當(dāng)前大學(xué)生借貸消費(fèi)情況及其應(yīng)對之策

葛宇寧　盧夢莉

摘要：調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，借貸消費(fèi)行為在高校大學(xué)生中并不普遍，僅涉及少數(shù)大學(xué)生，大部分學(xué)生對此興趣不大，基于未來還款壓力較大，他們難以接受借貸消費(fèi)行為。另外，當(dāng)代大學(xué)生整體上對借貸消費(fèi)本身的性質(zhì)和可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不足。基于這種現(xiàn)實(shí)情況，不應(yīng)該提倡當(dāng)代大學(xué)生的借貸消費(fèi)行為，國家應(yīng)出臺相關(guān)文件對此進(jìn)行規(guī)范，高校應(yīng)該加強(qiáng)對校園貸可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行日常監(jiān)測，同時加強(qiáng)對學(xué)生的相關(guān)教育，公安部門也應(yīng)該積極作為，嚴(yán)厲打擊對高校大學(xué)生的欺詐欺騙等違法犯罪行為。

關(guān)鍵詞：借貸消費(fèi)；校園貸；金融安全

中圖分類號：G640 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1671-1580（2017）09-0178-04

21世紀(jì)以來，中國逐漸出現(xiàn)“消費(fèi)社會”跡象，消費(fèi)在整個社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活中的地位凸顯。然而，由于大部分人收入水平不高，自己的需要無法得到滿足，但由于“消費(fèi)主義”觀念流行，一些人把消費(fèi)作為自己“身份”的象征，會進(jìn)行超出自己支付能力的消費(fèi)行為，于是借貸消費(fèi)成為一種趨勢。當(dāng)然，借貸消費(fèi)對那些有一定還款能力的人來說是一種便利，比如可以減少存款壓力，不必要靠很長時間的存款積累就可以提前實(shí)現(xiàn)自己的一些生活夢想，比如汽車、名牌服裝、名牌電腦、高檔化妝品等。甚至可以說借貸在某種意義上對人有一種解放功能，通過按揭貸款，可以提前享受到住房、汽車甚至婚姻，而不必等到人生暮年攢夠錢才買房、買車和結(jié)婚等，從而錯過人生的一些生存發(fā)展時機(jī)。但任何事物都有其兩面性，借貸消費(fèi)也不例外，也是一把雙刃劍。對那些收入能力較低，甚至沒有收入來源的人來說，借貸消費(fèi)很可能帶來的是嚴(yán)重傷害，是個人經(jīng)濟(jì)的破產(chǎn)，使其陷入沉重的還貸壓力之中。不幸的是，當(dāng)今的大學(xué)生群體就處于如此境地，他們正值青春年華，有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，但沒有固定的收入來源，因此，一些大學(xué)生陷入借貸消費(fèi)的“陷阱”之中，甚至一些人被“校園貸”搞得生活失序、學(xué)業(yè)失成，甚至生存失命，這不能不引起我們的重視。

為此，課題組對河南理工大學(xué)在校學(xué)生的借貸消費(fèi)情況進(jìn)行了社會調(diào)查，得到了若干調(diào)查結(jié)果。不過需要說明的是，河南理工大學(xué)位于河南省焦作市，位置相對偏僻，人們的消費(fèi)觀念不夠超前。所以，這份調(diào)查報(bào)告只能在某種程度上對其他地方的一些高校具有參照使用的價(jià)值。

一、當(dāng)前大學(xué)生借貸消費(fèi)問題的基本情況

通過對調(diào)查問卷數(shù)據(jù)的分析和研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前大學(xué)生借貸消費(fèi)的基本情況主要表現(xiàn)在以下方面。

