人民銀行懷化中支多管齊下根治電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪生態(tài)環(huán)境

孫建軍

(中國人民銀行懷化市中心支行，湖南 懷化 418000)

人民銀行懷化中支多管齊下根治電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪生態(tài)環(huán)境

孫建軍

(中國人民銀行懷化市中心支行，湖南 懷化 418000)

2016年8月21日，南京郵電大學(xué)錄取的18歲山東女孩徐玉玉，接到詐騙電話，將9900元學(xué)費(fèi)轉(zhuǎn)入對方賬號(hào)，得知被騙后昏厥，搶救無效后離世。緊接著，又一名山東臨沂的考生也遇到了類似電信詐騙，就在22日夜間，承受不住壓力的他也不幸離開人世。家境貧寒的大學(xué)新生因電信詐騙傷心致死，年輕生命的意外死亡使得電信詐騙這一話題再次撥動(dòng)社會(huì)的敏感神經(jīng)，“徐玉玉事件”為我們敲響了警鐘。電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪已嚴(yán)重危害人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益，損害社會(huì)誠信和社會(huì)秩序，已成為當(dāng)前影響群眾安全和社會(huì)和諧穩(wěn)定的一大公害。黨中央、國務(wù)院高度重視，中央領(lǐng)導(dǎo)同志分別作出重要指示批示。9月23日，中央綜治辦聯(lián)合最高人民法院、最高人民檢察院、工業(yè)和信息化部、公安部、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》(以下簡稱《通告》)，就打擊治理工作作出周密部署。

為貫徹落實(shí)中央領(lǐng)導(dǎo)的重要指示批示精神、國務(wù)院工作部署要求和《通告》，針對公安機(jī)關(guān)反映的電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪情況，人民銀行深入分析了其中支付環(huán)節(jié)存在的主要問題，研究制定了《通知》，從加強(qiáng)賬戶實(shí)名制、阻斷電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪資金轉(zhuǎn)移的主要通道、加強(qiáng)個(gè)人支付信息安全保護(hù)、建立個(gè)人資金保護(hù)長效機(jī)制等方面采取有效措施，筑牢金融業(yè)支付結(jié)算安全防線。

2016年12月1日《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀發(fā)〔2016〕261號(hào))(以下簡稱“261號(hào)文件”)正式實(shí)施。為確保新規(guī)的順利落地，該中支高度重視，強(qiáng)化機(jī)制建設(shè)，嚴(yán)密工作布置，加大對相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，筑牢金融業(yè)支付結(jié)算安全防線，切實(shí)筑牢打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型犯法犯罪的工作防線，取得明顯成效。

一、主要做法

(一)構(gòu)建協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。

一是思想統(tǒng)一，任務(wù)細(xì)化。2016年11月7日《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》電視電話會(huì)議后，人民銀行懷化市中心支行(以下簡稱該中支)高度重視，主管行領(lǐng)導(dǎo)提出要求：將會(huì)議精神立即上傳下達(dá)，各行領(lǐng)導(dǎo)務(wù)必高度重視，思想上必須高度統(tǒng)一；加強(qiáng)員工培訓(xùn)，務(wù)必使每一位基層員工都能熟練掌握261號(hào)文件精神；認(rèn)真自查自糾，認(rèn)真落實(shí)會(huì)議精神，增強(qiáng)防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的能力。該中支支付結(jié)算科將261號(hào)文件精神任務(wù)進(jìn)行分解，明確任務(wù)的工作內(nèi)容和要求，多次召開視頻會(huì)議、現(xiàn)場會(huì)議，全力進(jìn)行學(xué)習(xí)部署，使各責(zé)任主體準(zhǔn)確把握261號(hào)文件出臺(tái)的政策背景、主要內(nèi)容和工作要求；二是完善制度，系統(tǒng)升級(jí)。提前要求銀行、支付機(jī)構(gòu)修訂和完善關(guān)于賬戶實(shí)名制管理、轉(zhuǎn)賬交易管理的內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)章制度，并加大對核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能進(jìn)行升級(jí)改造；三是及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示、分享和發(fā)布相關(guān)案件。為了認(rèn)真貫徹“261號(hào)文件”精神，防止電信詐騙開卡集團(tuán)犯罪分子在12月1日大限到來之前，瘋狂開卡和“囤積”銀行卡，從事違法犯罪活動(dòng)，該中支分別于11月11日和11月14日兩次向全轄銀行機(jī)構(gòu)發(fā)布“風(fēng)險(xiǎn)提示函”，及時(shí)分享和發(fā)布懷化市農(nóng)業(yè)銀行與懷化市華融湘江銀行相關(guān)案例，有效防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，切實(shí)保護(hù)人民財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益；四是搭建銀警信息交流平臺(tái)，探索建立銀警合作模式。充分利用電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險(xiǎn)事件管理平臺(tái)，搭建懷化市打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作聯(lián)席會(huì)，強(qiáng)化與銀行機(jī)構(gòu)、公安部門的溝通與信息交換。建立銀警互通機(jī)制，收集各金融機(jī)構(gòu)相關(guān)聯(lián)絡(luò)人名單提交給公安機(jī)關(guān)，聯(lián)絡(luò)人員能夠在第一時(shí)間將網(wǎng)絡(luò)、電信交易中的異常情況直接反饋給公安機(jī)關(guān)，該中支聯(lián)合公安機(jī)關(guān)及時(shí)將轄內(nèi)發(fā)生的各類涉及銀行業(yè)案件預(yù)警信息向金融單位進(jìn)行通報(bào)，及時(shí)將發(fā)現(xiàn)的可疑交易事件移交公安機(jī)關(guān)，積極配合相關(guān)部門，采取涉案賬戶凍結(jié)、案件取證等有效應(yīng)對不利態(tài)勢。

