打造互聯網銀行 創造新商業模式

胡旭輝

[摘要]近些年，科學技術迅速發展，互聯網爆發式增長，互聯網商業模式給傳統商業模式帶來了強有力的沖擊，而隨著科技的進步和互聯網的普及，互聯網銀行處在發展的十字路口，商業銀行想要獲得新的發展動力，實現持久發展，就必須掌握互聯網帶來的變化，進一步認清互聯網的時代特征、商業機會、運作方式等等，從平臺建設、服務體系完善、營運能力提升、基礎設施建設等方面推動互聯網銀行的進一步發展，這些都需要人們進行深入的研究和探討。

[關鍵詞]商業銀行；互聯網銀行；商業模式；轉型；創新

引言

互聯網的快速發展逐漸改變著人們的生活方式，這對金融服務也產生了不小的影響，企業和個人的金融業務辦理習慣和行為逐漸互聯網化，人類逐漸進入到網絡經濟時代。互聯網的快速發展，影響著人類社會的組織形態、商業模式和生活方式，這在一定程度上影響了商業銀行傳統的經營模式，可以說，進一步打造互聯網銀行，創造新的商業模式已經勢在必行，這要求商業銀行深刻領會到互聯網新商業模式和生活方式的發展趨勢，深入研究新技術帶來的影響，這實際上也是我國商業銀行未來發展過程中的重要內容。

一、互聯網的發展帶來的變化

（一）互聯網市場不斷成長

中國的互聯網市場處在不斷發展的階段，網民增長速度和互聯網普及速度也保持在世界前列。根據《中國互聯網絡發展狀況統計報告》統計，2000年中國網民數量約為2250萬人，手機網民約為92萬，到了2006年，中國網民數量增長到1.37億，手機網民也增長到1700萬人。根據最新的數據顯示，2016年我國網民數量達到7.31億，手機網民達到6.95億。與此同時，微博用戶數量也不斷增加，由此可見，隨著互聯網的不斷普及，上網已經成為很多人日常生活中重要的一部分。

（二）對傳統行業造成一定沖擊

相關數據顯示，我國網絡零售市場交易規模不斷擴大，中國網購用戶不斷增多。全國網絡零售市場交易規模站全面社會消費品零售總額比例也不斷提升，根據我國電子商務研究中心預計，這一比例還將繼續擴大。與此同時，百貨零售業逐漸顯露出疲態。根據我國商務部發布的流通領域運行數據顯示，我國消費品零售額增速不斷放緩，實體店營業額增速不斷放緩，而且由于百貨業經營的商品以珠寶、化妝品、服飾、家電等非生活必需品為主，在當前零售業銷售額增長緩慢的前提下，其銷售增速放緩的情況尤其明顯。

（三）新的商業模式不斷出現

互聯網的不斷普及，幫助諸多公司探索出新的商業模式，為人們創造出更多的價值。例如，Google通過搜索頁面建立起一個新型的多邊平臺，廣告主可以通過AdWords服務在搜索頁面上發布廣告和贊助商鏈接，這樣Google既能從廣告客戶處賺錢，又能對網民和網站內容所有者給予一定補貼：蘋果公司則創造了一個全新的音樂收費模式，在在線音樂市場中逐漸占據領導地位：丹麥著名玩具廠樂高通過網絡渠道提供“樂高工廠”服務，允許客戶自主設計玩具套件并下單訂購，這樣樂高就能及時獲取客戶需求，開創了新的商業模式。

二、互聯網時代下銀行發展現狀

（一）銀行經營環境發生變化

1.服務場所發生變化

在傳統的商業模式之中，銀行組織機構設立具體的辦公地點，對客戶進行面對面服務，隨著互聯網的迅猛發展，通過網絡進行資金交易便捷、高效，銀行客戶逐漸認可通過網絡進行資金交易的商業模式，也厭倦了銀行窗口的排隊和復雜的操作流程，這種情況下銀行就大力推廣網絡銀行、掌上銀行等快速便捷的交易方式，為客戶提供便捷服務的同時也能吸引更多客戶。信息技術的進步和變革改變了銀行和客戶之間的關系，客戶不再必須前往銀行規定的辦公場所，通過高效自動化的網絡平臺就能夠得到自己需要的服務。

2.交易渠道多元化

信息技術的進步給資金交易渠道帶來的變化主要包括著幾個方面：第一，信息技術的進步衍生出金融工具，電話銀行、網上銀行、信用卡、儲蓄卡、電子銀行的出現和廣泛應用，可以建立起便捷、高效的交易平臺，簡化了工作程序，提高了業務處理效率，豐富了資金交易渠道：第二，信息技術的進步改變了信息傳遞的方式，傳統的信息傳遞主要通過銀行的電匯和普匯來完成，信息傳遞效率較低，但互聯網與銀行高度結合，可以以電訊號的形式通過網絡傳遞信息，極大提高了信息的傳遞速度和資金的轉移效率：第三，信息技術的進步，為通過網絡平臺進行資金轉移、消費、支付提供了技術支撐，這也給銀行服務提出了更高的要求，電子商務的發展需要有網絡支付系統的支持，消費者也可以通過第三方支付平臺進行消費，這實際上也加大了消費者、企業、銀行等主體對信息網絡技術的依賴。