（一）大學(xué)生對借貸消費(fèi)的了解不足

根據(jù)問卷調(diào)查顯示，在大學(xué)生中，60%的人對借貸消費(fèi)的情況有所了解，但39%的人一點(diǎn)都不了解借貸消費(fèi)，只有1%的人對此很了解。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，借貸消費(fèi)目前在校園里并不普遍，僅限于小群體，在個別學(xué)生身上發(fā)生。很多學(xué)生了解借貸消費(fèi)問題的主要途徑是網(wǎng)絡(luò)媒介，通過手機(jī)、電腦等上網(wǎng)，接觸到一些由借貸消費(fèi)引發(fā)的極端事件，比如網(wǎng)絡(luò)中流傳的一些大學(xué)生因?yàn)檫€不起幾十萬的信貸而自殺的事件、一些女大學(xué)生因?yàn)闊o法按時還款被貸款公司以公開裸照進(jìn)行威脅的事件、一些大學(xué)生為了賺一些兼職費(fèi)用被一些騙子騙去買高檔手機(jī)最后被信貸公司起訴追債事件等。由此可見，大部分大學(xué)生對于信貸消費(fèi)的理解僅停留在表層上，主要是從網(wǎng)絡(luò)和日常生活中了解一些情況，并沒有深入了解和關(guān)注這一問題。在他們看來，借貸消費(fèi)主要是愛慕虛榮搞超前消費(fèi)的學(xué)生的問題，與他們關(guān)系不大，多數(shù)人對于借貸消費(fèi)不太感興趣，也不看好。調(diào)查還顯示：有49%的人對借貸消費(fèi)的行為保持中立，既不支持也不反對；19%的人甚至對此有些反感；有2%的人對借貸消費(fèi)是特別反感的，認(rèn)為大學(xué)生進(jìn)行借貸消費(fèi)完全是出于虛榮心或者玩耍心，是對父母、學(xué)業(yè)、社會等不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)；只有30%的人贊同借貸消費(fèi)。

（二）即使有需要，多數(shù)大學(xué)生也不會選擇分期付款

問卷還設(shè)計(jì)了大學(xué)生有沒有分期付款購物的經(jīng)歷。數(shù)據(jù)顯示，有26%的人曾通過分期付款購買過東西（使用淘寶推出的螞蟻花唄和京東推出的京東白條等也算在內(nèi)），而且從這道問題的回答結(jié)果可以看出，有的人還不止買過一次。通過分期付款購買東西，會嘗到借貸消費(fèi)的甜頭，30%贊同借貸消費(fèi)的人中應(yīng)該就包括這26%曾經(jīng)進(jìn)行過分期付款消費(fèi)的人。大部分大學(xué)生還是不習(xí)慣通過分期付款進(jìn)行消費(fèi)的，當(dāng)被問及“當(dāng)你沒有足夠的錢去支付一部手機(jī)而又渴望得到它時，你會通過分期付款購買它嗎？”66%的人回答不會，只有34%的人表示會這樣做。對于大部分大學(xué)生來說，對于渴望得到而又不能立馬得到的東西，多數(shù)人會選擇暫時壓抑或者放棄自己的欲望，他們不會想著透支未來去支付他們很渴望得到的東西，大部分人會攢夠了錢再去購買，從而實(shí)現(xiàn)自己的愿望。不過，我們也認(rèn)為那些表示會這樣做的人中，當(dāng)真的面臨這一選擇時也未必全部都會這么做。

（三）關(guān)于借貸消費(fèi)的道德性問題，近一半大學(xué)生保持中立

通過分析調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)可知，有16%的人認(rèn)為借貸消費(fèi)會使人墮落，是人性貪婪的表現(xiàn)，42%的人持既不認(rèn)同也不反對此觀點(diǎn)，但也有42%的人不認(rèn)為如此。可以看到，在當(dāng)前大學(xué)生中，還是有一部分人認(rèn)為借錢去享受是可恥的，應(yīng)該受到譴責(zé)。他們認(rèn)為：你可以借錢去投資，借錢去開辦工廠，這些都是正當(dāng)?shù)模驗(yàn)橥顿Y和辦工廠會有回報(bào)，而借錢消費(fèi)純粹只是花錢，什么也得不到，只是滿足了個人欲望而已。

