利率市場化對商業銀行的影響

林雪丹

[摘要]現代市場容易受各種因素影響很容易發生變化，尤其是在利率市場化以后利率受市場的影響很大，在利率發生變化以后，商業銀行勢必會受到一定的影響，但這些影響有利有弊的。基于此，文章將從利率市場化對商業銀行產生的沖擊入手，重點研究商業銀行應對理論市場化可以采取的對策。

[關鍵詞]利率市場化 商業銀行 影響

當前，商業銀行的發展不僅依靠客戶還會受到利率的影響，隨著利率的變化，商業銀行的收益也會隨之發生變化，利率的變化并不是總可以促進商業銀行發展，有時也會限制商業銀行發展，因此有必要對利率市場化對商業銀行的影響展開進一步研究。

1利率市場化對商業銀行產生的沖擊

1.1商業銀行迫切需要金融創新

受市場因素的影響，銀行產品創新大幅度下降，導致我國商業銀行的產品無論是在價格上還是在功能上都會出現雷同的情況，而我國商業銀行種類又很多，再加上它們多在低層次中競爭，這樣一來便影響了創新能力的提升。尤其是在利率市場化以后，商業銀行不能對產品隨意定價，這在一定程度上也影響了商業銀行的金融創新。但是，商業銀行為了在激烈的市場競爭中取得一席之地，也會通過各種方式規避利率風險，進而為自身發展尋求新的契機。在利率市場化發展的今天，很多商業銀行的產品價格均受到市場的影響。近年來，互聯網金融迅猛發展，它們的出現不僅促進了利率市場化在金融體系中的作用，還增強了商業銀行創新產品的意識，同時也促進了單一業務結構的優化。通常情況下，具有較強創新意識且產品質量較好的商業銀行往往會獲得更多的客戶，從而提升市場占有率，所以在這一形式下，商業銀行迫切希望金融創新。

1.2利率風險問題日益突出

對于商業銀行來說，在發展中需要承受很多風險，尤其是利率風險所帶來的影響較大。在銀行利率受到約束的時候，各個商業銀行都需要嚴格按照中國人民銀行所規定的利率吸收存款與放貸，此時的商業銀行在發展中受利率的影響并不大。但在利率市場化實現以后，銀行利率會受到多種因素的影響，尤其是市場因素較大，在這一過程中，商業銀行不僅要承受市場中各種不確定因素還要受到利率水平的影響，由于影響市場風險的因素有很多，進而導致利率風險產生的原因很多，所以商業銀行在應對利率風險時會受到很多因素的影響。一般來講，促使利率風險產生的原因主要有兩個前提條件：第一是市場利率波動；第二是銀行自身存在資產負債問題。如果兩者同時存在，那么意味著銀行發生利率風險的幾率將大大增加，另外由于我國商業銀行缺乏對利率風險的重視與管理，這在一定程度上也影響了商業銀行的發展，因此怎樣做好商業銀行管理就成為當前最重要的工作之一。此外，在研究中也可以發現隨著利率市場化的出現，使得商業銀行所獲利率也大大減少，這也是利率風險的體現。

1.3商業銀行經營機制發生改變

在利率市場化出現以前，商業銀行的產品價格無法體現出銀行所獲利潤，同樣也無法體現出銀行需要承擔的風險。但在利率市場化實現以后，商業銀行便掌握了利率決定權，銀行可以聯系自身實際情況設定利率且確定目標收益等等，這在一定程度上使得商業銀行的決策能力得以進一步提升，總的來說在利率市場化實現以后，商業銀行經營機制在某種程度上發生了改變。但這種改變既有好處也有弊端，如果商業銀行只看到好處沒有看到弊端的話就會很容易陷入金融風險中。例如：信用風險增加，如果商業銀行沒有分析好借貸人的實際情況便出借資金，很容易出現本利無收的情況，進而造成不良風險。

2商業銀行應對利率市場化的對策分析

通過以上研究得知，在利率市場化實現以后商業銀行在發展中會受到很多因素的影響，其中包括有利的和不利的影響，為減少不利影響的發生幾率，商業銀行應從以下幾方面著手：

2.1把握市場形勢，做好利率市場化改進

商業銀行應重視市場形勢的把控，根據市場形勢合理調整利率，為利率市場化的改進奠定基礎。具體來講可以從以下幾方面人手：

第一，形成良好的危機意識，優化自身經營理念。通過對利率市場化給商業銀行所帶來的影響分析可以發現，它對商業銀行的影響主要體現在經營模式上，因為隨著利率市場化的出現，商業銀行如果僅依靠存款與貸款很難獲得良好發展空間，所以商業銀行應從當前的經營理念中走出來，形成良好的危機意識，正確認識在利率市場化下可能出現的風險，并結合實際情況選擇合適的經營措施。

第二，擴大客戶，增強資產定價能力。客戶是商業銀行發展中不可缺少的一部分，尤其是在市場競爭較大的今天，因為客戶量的多少將直接影響到商業銀行發展，所以商業銀行應注意與現實情況的聯系，適時調整客戶營銷方法，加大對綜合效益與長期效益的重視，不斷增強自身的資產定價能力。同時，還需要強化企業的信貸業務拓展能力，選擇優質的信貸業務顧問，幫助每一名客戶做好分析。

