金融支持農村產業融合發展問題研究

汪思冰

基金項目：本文系2015年江蘇省哲學社會科學研究項目“江蘇新型農業經營主體發展的

金融支持研究”（2015SJB599）的階段性研究成果

中圖分類號：F264 文獻標識碼：A

內容摘要：黨的十八屆五中全會和2015年中央1號文件均明確提出，要推進農村一二三產業融合發展。這一農業農村經濟發展重要舉措的落實，需要得到金融的強力支持。本文以蘇州市為例展開研究，在深刻剖析金融支持蘇州農村一二三產業融合發展實踐的基礎上，總結現存問題，并提出相關對策建議。

關鍵詞：金融支持 農村產業融合 金融服務模式

金融支持蘇州農村各產業融合發展的實踐進展

（一）全面開發特色貸款產品

圍繞蘇州農村一二三產業融合發展涉及規模化種養殖、農產品加工業、休閑觀光農業、現代園區建設等農業產業形態，各金融機構根據當地農業、農村發展狀況，開發了各具特色的貸款產品，并加大了對“三農”領域的信貸支持力度。近年來，蘇州銀行圍繞蘇州農業產業化，有針對性地推出了農戶種養殖貸款，針對已經形成一定規模、對資金需求量較大的家庭農場和專業合作社社員則采用生產經營鏈貸款。據調研了解，蘇州銀行開發的涉農信貸產品主要分為三農個人業務（產品包括樂農貸、漁農貸、互農貸、富農貸、助農貸）和三農公司服務業務（產品包括觀光貸、村貸通、農發通、興農通）。農行蘇州分行也先后開發了“農捷通”、“城鄉通”、“商鋪通”和“金農貸”等信貸業務。

（二）著力支持農業產業鏈條

圍繞支持農業產業鏈條，蘇州各金融機構進行了有益探索。近年來，農行蘇州昆山分行通過產品、服務和渠道創新，助力“三農”事業發展，農行蘇州昆山分行以農業產業鏈為重點，以“惠農卡”為載體，推廣“農業龍頭企業+農戶”、“農村信用村+農戶”、“專業擔保公司+農戶”的農業產業鏈金融模式，2016年第一季度，農行蘇州昆山分行涉農貸款余額達403.05億元。2015年9月21日，國內首家“互聯網+新農村建設+鄉村旅游”生態系統科技平臺—“我的農莊”電商平臺在蘇州成立，招行蘇州分行將為入駐該平臺的農業項目提供完善的金融支持。

（三）探索擴大可抵押物范圍

針對農村一二三產業融合發展從業主體普遍面臨的有效抵押物不足的問題，蘇州各金融機構進行了積極探索。在中國人民銀行蘇州中心支行2015年發布的“強化‘三農領域金融支持力度”的通知里提到，為緩解新型農業經營主體融資困難，盤活農村資源，要拓寬農村抵質押擔保物范圍，并以太倉市為試點，穩妥推進新型農業經營主體農村土地承包經營權抵押貸款試點業務，截至2015年底，試點業務無不良貸款發生，融資余額達1.5億元。蘇州銀行針對有效抵押物不足的問題，采用了“合作社+農戶”、大聯保等增信模式，推廣使用動產質押、擔保公司擔保、農戶聯保互保等多種擔保方式，并成功推出農戶聯保互保貸款、“村貸通”和“證貸通”產品。

（四）積極拓寬直接融資渠道

2014年9月，蘇州銀行20億元“三農”專項金融債在銀行間債券市場成功發行，這是我國首個“三農”專項金融債券，其成功發行標志著蘇州銀行在銀行間債券市場為新型農業經營主體募集了低成本資金，對“三農”金融支持得到進一步深化。截至2014年底，蘇州銀行使用“三農”專項金融債券募集資金發放專項涉農貸款6.0625億元，主要用于現代農業生產、特色農業資源開發、農村基礎設施建設等“三農”客戶資金需求，支持各類涉農企業、經濟組織43戶。

