第三方支付分析

黃丹丹

[摘要]特別是最近幾年，繼網上銀行之后，第三方支付平臺大量涌現，為買方與賣方之間建立了一個中立、平等、便捷、低成本的資金劃拔方式，較好地突破了電子商務發展的支付瓶頸，成為網上支付的一個重要而有益的補充形式。但值得重視的是，當前我國網上支付的立法明顯滯后于市場的發展。縱觀我國現行法律，有關網上支付的立法非常缺乏，僅限于一些部門規章和政策，立法效力等級較低，而且主要集中在銀行卡和網上銀行的規制方面。對于第三方支付的法律地位、監管等諸多問題均未作立法規范。因此研究和參照國際相關立法完善我國該領域的法律規定已迫在眉睫。 [關鍵詞]第三方；支付

一、第三方支付的介紹

第三方是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺”，買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務，其運作實質是在收付款人之間設立中間過渡賬戶，使匯轉款項實現可控性停頓，只有雙方意見達成一致才能決定資金去向。第三方擔當中介保管及監督的職能，并不承擔什么風險，所以確切的說，這是一種支付托管行為，通過支付托管實現支付保證。

除了網上銀行、電子信用卡等支付方式以外還有一種方式也可以相對降低網絡支付的風險，那就是正在迅猛發展起來的利用第三方機構的支付模式及其支付流程，而這個第三方方機構必須具有一定的誠信度。在實際的操作過程中這個第三方機構可以是發行信用卡的銀行本身。在進行網絡支付時，信用卡號以及密碼的披露只在持卡人和銀行之間轉移，降低了應通過商家轉移而導致的風險。

同樣當第三方是除了銀行以外的具有良好信譽和技術支持能力的某個機構時，支付也通過第三方在持卡人或者客戶和銀行之間進行。持卡人首先和第三方以替代銀行帳號的某種電子數據的形式（例如郵件）傳遞帳戶信息，避免了持卡人將銀行信息直接透露給商家，另外也可以不必登錄不同的網上銀行界面，而取而代之的是每次登錄時，都能看到相對熟悉和簡單的第三方機構的界面。

第三方機構與各個主要銀行之間又簽訂有關協議，使得第三方機構與銀行可以進行某種形式的數據交換和相關信息確認。這樣第三方機構就能實現在持卡人或消費者與各個銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個支付的流程。

在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在網絡上多次公開傳輸而導致信用卡信息被竊。以B2C交易為例：第一步，客戶在電子商務網站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網上達成交易意向。第二步，客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶：第三步，第三方支付平臺將客戶已經付款的消息通知商家，并要求商家在規定時間內發貨；第四步，商家收到通知后按照訂單發貨；第五步，客戶收到貨物并驗證后通知第三方；第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。

對于第三方支付大致分為兩類，一類是以支付寶、財付通、盛付通為首的互聯網型支付企業，它們以在線支付為主，捆綁大型電子商務網站，迅速做大做強。另一類是以銀聯電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業，側重行業需求和開拓行業應用。

二、第三方支付以下具有顯著的特點

（一）第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使網上購物更加快捷、便利。消費者和商家不需要在不同的銀行開設不同的賬戶，可以幫助消費者降低網上購物的成本，幫助商家降低運營成本：同時，還可以幫助銀行節省網關開發費用，并為銀行帶來一定的潛在利潤。

（二）較之SSL、SET等支付協議，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。SSL是應用比較廣泛的安全協議，在SSL中只需要驗證商家的身份。SET協議是發展的基于信用卡支付系統的比較成熟的技術。但在SET中，各方的身份都需要通過CA進行認證，程序復雜，手續繁多，速度慢且實現成本高。有了第三方支付平臺，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網上交易變得更加簡單。

（三）第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好地突破網上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發展。在通過第三方平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達、進行發貨：買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家。第三方支付平臺的出現，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為，這也是由它的以下特點決定的：第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在網絡多次公開傳輸而導致的信用卡信息被竊事件，以BTOC交易為例的第三方支付模式的交流流程。

三、第三方支付交易流程

客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶：第三方支付平臺將客戶已經付款的消息通知商家，并要求商家在規定時間內發貨：商家收到通知后按照訂單發貨：客戶收到貨物并驗證后通知第三方：第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。

第三方支付具有以下幾點優勢：（1）成本優勢，支付平臺降低了政府、企業、事業單位直連銀行的成本，滿足了企業專注發展在線業務的收付要求。（2）競爭優勢，第三方支付平臺的利益中立，避免了與被服務企業在業務上的競爭。（3）創新優勢，第三方支付平臺的個性化服務，使得其可以根據被服務企業的市場競爭與業務發展所創新的商業模式，同步定制個性化的支付結算服務。

然而，作為中間環節的網上支付，對電子商務的發展起著重要的作用。我國的網上支付發展非常迅速，新興的電子支付工具不斷出現，網上支付交易量不斷提高，逐步成為我國零售支付體系的重要組成部分。特別是最近幾年，繼網上銀行之后，第三方支付平臺大量涌現，為買方與賣方之間建立了一個中立、平等、便捷、低成本的資金劃撥方式，較好地突破了電子商務發展的支付瓶頸，成為網上支付的一個重要而有益的補充形式。但值得重視的是，當前我國網上支付的立法明顯滯后于市場的發展。縱觀我國現行法律，有關網上支付的立法非常缺乏，僅限于一些部門規章和政策，立法效力等級較低，而且主要集中在銀行卡和網上銀行的規制方面。對于第三方支付的法律地位、監管等諸多問題均未作立法規范。因此研究和參照國際相關立法完善我國該領域的法律規定已迫在眉睫。endprint