淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的合規(guī)路徑建設(shè)

楊玉明

摘 要：本文分析了當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展前景，以及所遇到的各類風(fēng)險。結(jié)合國際上已有的關(guān)于解決互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險的經(jīng)驗(yàn)，研究并探討了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營商可能遇到的風(fēng)險、法律文件合法化風(fēng)險、設(shè)備機(jī)械等運(yùn)行風(fēng)險、資金流動以及流量風(fēng)險還有市場經(jīng)營的風(fēng)險等。對于發(fā)達(dá)國家來說，他們行使的監(jiān)管權(quán)僅用于互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險較大的第三方支付以及互聯(lián)網(wǎng)金融（網(wǎng)絡(luò)借貸）、網(wǎng)上銀行以及眾籌融資等。與我國不同的是，我國應(yīng)該加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，適當(dāng)進(jìn)行監(jiān)管以及調(diào)整，凈化互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營環(huán)境。發(fā)揮行業(yè)自主的管理職能，強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)制，完善互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營管理體系，明確互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營商以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的范圍。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；監(jiān)管體制；保險；組織原則

一、何為互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興領(lǐng)域，帶給人們便捷的同時也是一種“合作、共贏、互享、開放”的網(wǎng)絡(luò)平臺。是一種全新的金融行業(yè)的運(yùn)營方式，代替了傳統(tǒng)的錢錢交易，而是采用了網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營的方式，更加便捷、安全、長效。通過互聯(lián)網(wǎng)、移動設(shè)備等工具完成金錢交易。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢為：交易方式單一、風(fēng)險低、中間無多余手續(xù)費(fèi)、到賬速度快、操作更便捷等特點(diǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興領(lǐng)域，同樣也來源于人類的需求和生活習(xí)慣。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的保險

首先要貼近民眾生活，符合用戶需求，在創(chuàng)新的前提下，讓大家享受到網(wǎng)絡(luò)金融帶給大家的便利。其次就是要體現(xiàn)這其中的趣味性，全新的時代，互聯(lián)網(wǎng)的時代，要讓用戶覺得有趣。最后是服務(wù)，顧客是上帝，無論是在真實(shí)的社交網(wǎng)絡(luò)中還是線上網(wǎng)絡(luò)交易，同樣重要的都是服務(wù)。要讓客戶在使用過程中體會到人性化的服務(wù)體驗(yàn)，要與客戶有互動，這樣才會吸引客戶，提升客戶對我們的信任度。

三、業(yè)內(nèi)認(rèn)可的兩種符合監(jiān)管精神的業(yè)務(wù)

純信用貸款及消費(fèi)貸款，上述兩種業(yè)務(wù)是由銀監(jiān)會頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》提及的，并主要針對小額分散的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。

1.網(wǎng)絡(luò)信貸是一門手藝

在廣東、深圳等地，辦理的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)主要是：純消費(fèi)貸互金平臺。但是個人網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險相對較高，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)據(jù)化的要求較高，風(fēng)控技術(shù)一定要達(dá)到要求，所以多數(shù)用戶都使用各類財務(wù)軟件（用友財務(wù)）來實(shí)現(xiàn)對自己理財業(yè)務(wù)的管理。對于資金流動源頭來說，主要有兩個方面：一部分資金來源于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺賬戶理財端，另一部分資金來源于與之合作的銀行。網(wǎng)絡(luò)信貸大體分為三個步驟：第一，在借貸之前要做好調(diào)查工作；第二，在借貸過程中要仔細(xì)審查各個文件；第三，完成借貸以后也要有后續(xù)的監(jiān)管工作。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺審核通過以后，系統(tǒng)會對接銀行業(yè)務(wù)，然后發(fā)放貸款。其中，有名的便是“凡普金科”公司（原名普惠金融公司），據(jù)發(fā)言人董祺稱，凡普金融的信貸與線上財務(wù)軟件錢站一樣，都屬于純信用貸。都可以保障用戶權(quán)益，同時運(yùn)營范圍廣泛。公司系統(tǒng)內(nèi)部有自己的反欺詐引擎，遇到相關(guān)問題，就會自動設(shè)置成保護(hù)狀態(tài)。也就是說有自己的安全風(fēng)險防范體制，在遇到問題用戶時會采取解決措施。另外，還設(shè)置了動態(tài)預(yù)警系統(tǒng)，系統(tǒng)會實(shí)時更新貸款用戶信息。

2.消費(fèi)金融緊盯服務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來越多的人開始把目光放到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，因此競爭越來越強(qiáng)烈，也有越來越多的人開始瞄準(zhǔn)了服務(wù)型消費(fèi)這一塊領(lǐng)域。例如，“凡普金融”下屬的“任買”就是為年輕人提供了消費(fèi)多樣化、便捷化的服務(wù)，其主要經(jīng)營范圍在醫(yī)療、教育、日常生活等方面。要想對消費(fèi)領(lǐng)域底層資產(chǎn)進(jìn)行結(jié)構(gòu)梳理，就要借助互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)、支付和數(shù)據(jù)等手段，要整合產(chǎn)業(yè)鏈條上的交易要素。構(gòu)建場景金融為主體，有效的結(jié)合交易方式與要素，從根本上改變原有的消費(fèi)類金融資產(chǎn)的運(yùn)作方式及產(chǎn)生方式。消費(fèi)金融的概念就是以服務(wù)為主、分散性的金融消費(fèi)，金融消費(fèi)更加情景化、資金流動可視性，把風(fēng)險降到最低。比如：以旅游業(yè)務(wù)為例，為了保障游客充分享受到服務(wù)項(xiàng)目中包含的各種資源，就必須確保保險公司向其借款單位征收賬款，并且依照一定比例給投資人一定的優(yōu)惠。讓原本的單個企業(yè)的風(fēng)險變成整個企業(yè)的風(fēng)險，從而使得總體風(fēng)險系數(shù)降低同時也確保了風(fēng)險可視化。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)化路徑