第三，減少負債，保證資金穩定。商業銀行要實現健康發展，應最大程度的減少負債，不斷優化業務流程，吸引更多客戶的目光并強化自身的服務能力，讓客戶獲得更加優質的“個性化”體驗。同時，推出風險低且收益好的理財產品，控制好客戶資產收益，提升客戶對銀行的滿意度，避免客戶流失。例如：商業銀行相關工作人員應為每一名到銀行咨詢的客戶提供最優質的服務，認真且耐心回答他們所提出的每一個問題，定期為咨詢過的客戶做回訪，了解他們的理財意向，在有合適的產品以后可以將其推薦給客戶，但也要避免讓客戶產生厭惡感，只有這樣才能在激烈的市場競爭中得以勝出。

2.2把握利率市場化面臨的風險，做好風險預防

為更好的應對利率市場化風險，應形成良好的風險意識。在利率市場化出現以后，銀行傳統風險發生幾率加大，尤其是信用風險明顯提升，為減少此類情況的出現，商業銀行應結合實際情況構建完善的信用風險應對機制，找出可能導致信用風險產生的原因，并采取合適的應對措施，將信用風險發生幾率降到最低。同時，加大對交易風險的重視，在一過程中商業銀行不僅要重視利率波動所帶來的影響，還要認識到利率風險可能給經營策略帶來的影響。在利率市場化以后，收益與風險是同時存在的，這就需要商業銀行形成正確認識，加強資金管理能力，將風險發生幾率降到最低。endprint

同時，對于商業銀行來說其風險可能會受到市場利率變動的影響，所以在這一過程中就需要加強與現實情況的聯系，及時找到有利于利率風險控制的工具與方法，通過各種方法將可能出現的風險降到最低，這樣不僅可以增強商業銀行的發展幾率，還能保證商業銀行自身發展不受影響。

2.3注重經營機制體制完善，有效應對利率市場化

第一，商業銀行應重視利率市場化定價傳導機制建設。商業銀行應不斷提升自身的定價能力，這樣可以有效增強銀行的市場競爭能力。通過調查研究可以發現，如果商業銀行貸款定價過高很可能失去市場，但定價過低又會影響銀行自身發展。所以，商業銀行一定要形成完善且科學的定價機制，在實際構建定價機制的過程中應聯系風險補償、產品收益等多個問題，從多方面多角度考慮問題，降低不良事件的發生幾率，這樣不僅可以保證定價正確，還能讓銀行獲得一定的收益。

第二，重視資產負債管理。對于商業銀行來說在進行資產負債管理的過程中應加大對利率風險管理的重視，并將其處于核心地位，其原因在于影響利率風險產生的因素有很多，加強了利率風險管理，可以保證資產管理正常進行，進而降低不良事件發生幾率。同時，還需要做好利率監測與預測，認真做好每種資產利率的分類，結合實際情況調整好資產負債管理方案，這樣不僅可以強化組合分析能力，還能將銀行資產的負債結構控制在合理范圍內。此外，商業銀行應對利率傳導機制進行有效利用，即將市場利率傳導到商業銀行中，最終落實到每個客戶身上，隨著該機制在銀行中的運用可以有效提升銀行利潤，也可以促進銀行進一步發展。

第三，加大對利率市場化風險管理機制的建設。商業銀行為實現健康發展，需要加大對利率市場化風險管理機制的重視，這就需要銀行構建綜合能力強的風險管理組織，聯系當前金融機制做出風險管理。首先，商業銀行應加大對風險管理部門的重視，明確其責任，要求其按照要求制定出銀行的利率政策并管理銀行利率。其次，加大對利率風險管理流程的重視，保證風險管理工作可以有序進行，例如：一是進行風險識別，二是測量風險等級，三是處理風險并完成風險評定，每一個過程都有著十分重要的作用，輕視了任何一部分都可能影響商業銀行所獲效益。最后，商業銀行要掌握完善的方法，并注意先進技術的運用。對于商業銀行來說，應將自身的眼光放得長遠些，不僅要重視數據統計系統的運用，還要加大對利率風險計量系統的運用，隨著它們在銀行中的使用，不僅可以完成缺口分析還能預見利率變動下銀行可以獲得的收益大小與資產負債情況，進而為商業銀行發展奠定基礎。

3結論

綜上所述，在利率市場化的影響下，商業銀行應聯系實際情況應對利率市場化所帶來的不良風險。本文作者結合實際情況，提出了一些有利于商業銀行應對利率市場化不良風險的措施，了解到只有把握市場形勢，做好利率市場化改進且把握利率市場化面臨的風險，做好風險預防且注重經營機制體制完善，有效應對利率市場化才能改變商業銀行當前現狀，因此，應加大對這些問題的重視并將其合理運用到商業銀行實際工作中去，為我國商業銀行的進一步發展做好相應的服務。endprint