淺析校園網絡借貸問題及其風險防范

（華東政法大學，上海 201620）

淺析校園網絡借貸問題及其風險防范

吳敏

（華東政法大學，上海 201620）

我國自2007年開始學習國外網絡借貸模式，經過十年不到的時間，網絡借貸平臺發展迅猛，暴露的問題也越來越多。最近幾年各大平臺甚至把網絡借貸業務做進了校園，為廣大學生帶來了便利，同時也帶來了隱患。本文從平臺本身、用戶群、監管者三方面淺析校園網絡借貸存在的問題及其風險防范。

校園網絡借貸；互聯網金融；校園金融風險；監管

隨著我國經濟的高速平穩發展和物質需求水平的不斷提高，大學校園成為一個越來越大的消費市場，龐大的消費群體帶來的理財需求使得校內金融業務擁有極其巨大的潛力。中國互聯網市場大數據分析公司易觀智庫曾在2016年1月的報告中評估大學生消費市場規模可達千億。規模如此龐大的消費市場自然吸引了眾多借貸平臺，“校園貸”應運而生，但魚龍混雜，缺少相應的規范與管制，為校園金融風險埋下了隱患，我國亟待解決這一問題，建立健全規范機制，促進校園金融健康發展。

一、“校園貸”分類及其發展

“校園貸”一般分為P2P小額貸款平臺、分期購物平臺和傳統電商平臺，其本質上和其他網絡借貸并無差別，但因為該貸款主要服務對象是基本沒有固定收入來源的在校大學生，而這個年輕群體恰恰在消費大軍中占有一席之地，消費觀念超前，消費需求旺盛，很大程度上促成了以“申請低門檻、辦理手續少、發放貸款快”為特點的“校園貸”的井噴式發展。自從2009年7月銀監會下發《關于進一步規范信用卡業務的通知》全面叫停大學生信用卡業務之后，“校園貸”成功接棒，肩負起了校園信用貸款的重任。2015年，中國人民大學信用管理研究中心與北京宜信至誠信用評估有限公司聯合發布的《全國大學生信用認知調研報告》顯示，有近9%的大學生會通過貸款來彌補資金缺口，其中網絡借貸幾乎占一半。

二、“校園貸”問題研究

校園網絡借貸的初衷是想通過這種便捷的借貸方式為學子籌集到學費，滿足其物質需求，甚至幫助其實現創業夢想。然而由于缺乏嚴格的監管和規制，這一處于“野蠻生長”狀態下的新興行業存在著諸多問題，造成了大量不良影響的案件，譬如學生因無力還款而跳樓自殺、“裸條貸”等社會悲劇。因此，國家相關部門有必要結合校園網絡借貸平臺的特殊性加快構建規范機制，保護學生合法權益，維護社會優良風氣，促進行業健康發展。

1、行業自身問題

（1）審批手續過于簡單，安全保障工作不到位。各大網絡借貸平臺為了瘋狂做業績，往往在審核申請人時只要求提交簡單的身份信息就可以通過，比如身份證號、學號、手機號等，忽略了申請人身份的真實性，使得別有用心的人可能會利用這個漏洞，冒用他人信息來取得錢財，致使學生在不知情的情況下負債累累，嚴重威脅其個人信息安全和信用水平，影響日后的理財投資生活。

（2）缺少健全統一的征信系統。國內校園借貸平臺尚且處于成長階段，無法共享央行或者其他權威平臺的征信系統，對尚且無任何信用消費記錄的大學生的征信記錄也近乎空白。在國外，為了有效規避信用風險，學業貸款僅對名校優秀學生和畢業生開放，而我國的校園借貸平臺將全國大學生都視為目標群體，諸多借貸平臺在毫無評估的前提下就給予學生可觀的信用額度，造成潛在的信用風險。電商平臺可以通過用戶在該平臺上的歷史消費數據來進行資信評估，根據不同消費習慣發放相應的信用額度，科學分散風險。但對于其他平臺來說，信用評估就有點棘手了，一般情況下是雇傭校園經理做資信評估，但校園經理是否稱職、是否協助不合格申請人觸犯道德風險又成為一大問題。大學生是否會在還不起一方平臺貸款的情況下，從他方平臺借錢來償還之前的債務，造成無法彌補的資金缺口，也成為讓各大借貸平臺頭疼的問題，健全征信系統迫在眉睫。

