校園網(wǎng)貸及其法治治理

摘 要 作為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，網(wǎng)貸行業(yè)近年來發(fā)展迅猛，而校園網(wǎng)貸的出現(xiàn)，讓本來平靜的象牙塔籠罩了一層濃厚的烏云。近日一則關(guān)于大學(xué)生因校園網(wǎng)貸債務(wù)纏身無(wú)力償還，最終選擇跳樓自殺的新聞的出現(xiàn)，再一次引發(fā)了人們對(duì)校園網(wǎng)貸及其法律問題的思考。本文首先概述當(dāng)前校園網(wǎng)貸的發(fā)展?fàn)顩r，然后解析校園網(wǎng)貸存在和引發(fā)的一系列法律問題及其成因，最后就校園網(wǎng)貸的法治治理進(jìn)行探索。

關(guān)鍵詞 校園網(wǎng)貸 法律問題 法治治理

作者簡(jiǎn)介：郭聲龍，武漢市江夏區(qū)人民檢察院偵查監(jiān)督部。

中圖分類號(hào)：D920.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.12.039

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的如火如荼，五花八門的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在大學(xué)的象牙塔內(nèi)野蠻生長(zhǎng)，并逐步影響著高校大學(xué)生。與此同時(shí)，校園網(wǎng)貸及其引發(fā)的一系列問題浮出水面，改變了一些大學(xué)生的生活方式，甚至人生軌跡，引發(fā)社會(huì)高度關(guān)注。據(jù)有關(guān)媒體報(bào)道，2016年河南省一高校大學(xué)生鄭某在某網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上貸款五十余萬(wàn)元，后因不堪巨大的還款壓力而跳樓身亡，令人震驚。筆者身處辦案一線也接觸到部分校園網(wǎng)貸引發(fā)的案件，深有感觸。校園網(wǎng)貸的法律問題值得我國(guó)政府、高校及社會(huì)各界進(jìn)行深思與研究。筆者查閱相關(guān)資料，提出個(gè)人淺見，以作分享。

一、校園網(wǎng)貸概述

網(wǎng)絡(luò)借貸是指借貸雙方利用互聯(lián)網(wǎng)這一技術(shù)平臺(tái)來進(jìn)行交易、進(jìn)而達(dá)成貨幣借貸目的的一種借貸方式，其審核認(rèn)證、記錄、放款、還貸等一系列流程均通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。

消費(fèi)借貸是網(wǎng)絡(luò)借貸的一種重要方式，大學(xué)生消費(fèi)借貸市場(chǎng)一直都被眾多借貸平臺(tái)認(rèn)為是藍(lán)海市場(chǎng)。近年來，專門針對(duì)高校大學(xué)生消費(fèi)借貸的各種網(wǎng)貸平臺(tái)與日俱增，在高校校園進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)性推廣。

形形色色的校園網(wǎng)貸大致分成三類：第一類是針對(duì)大學(xué)生購(gòu)物需求而提供借貸資金的網(wǎng)貸平臺(tái)；第二類是幫助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)或者創(chuàng)業(yè)的網(wǎng)貸平臺(tái)；第三類是淘寶、京東、蘇寧、國(guó)美等傳統(tǒng)電商平臺(tái)。

一般而言，網(wǎng)絡(luò)借貸的借款方因缺乏擔(dān)保物或保證人，難以從實(shí)體金融渠道獲得所需的資金，只能轉(zhuǎn)向網(wǎng)貸平臺(tái)借貸，所以，網(wǎng)絡(luò)貸款的利息、利率通常比一般的民間借貸要高。

二、校園網(wǎng)貸面臨的問題及其原因分析

（一）校園網(wǎng)貸問題表現(xiàn)

1.深陷貸款泥潭問題。高校大學(xué)生由于沒有工作，缺乏穩(wěn)定的收入，一旦出現(xiàn)突發(fā)事件切斷大學(xué)生的資金來源或者入不敷出，無(wú)力還款的大學(xué)生背負(fù)巨大的還款壓力。除了求助親朋好友外，有的通過信用卡套現(xiàn)還貸，有的通過兼職賺錢還貸，甚至有的通過盜竊、搶劫來獲取資金，最終深陷債務(wù)泥潭，無(wú)法自拔。

