基于互聯網金融的商業銀行轉型發展研究

徐圣靜，劉開華

基于互聯網金融的商業銀行轉型發展研究

徐圣靜，劉開華

互聯網金融的出現，使商業銀行的金融主體地位變得岌岌可危，也令商業銀行轉型發展的要求愈顯迫切。本篇文章就是基于互聯網金融的大背景下，發現目前商業銀行面臨存貸款業務被分流，支付結算業務被削弱，銀行客戶流失，產品創新缺乏動力等問題。針對以上問題，文章為商業銀行的轉型發展提出以下四點對策：融合政策，發展普惠金融；利用互聯網技術，發展電子銀行；立足大數據，整合業內外資源；順應時代潮流，進行產品、模式創新。

互聯網金融；商業銀行；轉型

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融概念

2015年央行等十部委出臺《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，指出互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資及信息中介服務的新型金融業務模式。但是互聯網金融并非簡單指互聯網與金融的融合，而是在實現安全、移動等互聯網技術水平上發展而來的新型金融模式，包括但不限于在線理財產品的銷售、為第三方支付、信用評價審核、電子商務、p2p網貸、眾籌等模式。

（二）互聯網金融特點

1.互聯網普惠性。互聯網金融獨具的輕資產型金融服務模式，大大降低了人們涉足金融的傳統高門檻。而且由于其“傻瓜式”操作與較低的交易成本，使更多的人容易接觸金融，增強了金融資源的可獲得性。我國中小型客戶群體因其“草根性”的金融服務特質，在較長時間內被市場忽視，互聯網金融普惠的落實將為市場增加一批巨大的潛力客戶群。

2.信息網絡化。“大數據”是互聯網金融時代一大亮點，互聯網企業可以利用大數據進行風險定價，使定價趨于合理化，標準化。社交網絡日漸普及，用戶在社交平臺自由地進行信息的發布與共享，利用云計算技術，可快速處理、整合海量信息，做到信息精準識別，提高服務效率。

3.金融脫媒化。在互聯網技術急劇發展下，資金供需者只需在網絡上發布信息，不需要銀行、交易所等金融機構介入，雙方直接溝通洽談，就能實現互聯網金融融通；在生活中，用戶支付、轉賬、結算等簡單的金融服務需求，如支付寶、微信錢包等第三方支付平臺便可輕松完成。

4.操作便捷化。與商業銀行繁瑣的業務流程相比，互聯網企業提供的過程顯然簡便許多。一進入銀行，簡單的業務需要取號、填單、排隊等候，復雜的業務更是需要經過申請、調查、審核、簽協議等步驟，耗時耗力。現階段互聯網企業搭建的網絡服務平臺，只需簡單手動操作幾步便可完成，簡化了業務流程。

二、互聯網金融對商業銀行的沖擊

（一）互聯網金融使金融脫媒，導致銀行存貸款業務下降

自從互聯網金融出現后，運用大數據、云計算等技術，資金供給者與需求者可獲得較多的信息，雙方在脫離傳統中介機構的情況下依舊能辦理金融業務。金融脫媒愈演愈烈，商業銀行的存貸款業務直面蠶食與擠壓。企業與個人對銀行貸款的依賴度走低，轉而更多地采用互聯網投融資方式，如p2p網貸，眾籌；目前市場上投資理財渠道也越來越多，銀行的一般性存款被分流，如支付寶使用者喜愛將小額資金存入能在保“活”的基礎上達到增值的余額寶中。

（二）第三方支付平臺滲透，削弱銀行的支付結算業務規模

互聯網金融的迅猛發展，使金融機構之間的界限變得越來越模糊，尤其是第三方支付平臺的滲透，更是減弱了銀行的支付功能，擠占了商業銀行的交易結算空間。如支付寶、財付通、拉卡拉、寶付等第三方支付平臺目前已擁有了數以億計的個人使用用戶，涵蓋大片支付結算領域，爭奪了銀行大量的潛在客戶，且憑借其被市場接受的驚人速度，未來銀行業的支付結算業務將受到更大的挑戰。

（三）互聯網金融利用大數據技術，搶占大批商業銀行客戶

在以往的金融活動中，信息收集成本大，市場信息不對稱情況較為嚴重。現在互聯網企業利用大數據、云計算等技術，易獲得準確、詳細的線上客戶消費數據，可對目標客戶進行精準營銷，比如阿里金融就做得十分成功。而銀行的很多數據卻因第三方支付的阻斷而流失，比如用戶在支付寶進行購物支付的相關數據，銀行只能得到交易金額，像商戶名稱、產品種類信息等都將被截留，這使得銀行的數據挖掘能力下降，信息分析滯后。商業銀行數據不能及時更新補充，便難以準確定位目標客戶，產品營銷成功率將維持在一個較低水平，無形之中失去一批潛在客戶。

（四）互聯網金融產品創新迅速，排擠商業銀行產品市場

互聯網金融企業憑借互聯網高速、時時進行信息處理的優勢，對傳統金融產品不斷創新，如支付寶就是以信用證為原型進行創新而來。而商業銀行由于長期處于壟斷經營狀態，競爭壓力小，創新動力不足，所謂的產品創新大多缺乏新意。如果商業銀行遲遲意識不到問題的嚴重性，互聯網企業產品創新的速度又遠遠超過了銀行，商業銀行的現有產品市場將受到大量排擠。