（3）實際利率過高。吸引大學生在校園借貸平臺上消費或借貸的一大優勢就是所謂的“低利率”，但事實上大部分借貸平臺還會加收相當高的咨詢費、服務費、管理費等，逾期也會有高額的違約金和催收費，加起來甚至可能會超過最高法劃定的民間借貸年利率紅線——24%，遠遠高于正常借貸利率水平。產品價格本身可能并不高昂，但最終實際支付數額往往高于預期，這與合同本身費率不直觀明晰也有關系。

（4）校園借貸平臺商品服務質量參差不齊，缺乏售后跟蹤監管。由于整個校園借貸平臺魚龍混雜，所售商品服務缺乏質量保障，消費者在信息不對稱的情況下容易陷入消費陷阱。根據中國電子商務研究中心于2016年3月發布的《2015年度中國電子商務用戶體驗與投訴監測報告》顯示，校園借貸平臺存在商品質量不過關、退款售后服務效率低下等問題，投訴案件占比高達整個互聯網金融投訴的47.2%。另外，借貸平臺在成功借出資金之后應該對申請人的錢款用途進行一定追蹤，但實際操作上很難準確把握其具體真實用途，無法有效防止他人利用監管漏洞非法集資、危害社會。

（5）違規催款案件層出不窮，觸碰道德法律底線。在校大學生一般沒有穩定的收入來源，一旦陷入資金困境則欠款學生很難快速還款，而往往會遇到催款短信和電話的輪番轟炸，甚至是人身威脅。轟動一時的“裸條貸”事件就真實反映了這個社會問題，且不說此種“抵押貸款”方式本身就存在法律漏洞，借貸平臺在收不回資金時惡意散播照片，企圖威脅學生及時還款已經構成了違法催收行為。諸如此類的強制催收手段層出不窮，造成了一個又一個校園悲劇，亟待相關部門整治。

2、借款者及家長、校方問題

（1）學生方面。當代大學生普遍都是90后的獨生子女，成長在一個物質生活富裕的年代，從小受現代消費文化洗禮，但缺乏理財能力和自制力，容易被外界借貸平臺的廣告吸引，大膽嘗試新鮮事物。而涉世未深的大學生往往缺乏風險意識，忽略產品背后的金融風險，盲目跟風消費，攀比放縱，容易陷入債務困境。

（2）家長和學校方面。學生陷入債務危機的問題背后反映出了家長和校方存在“監護”的不足之處。大學生雖說已經成年，但在向社會人過渡的這個階段仍需要家長和學校繼續監護。可是在生活中，有些家長缺少對孩子消費習慣的合理引導和對孩子理財意識的培養，在給予生活費之后就不再監督孩子的消費情況，最終這種錢款自由成為那些缺乏自制力孩子陷入財務危機的導火索。學校方面往往缺乏對借貸平臺的考核監管，對學生的理財教育及安全教育工作也存在不足，無視或者任其發展都使得良莠不齊的借貸平臺在校園內宣傳泛濫，當這些平臺打破學校這一道防線時，就很難再去阻止學生陷入借貸陷阱了。

