貧困縣運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價(jià)機(jī)制試點(diǎn)效果調(diào)研報(bào)告

劉德偉

根據(jù)《中國(guó)人民銀行貨幣政策司關(guān)于在鄭州中心支行、昆明中心支行轄區(qū)內(nèi)開展優(yōu)化運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價(jià)機(jī)制試點(diǎn)的通知》（銀貨政〔2016〕13號(hào)）、中國(guó)人民銀行昆明中心支行關(guān)于印發(fā)《云南省優(yōu)化扶貧再貸款發(fā)放貸款定價(jià)機(jī)制試點(diǎn)實(shí)施方案》（昆銀發(fā)〔2017〕12號(hào)）文件精神。云南省昆明市祿勸縣作為全國(guó)重點(diǎn)特困扶持縣之一，也是此次云南省昆明市2個(gè)試點(diǎn)貧困縣之一，實(shí)施效果如何，我們開展了實(shí)地調(diào)研。

一、充分利用扶貧再貸款政策，擴(kuò)大地方金融機(jī)構(gòu)資金來源，支持縣域經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展

祿勸縣是少數(shù)民族自治縣，2016年底，全縣有省級(jí)貧困鄉(xiāng)2個(gè)，省級(jí)貧困村20個(gè)，建檔立卡貧困人口11，029戶、37，546人，占總戶數(shù)的10%，占總?cè)丝诘?.9%，貧困面廣，貧困程度深。在上級(jí)人民銀行的關(guān)心支持下，祿勸縣自2005年以來一直使用支農(nóng)再貸款，從2005年使用1000萬元開始至2016年末，累計(jì)發(fā)放支農(nóng)再貸款（扶貧再貸款）37億元，2017年6月末，余額達(dá)到2.15億元，有力地支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，特別是在助推脫貧摘帽工作方面作積極的貢獻(xiàn)。祿勸支行認(rèn)真按照《中國(guó)人民銀行貨幣政策司關(guān)于發(fā)揮支農(nóng)再貸款激勵(lì)作用，引導(dǎo)貧困地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放的通知》和《中國(guó)人民銀行關(guān)于完善信貸政策支持再貸款管理支持?jǐn)U大“三農(nóng)”、小微企業(yè)信貸投放的通知》等文件精神，對(duì)使用再貸款的金融機(jī)構(gòu)提出嚴(yán)格要求，加強(qiáng)貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的“三查”制度，年末進(jìn)行效果評(píng)估。督促金融機(jī)構(gòu)建立貸款發(fā)放、使用、管理臺(tái)帳。

二、建立機(jī)制體制，推動(dòng)扶貧再貸款利率定價(jià)機(jī)制試點(diǎn)工作有序開展

第一，祿勸支行成立了由行長(zhǎng)任組長(zhǎng)，分管副行長(zhǎng)任副組長(zhǎng)，相關(guān)部（室）負(fù)責(zé)人為成員的優(yōu)化扶貧再貸款發(fā)放貸款定價(jià)機(jī)制試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確職責(zé)分工。組織領(lǐng)導(dǎo)小組成員認(rèn)真學(xué)習(xí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于脫貧攻堅(jiān)的重要戰(zhàn)略部署和上級(jí)行對(duì)試點(diǎn)工作的要求，把握政策界線，時(shí)限要求。結(jié)合實(shí)際制定了《祿勸縣優(yōu)化運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價(jià)機(jī)制試點(diǎn)工作措施》，多次召開會(huì)議、深入企業(yè)、鄉(xiāng)村開展調(diào)查，為貫徹落實(shí)政策打下基礎(chǔ)。

第二，組織承貸金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用社）主要負(fù)責(zé)人和相關(guān)人員認(rèn)真學(xué)習(xí)人民銀行總行、昆明中心支下發(fā)的文件精神，為試點(diǎn)工作的開展作動(dòng)員，打基礎(chǔ)，積極向縣委、政府主要領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)工作情況，主動(dòng)與財(cái)政、發(fā)改局、扶貧辦等部門溝通協(xié)調(diào)，取得他們的支持和配合，加大試點(diǎn)工作相關(guān)政策的宣傳，為工作開展建立強(qiáng)有力的協(xié)調(diào)配合機(jī)制。

第三，指導(dǎo)農(nóng)村信用社制定了《祿勸彝族苗族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款利率定價(jià)試點(diǎn)實(shí)施方案》、《祿勸彝族苗族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社扶貧再貸款資金管理實(shí)施細(xì)則（試行）》，并報(bào)試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組審核通過。

