淺析保交所區塊鏈底層保交鏈發展現狀

何 定 莊偉銘 張 榮 上海保險交易所

淺析保交所區塊鏈底層保交鏈發展現狀

何 定 莊偉銘 張 榮 上海保險交易所

上海保險交易所（以下簡稱“保交所”）經過一年多的探索研究，于2017年9月1日正式發布區塊鏈底層技術平臺（以下簡稱“保交鏈”），旨在為保險行業和保險交易提供區塊鏈基礎設施，構建穩定、高效、安全的保險交易環境，引領行業科技進步與創新發展。筆者有幸參與了整個研發過程，見證了其間的艱辛、團隊的堅持以及保交所領導的大力支持，本文試圖從保交鏈技術特性、適用業務場景及業務價值等方面進行闡述，以期讀者能夠初步了解保交鏈是什么，以及有什么用。

一、保交鏈技術特性

區塊鏈與人工智能、大數據、物聯網等新興技術被國務院納入《“十三五”國家信息化規劃》，作為“數字中國”建設的重要一環，區塊鏈技術將為我國實現“信息化能力躋身國際前列”的宏偉目標提供重要支撐。

區塊鏈技術是密碼技術、共識算法、點對點通信協議、分布式存儲等多種核心技術體系高度融合而形成的一種新興技術，正重構著社會在線上和線下的價值信用體系，重塑著人們信任交互和價值交換的模式。通過廣泛共識和價值分享，區塊鏈技術推動形成人類社會在信息文明時代的價值度量衡，從而構建新的誠信體系、價值體系、秩序規則體系。保交所建立伊始就把連接保險行業和上下游、為保險行業降本增效作為自己的使命，與區塊鏈技術的可信連接屬性非常契合。

保交所自2016年7月著手區塊鏈調研工作，經歷了技術調研、技術選型、技術驗證、底層架構設計及研發、測試驗證至底層發布的完整過程，歷時14個月，于2017年9月1日成功發布保交鏈技術白皮書。

保交鏈是一個行業性的區塊鏈底層技術平臺，既滿足了保交所自身保險交易科技的需求，也可以滿足保險機構運用區塊鏈技術進行創新的需求。如白皮書描述，該底層具有以下7個特性：

1.監管審計方面

保交鏈設計時，充分考慮了服務監管的要求。通過CA（Certificate Authority）管理，實現用戶注冊登記、授權審核、證書管理等功能，保證區塊鏈網絡各參與方通信的身份安全。同時，通過發放監管審核專用的證書支持監管審計要求。例如，在保險行業，可以加入保險監管節點做到實時準確地收集監管所需的行業數據。

2.安全支撐方面

安全性是金融IT系統設計需要考慮的頭等大事，保交鏈底層加入了自主研發的國密算法，并通過上海交通大學密碼與計算機安全實驗室（LoCCS）的測評。同時，保交鏈也支持國際商用密碼算法，能夠滿足國內和國際金融業務的安全要求。

3.性能可靠方面

區塊鏈的性能問題一直以來是其大規模商業應用亟需解決的技術難題之一。保交鏈是以聯盟鏈為基礎的區塊鏈平臺，參與方已經存在一定的信任，共識算法的一致性要求比公有鏈的要求低一些，因此通過共識算法優化，保交鏈已經基本可以滿足保險行業的區塊鏈應用的性能要求。

4.靈活部署方面

安裝部署的簡易性是一項新技術能否快速推廣的關鍵。保交鏈對共識過程中節點的分工做了拆分，整個共識過程由核準驗證、排序服務、同步核驗三個步驟組成。這樣的設計使自身部署的靈活性大大提高，并且在節點擴展過程中不需要停機，從而節點擴展不會對業務運營產生任何影響。保交鏈支持節點Docker方式部署，并支持運營中Docker的監控和遷移，這實現了保交鏈的快速部署。

5.應用開發方面

區塊鏈技術作為新興技術，技術資源尚不充足，如何使各保險機構現有技術人員可以快速上手并使用保交鏈進行項目開發，是保交鏈設計之初就優先考慮的。保交鏈應用程序編程接口以API Server的方式提供RESTful接口服務，全面對接數據新增、查詢等業務需求；用戶注冊、登錄等管理需求；區塊高度、區塊ID等監控需求,大大降低了區塊鏈開發者、運維人員的技術門檻。有些保險機構的開發人員只需要一天的培訓，就可以運用保交鏈進行二次開發工作。