（二）商業銀行經營模式發生變化

1.信息技術推動銀行經營模式發生變化

信息技術的發展和進步，給金融業帶來了巨大的變革，眾多基于互聯網平臺的銀行業務也逐漸成為金融信息化高級階段的產物。銀行機構和客戶之間的信息處理速度、資金轉移方式、服務場所設立等方面都發生了不小的變化，金融機構的組織管理能力和業務的經營模式也有了不小的改觀，從而影響到銀行自身業務的經營與發展。

2.服務產品多樣化

在信息技術的推動下，銀行零售業務逐漸向便利和自助服務發展，包括自動轉賬、POS機、ATM機、網上銀行、支付寶錢包等等，逐漸取代人工服務方式成為銀行服務的主要形式。銀行通過統一的信息平臺建設，自身的客戶資源得到有效整合，既能滿足客戶對服務多元化的需求，也能推動銀行綜合化經營的進一步發展。

3.電子銀行交易大眾化

從目前來看，互聯網移動支付平臺日趨成熟，商業銀行移動支付產業從銀行卡支付轉向移動支付的計劃已經開始。各大銀行相繼開通網上銀行服務，并通過網上銀行辦理各項業務，在線金融服務規模逐漸擴大，電子銀行業務逐漸走入尋常百姓家，我國電子銀行業務交易大眾化的趨勢日趨明顯。endprint

三、打造互聯網銀行，創造新商業模式的對策

（一）明確目標，建立多層次互聯網銀行體系

我國銀行應緊緊圍繞建立互聯網銀行這一目標，大量搜集信息，以客戶為中心，把握核心話語權，建立多層次的互聯網銀行體系。銀行要積極實現“智慧銀行”理念和“互聯網生態圈”理念間的充分結合，幫助銀行自身實現感知、洞察等方面的“精細化”和“深入化”，積極跨界、開放，加強信息交流與合作。銀行要在信息感知層面塑造扎實有效的智能信息獲取平臺、智能信息處理平臺、只能服務平臺等等，在全面掌握客戶信息的基礎上提供完善的服務，同時進行積極地溝通和反饋，提高自身的服務水平。

（二）實施全方位互聯網化策略

銀行要積極地揚長避短，解決整體問題，不斷推進實施全方位互聯網化的戰術。首先，銀行要學會揚長避短，內部組織架構逐漸向互聯網轉型，提高與技術網絡之間的契合度，揚科技之長避體制之短，提高銀行內部互聯網運營的專業化程度；其次，高端切入，銀行要積極推進內部工作流程的合理化、科學化，不斷實現跨部門合作、跨行業合作，打破限制，提高銀行內部組織架構與工作的靈活性：再次，整體解決，建設互聯網銀行時要積極實現內部產品的統一，為客戶提供整體的解決方案，實現內部數據管理的標準化：另外，銀行也要不斷加強智能服務，以大數據為基礎，在開放的平臺上為每個客戶提供其需要的服務，從而逐步適應互聯網時代的需求。

（三）完善建設互聯網銀行所需的基礎設施

銀行要不斷加強建設互聯網銀行所需的基礎設施的建設，為互聯網銀行的建立和業務開展提供技術支持。在為客戶提供服務的過程中，銀行要積極把握住積累數據的機會，對收集到的數據進行進一步的分類、整理，同時依靠云計算整合信息資源，構建靈活動態的IT架構，為互聯網銀行的相關服務提供充足的技術支持。同時，銀行要積極打造有價值的開放平臺，整合各方資源，打造一個完整地互聯網生態圈，實現資源共享。而且，銀行要加強和客戶之間的互動，加深對客戶的了解，滿足客戶需求，從而為更好地維系客戶關系打下良好的基礎。

（四）推動互聯網銀行的自我發展

互聯網銀行需要不斷進行自我創新、自我發展，不斷為自身的進步創造更多的動力。一方面，銀行要始終保持這客戶體驗為先的觀念，把握住客戶需求的變化，促進互聯網銀行自身的改進；另一方面，互聯網銀行要進行不斷創新，建立完善的后臺監控平臺，加強監督，完善各項服務與管理制度，加強對新產品的支持和對客戶利益的維護，從而實現互聯網銀行的自我進步與發展。

四、結語

近幾年，互聯網逐漸走進尋常百姓家，任何一個行業要想獲得發展，都必須與互聯網進行深度結合，創造出新的發展模式，商業銀行也不例外。只有走科技發展之路，使金融資產和技術資產相融合，不斷開拓互聯網銀行業務，這樣才能和客戶建立良好關系，吸引新的客戶資源，尋找更多的行業伙伴，提高自身的市場競爭力。可以說，打造互聯網銀行，是銀行自我發展的內在要求，也是進一步完善市場經濟的必然要求。創造新的商業模式還有很多工作要做，互聯網銀行的發展之路任重而道遠。endprint