高職院校貸款學生違約風險控制路徑研究

孫娟，朱靜

摘要：貸款違約風險是影響助學貸款可持續健康發展的主要障礙，而高校在貸款違約風險控制方面發揮著不可替代的作用，文章以淮安信息職業技術學院為例，對高校在宣傳、教育、機制三個方面的違約風險控制路徑進行了分析。

關鍵詞：高職院校；貸款違約；風險控制；路徑研究

中圖分類號：G717 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2017）48-0273-02

助學貸款是我國資助體系的一部分，自實施以來，已發放助學貸款一千億元，受益學生2000余萬人次。此項惠民工程是家庭經濟困難學生順利完成學業、順利就業的重要保障，但在國家開發銀行每年通報的貸款回收情況中發現，學生違約現象也普遍存在，在一定程度上影響了高校、銀行開展此項工程的積極性。貸款違約風險控制是一個系統工程，而作為高校，在降低貸款違約率方面承擔著相應的責任，大學生的還款能力從某種程度上體現了高校的培養能力?；窗残畔⒙殬I技術學院地處蘇北，每年貸款的學生超過家庭經濟困難學生總數的30%，為保證貸款學生按時還款，降低違約率，學校積極探索控制違約風險的措施方法，著力在“宣傳、教育、機制”上下工夫，取得了一定的成效。

一、積極開展貸款政策宣傳，提高學生貸款知識的知曉度

全方位的貸款政策宣傳是提高貸款有效性的重要途徑，也是引導學生樹立正確貸款認知的重要保證。（1）全面確立貸款宣傳內容，多渠道、多方式普及貸款知識。高校在組織開展貸款政策宣傳時，應首先強調對貸款實施目的和意義的宣傳，讓每一位學生了解到國家開展此項工作的良苦用心，從思想上提高學生對貸款政策的合理認知。其次強調對貸款申請條件、貸款流程、還款知識及違約后果的宣傳，確保學生對所有的貸款政策予以知曉。在宣傳方式上不拘一格，或通過主題班會，或在校園內播放貸款宣傳片等，在此基礎上，高?？梢猿浞职l揮學生互助的力量，推行“以老帶新”的貸款宣傳方式，從每個班級選取部分已經有過貸款經歷的學生進行集中培訓，考核通過后讓學生回到班級宣傳貸款知識，幫助班級同學解決或反饋貸款申請過程中遇到的各種問題，確保學生貸款申請工作的順利進行。（2）嚴格做好貸款資格審查，強化貸款實施目的的宣傳。助學貸款是國家幫助家庭經濟困難學生順利完成學業而采取的一項資助政策，對象明確。而在高校存在少量學生并非因家庭困難而申請貸款的現象，影響了學生對貸款政策的合理認知，不利于貸后管理。高校應嚴格做好貸款學生的資格審查，凡是在學校困難生數據庫中的學生堅持“應貸盡貸”的原則，而對于申請貸款的非困難生則加強核查，通過查閱學生日常消費記錄、班級同學訪談、家訪等方式確定是否通過其貸款資格審查。對于趁機享受貸款優惠政策的非困難生，一經核實即取消其貸款資格，并列入失信名單，取消其一年內所有資助項目的申請資格。嚴查貸款申請資格，一方面維護了家庭經濟困難學生的利益，另一方面也是對貸款實施目的強化宣傳。