6.監控運維方面

保交鏈是為了運行商業應用而設計的，因此充分考慮了系統監控運維的需求，其提供的監控接口，可以完整地實現實時區塊鏈系統監控，包括交易狀態、區塊狀態、區塊高度、CPU、內存、網絡等。在底層自主研發及應用場景落地過程中，保交所已經總結了一套完整的監控和運維解決方案，完全可以滿足生產環境的運維需求。

7.多鏈架構方面

在前期與保險機構的調研中，保險機構充分表達了希望有一個區塊鏈底層平臺可以運行多個業務場景，即不同的智能合約，以防止出現多個區塊鏈底層平臺難以管理及互聯互通問題。保交鏈在考慮到保險業務的復雜性之后，引入“通道”的概念。在保交鏈上，通道和通道之間的數據是完全隔離的，相互之間不可以訪問。在保交鏈底層平臺上，多種業務可以運行在不同的通道之上，多種業務之間互不影響，實現了一個底層平臺運行多個業務場景的需求。

二、保交所對區塊鏈的實踐

為更好地探索和拓展區塊鏈技術在保險行業的應用，積極發揮保交鏈在保險行業降本增效的作用，保交所前期積極與多家保險機構進行了區塊鏈應用場景方面的交流和探討，目前總結了保險行業的九個區塊鏈應用場景。

（一）區塊鏈客戶身份識別平臺

保交所和保險機構在保交鏈上聯手打造區塊鏈客戶身份識別平臺。利用共享賬本和共識機制，達到信息安全共享。客戶身份認證數據通過區塊鏈分享給各參與方，對于有參與方已經認證過的客戶，無需再從第三方機構查詢，從而降低保險行業客戶身份識別的成本。身份認證數據非對稱加密后保存在區塊鏈上，即使數據被竊取也不會被破譯。同時，保交所作為第三方機構運營區塊鏈平臺，數據交易隱私得到最大保障。智能合約計算交易統計結果，具有很強的抗抵賴性，統計結果對各參與方公開透明，減少糾紛。

本應用案例也適用于保險集團內部私有鏈平臺，在不同分公司或獨立法人單位之間共享客戶身份識別信息。

（二）區塊鏈風險保額累計平臺

當前以意外險為代表的互聯網保險市場的高速發展。意外險由于其產品結構簡單、金額小，保障又適用于互聯網場景，互聯網用戶認可度高；同時，互聯網用戶的來源有其多樣性，用戶特性相關的信息量很少，較難進行有針對性的風險管控，造成風險持續上升，賠付率不斷提高。

保交所發現多家保險機構都希望能夠查詢投保用戶在其他公司的風險保額數據以幫助決策。但中心化的設計會面臨兩個問題：1)數據安全問題;2)權益保障問題。為此，保交所提出區塊鏈保險數據共享（風險保額累計）解決方案。方案完美地解決了上述兩個問題，可以讓各家保險機構公平參與，行業內共享人身意外險保額，降低投保的道德風險，提高風險管控能力。保額信息共享中，信息查詢方的信息是加密的，不會被其他參與方獲知。信息提供方存儲和管理所提供的數據，擁有數據所有權，數據共享過程中，僅有查詢方能夠獲取數據，無需擔心客戶信息泄露。

（三）區塊鏈數字保單托管平臺

電子保單將傳統紙質保險合同以電子文書的形式替代，客戶通過保險機構官方網站可查詢、下載、打印保單，并可在網上進行保單有效性驗證。電子保單具有安全、高效、省心、便捷、環保等獨特優勢。而這些優勢也就是保險公司選擇電子保單的原因所在。然而，客戶對于電子保單信任度卻不高，擔心選擇電子保單后保險公司拒絕賠付,而自己手中又沒有紙面的證據，或者存在保險公司是否會單方面篡改電子保單中的保障責任等顧慮，這都阻礙了數字保單的發展。

保交所區塊鏈數字保單托管平臺提供電子保單從生成、加簽、投遞和托管的全流程服務。在電子保單文件托管的同時，保單的指紋數據在保險機構端保存上鏈共享，在客戶端訪問驗證時通過區塊鏈驗證保單的指紋數據，以保障保交所作為第三方托管方給到終端用戶的電子保單文件是保險機構給到保交所的電子保單文件。從商業和技術兩個方面徹底解決了電子保單的信任問題。為下一步保單數字化，提高保單的流通性成為可能。