（四）闡述借貸消費(fèi)的優(yōu)點(diǎn)后，大學(xué)生對其看法發(fā)生了一些轉(zhuǎn)變

哥倫比亞大學(xué)經(jīng)濟(jì)系主任E.R.A.Seligman寫了一本《分期付款銷售的經(jīng)濟(jì)學(xué)》，通過大量調(diào)查研究，他得出一個結(jié)論：借貸消費(fèi)是對人力資本的投資。如果一個人開的車好，住房舒適，穿的莊重瀟灑，那么他會更加努力地工作，創(chuàng)造的價(jià)值也會更大。因此，從另一個層面來看，借貸消費(fèi)也是一種投資，是對人力資本的投資。當(dāng)我們將這道題設(shè)計(jì)到調(diào)查問卷中時，35%的人表示完全贊同，39%的人在一定程度上同意此觀點(diǎn)，只有4%的人反對。這說明當(dāng)代大學(xué)生對于借貸消費(fèi)這種新事物還是有一定好奇心的，但立場并不堅(jiān)定。他們很容易忽視E.R.A.Seligman的觀點(diǎn)并不適合他們，而只是適合那些正在創(chuàng)業(yè)或者職業(yè)提升空間很大的人，而他們目前的借貸消費(fèi)未必能夠帶來這么大的動力。endprint

（五）對借貸消費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)問題的認(rèn)知狀況并不容樂觀

對受訪對象對借貸消費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)借貸消費(fèi)不同于通常意義上的消費(fèi)，即使正常、規(guī)范的借貸消費(fèi)也有一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如無法及時還貸可能被起訴、會產(chǎn)生高額滯納金、利息比較高，甚至如果沒有一定的自控能力，無限制地進(jìn)行借貸消費(fèi)可能會導(dǎo)致自身經(jīng)濟(jì)破產(chǎn)、喪失信用等。從對這一問題的回答情況來看，只有6%的學(xué)生基本了解，這些學(xué)生多是來自金融專業(yè)、工商專業(yè)等和經(jīng)濟(jì)管理有一定關(guān)聯(lián)的專業(yè)，或者是家庭比較富有、從事過理財(cái)活動，或者對金融比較感興趣的人。有49%的學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)或者學(xué)校展示板了解一些情況，但知道的不多，也不夠確切，還有45%的學(xué)生對此很少關(guān)注，沒有相關(guān)意識。

二、對大學(xué)生借貸消費(fèi)的建議

（一）不提倡大學(xué)生借貸消費(fèi)的行為

大學(xué)生不應(yīng)該是借貸消費(fèi)的主體，不宜被納入社會借貸消費(fèi)群體中，其理由是多方面的。

其一，大學(xué)生沒有收入來源，在我國高校中，在校大學(xué)生的生活費(fèi)用基本上都是由其父母提供的，這和歐美高校有所不同。而他們的借貸消費(fèi)會增加父母的負(fù)擔(dān)，因?yàn)樗麄兂跋M(fèi)的費(fèi)用不能自己承擔(dān)，最后只能向父母索取。雖然校園貸等一些平臺提供的是信用貸款，不需要抵押和擔(dān)保，但在中國這種父母和子女親情倫理濃厚的社會中，父母其實(shí)就是大學(xué)生借貸消費(fèi)的“隱性擔(dān)保人”。而我們目前的社會現(xiàn)實(shí)是，很多家庭供子女讀大學(xué)本身已經(jīng)十分吃力，尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)的家庭更是難以負(fù)擔(dān)。

其二，從心理學(xué)角度來講，借貸消費(fèi)往往會像吸食毒品一樣讓人難以自控、樂此不疲。一部分學(xué)生會因此陷入破產(chǎn)，甚至出現(xiàn)預(yù)支將來工作很多年收入的情況，從而對生活失去希望，如鄭州某大學(xué)學(xué)生鄭某因無法償還60萬元的校園貸，心生絕望導(dǎo)致自殺。這種現(xiàn)象絕非孤例。

其三，目前的校園貸平臺良莠不齊，一部分平臺存在著欺詐現(xiàn)象，屬于人們口中的“奸商”或者“騙子”，比如安徽某職業(yè)學(xué)院在讀大學(xué)生借款5萬，一年后需要還款50多萬，父母不得不賣房替其還債，如此高得離譜的利息，絕對是不正常的，為法律所不容。而在校大學(xué)生防范意識不強(qiáng)，很容易成為受害對象。