3、監管體系問題

目前我國互聯網金融尚且處于發展的初期階段，借貸平臺也才興起不到十年，該行業本身還處于“破殼期”，更沒有完善的監管措施來搭配。有些理論認為監管總是滯后于行業發展的，總是在問題暴露后才能完美構建出監管體系，因此現階段找不到規范統一的行業標準和配套完善的監管措施也就不足為奇。2016年4月，教育部聯合銀監會印發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》（以下簡稱《通知》），要求加大不良網絡借貸監管力度，加大學生消費觀教育力度，加大金融、網絡安全知識普及力度，加大學生資助信貸體系建設力度，但該文件尚且缺少實施細則和責任追究機制；同年8月，銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室聯合發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），明確了監管紅線，是目前有關校園借貸監管和處罰條例方面最詳實的文件，但我國現階段仍需要進一步加強立法工作和監管工作。另外，國家互聯網金融監管部門同時也要承擔部分的社會宣傳推廣工作，推廣健康積極的互聯網金融理念，呼吁社會各界警惕互聯網金融投資陷阱，雙管齊下，共同凈化我國互聯網金融環境，建設相對和諧安全的投資世界。

三、整治措施及建議

1、行業自身優化

（1）嚴格審批手續，做好安全保障工作。各大網絡借貸平臺應該在審批申請人時嚴格把控信用質量及身份真實性，沒有消費數據可供依附的借貸平臺在沒有更好的征信體系下只能依靠最原始的“面簽”來保證申請者的真實性，并且只能按規則提供最基本的信用額度，一來防止大學生陷入惡性債務，二來防止平臺本身壞賬率過高進而影響運作。各大借貸平臺還應該在與學生簽訂借貸合約之前將合約內各項細則告知對方，不得出現引誘或隱瞞行為，變相欺詐用戶。

（2）建設統一完善的征信系統。對于主營借貸業務的行業而言，一個完善的征信系統相當于其命脈，只有把控住風險，才能防范由信息不對稱造成的道德風險問題，才能實現行業平穩運轉和收益最大化。對于校園借貸平臺而言，沒有數據依附則很容易陷入混亂，但若建成一個統一完善的校園征信系統，就能有效避開學生“拆東墻補西墻”的行為，也能共享學生的信用評估、還貸能力等，為學生、為平臺打造一個安全防護網。當然建成這樣一個征信系統并非一日之事，需要各大平臺的相互配合，需要可以靈活運用大數據和互聯網技術的平臺的支持，更需要強大的安全保障體系來防止信息泄露問題。

（3）嚴格控制實際利率水平，透明化收費標準。雖然說校園借貸平臺和民間借貸如出一轍，但因為校園貸服務的對象是資金鏈脆弱的大學生群體，照搬民間借貸利率標準并不利于保護該群體。相關部門應該出臺相應的利率保障措施和行業標準來規范各大借貸平臺的利率水平，防止實際利率過高而造成校園悲劇。各大校園網絡借貸平臺不可再依靠“低利率”廣告欺騙大學生用戶，而是應該主動公開其平臺下的各種費用信息，防止學生陷入認知錯誤，走入借貸困境。而針對那些存在實際利率過高和隱瞞欺詐行為的平臺，就應該重點關注，加以規制。

（4）保障校園借貸平臺商品服務質量，跟蹤監管錢款去向。校園借貸平臺應該對所提供的商品服務質量做出保障，不符合規范的商品服務堅決不能售賣，這是一個應牢牢守住的商業底線，而觸犯該底線的平臺理所應當接受調查和整治。另外，借貸平臺應增加大額錢款追蹤機制，在借出資金之后對錢款用途進行一定調查，可以有效防止他人利用監管漏洞非法集資，避免發生不良社會案件。

（5）杜絕暴力手段催收賬款。相較于網絡借貸平臺，大學生是更應該受到保護的弱勢群體，無論如何都應該杜絕各大借貸平臺出現違規催收、暴力催收的行為，防止對學生造成傷害，影響社會秩序。對于無視學生生命權、姓名權、名譽權、肖像權等權利的平臺應該大力整治，嚴肅處理，還學生、還社會一個公道。

