論金融消費(fèi)者合法權(quán)益維護(hù)機(jī)制的完善

金霞　蔣凡

摘 要 維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，主要應(yīng)由金融監(jiān)管部門、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)、司法機(jī)關(guān)和消費(fèi)者維權(quán)組織建立金融消費(fèi)糾紛訴訟機(jī)制、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)退市消費(fèi)者權(quán)益特別維護(hù)機(jī)制、金融消費(fèi)者隱私及信息安全維護(hù)機(jī)制。

關(guān)鍵詞 金融 消費(fèi)者 合法權(quán)益 維護(hù)機(jī)制

作者簡(jiǎn)介：金霞，上海市靜安區(qū)人民檢察院檢察官助理，研究方向：經(jīng)濟(jì)刑法；蔣凡，上海市靜安區(qū)人民檢察院檢察官助理，研究方向：民商法學(xué)。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.12.038

與普通商品、服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融通過信息技術(shù)，降低了信息傳遞成本，提高了信息傳遞效率，但金融信息質(zhì)量良莠不齊也會(huì)加快金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度。當(dāng)實(shí)質(zhì)的金融交易雙方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)配，金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性更為突出。隨著資產(chǎn)證券化、融資租賃平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品的入市，金融消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的可理解程度要求更高了。美國(guó)金融危機(jī)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)之一就有對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的漠視。2015年7月版的《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》特別提出保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。我們認(rèn)為，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，主要應(yīng)由金融監(jiān)管部門、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)、司法機(jī)關(guān)和消費(fèi)者維權(quán)組織從以下三方面建立相應(yīng)機(jī)制：

一、建立金融消費(fèi)糾紛訴訟機(jī)制

（一）爭(zhēng)議受理機(jī)制

司法機(jī)關(guān)應(yīng)與消費(fèi)者維權(quán)組織建立機(jī)制，對(duì)金融消費(fèi)者集團(tuán)訴訟、涉案金額較大的賠償訴訟，以及社會(huì)影響較大的賠償訴訟加強(qiáng)信息溝通與措施協(xié)調(diào)，將互聯(lián)網(wǎng)金融維權(quán)案件盡快依法納入訴訟程序，以便依法審理。同時(shí)，司法機(jī)關(guān)和消費(fèi)者維權(quán)組織應(yīng)該設(shè)置投訴咨詢熱線和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等投資者投訴渠道，方便投資者及時(shí)提起和參與訴訟。①

（二）證據(jù)協(xié)助收集、保存機(jī)制

大多數(shù)金融消費(fèi)者舉證能力薄弱，證據(jù)意識(shí)單薄，收集和運(yùn)用證據(jù)的能力較之于被告方相差懸殊。司法機(jī)關(guān)應(yīng)與金融監(jiān)管部門、消費(fèi)者維權(quán)組織建立機(jī)制，采取相應(yīng)措施協(xié)助金融消費(fèi)者收集和運(yùn)用證據(jù)，提高其證據(jù)意識(shí)和舉證能力。“一行三會(huì)”等主管部門應(yīng)運(yùn)用強(qiáng)制性監(jiān)管機(jī)制，將經(jīng)營(yíng)者提供技術(shù)保障方法，確保產(chǎn)生可信的電子數(shù)據(jù)證據(jù)材料的義務(wù)落到實(shí)處；建立跟進(jìn)監(jiān)管機(jī)制，督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)妥善保管交易數(shù)據(jù)并應(yīng)當(dāng)及時(shí)提交，促進(jìn)糾紛有效解決。同時(shí)，建立完善的經(jīng)營(yíng)者信息披露機(jī)制，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)未對(duì)投資者如實(shí)揭示互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)并披露業(yè)務(wù)信息，因風(fēng)險(xiǎn)揭示、信息披露方面存在違規(guī)瑕疵操作而造成損失的，投資者有權(quán)追償。