2.上當(dāng)受騙問題。主要形式有：（1）以好處費(fèi)引誘大學(xué)生幫忙貸款。不法分子在大學(xué)校園內(nèi)讓大學(xué)生以學(xué)生自身名義在專門針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上幫助其貸款，并承諾所有貸款均由自己來償還，事后還會(huì)給大學(xué)生幾百元至數(shù)千元不等的現(xiàn)金作為好處費(fèi)。可一旦貸款成功，不法分子拿到貸款后便人間蒸發(fā)，還貸事宜卻落在大學(xué)生自己身上。（2）冒用大學(xué)生身份貸款。不法分子偽裝好人，以無(wú)償幫助需要資金的大學(xué)生辦理校園網(wǎng)貸為名，騙取大學(xué)生的信任，獲得大學(xué)生的個(gè)人身份信息，幫其辦理校園網(wǎng)貸。之后，未經(jīng)大學(xué)生及其家長(zhǎng)授權(quán)同意，繼續(xù)以該大學(xué)生名義辦理校園網(wǎng)貸或者冒用該大學(xué)生的身份在其他網(wǎng)貸平臺(tái)貸款，并將還貸事宜轉(zhuǎn)嫁到大學(xué)生身上。（3）虛假網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙。不法分子借助互聯(lián)網(wǎng)的高傳播性在網(wǎng)絡(luò)上大量散布虛假的校園網(wǎng)貸相關(guān)信息，并打出快速放貸，極低利息等口號(hào)，吸引學(xué)生。缺乏辨別真假能力的大學(xué)生信以為真并與其聯(lián)系，不法分子偽造虛假借貸相關(guān)資料和文件，以假亂真，并告知大學(xué)生需先繳納一定額度的保證金后才能放款，待大學(xué)生被騙轉(zhuǎn)賬后即銷聲匿跡。

3.誘發(fā)其他違法犯罪問題。由于校園網(wǎng)貸的“高利貸”性質(zhì)，貸款平臺(tái)以各種“狠辣”手段催討。據(jù)報(bào)道，網(wǎng)貸平臺(tái)自有一套催款“十部曲”：第一步，給所有貸款學(xué)生群發(fā)QQ通知逾期；第二步，單獨(dú)發(fā)短信；第三步，單獨(dú)打電話；第四步，聯(lián)系貸款學(xué)生室友；第五步，聯(lián)系學(xué)生父母；第六步，再聯(lián)系警告學(xué)生本人；第七步，發(fā)送律師函；第八步，去學(xué)校找學(xué)生；第九步，在學(xué)校公共場(chǎng)合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)；第十步，群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。①貸款大學(xué)生在無(wú)力還貸又不敢告知親朋好友的情形下，極易采取盜竊、搶劫等不當(dāng)手段獲取資金，從而走向違法犯罪的道路。

（二）原因分析

上述問題產(chǎn)生的原因主要是以下幾點(diǎn)：

1.大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足。高校大學(xué)生缺少對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的理性認(rèn)識(shí)，對(duì)金融知識(shí)了解不夠，加之犯罪分子針對(duì)大學(xué)生防范意識(shí)不足的特點(diǎn)，有意引導(dǎo)大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)上盲目借貸高額資金，造成在借貸到期后大學(xué)生無(wú)力償還高額的本金和利息。

2.網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)管理不規(guī)范、審核不嚴(yán)格，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高。目前不少大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)放貸前的審核手續(xù)極為隨意、簡(jiǎn)單，放貸后不對(duì)資金去向監(jiān)管，不對(duì)貸款用途進(jìn)行跟蹤監(jiān)督。據(jù)了解，在某些網(wǎng)貸平臺(tái)上，高校大學(xué)生只需要簡(jiǎn)單上傳個(gè)人身份證件，學(xué)生證件、學(xué)籍資料信息等，無(wú)需人工審核，就可以較短時(shí)間內(nèi)拿到高達(dá)數(shù)萬(wàn)元的資金。風(fēng)險(xiǎn)控制是金融行業(yè)基本準(zhǔn)則，放棄風(fēng)控?zé)o形中放大了校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)。