三、互聯網金融背景下商業銀行轉型的對策

（一）融合政策，發展普惠金融

普惠金融的服務對象是小微企業、農民、城鎮低收入人群等，為社會各階層人群提供適當、有效的金融服務是普惠金融所追求的目標。普惠金融體系中最核心的部分是小額信貸，同時廣大低收入群體對此金融服務也最為關注，此時商業銀行就該對資本一視同仁，莫嫌平民資本少，聚少成多。對于農民群體，應重視“三農”經濟的發展，加強惠農政策宣傳與生產消費信貸的服務，如中國農業銀行面向全體農戶發行了綜合性銀行卡—金穗惠農卡。商業銀行在農村地區尤其是偏遠地區開展銀行業務時，考慮到經濟水平與交易規模等因素，可借鑒印度工業信貸投資銀行的“無分行”模式，即通過與特許店、零售商店或微型金融機構等的合作，在沒有銀行網點情況下也能為農村客戶提供一定的金融服務。

（二）利用互聯網技術，發展電子銀行

與傳統的銀行柜臺業務相比，電子銀行使客戶通過自助行為便可完成金融交易，易操作，速度快，且服務時間24小時不間斷，提高了業務辦理效率，還降低了銀行服務成本。所以提高離柜業務率，大力發展電子銀行是商業銀行一大轉型方向。為此，一是商業銀行應利用互聯網與移動通訊技術，提升手機銀行和網上銀行等自助終端服務水平，完善銀行業務流程，拓展業務范圍，如交水電煤氣費，繳交通罰款，代扣保險費等。二是商業銀行應加強同業間的合作。現階段基本上每個銀行都有自己的客戶證書USB-KEY，工商行使用的是u盾，農業銀行使用的是k寶，中國銀行使用的是中銀e盾等，這使客戶進行不同銀行的電子銀行業務操作時需要攜帶多個USB-KEY，極為不便。本著“客戶至上”的服務理念，銀行業應該開發出跨銀行、跨平臺的移動金融產品，避免一個銀行一種產品，采取業內統一的認證體系。

（三）立足大數據，整合業內外資源

商業銀行應借著“大數據”的風，跨界電子商務領域，通過建立B2B交易、B2C交易、生活服務于一體的綜合服務平臺，積累自己的客戶消費、交易數據。銀行在發展中小微企業信貸融資業務時，可以直接利用線上交易記錄，通過每一次的信息積累，掌握企業的真實情況，形成融資信用，增加風險可控性，降低信貸風險；個人客戶的消費記錄可利于銀行獲悉客戶的消費領域與消費傾向，從而為客戶量身定制個性化產品。同時，商業銀行要深化與互聯網金融企業的合作，比如2015年中信銀行與百度公司通過簽訂戰略協議，合作范圍從部分業務擴展至全平臺業務。合作雙方業務交叉，可以進行信息資源共享與利用，利于為客戶提供優質的金融服務，提高客戶體驗，達到戰略共贏。

（四）順應潮流，進行產品、模式創新

一是金融產品創新，滿足差異化需求。互聯網金融的沖擊使銀行意識到若想繼續占領金融市場的主體地位，就要不斷進行產品創新，用多樣化的業務品種留住老客戶，吸引新客戶。在未來很長一段時間里，商業銀行重要的利潤來源還是企業客戶。針對企業產業類別和生產經營階段的不同，銀行要對各企業財務管理和支付結算等方面提供差異化的移動金融服務。而且，中小微企業投融資難一直是亟待解決的難題，商業銀行應創新業務流程，打造中小微企業一站式投融資平臺，攻破這個潛在的巨大利潤增長點，達成雙贏。二是摒棄單一模式，發展混業經營。互聯網金融企業憑借個性化、便捷化的產品特點吸引著年輕客戶群體，商業銀行以存貸業務為主的傳統盈利模式顯然難以為繼，發展混業經營已是大勢所趨。商業銀行可以介入保險、證券、信托等行業，進行業務多元化經營，實現金融機構之間的協同效應，為商業銀行創造更大的價值。

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F832

B

1008-4428（2017）04-98-02

2015年度國家社科基金西部項目：“新型城鎮化進程中財政教育支出績效評估研究”（15XGL005）；2016年度教育部人文社科西部項目：“基于“互聯網+”的武陵山片區特色農產品有效供給問題研究”（16XJC790005）；2015年度重慶市教委科技項目：“渝東南特色農業發展的金融支持研究”（KJ15012015）；武陵山區特色資源開發與利用研究中心2015年度項目：“武陵山片區特色優勢農業發展的金融支持研究”（WLYF2015004）。

徐圣靜，女，浙江麗水人，長江師范學院財經學院2014級金融工程系學生；

劉開華，指導教師，男，重慶江津人，長江師范學院武陵山區特色資源開發與利用研究中心研究成員，財經學院副教授，博士，研究方向：區域經濟與金融。