第四，縣聯(lián)社根據(jù)中國(guó)人民銀行總行下發(fā)的扶貧貸款利率定價(jià)模板，結(jié)合祿勸縣實(shí)際，制定了《祿勸彝族苗族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社關(guān)于運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款利率定價(jià)模板》，細(xì)化扶貧貸款定價(jià)模版，測(cè)定出統(tǒng)一的執(zhí)行參考利率，在此基礎(chǔ)上，再結(jié)附合貸款對(duì)象的具體情況，綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，按照保本微利、利率差別化原則，確定不同客戶的實(shí)際執(zhí)行利率水平分為三個(gè)檔次：（1）建檔立卡貧困農(nóng)戶的個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款利率，統(tǒng)一按一年期基準(zhǔn)利率4.35%執(zhí)行。（2）建檔立卡貧困戶的危房改造貸款利率，統(tǒng)一按5%執(zhí)行。（3）卡外戶個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性（創(chuàng)業(yè)）貸款，帶動(dòng)建檔立卡及邊沿貧困農(nóng)戶脫貧致富的專業(yè)合作社、企業(yè)貸款，其利率在測(cè)定的參照?qǐng)?zhí)行利率6.5980%基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶不同情況實(shí)行差別定價(jià)，最高實(shí)際執(zhí)行利率為6.5980%，最低實(shí)際執(zhí)行利率為5.225%，平均利率為5.6205%。

三、利用扶貧再貸款利率定價(jià)機(jī)制發(fā)放貸款撬動(dòng)自營(yíng)資金，提高金融機(jī)構(gòu)貸款投放積極性

祿勸支行在大量調(diào)研的基礎(chǔ)上，2017年2月，向祿勸農(nóng)村信用社發(fā)放扶貧再貸款1.05億元，比年初增長(zhǎng)95%，期限1年，利率執(zhí)行1.75%。按照試點(diǎn)政策要求，試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放就業(yè)發(fā)展企業(yè)1年期精準(zhǔn)扶貧貸款，最高執(zhí)行利率6.6%，發(fā)放建檔立卡貧困戶發(fā)展生產(chǎn)貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率4.35%，加權(quán)平均利率為5.58%，比試點(diǎn)前提高1.23個(gè)百分點(diǎn)，極大地增強(qiáng)農(nóng)村信用社使用扶貧再貸款發(fā)放貸款的積極性。其中，支持中藥材種植、農(nóng)特產(chǎn)品生產(chǎn)加工、種養(yǎng)殖業(yè)等小微企業(yè)、專業(yè)合作社等8900萬元，向農(nóng)戶租地6800多畝614戶，帶動(dòng)周邊農(nóng)戶增產(chǎn)增收，擴(kuò)大農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)面。其中：租用建檔立卡貧困戶土地295戶，吸納貧困戶就業(yè)180余人。

（一）金融機(jī)構(gòu)參與支持金融精準(zhǔn)扶貧的積極性增強(qiáng)

扶貧再貸款發(fā)放貸款實(shí)行基準(zhǔn)利率時(shí)，金融機(jī)構(gòu)利差較窄，貸款管理成本、風(fēng)險(xiǎn)較高，利潤(rùn)偏低，金融機(jī)構(gòu)參與支持金融精準(zhǔn)扶貧的積極性不高。實(shí)行扶貧再貸款利率定價(jià)機(jī)制試點(diǎn)后，利差相對(duì)提高了，金融機(jī)構(gòu)有利可圖，積極性提高了，并愿意將自有資金投入到精準(zhǔn)扶貧中來，擴(kuò)大了貸款投放量。2017年1-8月，全縣金融機(jī)構(gòu)貸款增量達(dá)15.4億元，增長(zhǎng)20.6%，同比增長(zhǎng)38.7%，其中：農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放貸款14.44億元，累計(jì)發(fā)放金融精準(zhǔn)扶貧貸款2.17億元（包括試點(diǎn)機(jī)構(gòu)自有資金發(fā)放），有力支持祿勸縣脫貧攻堅(jiān)工程。