3.高校在教育和管理上的缺位。當(dāng)前，很多高校尚未意識(shí)到校園網(wǎng)貸對(duì)學(xué)生所產(chǎn)生的影響，忽視了對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀念、理財(cái)技能和法治素養(yǎng)的培養(yǎng)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管的缺失。立法具有滯后性，校園網(wǎng)貸屬于新生事物，當(dāng)前并無(wú)明確的規(guī)范指導(dǎo)地方政府如何對(duì)待校園網(wǎng)貸等網(wǎng)絡(luò)借貸。另外，我國(guó)實(shí)行的是金融分業(yè)監(jiān)管，對(duì)于校園網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融，有些地方政府監(jiān)管的法律依據(jù)不足，導(dǎo)致該領(lǐng)域仍處于真空地帶。

三、整頓校園網(wǎng)貸不正之風(fēng)必須多管齊下

互聯(lián)網(wǎng)金融不是法外之地，校園網(wǎng)貸也不能野蠻生長(zhǎng)，脫離監(jiān)管，而要納入制度化、規(guī)范化軌道。

（一）在立法上，制定切實(shí)可行的法律規(guī)范

只有在明確的法律法規(guī)制度情況下，才能做到執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。針對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸，在立法上加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，制定一套科學(xué)、有效的規(guī)范，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管主體、資質(zhì)審核、資金監(jiān)管、信息共享等金融風(fēng)控做出詳盡的規(guī)定是加強(qiáng)校園網(wǎng)貸法治治理的基礎(chǔ)。

（二）在執(zhí)法上，嚴(yán)格執(zhí)法，對(duì)違法犯罪零容忍

為避免九龍治水的困境，應(yīng)由各級(jí)政府統(tǒng)一指揮，組織公安、銀監(jiān)、工商等相關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，應(yīng)重點(diǎn)審查其實(shí)體的真實(shí)性、平臺(tái)的資質(zhì)、從業(yè)范圍、資金監(jiān)管等，減少和杜絕一些虛假平臺(tái)、釣魚網(wǎng)站，營(yíng)造誠(chéng)信、文明、公平的網(wǎng)貸交易平臺(tái)。另外，公安機(jī)關(guān)、高校、工商、銀監(jiān)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等行業(yè)部門應(yīng)共享校園網(wǎng)貸相關(guān)信息、相互溝通和配合，對(duì)侵犯大學(xué)生合法權(quán)益的網(wǎng)貸虛假宣傳、誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)、設(shè)置“高利貸”陷阱等的行為嚴(yán)懲不貸。

（三）在司法上，公正司法，寬嚴(yán)相濟(jì)

大學(xué)生群體雖已成年，但畢竟尚未步入社會(huì)，在預(yù)見風(fēng)險(xiǎn)與承擔(dān)責(zé)任方面不宜過度苛刻，對(duì)校園網(wǎng)貸為逐利而漠視自身資金安全的行為，也不應(yīng)鼓勵(lì)。故此，對(duì)校園網(wǎng)貸的借貸利潤(rùn)，也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行必要限制。司法機(jī)關(guān)在辦理校園網(wǎng)貸相關(guān)案件時(shí)要綜合考慮當(dāng)事人約定、違約原因，依法平衡借貸雙方權(quán)益，在判決償還本金的同時(shí)按照銀行同期年利率計(jì)算利息。

（四）在法治教育上，提高大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

高校可嘗試聘用司法機(jī)關(guān)辦案人員擔(dān)任法制副校長(zhǎng)，進(jìn)行案例教學(xué)，加強(qiáng)大學(xué)生保衛(wèi)資金安全的意識(shí)和防盜防騙能力的培養(yǎng)。同時(shí)、高校應(yīng)利用校園微信群、校園網(wǎng)等載體，加大宣傳力度，利用真實(shí)案例警醒思想不堅(jiān)定的大學(xué)生。另外，投入人力、物理加強(qiáng)大學(xué)生犯罪預(yù)防工作，嚴(yán)禁大學(xué)生參與高利貸、信用卡套現(xiàn)、校園網(wǎng)貸詐騙等違法犯罪行為。

注釋：

①校園貸三大亂象 部分平臺(tái)上演“催款十部曲”.新京報(bào).2016-05-04.