二、加強貸款學生的誠信教育，提高學生的法律意識

凡事預則立，不預則廢。高校在學生在校期間即培養學生的誠信、法律意識，有利于其養成良好的誠信行為，降低貸款違約行為的發生。（1）重點利用關鍵時間點，搶占誠信教育的有利時機。高校應充分利用貸款申請前、學生頂崗實習前和畢業離校前三個關鍵時間段重點開展誠信教育活動。在貸款預申請階段，通過主題班會的形式組織學生集中學習《生源地信用助學貸款實施辦法》，通過主題辯論賽、知識對抗賽、主題征文等活動在全校營造誠信氛圍，讓學生在活動中樹立誠信意識；在頂崗實習之前，通過誠信講座、貸款支付寶還款培訓等形式強化學生的誠信意識，并要求學生在實習過程中爭做誠信之人；在學生畢業離校之前，通過“身邊的榜樣 前行的力量”主題宣傳活動、違約法律責任專題講座、致貸款畢業生的一封信、完成網上畢業確認等形式引導學生將誠信行為予以內化，增強法律意識，養成按時還款，誠信做人、做事的習慣。（2）積極凝聚學校、學院、新媒體三股力量，打造誠信教育的有效方式。學校層面：將誠信教育納入學生資助育人體系和學院資助考核條例，將誠信教育制度化、政策化。同時加強校園文化建設，通過橫幅、廣播、宣傳手冊等途徑積極營造誠信氛圍。學院層面：充分利用各學院教育的活力，結合學院文化特色、專業特色開展系列主題教育活動，比如誠信主題班會、誠信征文比賽、誠信公益勞動、誠信微電影等，將誠信教育與學生專業技能相結合，與班級建設相結合。除此之外，充分發揮新媒體的作用，搶占網絡高地，利用微信公眾號、微博等新媒體平臺進行宣傳動員，從遵守交通規則、互相謙讓、守時、講信用等細小方面定時推送相關知識、典型案例等內容，讓學生深刻了解誠信的意義，感悟誠信的重要性，與線下教育形成合力。（3）充分依托誠信檔案，讓誠信教育顯性化。高校為每一位在校學生建立了誠信檔案。誠信檔案采用“計分制”，用于記錄學生在校期間的誠信情況，并依據行為主義理論的教育規律，建立獎懲制度。對于表現優異者，學校給予適度的獎勵，并記入學生的學籍檔案，在實習、就業時優先予以推薦。而對于有失信行為的學生則予以懲罰，在其誠信檔案中扣除相應的分數，并要求學生通過學習誠信、法律知識或參加誠信教育專題活動等方式將扣除的分數補回，為自己的失信行為承擔相應的責任，從而養成良好的誠信行為和誠信習慣。在校期間良好誠信行為的養成為學生畢業后按時還款打下了良好的基礎。

三、構建有效貸后管理機制，減低貸款學生違約率

降低貸款學生違約率不僅需要學生資助管理部門創新工作方法，還需要高校相關部門、縣級學生資助管理中心的配合。建立有效的貸后管理合作機制，提高貸款學生的還款能力，及時督促、提醒貸款畢業生按時還款，也是對貸款風險控制的有效嘗試。（1）建立實施資助育人機制，提高貸款學生的就業能力。做好貸款學生的誠信教育工作，是降低違約風險的保障，而讓家庭經濟困難學生提高就業能力，畢業后有足夠的能力還款則是高校降低其違約風險的又一探索。高校積極探索資助育人有效機制，實施育人工程，為所有受助學生配備“人生導師”，立足學生需求培育激發學生潛在優勢、能力，通過組織實踐活動提高學生的綜合素質和能力。校內增設勤工儉學崗位，優先考慮貸款特困學生，對應聘學生進行崗位技能培訓，提高其崗位適應能力。加強與學校心理健康教育與指導中心的合作，通過朋輩輔導等方式幫助受助學生解決人際交往能力不佳、自卑等問題，提高其心理素質水平。加強與就業管理部門的合作，通過第二課堂、就業指導培訓等形式對學生進行職業生涯規劃指導和就業、創業技能培訓。鼓勵學生參加各級各類技能大賽，提高專業技能水平，為學生成功就業奠定良好的基礎。對于在校表現優異的貸款學生，學校推薦實習、就業崗位，保證學生順利就業。一系列措施的實施，取得了良好的效果，學生違約率逐年下降。（2）建立有效信息溝通機制，做好畢業學生的違約風險控制。為保持與貸款學生的持續聯系，做好貸后風險控制，高校在學生申請貸款時即建立貸款學生通訊錄，自學生畢業起，在每年還款日之前推送按時還款的信息提醒，對于家庭經濟困難無力償還貸款的學生，告知其還款救助政策，便于學生及時申請。對于少數聯系方式變更的學生，則發揮家訪或原班級班主任、學生干部的作用，及時與學生或學生家長取得聯系，告知還款義務。同時加強與縣級資助管理中心的合作，吸取各地區貸款催繳的成功經驗，實現信息的互通有無，確保不讓一個學生因失聯而違約，形成高校有效的貸款風險控制機制。

總之，高校作為貸款違約風險控制的重要環節，充分履行教育、育人職責，積極探索新思路、新方法加強貸款學生的誠信教育和勵志教育，讓學生養成良好的還款習慣，是高校做好貸款管理工作，降低貸款違約率，培養高素質人才的有利探索。

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