商業(yè)銀行對公押品存在問題成因初探

(中國建設(shè)銀行股份有限公司大慶分行，黑龍江 大慶 163311)

商業(yè)銀行對公押品存在問題成因初探

謝光俠

(中國建設(shè)銀行股份有限公司大慶分行，黑龍江 大慶 163311)

押品是銀行風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的一個重要手段，是第二還款來源。對于一家放債銀行來講，其重要意義不言自明，特別是當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)處于爬坡攻堅(jiān)克難階段，更是如此。搞不好辛辛苦苦非但沒有盈利，反倒把本金蝕去。2016年銀監(jiān)會就《商業(yè)銀行押品管理指引》向社會公開征求意見，其意圖在于引導(dǎo)商業(yè)銀行強(qiáng)化押品風(fēng)險(xiǎn)管理，控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。各家商業(yè)銀行雷厲風(fēng)行，紛紛制定相應(yīng)措施，把防控風(fēng)險(xiǎn)提高到從未有的高度，說明也認(rèn)識到押品對于信貸金融安全的重要性。近幾年銀行業(yè)不良貸款率節(jié)節(jié)攀升，減值準(zhǔn)備率越提越大，核銷步伐不斷加快就是明證。因此在對公貸款方案設(shè)計(jì)過程中，或者說貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，在客戶準(zhǔn)入、產(chǎn)品準(zhǔn)入、行業(yè)準(zhǔn)入都符合產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)政策、國家政策和銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好前提下，在對客戶本身的產(chǎn)品市場，現(xiàn)金流回籠，各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)測算，以及發(fā)展前景加以調(diào)研之后，一旦符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，那么下一步尋找合格押品就成為極為重要的一環(huán)。然而工作實(shí)踐中，在一家貸款客戶出現(xiàn)不良之后，第一還款來源出現(xiàn)問題的時(shí)候，銀行拿起法律武器維護(hù)自身權(quán)益，在處理押品的時(shí)候并不十分理想。原因是什么呢？又如何解決呢？下面以個人工作經(jīng)驗(yàn)來做一點(diǎn)粗淺分析。

一、對公貸款押品存在問題

(一)押品雖然評估的時(shí)候能夠滿足規(guī)章制度的要求，但是處置的時(shí)候縮水嚴(yán)重

1.沒有前瞻性，對押品未來走勢估價(jià)不足。對于未來押品走勢沒有作出合理區(qū)間判斷，這是問題癥結(jié)所在。譬如說房地產(chǎn)下行期就是如此。一個當(dāng)時(shí)評估抵押率達(dá)到70%符合要求的合格房產(chǎn)押品，可是貸款到期不能償還，到了處置抵押物的時(shí)候可能本息償還的處置率已經(jīng)資不抵債，押品貶值過大。2007年金融風(fēng)暴時(shí)美國“兩房”貸款就是如此。有一些電子科技類的抵押物就更是如此，淘汰率高，貶值節(jié)奏快。有的時(shí)過境遷，甚至一文不值。只是躺在賬面上的一堆數(shù)字。

2.評估公司給出的評估值虛高。這與評估公司的利益鏈有關(guān)。在銀行和客戶以及評估公司三者關(guān)系中，評估公司處于弱勢地位。它先由經(jīng)辦銀行來選擇上報(bào)，在一級分行審核通過準(zhǔn)入之后，再由客戶來選擇。并且每年核準(zhǔn)審核一次，由支行推薦，省一級分行批準(zhǔn)。具體選擇哪家來做評估由貸款客戶來從數(shù)家中選定。評估公司一個是處于被動地位，不敢得罪它的客戶，一旦不能達(dá)到客戶滿意有可能損失這一單，這是其一。其二它的收費(fèi)與評估值有關(guān)。評的越高，它的收費(fèi)就越高，就是說在追求利益最大化這一點(diǎn)上，評估公司、貸款客戶它們雙方的利益是一致的。銀行的利益它的風(fēng)險(xiǎn)防范就這樣被不負(fù)責(zé)任的評估公司給犧牲了。

(二)押品屬于專用設(shè)備，市場變現(xiàn)范圍及其有限；個別押品有瑕疵

1.專用設(shè)備做押品變現(xiàn)難。專用設(shè)備是可以做押品的，只不過抵押率要低一些，大致是50%左右，而商品房上限是70%。專用設(shè)備譬如說大豆壓榨設(shè)備，奶制品設(shè)備等等，除了同一行業(yè)有需求之外，處置變現(xiàn)很不容易，由于不屬于通用設(shè)備，適用范圍窄，處置起來十分棘手。值得慶幸的是目前銀行意識到了這一點(diǎn)，現(xiàn)在專用設(shè)備已經(jīng)不在押品目錄名單上，貸款行已經(jīng)禁止它做押品。