2、學生、家長及學校加強學習教育

（1）學生方面。大學生消費應該量力而行，警惕同學間相互攀比的消費心態，樹立正確的消費觀和理財意識，主動學習金融理財相關知識，警惕校園借貸金融風險，使用金融理財工具也要量力而行。另外，對于即將踏入社會的大學生而言，學會認知個人信用、學會保護個人隱私信息也是極其重要的，它關系到日后金融生活的方方面面，決不能肆意破壞，留下不良征信記錄。

（2）家長和學校方面。家長要幫助孩子培養健康的消費習慣和理財意識，引導孩子學會獨立思考、理性消費，樹立正確的價值觀。在孩子能夠獨立生存、有固定收入來源之前，家長還應適當關心孩子的財務狀況，防患于未然。校園作為學習知識的殿堂，要建設積極健康的良好校風，注意加強自身凈化，密切關注相關業務在校園內的開展情況，將不良網絡借貸廣告清掃出去，注意保護學生隱私信息，重在預防危險。學校還可以通過開展關于安全理財的專題講座、舉辦金融理財大賽、金融知識競賽等方式加強對學生的宣傳教育工作，必要時可開設相關課程，提高學生的金融風險防范意識。

3、完善監管體系

（1）國家法律部門出臺相關法律法規，創造良好法制環境，維護公民權利。教育部和銀監會發布的《通知》缺少實施細則，而四部委聯合發布的《暫行辦法》雖明確了監管紅線，但仍需要立法部門建立健全相關法律法規，建立利率定價機制，打擊違法網絡借貸行為和催收行為，維護大學生合法權益，必要時提供法律援助，保障學生正常的學習和生活。

（2）金融監管部門建設完善行業規范和監管措施，加大對非法借貸平臺的懲罰力度，扶持規范開展業務的網絡借貸平臺。現階段我國在對校園借貸平臺的監管上幾乎一片空白，亟待有關金融監管部門出臺相應的行業規范和監管措施，提高準入門檻，將那些資本實力不夠、分紅機制不完善、風險防范能力不足、可能存在高利貸行為的借貸平臺逐出校園，從源頭防止校園借貸亂象的發生。協同相關部門共同監管，聯合執法，加大對非法校園借貸平臺的懲處力度，嚴厲打擊違法犯罪行為，凈化校園借貸市場。同時避免“一刀切”式的監管方式，對于真正公開透明的合法借貸平臺給予扶持，響應“普惠金融”號召。另外，相關部門還應該承擔部分社會宣傳推廣工作，推廣健康積極的互聯網金融理念，呼吁社會各界警惕互聯網金融投資陷阱，凈化我國互聯網金融環境，建設相對和諧安全的投資世界。

四、總結

校園網絡借貸作為一種新興的金融理財模式，其本身是富有積極意義的，但對于任何事物都不能放任其“野蠻生長”，尤其是金融產品，必須受到嚴格的規范和管制。防范校園金融風險，需要所有參與者的相互協作和扶持，其中包括平臺本身、大學生用戶群、金融監管部門等等。值得一提的是，加大我國大學生資助信貸體系建設對于防止校園金融風險也具有指導意義，應借鑒國外經驗，建立和完善針對大學生創業、就業的正規融資渠道，在“責任金融”的基礎上普惠大學生。相信在社會各界的共同努力下，校園網絡借貸平臺運作能夠越來越規范化，我國互聯網金融行業也能夠朝著健康的方向蓬勃發展。

[1] 陳文波：淺析校園金融的現狀、問題及對策[J].科技經濟市場，2015（12）.

[2] 楊東：P2P網絡借貸平臺的異化及其規制[J].社會科學，2015（8）.

[3] 李彩鳳：校園貸款會像大學生信用卡一樣被叫停嗎[J].投資與理財，2015（8）.

[4] 郭紅敏：“校園貸”是成也蕭何敗也蕭何嗎?[J].民主與法治，2016（13）.

[5] 鄭春梅、賈珊珊：國內外校園貸平臺比較及規制分析[J].人力資源，2016（17）.

（責任編輯：張瓊芳）