試論農村商業銀行改革發展的若干思考分析

趙歡

[摘要]農商銀行是在農村信用社的基礎上發展出的新型的農村金融管理機構，更適用于農村的發展現狀，在農村的金融管理工作中發揮出重要作用。農村商業銀行的管理體系和經濟運營模式是通過對農村的金融體系調查分析總結而來的，具有極高的社會意義和經濟價值。結合農村商業銀行的發展現狀做出分析，找準角度，分析經營管理問題，確立改革目標以及發展方向。

[關鍵詞]農村商業銀行；改革；發展

農村商業銀行在社會主義經濟環境下發展形式良好，經營水平也不斷提高。我國金融業呈多元化的發展趨勢。金融機構需要應對金融業的變化，改革和完善自身的發展體系。股份制改革是農村商業銀行重要的改革方式，在目前的市場經濟環境下，農村合作社的作用被逐步削弱，農村商業銀行取代了農產合作社的地位，在原有的基礎上提高了工作質量和服務水平，加強了農村經濟管理體系的完善性和高效性，改變農村的金融模式，促進農村經濟發展。

國家給予了良好的政策支持，農村商業銀行得到了良好的發展環境，并且致力于對相關工作進行改革，拓寬發展空間，對發展體系進一步完善，提升農村經濟管理水平。股份制的改革模式為農商銀行提供了較好的發展機遇，管理人員通過自主合作的方式對農商銀行進行管理，制定完善的合作協議，自主選擇合作對象，共同承擔合作風險，本著互利互惠的原則實現利益共享。農村商業銀行在發展的過程中會遇到瓶頸，總結工作中遇到的發展問題，提升農村商業銀行的發展水平，改革完善農村商業銀行的管理體系。

一、在目前的經濟形式下農村商業銀行遇到的發展問題

（一）股份制的管理體系不健全，法人管理制度不完善

農村商業銀行建立在農村合作社的發展體系上，產權制度和管理體系在一定程度上沿用了農村合作社的管理方式。股東之間的約束力沒有達到理想的目標，在農村信用社轉型過程中，部分原始股東成為了農商銀行股東，這樣就造成了股東之間的關系復雜混亂，股東工作水平參差不齊。大量自然人被吸納到農商銀行管理體系中去，這樣就造成了農商銀行的股權分散，管理受限，部分股東雖然享受了農村商業銀行帶來的利益，確沒有很好的履行自己的工作義務。

（二）地方扶持力度有限，限制農商銀行經濟發展

農村商業銀行在農村金融管理工作中起主導作用，在新型的社會主義經濟環境下，改變農村的經濟環境，將先進的經濟思想融入到農村商業銀行的管理工作中去，促進農村的經濟發展。結合農村的實際發展特點，對發展體系做出研究，農村固有的金融經濟發展體系限制了農村經濟體系的發展空間，導致農村經濟在整個經濟市場中處于弱勢地位。農商銀行需要地方給予一定的經濟扶持力度才能將農商銀行的發展水平提升到新的高度，農商銀行的經濟現狀背離了農商銀行的發展主旨，貸款收益和業務往來都沒有在和商業銀行的競爭過程中占據優勢，這樣就很難讓農商銀行的發展取得實質突破。

（三）業務品種有限，管理水平不足

相對于其它商業銀行，農村商業銀行的發揮歷史較短。在工作業務上和工作團隊上都不占據優勢。單一的業務品種限制了農村商業銀行的業務發展水平，管理團隊的工作水平也限制了農村商業銀行的發展空間。長此以往，農村商業銀行的市場競爭力被逐步削弱，工作人員的專業素質和綜合工作水平也難以提升。這樣就會造成農村商業銀行的管理思想落后，業務水平受限，金融人才流失，股東的思想水平有限，過于注重眼前利益，卻忽視了農村商業銀行工作和發展的重要性。落后的管理方式難以提升農商銀行的經濟水平，對農商銀行的經濟管理水平進行制約。

（四）農村商業銀行的客戶關系管理問題

服務理念不完善影響了農村商業銀行的服務管理水平，服務手段有限，進行客戶管理過程中沒有達到預期的效果，客戶流失的現象時有發生。目前農村商業銀行的客戶關系管理水平有限，對農村商業銀行的綜合業務水平造成一定沖擊。“顧客就是上帝”是農村商業銀行在管理過程中教導從業人員的工作理念。雖然農村商業銀行的工作人員表現出了對客戶的尊重，但他們沒有對客戶的需求進行充分了解，降低的服務素質和服務水平，工作觀念較為保守，服務理念受傳統工作思想限制，沒有辦法在第一時間改善服務思想，提升服務素質。無法做到以客戶為中心，將農村商業銀行的服務水平提升到新的發展層次上，不能與客戶之間建立充足的信任，造成信任缺失的現象出現。老客戶流失，新客戶的開發難度大，這樣就讓農商銀行的客戶管理工作處于不利地位。