2.存在個別押品有瑕疵。個別押品先天就有瑕疵，當(dāng)時(shí)抵押時(shí)審核不嚴(yán)，留下風(fēng)險(xiǎn)隱患。譬如說有的項(xiàng)目存在欠繳土地出讓金等問題，一旦需要變現(xiàn)處置抵押物，就要先補(bǔ)繳出讓金或者補(bǔ)繳滯納金等。這種情況往往是政府首長項(xiàng)目，當(dāng)時(shí)的政府領(lǐng)導(dǎo)拍板而定。還有的屬于公益項(xiàng)目壓根就無法處置。

(三)押品存在提前解除的隱患

有的不良客戶串通個別客戶經(jīng)理，或者和利益輸送的個別領(lǐng)導(dǎo)打招呼，貸款沒有還清就提前把押品釋放出來。有的銀行它的房開貸就有這樣的例子。按道理賣掉一批在建工程，解除一批相應(yīng)的在銀行的他項(xiàng)才對。但有的行給一次性提前全部解除而僅僅是歸還了一小部分貸款。這樣的隱患極大。一旦貸款到期不能及時(shí)償還，銀行幾乎一點(diǎn)抓手都沒有。事實(shí)上一旦一筆貸款打到客戶賬戶，銀行的主動權(quán)就到了客戶手中，這個時(shí)候的銀行成了名副其實(shí)的弱勢群體。

二、上述問題成因分析

(一)利益驅(qū)動導(dǎo)致虛假評估，預(yù)判不足

為什么評估的時(shí)候足值，處置的時(shí)候縮水就嚴(yán)重呢。這里面一是評估公司沒有嚴(yán)格把關(guān)，實(shí)事求是進(jìn)行評估。而是逆程序操作，根據(jù)客戶貸款額反推評估值。再有就是預(yù)判不足，沒有前瞻性。

(二)銀行制度形同虛設(shè)，貸后檢查流于形式

按照制度要求起碼按季進(jìn)行包括抵押物在內(nèi)的貸后檢查，形成貸款檢查報(bào)告上傳到系統(tǒng)。制度要求每年至少對押品評估一次。實(shí)際工作中往往流于形式，對于押品周圍的變化，租戶是否到期后抵押物閑置并不十分在意。不管是內(nèi)部評估還是外部評估，所得出的評估值往往和上一期一致，或者差別不大。有的往往評估滯后，不能起到防范風(fēng)險(xiǎn)隱患的作用。

(三)客戶經(jīng)理責(zé)任心不強(qiáng)，不能很好履職

這里面存在客戶經(jīng)理責(zé)任心不強(qiáng)，完全撒手交給中介機(jī)構(gòu)的因素。客戶經(jīng)理把關(guān)不嚴(yán)，完全信賴社會中介給出的抵押物估價(jià)報(bào)告。事實(shí)上不管押品是“市場比較法”、“收益法”、“假設(shè)開發(fā)法”、“重置成本法”等方法的哪一種，只要是稍微用些心，都是能夠得出一個接近事實(shí)的評估值的。如果客戶經(jīng)理責(zé)任感強(qiáng)一些，盡職盡責(zé)，押品的風(fēng)險(xiǎn)就會降至最低，這是不言而喻的。因此說信貸人員的責(zé)任重于泰山。

三、解決辦法

(一)有效落實(shí)押品職責(zé)，樹立堅(jiān)定的風(fēng)險(xiǎn)意識，加大檢查力度

銀行信貸人員不管是客戶經(jīng)理信貸經(jīng)理還是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理都應(yīng)該正確認(rèn)識到自己的職責(zé)所在，牢記盡職免責(zé)這一理念并實(shí)踐之，具體到押品環(huán)節(jié)，要有效落實(shí)押品全流程管理職責(zé)，持續(xù)關(guān)注押品風(fēng)險(xiǎn)狀況，一旦發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)采取有效措施，風(fēng)險(xiǎn)防范于未然。

認(rèn)真梳理押品管理的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，建立健全押品管理的動態(tài)監(jiān)控和檢查機(jī)制。建議每年至少一次進(jìn)行押品全面檢查，按季進(jìn)行現(xiàn)場檢查押品，形成翔實(shí)檢查報(bào)告。這既是制度要求，也是客戶經(jīng)理自我保護(hù)的一種有效措施，因?yàn)殂y行業(yè)有一句行之有效地話叫做盡職免責(zé)。檢查注重實(shí)效，厘清責(zé)任，具有操作意義和指導(dǎo)意義。

