“互聯網+”背景下商業銀行構建支付結算網絡的對策研究

一、引言

隨著第三次科技革命的到來，世界互聯網技術有了極大的發展，在上世紀末本世紀初，互聯網技術開始在我國各行業中廣泛應用起來，給國民經濟帶來了極大的變革，對傳統金融行業的影響尤其之大。商業銀行在互聯網金融的沖擊下，其傳統業務量不斷萎縮，市場規模不斷縮小。所以，加強“互聯網+”背景下構建商業銀行支付結算網絡的研究十分必要。

二、“互聯網+”時代下我國支付結算網絡發展的現狀

現階段，我國國內的金融行業在互聯網技術發展的推動下正處于重要的轉型時期，各大商業銀行紛紛轉變自己傳統的思想觀念，積極應用互聯網思維和技術。中國工商銀行正在致力于金融互聯網綜合平臺的建設；中國建設銀行開發出龍支付服務，即利用手機銀行就可以進行投資理財和網上購物；招商銀行積極與滴滴打車等互聯網企業進行合作，有效拓展了金融業務；此外，平安銀行也在積極進行移動端的開發。除了商業銀行，第三方支付平臺的發展速度也非常快，除了可以在線上為客戶提供支付結算服務外，可以提供實時轉賬等傳統業務。目前，支付寶和微信掃碼支付在我國國內各地區已經十分普及，不斷是在大商場還是街邊小店，都可以掃描二維碼進行支付，人們日常出行甚至不用攜帶現金，一部手機極大方便了人們的生活。支付寶和微微信金融業務的發展給傳統銀行業務帶來了很大的挑戰。目前，客戶金融消費行為的主要特點表現在移動化和綜合化趨勢上，互聯網金融的發展以及客戶日益增長的需求要求商業銀行必須盡快構建金融生態圈，不斷提高自身獲取客戶的能力以及綜合服務水平。

三、目前我國商業銀行在支付結算領域存在的主要問題

互聯網金融業務的優勢非常多，它運營的成本比較少、不受時間和空間的限制，潛在客戶非常多，以上都是互聯網金融給商業銀行造成巨大沖擊的主要原因。在線上線下金融行業都處在發展轉型的重要時期，誰獲得了爭取客戶的主動權，誰就能獲得更大的發展空間，這對商業銀行來說，既是重要機遇，同時也是嚴峻的挑戰。

1.與人們的生活日漸疏遠

在互聯網技術尚未成熟階段，我國的商業銀行幾乎壟斷了我國的金融市場，存取款以及轉賬幾乎都能通過商業銀行進行。二十世紀以來，隨著互聯網技術繁榮發展，阿里巴巴、騰訊以及百度等互聯網公司的興起意味著商業銀行沒落的開始，經過多年的發展，我國這三大互聯網公司網絡服務的綜合化程度非常高，以前人們只能在銀行中辦的事，利用網絡也可以解決，這就使得銀行在人們生活中的地位有所降低。值得一提的是阿里巴巴集團的淘寶和支付寶業務，買家付款后，資金從銀行卡轉到第三方支付平臺——支付寶上，剩下的環節就幾乎沒有商業銀行的參與了。

2.結算市場逐漸被第三方支付平臺占領

隨著互聯網金融行業的發展和客戶實際需求的增加，第三方支付平臺的發展勢頭非常猛。微信最開始只是騰訊研究的一款即時聊天軟件，后來開發出的微信錢包也逐漸具有了支付和轉賬等功能。經過相關數據的統計，早在2015年，我國第三方支付平臺的業務量就已經在整個市場中占有幾乎90%的比重。而且，我國青少年的網絡化思維趨勢正在日漸增強，這也會在一定程度上促進客戶消費習慣的轉變。第三方支付平臺不僅搶奪了大量客戶資源，而且還給商業銀行傳統的POS業務帶來直接的影響，總之，商業銀行在第三方支付平臺的沖擊下，其結算市場的份額正逐漸減少。

3.客戶的流動性有了極大的增強

中國人民銀行經過政策調整之后，我國現在的賬戶管理體系可以概括為“一人一戶、一戶四卡、三類賬戶”。商業行利用傳統的Ⅰ類實體卡已經不能獲取更多的客戶資源，而且Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶可以進行跨行綁定，這就極大提高了客戶管理的開放性，商業銀行面臨著大量客戶流失的風險。各大商業銀行的Ⅲ類賬戶都是可以交叉綁定的，客戶通過自主操作的方式就可以成為其他銀行的客戶，這就意味著客戶不再是一個銀行的永久客戶，他們可以根據喜好選擇更加適合自己的銀行業務。所以，不管商業銀行曾經開發了多少客戶和Ⅰ類賬戶，如果經營客戶的方式存在很大欠缺，那么大量客戶必將會轉向其他銀行。