其四，校園貸很容易引發(fā)一些違法犯罪行為，擾亂高校校園的正常學(xué)習(xí)生活環(huán)境，最近暴露出來的一些校園貸平臺進(jìn)行的“詐騙”“裸照勒索”“暴力催收”等違法犯罪現(xiàn)象就是明證。

（二）國家應(yīng)該出臺辦法嚴(yán)格規(guī)范校園貸

校園貸在2014年以后形成“井噴之勢”，各種校園貸款平臺不斷涌現(xiàn)，再加上一些不規(guī)范的在校園周邊存在的私人高利貸者，總數(shù)量難以統(tǒng)計(jì)。這么多貸款平臺同時瞄上高校大學(xué)生，其廣告充斥高校校園的板報(bào)、廁所、微信群、QQ群等，在一定程度上擾亂了校園的正常秩序，給大學(xué)生和高校本身都帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。這一問題已經(jīng)引起教育部和銀監(jiān)會的注意，為此教育部辦公廳和中國銀監(jiān)會辦公廳還于2016年4月聯(lián)合發(fā)文（即《教育部辦公廳中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，教思政廳函[2016]15號）要求：“加強(qiáng)對校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管和整治，教育和引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。”但該文非常簡單，僅有四條，主要要求“加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度”“加大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度”“加大金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及力度”“加大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)力度”。該通知更多地是表示一種關(guān)注，沒有具體的懲罰措施，也不具有強(qiáng)制性。目前規(guī)定比較具體、有一定約束力的主要是重慶和深圳有關(guān)部門出臺的兩個地方性文件。2016年7月，重慶市金融工作辦公室、重慶市銀監(jiān)局、重慶市教育委員會聯(lián)合出臺了《關(guān)于重慶市校園網(wǎng)貸實(shí)行負(fù)面清單制度的通知》，設(shè)置了校園網(wǎng)貸的負(fù)面清單制度，規(guī)定了“八個不得”，對相關(guān)校園網(wǎng)貸平臺在重慶市的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行管理和限制。2016年8月，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會出臺了《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》，對深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)提出了九個方面的規(guī)范，比如“嚴(yán)禁非法催收行為”等。但無論是重慶市還是深圳市的相關(guān)規(guī)定都僅僅適用于地方。校園貸行為的規(guī)范事關(guān)高等教育的發(fā)展和當(dāng)代大學(xué)生的學(xué)習(xí)和發(fā)展，國家應(yīng)該制定相關(guān)辦法進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。目前的校園貸是在原大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)退出后“闖進(jìn)來”的。中國銀監(jiān)會在2009年出臺的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定：信用卡申請人應(yīng)擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來源，或提供可靠的還款保障。該規(guī)定使一時風(fēng)光無限的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)基本消失，因?yàn)榇髮W(xué)生很少有符合信用卡申請條件的，終于使高校校園平靜了下來。國家能夠下決心在某種程度上禁止大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，以維護(hù)國家金融安全和大學(xué)生的切身利益，對目前高校校園流行的消費(fèi)借貸業(yè)務(wù)也應(yīng)該進(jìn)行嚴(yán)格限制和規(guī)范。現(xiàn)在流行的校園貸業(yè)務(wù)也具有信用卡業(yè)務(wù)的性質(zhì)，并且一些校園信貸平臺運(yùn)作不規(guī)范，存在欺詐問題，更應(yīng)該對此采取針對性措施予以限制，使其能夠規(guī)范審慎運(yùn)行。近日，中國銀監(jiān)會、中央網(wǎng)信辦、教育部、工業(yè)和信息化部、公安部和工商總局六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，這預(yù)示著對校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的嚴(yán)格規(guī)范行為拉開了序幕。我們希望相關(guān)部門對此的整治和規(guī)范能夠常態(tài)化，通過制定法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章等方式規(guī)定下來。