(二)廣泛發(fā)動(dòng)宣傳，構(gòu)建培訓(xùn)機(jī)制。

在宣傳中，做到“四個(gè)無死角”。一是宣傳主體無死角。要求轄內(nèi)含人民銀行在內(nèi)的所有銀行、支付機(jī)構(gòu)須將組織宣傳納入議事日程，并將宣傳組織成效納入支付結(jié)算年度考核的重要內(nèi)容；二是宣傳內(nèi)容無死角。組織人員根據(jù)261號(hào)文新規(guī)條款和社會(huì)公眾對261號(hào)文的關(guān)注要點(diǎn)，整理統(tǒng)一261號(hào)文的宣傳口徑，并將宣傳任務(wù)按單位進(jìn)行分配，確保宣傳內(nèi)容不錯(cuò)漏、不重復(fù)；三是宣傳對象無死角。通過細(xì)化宣傳目標(biāo)分類，組織轄內(nèi)人民銀行縣(市)支行和銀行支付機(jī)構(gòu)開展進(jìn)學(xué)校、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)工廠等專題宣傳方式，切實(shí)將261號(hào)文的新規(guī)條款精準(zhǔn)送到不同群體的社會(huì)民眾手中；四是宣傳方式無死角。采用“線上+線下”雙渠道進(jìn)行全方位宣傳，發(fā)揮銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)宣傳、戶外擺攤設(shè)點(diǎn)宣傳、戶外廣告牌投放宣傳等“線下”渠道的基礎(chǔ)性宣傳作用，并進(jìn)一步加大在新聞門戶網(wǎng)站、微信平臺(tái)、社區(qū)論壇、主流媒體等“線上”渠道的宣傳投放力度。

懷化中支積極督促各行開展261號(hào)文件培訓(xùn)工作，并派專人到懷化市建行和中方縣農(nóng)村商業(yè)銀行開展上門培訓(xùn)，授課講解，共培訓(xùn)千余人次，使261文件精神深入人心。

(三)狠抓機(jī)構(gòu)落實(shí)，構(gòu)建督查機(jī)制。

要求人民銀行縣(市)支行加強(qiáng)對當(dāng)?shù)胤ㄈ藱C(jī)構(gòu)的管理，要求市級(jí)各銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對縣(市)級(jí)機(jī)構(gòu)的管理。開展摸底調(diào)查，通過摸查、全面掌握轄區(qū)銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)相關(guān)工作部署和前期準(zhǔn)備情況，主動(dòng)跟進(jìn)與督導(dǎo)后續(xù)工作。2016年12月1日新規(guī)實(shí)施后，組織轄內(nèi)縣(市)支行對所有法人機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面現(xiàn)場檢查，對所有全國性銀行在懷化的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行隨機(jī)暗訪。