四、“互聯網+”背景下商業銀行構建支付結算網絡的有效對策

1.做好客戶經營工作

首先，商業銀行應該做好Ⅰ類賬戶客戶的經營工作，加大對Ⅰ類賬戶資金的監測力度，提高客戶資產配置服務水平，豐富金融服務內容，擴大金融產品的覆蓋范圍。其次是提升Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶的安全水平，用來吸引客戶進入。在新形勢下，Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶是商業銀行搶奪客戶資源的關鍵。商業銀行應該摒棄傳統的單邊策略，充分結合“二八定律”和“長尾定律”，通過提升金融服務水平來夯實客戶基礎。

2.擴大繳費平臺的業務范圍

在“互聯網+”背景下，商業銀行應該不斷擴大其繳費平臺的業務范圍，這是進行金融生態圈建設的主要途徑之一。除了商業領域支付結算外，銀行還需要積極開拓社區項目繳費范圍。屆時，人們足不出戶就可以利用線上繳費平臺進行水費電費等費用的上繳。此外，商業銀行還可以積極創建醫療以及教育的繳費平臺，并開展商戶優惠以及刷卡有禮等生活服務活動，這樣能有利于社區金融生態圈的建設。

3.大力發展手機銀行和移動支付業務

在“互聯網+”背景下，客戶的消費習慣和行為跟之前相比有了極大的改變，人們在進行小額支付結算的時候通常都會利用移動支付方式，商業銀行“離柜化”趨勢越來越明顯，銀行大廳的客戶數量不斷減少。在這種形勢下，商業銀行應該將任務重點轉移到手機銀行和移動支付業務上，不斷進行業務升級。手機銀行和移動支付的發展有利于個人金融生態系統的構建，是銀行介入客戶生活場景的敲門磚。商業應該不斷加快發卡的速度，積極改造線下服務環境，致力于社會宣傳和營銷活動，不斷擴大移動支付產品的市場份額。可以將線下逐漸轉移到手機銀行上，這樣就可以利用移動金融來代替一部分柜面服務。商業銀行應該深入各大高校和商場來獲取客戶，從而促進手機銀行的普及和發展。

4.改善商戶的金融服務

移動支付現在廣泛應用于人們衣食住行的購買結算中，積極開發這種消費類的商戶可以有效拓展商業銀行的支付結算網絡。一方面，商業銀行應該積極轉變傳統理念，不要將重點只放在存貸業務上，而應該提高對商戶的重視程度，因為商戶是客戶與銀行之間的重要媒介。另一方面，商業銀行應該加強商戶管理的綜合化水平，滿足商戶對現金管理以及融資的需求，可以開展特惠商戶以及分期商戶等業務。建立與商戶良好的合作的關系有利于商業銀行獲取更大的客戶資源。

5.發展縣域惠農支付結算網絡

隨著我國社會主義新農村建設和城鎮化建設的開展，給商業銀行帶來了廣闊的發展前景。商業銀行應該在縣域機構中積極開展惠農金融業務，向農民和城鎮個體戶宣傳手機銀行和移動支付的應用，并且將重點放在經濟發展較快以及具有產業特色的地區，提高銀行機構在富裕鄉鎮的覆蓋率，不斷開發新的客戶資源。

6.提升客戶的支付服務體驗

各大商業銀行應該積極轉變傳統的經營和支付模式，只有以客戶為中心，盡力不斷滿足客戶的多樣化需求，才能留住客戶資源。商業銀行網點應該引進先進機器，讓客戶可以自主操作來開通手機銀行和電子銀行以及開展其他業務，客戶不需再花費大量的時間來銀行窗口排隊辦理業務，操作流程被極大簡化。業務辦理自主化水平的提高能極大提升客戶的服務體驗。同時，商業銀行還可以在業務查詢和安全認證等方面的服務進行創新，在市場調研的基礎上滿足客戶的支付需求。

五、結束語

綜上所述，隨著互聯網技術的繁榮發展，我國金融行業逐漸呈現出銀行離柜化和支付移動化的發展趨勢，極大改變了客戶的消費習慣。支付結算屬于我國商業銀行傳統業務的范圍內，但是現在卻受到了互聯網金融和第三方支付平臺的極大沖擊。在“互聯網+”背景下，商業銀行應該積極轉變自己的發展觀念，不斷拓展客戶獲取渠道，擴大支付結算網絡范圍，這樣才能在激烈的市場競爭中占據一席之地。

(中國人民銀行廣州分行，廣東 廣州 510120)

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