淺談我國壽險核保的不足及建議

郭陽　劉伊明

【摘 要】隨著我國經濟的迅速發展，我國人壽保險得到了極速發展，但同時核保工作也浮現出核保數據、保險意識及核保制度等諸多差異。這些問題可通過核保人員及銷售人員素質培養提升風險管控能力，運用智能核保、電子通訊和網絡技術得以解決，從而促進我國壽險行業的健康發展，逐步實現與國際接軌。

【Abstract】With the rapid development of China's economy， China's life insurance has been extremely rapid development， but at the same time， there also emerge out differences in underwriting work， such as underwriting data， insurance awareness， underwriting system and etc.. These problems can be improved through enhancing the risk control ability of nuclear protection personnel and sales personnel， using smart nuclear protection， electronic communication and network technology， so as to promote the healthy development of China's life insurance industry， and gradually achieve international standards.

【關鍵詞】壽險 ；風險評估； 核保管理

【Keywords】 life insurance； risk assessment； underwriting management

【中圖分類號】F842 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）11-0124-02

1 引言

在人身保險中，保險公司必須對投保的保險標的（即人的生命或身體）風險加以審核、評估、篩選和分類，以確定是否接受投保、承保的條件如何或采用何種費率，以使不同風險類別的個體風險達到一致（同質化），從而維護保費的公平合理性，這一風險選擇的過程叫核保。

保險所能承擔的風險須為可保風險，可保風險的特征為損失的發生必須具有隨機性；損失必須明確、必須足夠大；損失率必須是可以預測的。對保險人而言不能是巨災損失，故強化和完善核保工作，是壽險公司實現穩健經營和壽險公司價值最大化的根基，對提升壽險公司的核心競爭力，防范和化解經營風險有非常重要的作用。核保的目的包括公平性、安全性和競爭性三個方面。公平性是指核保是精算公平的過程，從而維護保險制度運作的公平，達到風險分攤公平。安全性則是指核保是防范客戶逆選擇的有效方法。競爭性是指完善的核保制度將提升市場競爭力，為公司帶來良好的經濟效益。總之，核保是風險選擇、判斷風險狀況與承保條件相適應的過程，是保證壽險公司穩健經營的根本保證。

隨著我國經濟的迅速發展，我國人壽保險得到了極速發展，但同時也浮現出來諸多問題，表現極為突出的就是在健康風險的評估方面不能準確把握。本文就我國壽險公司核保工作的現狀及其存在的困難與問題作出了初步分析與探討。

2 壽險核保的現狀及存在問題

①各地核保數據存在一定差異。由于我國地域廣闊、人口眾多、多民族等特點，導致人口分布不均衡。受經濟發展的區域性和各地區的經濟水平不一致性的影響，保險公司分布主要集中在經濟發達、人口眾多的北京、上海等沿海城市。因各地的醫療水平也不均衡，壽險公司只能根據有限的當地人口投保信息來統計核保數據，不同地區理賠經驗數據也存在一定差異。②保險意識存在偏差，逆選擇風險客觀存在。我們在核保工作中發現，國民保險意識不足、購買的險種結構、保額與個人實際需求不一致等多方面問題持續存在。同時，由于個人壽險營銷采用傭金制薪酬，因而造成傭金比例很高，形成巨大的動力，導致業務員誤導現象嚴重，逆選擇風險持續存在。③我國壽險公司近年建立的核保制度存在不足。核保風險管理是對風險進行識別、評估和處理的過程。風險管理的方法包括簡單地回避風險、防止發生損失或降低損失程度、或者承擔額外風險補繳相應費用，以及把與風險相關的財務損失責任轉移等等。壽險公司的銷售人員作為核保的第一道防線，目前我國壽險公司的銷售人員多數不能對風險做出準確預估，特別是個人代理營銷人員。因營銷考核主要以保費高低評判考核，從而助長了營銷隊伍多做新單、多收保費的銷售習慣，雖然壽險公司針對營銷隊伍的業務品質制訂了相應的管理規范，但對其因違反公司核保相關規定造成的經濟損失則無法有效制約，從而導致其投保前的風險篩選及前置調查工作很難做到有效管理。