（四）區塊鏈保單質押貸款平臺

我國保單質押貸款存在著兩大問題：1）保單質押的法律效力未定；2）融資渠道單一，客戶只能向投保的保險公司申請貸款。

基于保交鏈的保單質押貸款平臺記錄具有公示效力的保單凍結、質押、解凍等狀態。保險公司與銀行實時共享保單狀態和貸款信息，提高保單質押貸款交易效率，提升保單金融流通屬性。同時，保單的狀態和質押交易信息不可篡改，確鑿可信，交易方不可抵賴，減少糾紛摩擦。

（五）區塊鏈健康險直付平臺

中小學的基礎英語教育，是高等英語教育的基石。但是，在基礎階段的英語輸入上，存在類型、容量、質量等方面的問題，進而影響了高等教育階段的英語教學能效。

保險機構在健康險醫療費用理賠方面一直存在成本高、效率低的問題，目前部分保險機構在積極探索建設連接醫療機構進行直賠的功能，但是由各個保險機構分別與不同的醫療進行連接，成本高昂，困難很大。

保交所區塊鏈健康險直付平臺，連接保險機構、醫療機構及保交所結算中心，分布式賬本記錄保單信息，醫療費用信息，信息不可篡改。并通過智能合約，實現醫療費用自動理算和賠付。同時，因為區塊鏈的去中心化特性，當網絡中的某一節點遭到攻擊，無法工作時，其他節點不會受到影響。首席承保人和相關的共保保險人可以自動共享保單、批改、理賠信息，保證信息及時同步、公開透明，減少糾紛，提高首席承保人與共保保險人之間的溝通效率，多方之間無需線下對賬，并可通過保交所結算中心自動進行共保結算，提升共保業務效率，降低成本。

（六）區塊鏈再保平臺

保交所的再保險平臺解決再保險行業數據不完整、缺乏透明度，再保險場外交易效率低、流程耗時長、成本過高等問題。

區塊鏈技術能對再保險行業產生深刻的影響，是因為：1）區塊鏈建立在點對點網絡結構之中，這使得該系統的所有參與者地位平等，可以高效地合作；2）智能合約特別適用于在獨立交易網絡中協商和執行條款；3）因為區塊鏈的去中心化特性，當網絡中的某一節點遭到攻擊，無法工作時，其他節點不會受到影響。保交所再保險平臺引入區塊鏈技術，將再保合約保存到保交鏈，并利用智能合約生成再保賬單。再保交易相關方共享賬單信息，公開透明。合約及賬單為交易雙方共識承認的結果，且不可篡改，提高交易的可信任度，降低履約成本。

保交所還將繼續探索區塊鏈在再保險業務中的其他業務價值，例如將再保交易數據記錄在區塊鏈，智能合約根據再保合約和交易數據自動出具賬單，交易雙方共享交易記錄，無需對賬，可提升再保業務效率；同時交易數據為交易雙方共識承認的結果，進一步提高交易的可信任度。

（七）區塊鏈保險資產債權計劃交易登記平臺

基于保交鏈的保險資產債權計劃交易登記平臺，利用區塊鏈分布式賬本的特性，產品注冊信息通過區塊鏈平臺與監管單位共享，無需多次錄入，受托人可跟蹤產品注冊狀態；交易信息通過區塊鏈平臺在受托人與投資人之間實時共享，募集及轉讓份額實時確認，提升交易效率和產品流動性；劃款指令下達后，受托人可對指令狀態進行及時跟蹤。利區塊鏈不可篡改的特性，認購、確權、轉讓、付息、清算記錄不可篡改，可溯源，提高交易可信度，并可降低審計復雜度。

（八）區塊鏈補充養老金管理平臺

當前補充養老金業務存在受托人、賬務管理人、托管人、投資管理人、委托人多方溝通成本較高，時效不高，且各方之間容易產生摩擦糾紛的問題。

使用區塊鏈解決方案，分布式賬本可以使得各業務參與方共享指令信息和狀態，提升溝通效率，提高業務時效。不可篡改性可提高各方交易指令的可信任度，減少摩擦糾紛。

保交所將繼續保持與保險機構的積極探索，進一步推進區塊鏈技術對行業的推動作用。

區塊鏈技術在不斷的發展中，根據Gartner的預測，區塊鏈技術的市場價值在2025年將達到1760億美元的規模，到2030年將達到3.1萬億美元的規模。保交鏈也將持續投入研發，以期達到行業領先。