(二)提高從業(yè)人員素質(zhì)，加大培訓(xùn)力度；對于道德風(fēng)險(xiǎn)員工，加大處罰力度

1.對銀行的業(yè)務(wù)人員尤其是客戶經(jīng)理進(jìn)行履職免責(zé)教育，加大懲罰力度。解決辦法其實(shí)很簡單，簡單到一句話。如果這錢是你家的，你會放給他嗎？你會要求有個抓手，那么，這個抓手就是合格的足值的易于變現(xiàn)的押品，只有這樣才能考慮下一步放款。就是說加強(qiáng)警示教育，必要的時(shí)候如果業(yè)務(wù)人員有道德風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該嚴(yán)肅處理，以警戒其他人。不能放任自流，除了下崗收貸，辭退，開除以外，像負(fù)項(xiàng)積分、通報(bào)批評、警告等手段，都可以起到很好作用。銀行最近也在加大管理檢查力度，因?yàn)橐庾R到信貸風(fēng)險(xiǎn)的隱患嚴(yán)重性。此外，客觀上看是銀行的考核機(jī)制導(dǎo)致了客戶經(jīng)理在主觀上重營銷輕管理，因?yàn)闋I銷和他的業(yè)績晉升以及績效掛鉤。

2.加大培訓(xùn)力度，提高內(nèi)部評估專業(yè)性水平。關(guān)鍵的事項(xiàng)在人，再好的制度設(shè)計(jì)，流程設(shè)計(jì)，執(zhí)行的因素都是人。除了政治思想教育使之不敢犯，不想犯，不能犯之外，不得越位，不敢碰紅線之外，另一關(guān)鍵點(diǎn)在于提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，加大培訓(xùn)力度。這樣的話一個是可以有效對押品有一個感性認(rèn)知，可以有一些不是復(fù)雜的評估自己做，再有就是可以擺脫完全依賴外部評估公司的做法，做到心中有數(shù)。采取謹(jǐn)慎性原則，充分考慮押品受市場價(jià)格下行波動的影響諸因素。

(三)制度建設(shè)要與時(shí)俱進(jìn)，提倡押品憑證集中管理

銀行業(yè)現(xiàn)在已經(jīng)認(rèn)識到分散管理的弊端，大致從三年前開始有的大型國有銀行開始把押品集中在省一級分行集中管理，堵塞了支行的一些人為漏洞。一級分行層面成立了放款中心，集中人員包括權(quán)證在內(nèi)進(jìn)行嚴(yán)格審核把關(guān)。放款前一級分行放款中心出具貸款條件審核意見書，對涉及到押品的對權(quán)證登記審核后同意放款，這較之于原來分散到二級分行自行管理環(huán)節(jié)薄弱邁出了實(shí)質(zhì)性的一大步。

(四)對評估公司把好準(zhǔn)入關(guān)，形成有效制約機(jī)制

1.按照制度要求，定期做好評估重估工作，不流于形式。一個是按時(shí)按實(shí)評估重估，如果由外部評估公司評，要求出具正式評估報(bào)告，而非沒有蓋章的估價(jià)表塞入檔案。二是及時(shí)做好抵押物保險(xiǎn)，在時(shí)間上搞好銜接。

2.對于評估公司的準(zhǔn)入及估值進(jìn)行規(guī)范。銀行意識到了這一點(diǎn)，它的弊端。因此某大型國有銀行開始實(shí)行分而治之，架構(gòu)設(shè)置上形成制約。一個是原來由經(jīng)營條線主導(dǎo)的評估公司核準(zhǔn)上報(bào)審核改由制約的另一機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理部來主導(dǎo)，這是一個很有意義上的變化。二是過去單一由客戶經(jīng)理審核評估值后，現(xiàn)在改交由風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審核再次把關(guān)，并且由部門經(jīng)理簽署意見。這一制度實(shí)踐有其合理性，因?yàn)橄鄬τ诳蛻艚?jīng)理的各種考核指標(biāo)要求他積極營銷外，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理更加理性，更傾向于謹(jǐn)慎對待，由過去的單一部門單一人員改由兩個部門兩個不同崗位職責(zé)的人來共同負(fù)責(zé)，形成有效制約機(jī)制。三是分級管理。超過一定額度交與省行一級機(jī)構(gòu)來把關(guān)審核。個別例外核準(zhǔn)超過權(quán)限由總行審核。上述措施的實(shí)施使評估值相對較為準(zhǔn)確、可信。

3.實(shí)行退出機(jī)制，乃至于采取法律手續(xù)。加大對外部評估公司的審核力度，列入黑名單管理，仿照擔(dān)保公司執(zhí)行。對于給銀行造成損失過大的虛假評估公司，采取必要的法律手段，叫他付出聲譽(yù)成本和物質(zhì)成本。