高校校園貸應對過程中大學生金融風險防范意識的培養

許欣婷+牛晶+趙子媛

【摘要】互聯網金融異軍突起，眾多行業巨頭抓住時機在互聯網發展各自的線上金融產品，而大學生消費分期存在巨大的利益，引來各路商人紛紛來分一杯羹，校園貸也蘊含著巨大的風險。本文在調查校園貸的危害過程中，提出校園貸的應對措施，其中重點放在如何提高大學生金融風險防范意識。

【關鍵詞】校園貸 應對措施 金融風險防范意識

一、校園貸的風險

2016年8月，“中國人民大學信用管理研究中心發布的報告顯示，有8.77%的大學生使用校園貸獲取資金，其中小額信貸占比5.33%，網絡貸款占比3.44%。另據速途研究院《2016大學生分期消費調查報告》調查結果，61%的大學生傾向于選擇分期付款消費。”校園貸迅猛發展的背后，一些問題也隨之暴露出來，不少學生深受其害。

（一）誘導過度消費心理產生

這些網袋平臺不斷向大學生灌輸超前消費的理念，誘導他們過度消費，進而產生攀比心理和從眾心理。而他們的經濟條件根本無法滿足日益高漲的消費需求，這樣就會導致一個惡性循環，在借貸的路上越陷越深。

（二）陷入高利貸危機

更有甚者，不良借貸會使他們陷入高利貸陷阱，若不及時還款，商家會利用各種手段向學生討債：一些不正當的平臺會派人跟蹤監視借貸人甚至對他們采取威脅軟禁的非法手段催還借款，這對大學生的人身自由和安全造成極大的威脅。

（三）個人信息的泄露

不法分子還會利用“高利貸”進行了其他犯罪，詐騙學生的抵押物、保險金或利用學生的個人信息進行電話詐騙，騙領信用卡等，在進行數額較大的借貸交易時，有的校園貸平臺甚至要求借貸人出示裸照作為抵押，當借貸人不按時還款時就公開借貸人的裸照，這種行為已經嚴重侵害借貸人的人身權益。這些無法還款的記錄將會影響到借貸人日后銀行貸款的個人征信，在日后貸款買房、買車以及其他銀行貸款都會受到影響。

二、校園貸外部應對措施

（一）完善校園貸相關立法

第一，利用現有法律對網上借貸平臺進行規范。例如，我國法律有明確的規定，只有年齡和智力全部符合標準的完全民事行為能力人可以進行借貸。限制民事行為能力人必須征得法定代理人的同意或事后得到法定代理人的追認。因此，網上平臺需有責任確認借貸人是否符合民事法律關系中完全民事行為能力，否則應受到法律的制裁。但是，大部分校園借貸平臺對借貸人的年齡等基本個人信息沒有相應的考核和審查程序，而且為了能夠在金融借貸市場上占有一席之地和能夠迅速的積累財富獲取暴力，他們也極有可能將未滿18歲的學生作為自己客戶。所以，為了整治類似于上述問題，要嚴厲懲治這些鉆法律空子的網上不良借貸平臺。

第二，畢竟校園貸是新興的金融產品，對它的各個方面法律還未做出全面系統的規定，在空白的法律領域里，網上借貸平臺可隨意馳騁。因此我國應加強相關立法，盡快出臺應對的法律法規，做到網上借貸與銀行等金融機構借貸同等的有法可依。

（二）各地加強監管不良借貸

針對校園貸亂象，政府相關部門應明確責任分工，協調聯動。金融部門加強對互聯網金融的監管，工商部門嚴格審核網絡借款平臺的資質，公安部門嚴厲打擊侵犯學生合法權益的借貸平臺，司法部門依法依規處理校園貸經濟糾紛案件。各部門建立信息共享渠道，盡快形成完善統一的監管機制。"蔡建國說。一方面，應加強政府相關部門監督力度，審核校園貸線上平臺經營資格，提高借貸公司的準入門檻；另一方面，對網絡貸款的利率進行嚴格限制，尤其是針對大學生的借貸利率不能高于一定標準。查處取締沒有經過國家有關部門審批的不法網絡借貸平臺公司。

三、校園貸內部應對——提高大學生的金融風險防范意識

（一）引導大學生樹立正確的消費觀

學校應關注學生的經濟與心理狀況，對于家境貧困的學生給予補助，在校內的崗位上設立學生兼職，解決真正因貧困導致學生借貸的情況。對于已經知道的使用校園貸換不上的學生，及時與學生家長聯系，防止學生受到借款平臺的傷害甚至做出自殺等極端的事情。同時，學校也應加強心理健康教育，培養大學生樹立正確的價值觀和消費觀念：一所學校的良好心理健康教育包括學生的素質教育和生活態度、學習態度，而大學生的消費觀念也正是學生生活態度的一種體現。因此，高校應對學生大力倡導積極而且健康的生活態度，消除存在的虛榮心以及攀比心理，培養大學生健康消費、合理消費的觀念。從而從根本上遏制大學生過度消費及“高利貸”現象的發生。而對于高校班級導師或年級輔導員來說，作為大學生思想觀念健康成長的領路人，應當密切關注大學生的消費行為，可以通過校園公眾號、QQ空間、微信群、貼吧、微博等多種媒介，了解他們的消費心理，并及時發現消費中存在的問題，從而倡導學生理性消費，引導學生樹立正確的消費觀。