農村商業銀行的工作人員進行客戶管理工作時，缺乏統一的管理思想和先進的管理體系，這樣就限制了農村商業銀行的綜合服務管理水平，導致客戶更傾向于其它商業銀行的管理模式，這樣就讓商業銀行在競爭中處于不利地位。維護現有的老客戶，挖掘潛在客戶，開發新客戶才能更好的提升農村商業銀行的發展管理水平，雖然農村商業銀行在改革發展過程中注重客戶服務管理工作，但沒有將具體工作任務進行落實，進行服務培訓管理工作時，缺乏正確的服務管理體系，沒有制定詳細的服務管理政策，對農村商業銀行造成一定的工作影響。

二、農村商業銀行的改革發展策略

（一）引進先進管理理念，提升農商銀行的發展水平

拓寬農商銀行的服務范圍，改革服務理念和經營方式，引進新式的服務管理方法，加強農商銀行的監督管理水平。時刻關注市場動向，根據金融市場出現的變化，調節服務管理方針，降低管理風險，完善管理制度。調整股東機構，落實工作任務，將分散股權有效的集中起來，建立完善的工作管理構架，清晰工作任務，明確工作職責和工作范圍。

（二）貫徹服務主旨，立足農村市場

農村商業銀行結合當地的發展狀況，提升該地區的經濟發展水平，建立具有農村特色的金融服務機構。盈利是金融機構成立的基本，在工作中需要結合農村商業銀行實際的發展狀況，結合自身的工作體系，制定發展戰略，穩扎穩打的開展農村商業銀行服務管理工作，拓寬服務范圍，結合實際的農村工作狀況，分析農村經濟體系，對實際的市場發展狀況做出分析，建立當地特色化的農村商業銀行發展體系，創新業務模式，提升業務能力，引進創新觀念，實現經濟效益雙贏目標。endprint

（三）提升銀行工作人員的綜合素質，改善產品的創新性

提升銀行工作人員的專業素質有助于提升農村商業銀行的工作水平，結合客戶的業務需求，定期對銀行從業人員進行工作培訓，改變工作環境，打破傳統的工作觀念，提升銀行從業人員的業務水平，建立有效的招聘機構，進行農商銀行工作管理機構的人才儲備工作，讓銀行管理工作始終處在一個除舊迎新的發展水平上，保證銀行的管理觀念和社會的經濟發展體質接軌。改變銀行產品的屬性，結合農村的發展趨勢和地區的工作形式進行農村商業銀行體制改革，推出適應性以及實用性更強的銀行業務產品，加強地區性的業務合作，滿足用戶需求，促進農村商業銀行的發展。

（四）提升農村商業銀行的客戶管理工作水平

市場競爭愈演愈烈，農村商業銀行想要得到更好的發展，就需要致力于客戶維護管理工作，彼此之間建立充足的信任，防止客戶流失的現象出現，在與客戶交流過程中，著重分析客戶信息，提升對客戶的服務水平，維護客戶利益，保護客戶隱私，對內部客戶數據進行更為專業的管理，全方位的實現對客戶服務管理工作，精確掌控客戶的需求變化，對金融市場進行動態分析掌握，為銀行客戶提供具有建設性的建議。

科學分類管理客戶關系可以有效的提升客戶的綜合管理水平，在農商銀行的客戶服務管理工作進程中，對客戶的種類進行不同程度上的區分，為相關客戶提供適應性的銀行服務工作。農村商業銀行的客戶可以分為多個種類。（1）休眠客戶：掛有銀行賬戶，賬務內部并沒有明顯的資金流動，這類客戶可以劃分在潛在客戶的圈子里，有較大的開發價值。（2）低價值客戶：低價值客戶，使用農村商業銀行賬戶，內部有少量銀行存款，存取款的額度不大，但這類用戶的占有銀行客戶總比例較多，實際上對農商銀行的發展并沒有起到太大的作用。（3）價值客戶，這類客戶對農商銀行的發展起積極的促進作用，進行多項商物活動，資金使用頻繁，現金流量大，對銀行的發展做出較大的貢獻。進行這三類客戶的維護工作時，需要根據不同的客戶需求，提供農商銀行的個性化服務。定向進行有效的服務工作對客戶服務工作范圍做出分析，滿足客戶的金融需求。

三、結束語

農村商業銀行想要取得更大的進步就需要致力于銀行的改革發展研究，提升銀行的綜合服務水平，找到阻礙銀行發展的因素，研究改革體系以及發展問題，進一步優化銀行的綜合發展水平。農村經濟體系逐步完善，金融活動也越來越豐富。由此可見，農村商業銀行具有較好的發展前景以及較大的發展空間。結合農村實際的經濟活動，對農村商業銀行的改革體系進行戰略性研究，提升農村商業銀行的綜合發展水平。endprint