金融支持蘇州農村各產業融合發展存在的問題分析

（一）缺乏配套金融政策支持

國務院辦公廳在經濟發展新常態背景下，發布了《關于推進農村一二三產業融合發展的指導意見》。該《指導意見》提到了要創新農村金融服務更好地推進農村一二三產業融合，但沒有具體操作細則說明，也缺乏財稅、金融、監管政策相結合、正向激勵的扶持政策體系。蘇州“十三五”規劃、蘇州市委1號文件都提到要加快蘇州農業向二、三產業融合發展，率先實現農業現代化，但缺乏有針對性的指導意見，現有政策更多是對金融支持“三農”發展的安排。

（二）間接融資信貸供給不足

近些年，盡管蘇州市涉農貸款一直在增長，但信貸供給總量與蘇州農村產業融合發展的融資需求之間還存在較大的差距。很大一部分新型農業經營主體因缺乏抵質押品沒有獲得或是只獲得很少的貸款，仍然面臨融資難困境。從全國數據來看，當下農業龍頭企業的信貸資金需求與銀行提供的資金供給相比較，還存在30%-40%的缺口比例，更何況缺乏抵押物、質押物的小型農業企業、農民專業合作社和家庭農場。隨著蘇州農業與二、三產業融合發展進程的推進，產業鏈條的延伸，其現代農業規模化、產業化經營的特征決定了其資金需求已不僅是“小額、短期、分散”的周轉式需求，而更需要“長期、大額、集中”的規模化資金需求。

（三）直接融資規模仍然偏小

據了解，截至目前蘇州市A股上市公司已達80家，上市家數位列北京、上海、深圳、杭州之后，位居全國第五位，上市公司家數占江蘇省28%。從上市公司的行業類型來看，80家上市公司中，屬于制造行業的有62家，占比77.5%，其余上市公司主要涉及交通運輸、倉儲、科學研究和技術服務業、建筑業、批發零售業、房地產業和金融業，截至目前，蘇州還沒有一家農業龍頭企業在A股市場上市。蘇州銀行發行的20億元“三農”專項金融債只是直接融資渠道的積極探索，但融資規模仍然偏小。

（四）金融產品創新力度不夠

農村一二三產業融合發展對金融的需求不同于傳統農業、傳統農戶，也有別于單純的農業產業化經營和農產品加工業，表現出復合型特征。蘇州推進農業與二三產業融合發展的金融需求在不同地區、不同從業主體、不同產業領域、不同發展階段都存在較大的差異性，其金融需求的大額、長期化，復合、多樣化和地域化，決定了旺盛的金融產品需求與農村金融產品供給之間的矛盾需要通過金融機構產品創新來解決。蘇州部分金融機構針對農村一二三產業融合發展的需求，開發和嘗試了一些新的信貸品種、新的抵押模式，效果很好，但僅作為嘗試，沒有大面積鋪開，能夠獲得金融服務的比重并不高，普遍缺乏針對性強的金融產品。endprint

促進金融支持蘇州農村一二三產業融合發展的對策建議

（一）給予推動蘇州農村一二三產業融合發展更多政策支持

蘇州市政府非常重視現代農業發展，分別在今年的蘇州市委1號文件和蘇州“十三五”規劃中均提到要推進蘇州農村一二三產業融合發展，但目前還沒有出臺針對性的政策文件。為積極貫徹落實中央文件精神和習近平總書記系列重要講話，特別是視察江蘇時重要講話，無錫市政府在2016年4月出臺了相關指導意見，以推進無錫農村一二三產業深度融合發展。蘇州市政府可以借鑒該意見，從建立主體認定機制、加大財政支持力度、加強金融信貸力度等方面出臺蘇州市的政策支持意見。

（二）探索支持蘇州農村一二三產業融合發展的金融服務新模式

蘇州農村產業融合發展投資基金模式。當前蘇州農村一二三產業融合發展還處于初級階段，其融合發展具有明顯的正外部性，但還面臨農產品市場競爭力不強、要素瓶頸制約等諸多問題，需要加大政策支持力度。借鑒國內外及相關產業實踐，通過設立政策性產業投資基金模式，可以更好地發揮政策導向作用。蘇州市可以積極探索設立蘇州農村產業融合發展的投資基金，由當地財政主導，吸引商業金融資本、社會資金參加，共同成立投資基金，充分發揮財政投資的杠桿作用，引導社會資本投向農村一二三產業融合發展領域。

