虛假交易下的螞蟻花唄風險防范

何澤麒

【摘要】近幾年，B2C電商模式發展迅速，電商平臺擁有了眾多的用戶。借著用戶群，支付寶開始向金融領域拓展。螞蟻花唄業務的推出，促進了用戶的消費，帶來了巨大的現金流。同時，因為電商自身存在“刷單”、虛假交易等一系列問題，也增加了資金風險的不確定性。本文認為信用貸款融資難、用戶誠信的缺失和一定差額利潤為其主要動因，并分析了風險主要問題所在財務、詐騙法律和創新型風險，提出了誠信教育、平臺監督、加大違法成本、結合云技術的建議。

【關鍵詞】虛假交易 螞蟻花唄 資金風險

一、背景介紹

B2C是目前比較流行的網上銷售模式，主要是一些企業、商家把商品放到電商平臺，由客戶網上下單，支付貨款給平臺的第三方。待收成功后，第三方再把貨款打到商家賬戶，完成交易。

B2C涉及到財務結算、渠道、物流、技術、法律等多個方面。給人們帶來購物便利的同時，也出現商家借用或雇用消費者，使用真實賬號，進行虛假交易，獲得好評點擊量的現象。由于法律政策監管難等原因，短時間內不能被完全遏制。

2015年4月，支付寶推出了一款名為“螞蟻花唄”的業務，用戶可自行在APP內開通使用，一經開通，用戶將獲得一定的消費“貸款”額度，即在額度內，提前消費購買產品。待下個月到期，再進行還款。不需要任何抵押物。

螞蟻花唄類似于信用卡，都是通過一定標準，獲得消費額度，能在一定程度上促進消費。但是，一些消費者通過“刷單”、虛假交易等方式，支取螞蟻花唄的額度。因為“刷單”識別監管較為困難，無形中，資金失去了其本應該有的監管。可以說，這筆錢幾乎是去向不明。增加了資金風險的不確定性。

二、資金風險分析

（一）虛假交易的模式

虛假交易目的往往表現為套現。由于現有融資制度不完善，個人獲取信用貸款較困難復雜，一些用戶和不法中間商，通過虛假交易，刷取pos機等手段，支取信用額度，從而獲取利率之差。螞蟻花唄業務出現后，出現了類似的套現手法。載體由傳統信用卡轉變為花唄為核心的新型金融支付方式。

而B2C下存在的虛假交易，更多指某些商家為獲得銷量，使商品盡量展示在搜索引擎前端，不惜雇傭“刷手”，真實下單，返還購物本金，加上一定“傭金”的不誠信行為。為螞蟻花唄套現提供了場所。具體資金現金流運動如下：

（二）行為動因分析

相對傳統信用卡，螞蟻花唄僅設立芝麻信用600+的低門檻，申請簡單不需過多審核，50天內按時還款免息。銀行商用貸款年利率一般4.35%，需審核貸款人穩定收入。花唄具有好的資歷牌照能力把握資金風險。相比傳統的信用卡又顯得更加創新靈活。在電商平臺有很大的優勢。

利用B2C平臺刷單，進行“套現”，幾乎相當一種“無息貸款”。額度更大。同時，誠信的缺失也值得我們關注。用戶為獲得一定的差額利潤，不惜違法法律法規，無視契約精神。

（三）主要面臨風險分析

資金風險構成可以分為：財務風險、詐騙與違法風險和創新型風險等。

虛假交易給螞蟻花唄帶來極大的財務風險。螞蟻花唄與其他貸款存在一定利率差，有利潤空間。高額的10%左右手續費給商家，涉及到財務內容。給用戶帶來征信額度風險，如不能及時還款，將面臨諸多誠信問題。以后想再獲取貸款將十分困難。另一方面平臺都有一定檢測系統，一旦查到套現行為，必然會影響到額度。

詐騙風險與違法訴訟風險，套現和虛假交易，本身法律不允許。網上有許多詐騙犯罪行為，不僅是財務上的風險，操作本身就缺乏法律的保護，萬一商家卷款逃走，將難得到應有的保障。而被詐騙后，可能使公司面臨相關法律訴訟。

面對新型的O2O消費模式，創新風險被體現出來。平臺應更注重風險管控。O2O目前已經在不斷完善，如果不注重這部分風險，資金控制將很困難。

三、相關的建議

（一）推廣誠信教育

對用戶灌輸一種誠信的理念。做到資金誠信使用、陽光使用、綠色使用。不定期對用戶宣傳誠信使用資金好處，預防相關網絡詐騙。把風險意識灌輸到每個用戶。

對表現好的用戶，適當增加其使用額度。對一些惡意使用套現的用戶，則應限制其繼續使用資金。必要時進行相關法律訴訟，追回使用資金。更應該對逾期資金加強管理。

（二）完善平臺監督

采集違法的證據，來源應該更加廣泛，使監督職日益得到完善。一些買家和賣家，就是利用在不同交流平臺，證據不能相互采納，逃避了相應的監管。一些漏洞需要補全。

如果能開發一個溝通渠道，盡可能地結合其他平臺，更多的搜集到資金使用者，和非法套現商家的信息，打擊這些不法獲利者。做出相應預防套現措施，降低資金的風險。也可以發動相應舉報獎勵制度，鼓勵人們參與到健康的、綠色的貸款使用中來。

（三）加強懲罰力度

增大違法成本，加大違規懲罰力度，甚至可以通過降低貸款額度，遏制和懲罰。同時使信息得到聯網共享，不僅在一個平臺使用調動違法信息。一旦失信應得到公示，將不能在其他平臺繼續得到貸款。多個平臺能夠相互采納信用度和資金使用信息。

健全法制法規，通過法律的行政處罰和經濟處罰，讓人不敢違法。違法的成本太高，也使利益不再那么高。大大減少人們的違法動機。使得資金的風險能夠維持在一定的安全水平。

（四）融入云信息技術

技術方面，結合先進的云信息技術，加強識別分別能力，更好地發現虛假交易，從源頭上降低甚至近乎消除虛假交易的可能。斷掉資金現金流的鏈條，讓螞蟻花唄給用戶的錢得到監控。云技術的應用，也能夠及時發現和反饋信息，預測風險、判斷解讀。有了更好的防范措施。

大數據時代，根據購物規律、次數、用途。完善建立風險模型，也可以一定程度上分析出交易是否為真實的，資金是否真實應用于購物。一旦發現可疑的資金流向，應該有的放矢。必要時切斷資金的使用權，甚至取消用戶的貸款額度。

參考文獻

[1]京東白條與螞蟻花唄的風險比較和防范，彭明旭，財會研究，2016年12期，74-76.

[2]互聯網消費金融的風險管理研究——以“螞蟻花唄”為例，繆逸帆，時代金融2017年18期，27+33.

[3]互聯網金融信貸產品與傳統信用卡前景對比分析——以螞蟻花唄為例，榮茜現代營銷（下旬刊）2016年11期，113.endprint