上門風(fēng)險(xiǎn)提示：針對銀行機(jī)構(gòu)在開戶環(huán)節(jié)存在的漏洞，該中支采取上門風(fēng)險(xiǎn)提示，特別強(qiáng)調(diào)對“異地身份、異地電話、異地住址、異常情況”及特殊人群等開戶行為的審核，嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行261號(hào)文件精神。

現(xiàn)場測試督查通報(bào)：懷化中支組織人員對學(xué)生較多且相對 較為偏遠(yuǎn)的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行261號(hào)文件及落實(shí)情況現(xiàn)場測試。對表現(xiàn)特別突出，對于申請開設(shè)個(gè)人賬戶十分謹(jǐn)慎并對個(gè)人身份證和相貌進(jìn)行仔細(xì)審核比對，發(fā)現(xiàn)我行測試人員身份證與開戶申請人不符，將身份證進(jìn)行扣留并通知柜臺(tái)負(fù)責(zé)人報(bào)案，柜面人員風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)較強(qiáng)。也有部分網(wǎng)點(diǎn)個(gè)別柜員防范意識(shí)有待加強(qiáng)，如沒有首先進(jìn)行身份證照片比對，而是直接拿身份證件進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，也有網(wǎng)點(diǎn)人員過度依賴自助設(shè)備機(jī)具識(shí)別身份信息，沒有認(rèn)真進(jìn)行身份證照片比對，未能有效履行職責(zé)，懷化中支將測試情況進(jìn)行通報(bào)，褒揚(yáng)先進(jìn)，對發(fā)現(xiàn)問題進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示并要求網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人加強(qiáng)柜面人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育，認(rèn)真落實(shí)261文件精神。

(四)一案雙罰，重拳出擊。

突出重點(diǎn)綜合執(zhí)法“一案雙罰”。該中支集中力量對公安部移交“涉案賬戶”最多的農(nóng)業(yè)銀行辰溪縣支行和辰溪農(nóng)村商業(yè)銀行啟動(dòng)綜合執(zhí)法檢查程序。嚴(yán)格按照“嚴(yán)監(jiān)管重處罰”的原則，對辰溪縣農(nóng)行和辰溪縣農(nóng)商行兩單位存在“未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)” “未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告”等問題進(jìn)行“雙罰”，對被檢查單位及主要負(fù)責(zé)人共處以四十二萬元的罰款。“一案雙罰”從源頭落實(shí)賬戶實(shí)名制、防范電信詐騙犯罪，保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)了轄內(nèi)金融安全穩(wěn)定，在轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)引起震懾效應(yīng)。

二、取得的成效

(一)銀行機(jī)構(gòu)對開戶審核管理力度得到加強(qiáng)。261號(hào)文首次明確了銀行機(jī)構(gòu)對冒名開戶和異常開戶的拒辦權(quán)限，提升了銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)開戶審核管理的合理合規(guī)性，大幅提高了銀行機(jī)構(gòu)加大開戶審核管理力度的主動(dòng)性和積極性。截至2016年12月末，懷化市轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)共拒絕異常開戶702起，堵截冒名開戶81起，監(jiān)測可疑客戶405起，撤銷個(gè)人大量開戶特征的銀行賬戶9138戶。

(二)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙得到了有效遏制。截至2016年12月末，懷化市銀行機(jī)構(gòu)共成功主動(dòng)勸阻電信詐騙案件83起，監(jiān)測可疑交易3059筆，暫停非柜面業(yè)務(wù)銀行賬戶10225戶，撤銷一個(gè)電話號(hào)碼對應(yīng)多人賬戶涉及的銀行賬戶418戶，使支付結(jié)算管理環(huán)節(jié)有效保障了民眾資金安全。

(三)民眾對防電信詐騙的意識(shí)有了明顯提高。新規(guī)實(shí)施后，懷化市銀行機(jī)構(gòu)紛紛反饋前往網(wǎng)點(diǎn)咨詢賬戶分類和24小時(shí)到賬等261號(hào)文新規(guī)的社會(huì)民眾數(shù)量大幅增加。在協(xié)助客戶因電信詐騙撤銷ATM轉(zhuǎn)賬交易的案件中，有多起案件是客戶主動(dòng)向銀行機(jī)構(gòu)提出撤銷轉(zhuǎn)賬交易的要求，撤銷金額938.65萬元，表明社會(huì)公眾對261號(hào)文的新規(guī)條款已有了初步認(rèn)識(shí)，防電信詐騙的意識(shí)有了明顯提高。