政銀保多位一體的金融支持模式。農村一二三產業融合發展開放多元、交叉融合，對金融需求多層次、多元化的復合型特征明顯，這就需要市場的力量和政府的作用密切配合、相互激發。通過借鑒江蘇農民合作社擔保基金的成功經驗，探索政銀保多位一體的金融服務模式，構建政府部門、銀行業金融機構、保險公司、相關社會機構合作機制，合力支持蘇州農村一二三產業融合。該模式由政府財政投入的基金或財政性擔保機構為農村一二三產業融合發展主體提供擔保，由相關社會機構為從業主體提供評估抵押物或信用等級評價，由銀行業金融機構為符合條件的從業主體提供貸款產品，保險公司為貸款本金及產業發展提供保證保險的農業貸款模式，為農村一二三產業融合發展主體提供了全方位、系統性的金融支持與服務。

內部信用合作金融支持模式。農村一二三產業融合發展涉及眾多從業主體，按照合作金融的理念，將從業主體通過合作社或產業聯合體等形式組織起來，開展內部信用合作模式，成立信用合作機構，該機構在財務與核算上與合作社或聯合體獨立運行，成員以現金入股的形式自愿參與信用合作，依靠各從業主體的資金積少成多、調劑余缺來解決各成員間的資金需求。

（三）創新支持蘇州農村一二三產業融合發展的金融產品及服務

創新信貸類金融產品。第一，政策性金融機構創設中長期低息貸款品種。中長期低息貸款對于滿足農村一二三產業融合發展對大額、長期的資金需求具有非常重要的作用，應充分發揮政策性金融機構的政策支撐作用，安排政策性支農資金，把推進農業與二、三產業融合發展作為重要支持對象，加大對農村基礎設施建設的信貸力度。第二，商業銀行根據產業融合發展新業態創新信貸產品。針對農業產業化經營方面，要充分發揮產業鏈金融模式的支持作用，加大農業產業鏈金融產品的創新力度，可以根據產業鏈相關從業主體的資金需求和生產經營特點，靈活設置信貸額度和放款期限。

拓寬直接融資渠道。第一，通過P2P網貸平臺、股權眾籌平臺推介農村一二三產業融合發展項目，由融資主體向投資人披露融資項目的商業模式、經營管理、財務狀況、資金使用情況等關鍵信息，為保障資金安全，可以由商業銀行提供資金存管，引進第三方擔保公司和保險公司，提高風險抵御能力。第二，支持符合條件的從事農村一二三產業融合發展的農民合作社、龍頭企業上市融資、發行企業債券，支持符合條件的從事農村一二三產業融合發展的中小微企業依托“新三板”市場開展融資、并購和交易，發行私募債券、集合票據，加大風險投資、私募股權投資對龍頭企業的支持力度。

創新農村抵質押方式。針對農村一二三產業融合發展從業主體普遍面臨的有效抵質押物不足的問題，蘇州各金融機構進行了積極探索，并以太倉市為試點，穩妥推進新型農業經營主體農村土地承包經營權抵押貸款試點業務。應總結試點經驗，進一步擴大范圍。金融機構可以根據農業產業化資金需求特點，積極開展土地承包經營權抵押貸款、訂單抵押貸款、應收賬款質押貸款、存貨質押貸款等信貸產品，結合蘇州農村一二三產業融合發展從業主體的特點，探索運用農機具、大棚設施、烘干倉儲保險設備設施、餐飲住宿設施設備等為標的的新型抵押擔保方式，擴大擔保基金、擔保公司等服務內容和形式，對農村一二三產業融合發展從業主體給予融資擔保服務。

參考文獻：

1.國務院辦公廳.關于推進農村一二三產業融合發展的指導意見.國辦發〔2015〕93號，2015（12）

2.張紅宇.金融支持農村一二三產業融合發展問題研究.新金融評論，2015（6）

3.雷德雨，張孝德.美國、日本農村金融支持農業現代化的經驗和啟示.農村金融研究，2016（5）

4.姜長云.日本的“六次產業化”與我國推進農村一二三產業融合發展.農業經濟與管理，2015（3）endprint