（三）高校應(yīng)建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制

各高校應(yīng)該根據(jù)自身?xiàng)l件，在學(xué)生工作機(jī)構(gòu)設(shè)置專門辦公室，至少設(shè)置專職人員，聯(lián)合地方銀監(jiān)局等機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的日常監(jiān)控監(jiān)測，這也是教思政廳函[2016]15號文的要求，該通知要求：“高校宣傳、財(cái)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門和地方人民政府金融監(jiān)管部門、各銀監(jiān)局等部門要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況，高校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干隊(duì)伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問題。”高校應(yīng)該對以下事件進(jìn)行認(rèn)真監(jiān)測。

其一，校園貸在學(xué)校的業(yè)務(wù)推廣和廣告，尤其是一些非法的“牛皮癬”式的廣告。虛假宣傳容易誤導(dǎo)學(xué)生、欺詐學(xué)生。

其二，在校學(xué)生的異常消費(fèi)行為，需要及時監(jiān)測，及時預(yù)警。

其三，校園周圍與校園貸平臺有合作的商店的經(jīng)營行為是否存在欺詐現(xiàn)象。

其四，校園貸平臺在高校校園內(nèi)設(shè)置學(xué)生代理人的問題。

（四）高校應(yīng)加強(qiáng)對在校學(xué)生的消費(fèi)觀教育、防詐騙教育、金融安全教育等

高等學(xué)校是教書育人的場所，有義務(wù)也有能力引導(dǎo)當(dāng)代大學(xué)生健康成長，從而使他們成為國家的棟梁之才。我們除了應(yīng)該向大學(xué)生傳授各種專業(yè)知識以外，還應(yīng)該講授做人的道理，教書與育人并重。就當(dāng)前的校園貸問題，高校主要應(yīng)該做好以下三個方面的工作。

其一，對學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)觀教育，“在生活消費(fèi)、人際消費(fèi)、娛樂消費(fèi)等方面，教育學(xué)生不盲從、不攀比、不炫耀，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、適度消費(fèi)”。要加強(qiáng)社會主義核心價(jià)值觀教育、“三愛”和“三節(jié)”主題教育等，使學(xué)生自覺樹立文明的消費(fèi)觀。

其二，加強(qiáng)防欺詐教育，通過專題講座、校園展示板、校園廣播等途徑，對學(xué)生進(jìn)行防欺詐教育，使其能夠及時識別欺詐行為，遠(yuǎn)離欺詐，抵制欺詐等。

其三，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融安全知識教育。通過選修課或者講座等形式，對學(xué)生進(jìn)行金融知識和網(wǎng)絡(luò)安全知識的普及，強(qiáng)化大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知。

（五）嚴(yán)厲打擊針對高校大學(xué)生的欺詐欺騙等違法犯罪行為

由于大學(xué)生主要生活在學(xué)校環(huán)境中，與社會接觸不多，很多大學(xué)生比較單純，不容易識別一些違法犯罪的“陷阱”，容易成為一些欺騙欺詐違法犯罪行為的受害者，或者在不知不覺中成為違法犯罪行為的幫兇。在目前的校園貸事件中，一些欺騙欺詐違法犯罪行為時有發(fā)生就說明了這一點(diǎn)。比如以下幾類現(xiàn)象就是如此。

其一，一些個人或者中介，以給報(bào)酬為誘餌，騙取一些大學(xué)生去校園貸平臺申請貸款（分期付款等）來購買高檔手機(jī)等貴重商品，從而騙取這些手機(jī)而不還款，使上當(dāng)學(xué)生背負(fù)這些貸款。

其二，對于一些陷入校園貸中無法按時還款付息的學(xué)生發(fā)裸照進(jìn)行威脅，雇傭社會人員暴力催收等。

其三，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺使用模糊概念、虛假宣傳等，使大學(xué)生在被欺騙中背負(fù)上高利貸。對這些涉及大學(xué)生的違法犯罪行為，公安機(jī)關(guān)應(yīng)該進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，凈化高校校園環(huán)境。

[責(zé)任編輯：劉愛華]endprint