（二）減輕貸款對(duì)象利息負(fù)擔(dān)，降低融資成本

實(shí)行扶貧再貸款利率定價(jià)機(jī)制試點(diǎn)后，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)參與金融扶貧的積極性提高了，企業(yè)、農(nóng)戶融資成本降低了。試點(diǎn)之前，農(nóng)村信用社自營(yíng)資金平均利率為7.395%，按扶貧再貸款利率定價(jià)機(jī)制確定的平均利率為5.6205%，平均利率下降了1.77個(gè)百分點(diǎn)。

（三）貧困戶扶貧貸款覆蓋面擴(kuò)大，貸款可得率提高

2016年末，運(yùn)用扶貧再貸款資金發(fā)放金融精準(zhǔn)扶貧貸款占貸款增量的13%，試點(diǎn)期間發(fā)放貸款占比達(dá)17%，提高了4個(gè)百分點(diǎn)。支持范圍包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)特產(chǎn)品加工業(yè)和專業(yè)合作等小微企業(yè)9戶，貸款余額達(dá)8900萬元，比2016年增長(zhǎng)6戶。支持包括農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)、宜居農(nóng)房建設(shè)和實(shí)施“七改三清”工程等，帶動(dòng)建檔立卡貧困人口2873人，貧困戶貸款獲得率大大提高。endprint

四、試點(diǎn)效果例證

（一）扶貧再貸款支持小微企業(yè)發(fā)展帶動(dòng)貧困戶增加收入

例如：昆明市無量藥谷中藥材有限公司。該公司成立于2016年5月9日，公司注冊(cè)資本5000萬元，其中：云南維和藥業(yè)無量藥谷種植有限公司出資2250萬元、昆明產(chǎn)業(yè)開發(fā)投資有限責(zé)任公司出資2500萬元、大理無量藥谷復(fù)古三七種植股份有限公司出資250萬元，主營(yíng)范圍：中藥材、香料、茶、農(nóng)作物種植與開發(fā)經(jīng)營(yíng)，中藥材、農(nóng)副產(chǎn)品收購與銷售。在祿勸縣九龍鎮(zhèn)教務(wù)營(yíng)村種植有機(jī)三七，項(xiàng)目投資總概算1.2億元，向528戶農(nóng)戶租地2300畝。其中：租用建檔立卡貧困農(nóng)戶278戶1100畝，目前三七長(zhǎng)勢(shì)較好，預(yù)計(jì)2018年下半年可上市交易。該公司于2017年2月向祿勸聯(lián)社申請(qǐng)扶貧再貸款6000萬元，利率5.225%，期限3年。該公司負(fù)責(zé)人介紹說：公司之前向信用社貸款利率都是7.3%，現(xiàn)在貸給的扶貧再貸款，利率較原來下降2.1個(gè)百分點(diǎn)，每年可少支付資金成本120余萬元，這一政策對(duì)我們企業(yè)非常好，我們要好好的把公司經(jīng)營(yíng)好、發(fā)展好，帶動(dòng)更多的貧困戶增加收入。該公司的進(jìn)駐，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶擴(kuò)大就業(yè)、增加收入、傳授三七種植經(jīng)驗(yàn)有較大的幫助。一性張的貧困戶說：他家共有10畝土地，全部租給該公司，這些土地在高山上，海拔較高，過去大部分土地都是閑置的，只有少量土地種植玉米、洋玉等耐寒的農(nóng)作物，收入比較低，租給公司后，每畝每年租金720元，共計(jì)年收入7200元，2人在公司做工，每人每天60元，一年收入4萬多元，全年收入增長(zhǎng)近5倍，生活有較大改善。

再如，昆明益生藥業(yè)有限責(zé)任公司。該公司于2011年03月09日成立，主要生產(chǎn)中藥材飲片、粉劑及口服中藥飲片（三七、天麻、黃芪、云當(dāng)歸、云木香、滇重樓、金銀花、紅花、玫瑰花、附子、草烏）等，月產(chǎn)量約25噸。公司現(xiàn)有員工294人，吸納當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人口就業(yè)62人，在祿勸屏山、翠華、九龍等6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展規(guī)范化中藥材種植（三七、白術(shù)、附子等），租用當(dāng)?shù)剞r(nóng)民土地5000余畝，并與則黑（省級(jí)貧困鄉(xiāng)）、皎平渡等鄉(xiāng)鎮(zhèn)166戶建檔立卡貧困戶簽訂了首批黨參種植協(xié)議，種植面積323畝，每畝產(chǎn)量約300至400公斤，保護(hù)價(jià)10元/kg，預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值96.9萬元至129.2萬元，戶均增加收入5，837元至7，783元，有效帶動(dòng)了當(dāng)?shù)刎毨粼鍪談?chuàng)收。向農(nóng)村信用社借用扶貧再貸款1，900萬元，借款期限1年，利率4.35%，是典型的扶持色產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)、傳授技術(shù)、增加收入的范例。