3 影響壽險核保的因素

①核保人員必備素質要求較高。核保屬于邊緣性學科，其知識范疇涉及保險精算、醫學、金融、法律、財務、再保險等多個學科。所以一名優秀的核保人員除了日常需要學習專業基礎課程提高素養之外，更應該學習相關的學科知識，提升個人的綜合能力和職業道德操守，從而為做好日常核保實務工作打下良好基礎。②核保崗人均工作量大，數據準確度不高。經統計發現，筆者所在壽險公司核保崗達標量為160單/日，每日有效工作時間是7小時，平均每單處理時效為4分鐘。核保崗業務內容包括各類問題函件以及各種疾病問卷，項目繁多，錄入費時費力，常常因錄入時間不充足造成數據錄入有誤，甚至出現錄入不全，從而造成上級核保人員核保結論出現偏差或錯誤。③銷售人員缺乏責任心。在保險銷售過程中，業務人員首先需要學習相關產品及核保知識，然后去尋找合適的投保人，所以壽險公司對銷售人員的素質及營銷能力有較高的要求。但是目前某些保險公司為了業績招收素質低下的人員，這些人員法律意識淡薄，在高傭金等其他利益的誘惑下，明知投、被保人經濟條件差或患有某些嚴重疾病，但慫恿投、被保人隱瞞健康或財務信息，致使核保不能準確風險評估而獲得傭金收入，業務人員的隱瞞行為導致核保工作難度增加，造成壽險公司經濟損失。④客戶的逆選擇心理及道德風險。隨著保險在我國的迅速發展，由于一些人思想道德滑坡導致保險欺詐頻頻發生，以保險獲取不當利益、故意隱瞞投保前疾病事實等等問題持續存在，目的就是通過購買保險獲得不正當利益，將直接導致保險公司經濟損失。endprint

4 對于我國壽險核保的建議

4.1 提升核保人員專業素質及素養

第一， 聘用有醫學專業知識背景的人員；第二，開展定期專業知識培訓。以機構為單位，邀請專業核保講師進行定期授課，可以采取面授或遠程網絡視頻形式進行。專門針對核保人員薄弱環節進行反復有效培訓；第三， 加強核保人員之間的溝通交流，建立內部溝通平臺或微信群平臺。第四，公司內部制定相應的考評制度，可制定相應的層級考試，并將考試成績與內部個人職稱評級掛鉤，強制核保人員學習相關專業知識。

4.2 提升核保技術，改善核保條件

隨著壽險公司業務管理的電子化、信息化和網絡化的發展，壽險核保除了安排充足專職核保集中處理人員，還需配備操作簡單、快捷的計算機業務處理系統。既防止出現人情核保單，又能保證核保時效及質量。比如可將集醫學知識和綜合能力于一體的“專家系統”用于壽險公司核保，這樣不僅極大地提高核保工作的速度，而且使核保工作更加準確。所以壽險公司需加大電子化設備優化配置，建立一套完整的核保查詢系統、風險控制系統，使核保過程更加系統、完整和科學，進一步提升壽險核保工作效率，保證核保工作質量。

4.3 加強銷售人員業務培訓，制定銷售人員核保相關考核管理制度

壽險公司應加強對銷售人員的核保知識相關培訓，宣傳保險法律法規，進一步提高業務人員法律意識和道德水準。同時，把銷售人員日常核保工作品質納入壽險公司的考核制度，如個人待遇、職級晉升等等，引起業務隊伍對核保工作的重視。

4.4 細化流程，建立信息共享平臺

壽險核保通過制定標準的業務員報告書、體檢報告單以及投保書來采集客戶有效信息，以便對保險標的做出分類，做出合理公平公正的核保決定。從客戶填寫的資料中獲取的信息量越充足，核保做出的決定將越準確。核保的準確性將直接影響到壽險公司經營的風險，因此，核保是管控風險最關鍵，也是最重要的環節，深受壽險公司的重視。如果在現有的基礎之上，實現各個壽險公司客戶核保與理賠信息的共享，會避免各家壽險公司的重復勞動，將直接節約各家壽險公司的經營成本，并風險管控更加簡單。因此，目前我國保險行業急需建立一個共享客戶信息管理平臺，整合各公司收集到的客戶核保及理賠資料信息；同時還應加強與相關單位的合作力度，實現跨行業聯網。目前，國際上部分發達國家已經實現了管理平臺共享，比如美國的MBI國家醫療信息管理局，可以在線提供投、被保人的醫療信息。

綜上所述，雖然我國壽險核保制度已經初步建立，但是伴隨著經濟全球化的步伐，外資壽險公司先進的核保技術和手段的應用，將對我國壽險公司的經營必將產生很大沖擊。為了促進我國壽險行業的健康發展，需要我們盡快改變壽險核保操作思路及操作方法，積極探討與學習國外先進的核保技術及管理手段，加快智能核保、電子通訊和網絡技術的開發應用，逐步實現與國際接軌。

【參考文獻】

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