（三）裁決執(zhí)行機(jī)制

司法機(jī)關(guān)應(yīng)與金融監(jiān)管部門、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)建立機(jī)制，及時(shí)就判決情況進(jìn)行通報(bào)，要求后者協(xié)助執(zhí)行懲罰性賠償判決。同時(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)涉及犯罪的情況、違法行為傾向、管理中存在的疏漏和瑕疵、侵犯消費(fèi)者權(quán)益等問題向后者制發(fā)司法建議，開展專題通報(bào)，要求其針對(duì)問題加強(qiáng)管理監(jiān)督。

二、建立互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)退市消費(fèi)者權(quán)益特別維護(hù)機(jī)制

我們認(rèn)為，以P2P平臺(tái)為例，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)退市維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制應(yīng)涵蓋以下方面內(nèi)容：一是破產(chǎn)程序的啟動(dòng)主體不能被安排為P2P平臺(tái)本身，而應(yīng)被確定為監(jiān)管機(jī)構(gòu)。即使P2P平臺(tái)有計(jì)劃啟動(dòng)破產(chǎn)程序，也必須依法向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，否則很容易是的P2P平臺(tái)借破產(chǎn)之機(jī)逃避法律責(zé)任。二是建立債務(wù)合同善后管理機(jī)制。通過該機(jī)制，借款人和投資人的合法債務(wù)關(guān)系無論是通過安排相關(guān)基金賠付，邀請(qǐng)合同之外的第三方協(xié)助監(jiān)管，或進(jìn)行法律主體合并而使得債權(quán)債務(wù)關(guān)系依法轉(zhuǎn)移，其行為規(guī)制必須依然嚴(yán)謹(jǐn)有序。對(duì)于有計(jì)劃主動(dòng)退出互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)或被責(zé)令即將退出互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)依照其事先經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)確認(rèn)的預(yù)案保障客戶利益。對(duì)于P2P平臺(tái)的退出，檢察機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)會(huì)同互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門落實(shí)好P2P平臺(tái)的退出的步驟安排、剩余貸款催收安全、還款先后秩序和資金籌措措施，對(duì)沒有履行完畢的相關(guān)合同也要作合法妥善處置。

三、建立金融消費(fèi)者隱私及信息安全維護(hù)機(jī)制

我們既應(yīng)當(dāng)充分注重大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者帶來的便利、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展的諸多推動(dòng)，也要高度注重平衡過度信息披露、傳播的嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)性。權(quán)衡之后如何進(jìn)行平衡，我們認(rèn)為應(yīng)當(dāng)根據(jù)個(gè)人信息的敏感度、與公民人身、財(cái)產(chǎn)安全的直接關(guān)聯(lián)性確定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者個(gè)人隱私在相關(guān)機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)中存儲(chǔ)時(shí)間，用來消除互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者對(duì)個(gè)人信息長(zhǎng)久被相關(guān)機(jī)構(gòu)保存的安全性擔(dān)憂。我們認(rèn)為有效維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)據(jù)隱私和個(gè)人信息安全，應(yīng)由金融監(jiān)管部門督促金融運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，從以下三方面建立機(jī)制：

（一） 建立用戶個(gè)人信息透露選擇權(quán)保障機(jī)制

我們認(rèn)為，公民對(duì)自身信息的透露與否依法享有選擇權(quán)。該選擇權(quán)的運(yùn)用不依賴金融監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)整制度，也不受制于相關(guān)行政執(zhí)法行為。因?yàn)楣駛€(gè)人信息直接關(guān)系到個(gè)人人身和財(cái)產(chǎn)安全、生活的安寧，是否公開個(gè)人信息、向誰公開個(gè)人信息，首先應(yīng)當(dāng)由其個(gè)人根據(jù)自己的需要、意志來決定，外部的法律法規(guī)、行政執(zhí)法和司法只能是予以保障，而非加以強(qiáng)制。一方面，由于交易成立及便捷操作的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)確實(shí)需要獲知用