（二）培養大學生金融知識與金融素養

大學生需要培養金融風險防范意識，一方面，大學生自身要努力學習相關金融知識，避免陷入金融陷阱；另一方面，還需要培養理財的能力，對自己的財務花銷有合理的預期和安排，消費要根據自身能力的大小，在校園中，特別是初進校園時，身邊會有許多的誘惑，例如最新款手機、電腦、女生的化妝品、衣服等等，很多大學生之所以掉入金融陷阱，就是沒有對自己的錢財合理規劃的和缺乏自控力，禁不住物質生活的誘惑，當學生因過度消費造成生活費嚴重透支時，校園貸這種手續簡單，來錢快的方式對他們來說無疑是便利的選擇，而他們往往對其中要收的服務費、手續費、利息的計算方式和違約金等知之甚少，等到歸還貸款和利息的期限到了的時候才發現自己已經掉入陷阱。因此大學生在校學習期間，要擴展自己的金融理財相關知識，因為這些金融、理財知識對以后的工作和生活是很有幫助的。應當從以下幾個方面提高大學生金融風險防范意識：

1.加強大學生金融知識教育，提升大學生金融素養。為了培養大學生的金融素養，學校要加強大學生金融知識教育，在平時的課程中加入金融產品及其衍生品的相關知識，使學生樹立理性、健康、進步的理財觀念。同時，加強大學生理財能力的提升。理財能力作為大學生必備的一項重要能力，它是大學生進入社會并在在將來競爭激烈的社會中獨立生存必要的一種素質。所以，高校應通過金融專家或者有關于預防借貸陷阱的政府或企業工作人員開展講座等形式，幫助學生學習金融常識、了解借貸的具體流程及其中要涉及的環節，引導學生規劃規劃和管理自己的錢財，嘗試節約平時沒有必要或者奢侈的花銷。為了增強大學生對于金融風險的認識，學校可以舉辦一些“大學生如何防范金融風險”的知識競賽、專題講座、團課等，提高學生的金融風險防范意識。學校的圖書管里應包含各類金融知識與風險防范的書籍，同學們可以去圖書館借閱相關方面的書籍，掌握一些基本的知識，在掌握了這些金融知識之后，就會看穿在誘人的外表下隱藏著的巨大金融風險。endprint

2.加強大學生理財能力教育。為了提高大學生理財能力，高校應該開設一些關于金融理財的課程，增強對大學生金融基礎知識的教育，防患于未然，提高學生金融風險意識，引導學生的培養“財商”頭腦，并且引導其樹立、培養防范易混淆的風險和識別各種不正當借貸的意識與能力，避免掉入過度消費和“高利貸”的陷阱。只有這樣，大學生掌握了基本的金融知識，樹立健康、理性的消費觀和理財觀，才能不被一時的貪圖享樂和虛榮心沖昏頭腦，遠離非法校園貸產品。

（三）加強大學生的法制教育

近幾年來，我國龐大的大學生消費市場引來各方角逐，校園貸進入迅速生長時期。全國各地多所高校出現學生無力償還從網上校園貸平臺所借的高利率貸款而選擇輕生。因此，校園貸被推上的社會輿論的焦點。面對校園貸市場的現狀及未來走向，全國政協委員、香江集團總裁翟美卿提出了《關于引導校園信貸合理、健康發展的建議》提案。翟美卿表示，“校園信貸屬于成長鏈金融的重要部分，對大學生進行適當的授信是合理的，不應將校園信貸‘妖魔化”。

高校要加強大學生法制教育，增強大學生自身錢財安全意識，避免大學生財物被盜、電話詐騙、網貸詐騙事件的發生。大學生群體容易被網上貸款平臺蒙騙，其根本原因是其法律意識薄弱，法律觀念淡薄。相關部門應通過印發宣傳手冊、高校開設法制課程及利用校園公眾號、貼吧等載體，加大宣傳力度，增強大學生的自我防范能力和善于用法律保護自己的合法權益。

面對負面新聞纏身的校園貸市場，加之監管政策趨嚴，不少校園貸平臺被迫轉型，尋找替代市場。目前，校園貸市場的五大平臺分期樂，趣分期，名校貸，優分期，愛學貸中，已有四家宣布轉型。但目前阿里、京東等巨頭、銀行、互金集團均已布局消費金融領域，并隨著資本和玩家的不斷進入，消費金融已經由藍海轉變成紅海。

校園貸顯然已經成為一個社會進步趨勢下的必然產物，我們不可能杜絕它的發展，相反我們要從社會各個方面讓它逐步在正軌上愈加成熟與健全。作為未來希望的在校大學生們更要在充分了解它的基礎上保護自己，防止自己受到不健全的網上借貸的危害。

基金項目：河北金融學院大學生科學研究基金資助項目，項目編號：DXSKYY2016011。

作者簡介：許欣婷（1996-），女，漢族，河北雄縣人，大學本科學生；牛晶（1996-），女，漢族，河北秦皇島人，大學本科學生；趙子媛（1998-），女，漢族，甘肅人，大學本科學生。endprint