按照銀監(jiān)會聯(lián)合工信部、工商局下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》指出，在那些已經(jīng)創(chuàng)建的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺中，經(jīng)營商需要根據(jù)上級要求完成各項(xiàng)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的工作，并且要按照要求到當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門注冊登記。《指引》頒布以后，我國網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)化有了很大提升。此外，網(wǎng)絡(luò)信貸個人對個人業(yè)務(wù)的合規(guī)化路徑也終于落地。依據(jù)《指引》，剛創(chuàng)建的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要在登記注冊后15個工作日內(nèi)到當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門辦理備案手續(xù)。備案包括的信息有：網(wǎng)貸平臺基本信息、股東以及占股金額、法人代表、網(wǎng)貸平臺名稱等相關(guān)資料。除了以上所列舉的資料外，也要提交網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況、經(jīng)營產(chǎn)品范圍以及其他詳細(xì)信息。隨后，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》的頒布意味著網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)跨越到了新時期--監(jiān)管時期。《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》提出，針對一些需要辦理備案手續(xù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺來說，在此之前需要到當(dāng)?shù)乇O(jiān)管局登記自己公司經(jīng)營業(yè)務(wù)種類、范圍以及經(jīng)營狀況，明確相關(guān)信息。并且，辦理備案業(yè)務(wù)以后，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營者必須持有有關(guān)部門頒布的相關(guān)許可證與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂資金存管協(xié)議。

根據(jù)《指引》要求，互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)化路徑分為四步：第一步，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺創(chuàng)辦者需要到當(dāng)?shù)乇O(jiān)管局以及工商管理局將自己經(jīng)營業(yè)務(wù)的范圍修改成統(tǒng)一的名稱，即“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”。第二步，盡快到所在地金融監(jiān)管部門辦理備案業(yè)務(wù)；第三步，辦理增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證；第四步，保障銀行資金流動以及完善與銀行業(yè)務(wù)合作關(guān)系。

加速網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的新老更替。《指引》的頒布就意味著監(jiān)管部門以后要對全國范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺進(jìn)行監(jiān)管，也抬高了網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的門檻。推動經(jīng)濟(jì)供給側(cè)改革，加快培育新動能，需要更好的金融服務(wù)支撐。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其創(chuàng)新性帶來了全新的金融運(yùn)營模式和經(jīng)營理念，也拓寬了金融服務(wù)行業(yè)的目標(biāo)群體。在頒布以后，網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的發(fā)展開始走向正軌，也進(jìn)入了加速洗牌時期。互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前面臨的最大的風(fēng)險挑戰(zhàn)是什么？互聯(lián)網(wǎng)金融如何發(fā)揮自己的優(yōu)勢與潛力？網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)如何自律？8月24日，銀監(jiān)會出臺了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》。該方案一經(jīng)出臺，網(wǎng)絡(luò)信貸從業(yè)機(jī)構(gòu)就根據(jù)監(jiān)管合規(guī)的要求紛紛做出了改革。人人聚財創(chuàng)始合伙人兼首席執(zhí)行官許建文表示，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的本質(zhì)其實(shí)就是給網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)清晰的定位。他還表示，在合規(guī)體制下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺處在高強(qiáng)度壓力下，非常容易陷入一切向合規(guī)看齊的單一維度，而因此忽視了企業(yè)長期發(fā)展所需要的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和優(yōu)化。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)想要長期生存，就必須建立在以合規(guī)劃建設(shè)、資產(chǎn)核心競爭力以及資金多元化為基礎(chǔ)的三個方面。合規(guī)的結(jié)果是網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的可持續(xù)良性發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也才真正拉開帷幕。

五、運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式解決中小企業(yè)融資困難問題

1.會員交易：網(wǎng)絡(luò)信貸平臺是建立在共同的信息平臺上的并且屬于民間融資集中場所的平臺。因此，運(yùn)營特點(diǎn)符合中小企業(yè)。各大金融機(jī)構(gòu)或者自然人都可以加入并從中獲利。

2.基礎(chǔ)設(shè)施：平臺為民間融資提供了交易平臺，匯集吸引了大批場外民間融資活動，為群眾提供了便捷、安全有效地資金來源渠道。

3.網(wǎng)絡(luò)中介服務(wù)平臺：平臺公司通過中介機(jī)構(gòu)，為客戶營造安全的交易環(huán)境。同時在信用擔(dān)保、信用評級、投資咨詢以及公證等方面給予保障。

4.政策窗口：網(wǎng)絡(luò)平臺公司負(fù)責(zé)監(jiān)管場內(nèi)交易秩序以及完善政府監(jiān)管職能。

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