互聯網金融背景下中小商業銀行面臨的挑戰及對策

文/張鑫，湖北工業大學

互聯網金融背景下中小商業銀行面臨的挑戰及對策

文/張鑫，湖北工業大學

最近幾年，互聯網技術在國內飛速的發展普及。以互聯網為核心的經融模式正在蓬勃發展。出現了以支付寶為代表的金融工具極大的方便了人們的日常生活。在該便人們的消費習慣的同時也很大程度的刺激、帶動了消費，給傳統的經營模式帶來了很大的沖擊。在現今互聯網金融模式大行其道中小商業銀行應該盡快做出改革以及回應，才能在及其殘酷的競爭環境之中生存下來。

互聯網金融；中小商業銀行；面臨挑戰；應對措施

1 互聯網金融背景下中小商業銀行面臨的挑戰

1.1 負債業務方面

利率化的盈利模式一致存在于我國的金融市場的發展過程之中。2014年，央行宣布降息降準，在存款方面則將原有的1.1倍利率調整到1.2倍的浮動空間。之后，將存款利率的上限調整至原有基準利率的1.5倍。并且開放了一年其以及以上的定期存款利率的浮動上限，使得金融機構擁有自主定價的權限，加劇了金融行業的競爭。同時，財付通、余額寶等一系列互聯網理財產品的出現，也加大了傳統中小商業銀行負債業務受到的沖擊。越來越多的客戶將自己的閑置資金放置在余額寶等互聯網型的金融產品之中，在方便存取的同時還可以賺取更多的利潤。

1.2 資產業務方面

在我國的金融市場之中，傳統銀行一致遵循這“二八定律”，既銀行重點對

20%的客戶提供服務，以獲得該銀行80%的經濟收入。傳統金融機構在該種思想的影響之下做出的規劃實際上使得80%的客戶沒有得到真正的金融服務，被排除到的了正常的金融市場體制之外。多年以來，中國的金融市場實質上都被銀行壟斷主導，中小型的金融機構只能夾縫生存。在該種思想的引導之下，更不愿為中小企業甚至的個人提供金融服務。造成了金融市場之中中小企業以及個人方面的金融需求得不到滿足的怪像。

以互聯網技術為核心的金融模式之下，通過大數據的發掘以及信息平臺的搭建，在最大程度上降低了交易完成的成本以及交易信息的不對稱，使得資金鏈的雙方都能夠做到基本的完全了解，取代了銀行在金融市場中的信息中介的角色。同時在政府的支持之下，互聯網行業極速發展，一些大的互聯網公司紛紛在美上市這便更加加大了互聯網金融模式的影響力，是得更多的網民可以放心的將閑散資金存放至互聯網金融產品里。

1.3 中間業務方面

近幾年中，進入市場逐步開放，銀行將新的利益尋求點放置于中間業務方面。通過國外商業銀行的成功案例可以總結出經驗，中間業務是銀行的發展基礎以及資金來源。我國現今的商業銀行主要經營如下的業務：支付、代理、擔保、銀行卡等。中間業務的班級主要通過收取手續費的形式盈利，但是因為互聯網金融模式的發展，網民可以通過第三方支付的支付手段進行支付，這樣的支付方式不但不收取手續費，還能更好的體驗支付方式的快捷、簡便，大大節約了消費中不必要的成本支出。

2 傳統商業銀行在應對互聯網經融模式的沖擊時存在的優勢

2.1 資源優勢

我國的商業銀行具有較大的資金儲備，盈利項目的范圍廣泛、形式多樣，在資金的流通方面也有著互聯網金融產品不可比擬的競爭優勢，總結一句話就是：家底厚，業務廣。截至目前，我國銀行總產值已經高達169.7萬億元。如此龐大的資金儲備以及流通是新興的互聯網金融行業無法比擬的。著眼于長期的發展規劃來講，銀行依舊掌握著絕大多數的資金源頭以及高端客戶。這些都是其戰勝新興互聯網金融機構的優勢所在。

2.2 風險管理優勢

在不斷的發展與進步之中，我國的商業銀行都各自建立了一套較為完善的風控體系，可以很好的保障接待資金的安全。在以互聯網為中心的金融項目中退出了支付動態口令等保障性工具，大大提高了客戶的資金安全。相比而言，如支付寶等第三方支付平臺只需要通過實名認證以及銀行卡綁定的條件之下就可以完成支付，風險極高，這是銀行競爭的有一大強力優勢。

2.3 政府政策扶持

作為現今金融機構的主要存在形式，銀行受到了國家的政策支持以及相應的法律法規的保護，同時也是到了嚴厲的監管。反觀互聯網金融機構則受到國家的政策的限制約束、社會消費大眾的認知冷淡等，銀行仍然是現今最安全的閑散資金存放處是無可爭議的。

3 商業銀行應對互聯網金融的對策

3.1 將客戶作為服務重心

在商業銀行的實際經營中，無論是相應金融產品的設計還是經營服務理念都應該將客戶放在首位。客戶在選擇金融平臺時，首先考慮的就是資金的存放的風險以及收益狀況。作為實體的商業銀行可以很好的利用自身風控制度的優越性，以及及時全面的客戶信息等有利資源，設計出更好的金融產品，在提高經濟收益的同時最大程度上降低客戶所需承受的資金風險。同時對新興媒體加強調用，將微信、手機等科技產品與銀行服務相連接，為客戶提供安全且便捷的金融服務，提高客戶的服務體驗感。

3.2 注重在經營模式上的創新改良

如果中小型商業銀行想在與互聯網金融機構的爭奪賽中占據大量的市場份額，就必須通過創新提升相應的服務質量與服務體驗，積極改善自身的經營模式以及經營理念。互聯網金融機構以其優越的靈活性、便捷性吸引了一部份理財者的注意力。大其中較大份額的財富擁有者往往會考慮其理財項目的收益性以及風險性是否處于平衡狀態，為降低其投資的風險性還會選擇安全程度相對較高的商業銀行機構。各大中小商業銀行則應該及時抓住這種心理，創新服務項目，改良經營理念，降低業務辦理收費標準，創建屬于自己的金融業務銷售平臺。

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[2]佘松濤.城市商業銀行如何運用好互聯網金融[J]商業經濟，2015.02.

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