（二）運(yùn)用扶貧再貸款支持建檔立卡貧困戶脫貧致富

2016年以來，農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放小額扶貧貸款達(dá)1.5億元，支持了1805余戶建檔立卡貧困戶脫貧致富。例如：建檔立卡貧困戶段忠權(quán)，該貧困戶共有家庭人口4人，兩個(gè)小孩正在上學(xué)，家庭十分貧困，家庭年收入不足10，000元。農(nóng)村信用社向其發(fā)放小額扶貧貸款20，000萬元，購買了6個(gè)仔豬及2頭牛進(jìn)行飼養(yǎng)，半年后，成品豬上市實(shí)現(xiàn)收入12，000元，剔除仔豬購買及養(yǎng)殖成本后，可實(shí)現(xiàn)凈收入9，000元，2頭牛經(jīng)飼養(yǎng)后也可上市銷售，預(yù)計(jì)可實(shí)現(xiàn)銷售收入23，000元，剔除購買和養(yǎng)殖成本，可實(shí)現(xiàn)凈收入8，000元，合計(jì)17，000元，人均增收4，250元，對(duì)貧困戶脫貧致富起到積極助推作用。

五、實(shí)施中存在的問題和建議

（一）扶貧再貸款發(fā)放期限與實(shí)際生產(chǎn)周期不批配

按照中國(guó)人民銀行昆明中心支行《扶貧再貸款管理操作規(guī)程》規(guī)定：“扶貧再貸款期限分為3個(gè)月、6個(gè)月和1年三個(gè)檔次”，也就是說，農(nóng)村信用社借用扶貧再貸款最長(zhǎng)不得超過1年，目前，人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)放的扶貧再貸款均為1年期，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、養(yǎng)殖等周期一般在1年以上，企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期特別是三七等中藥材種植一般應(yīng)在3年以上，與企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不批配。建議：放寬扶貧再貸款發(fā)放期限，按照企業(yè)資金實(shí)際用途、農(nóng)民生產(chǎn)生活實(shí)際情況確定扶貧再貸款期限。

（二）試點(diǎn)政策的短期性與扶貧再貸款發(fā)放管理政策不批配

根據(jù)《中國(guó)人民銀行貨幣政策司關(guān)于在鄭州中心支行、昆明中心支行轄區(qū)內(nèi)開展優(yōu)化運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價(jià)機(jī)制試點(diǎn)的通知》（銀貨政〔2016〕13號(hào)）和《云南省優(yōu)化扶貧再貸款發(fā)放貸款定價(jià)機(jī)制試點(diǎn)實(shí)施方案》要求，按照試點(diǎn)定價(jià)機(jī)制（保本微利）確定的貸款利率最高為6.598%，最低為4.35%，使用扶貧再貸款的農(nóng)村信用社有一定的利差空間，使用積極性高，同時(shí)也體現(xiàn)支持脫貧攻堅(jiān)的社會(huì)責(zé)任。按照有關(guān)通知要求：“試點(diǎn)結(jié)束后，從7月1日起，對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的扶貧再貸款，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款利率按照原有扶貧再貸款相關(guān)文件進(jìn)行管理”，也就是執(zhí)行《中國(guó)人民銀行貨幣政策司關(guān)于完善信貸政策支持再貸款資金發(fā)放涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款利率加點(diǎn)幅度彈性的通知》（銀貨政[2016]4號(hào)），“原則上地方法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用信貸支持再貸款資金發(fā)放的涉農(nóng)貸款利率加點(diǎn)幅度按3個(gè)百分點(diǎn)掌握”，即，運(yùn)用再貸款發(fā)放的貸款將統(tǒng)一執(zhí)行基準(zhǔn)利率4.35%。這樣一來，將會(huì)挫傷金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款的積極性，同時(shí)，對(duì)現(xiàn)在使用扶貧再貸款的試點(diǎn)小微企業(yè)產(chǎn)生較大影響，當(dāng)心試點(diǎn)結(jié)束后貸款利率將會(huì)提高或者到期收回后得不到貸款支持。endprint