大學(xué)生個人理財?shù)闹萍s因素與創(chuàng)新式路徑探討

陳 銀，范玉豪，姚 玲

大學(xué)生個人理財?shù)闹萍s因素與創(chuàng)新式路徑探討

陳 銀，范玉豪，姚 玲

大學(xué)生是一個龐大的消費群體，大學(xué)生的金錢觀、消費觀、理財觀是世界觀、人生觀、價值觀的外在表現(xiàn)形式。大學(xué)生所接受的教育及所處的校園環(huán)境，使大學(xué)生形成特有的消費行為、消費文化和消費特點。大學(xué)時期是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)投資理財?shù)狞S金時期，養(yǎng)成理財?shù)牧?xí)慣，有利于大學(xué)生在工作和生活中合理分配可用資金，提高資金的利用效率，實現(xiàn)資金的保值和增值。研究大學(xué)生的消費行為、消費特征，加強大學(xué)生的個人理財教育與消費引導(dǎo)，對大學(xué)生形成積極健康的消費文化，樹立正確的消費觀和科學(xué)的理財觀具有重要指導(dǎo)意義。本文從個人理財?shù)母拍铋_始分析，到現(xiàn)如今大學(xué)生的消費現(xiàn)狀和特點，提出影響大學(xué)生個人理財發(fā)展的制約因素，最后提出創(chuàng)新式路徑。

消費；理財；制約因素；創(chuàng)新式路徑

一、個人理財?shù)母拍?/h2>

個人理財，是指在對個人的資產(chǎn)、負債、收益等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風(fēng)險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)期目標(biāo)并利用類似于證券、儲蓄、收藏、外匯、保險、住房投資等多種手段進行資產(chǎn)和負債的管理，合理、有效地安排資金，從而在風(fēng)險承受范圍內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化的過程。然而現(xiàn)代化的個人理財，不同于單純意義上的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還囊括了對于財富的安排和保障。財富保障的核心在于對風(fēng)險的控制和管理，也就是當(dāng)自己的生命和健康發(fā)生了意外，或者個人所處的經(jīng)濟環(huán)境出現(xiàn)了重大不利變化，例如發(fā)生匯率大幅降低和惡性通貨膨脹等問題時，自己和家人的生活水平不至于受到嚴重的影響和沖擊。根據(jù)生命周期理論，不同的人生階段經(jīng)歷著不同的理財發(fā)展水平。定義父母給的生活費與在校期間獲得的獎學(xué)金、補助為客觀資金，定義自己利用課余時間兼職收入為主觀資金，大學(xué)生個人理財指的是大學(xué)生對主客觀資金的合理高效利用以及實現(xiàn)其增值的過程。大學(xué)生個人理財具有主體特殊化、客體豐富化、資金來源單一化、趨勢上升化等特點。

二、大學(xué)生的消費現(xiàn)狀和特點

（一）消費觀念復(fù)雜，多為感性消費

經(jīng)濟的非獨立性決定了大學(xué)生消費受限，導(dǎo)致經(jīng)驗少，不能理性地對消費意識和消費價值加以判斷。自控力缺乏、受媒體的過度宣傳和從眾心理導(dǎo)致沖動消費和隨機消費，這也加劇了大學(xué)生消費示范效應(yīng)。大學(xué)生的超前消費現(xiàn)象嚴重，為了追求名牌導(dǎo)致許多大學(xué)生經(jīng)常入不敷出，消費支出遠遠大于生活來源。

（二）對品牌的虔誠度高

完全競爭市場的存在以及同質(zhì)化產(chǎn)品的存在使得消費者難以抉擇，不能以產(chǎn)品包裝的外表來判斷產(chǎn)品的質(zhì)量，所以對于大學(xué)生來說，他們比較傾向于自己對產(chǎn)品的真實體驗，如果產(chǎn)品使用效果好，他們會考慮一直長期使用，保持對該產(chǎn)品的虔誠度。

（三）消費結(jié)構(gòu)不合理，消費比例失調(diào)

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)達，網(wǎng)上購物越來越方便，大學(xué)生每個月用來花在網(wǎng)上購物的錢越來越多，而且在朋友交際方面的開銷也日益增多，相比之下，大學(xué)生在學(xué)習(xí)上花費的支出卻很少，因為在大學(xué)好多學(xué)生對學(xué)習(xí)有所松懈，沒有高中學(xué)習(xí)積極性高。

（四）消費支出沒有計劃，主觀隨意性大

在校大學(xué)生花錢基本沒有什么明確的計劃，不會記下每一筆錢的去處，也不會在意每個月花了多少錢，花錢沒有節(jié)制，導(dǎo)致每個月收支不平衡，入不敷出。

（五）經(jīng)濟來源渠道單一，獨立謀生能力差

大學(xué)生的主要經(jīng)濟來源來自父母每個月給的生活費，缺乏獨立生活的能力。當(dāng)今社會獨生子女越來越多，子女對家長的依賴性很強，而且父母害怕孩子在外吃苦，通常生活費會給很多，而且大多數(shù)學(xué)生一般很少考慮更多的融資渠道，因此對個人理財方面也不是很關(guān)注。

（六）消費兩極分化嚴重

由于每個家庭的經(jīng)濟消費水平不同，所以每個同學(xué)一個月的生活費的支出有高有低，家庭富裕的同學(xué)每個月的生活費會有很多，他的花銷支出也相對較大；而家庭收入不是很高的同學(xué)，每個月的生活費很少，所以他會有計劃地進行消費，因此這兩種消費群體的消費水平差距會很大。

三、大學(xué)生個人理財?shù)闹萍s因素

（一）個人理財意識淺薄

中國在校大學(xué)生理財意識淺薄的主要表現(xiàn)在以下兩個方面：

一是缺乏理財意識。他們把資金主要用在繳納學(xué)費和生活開銷上，花錢沒有什么計劃，甚至奢侈浪費，很少合理利用自己的可支配資金。二是在理財?shù)睦斫馍洗嬖谄睿械膶W(xué)生認為理財就是買股票，買彩票，然后獲得收益，有的同學(xué)認為理財就是省錢，錢省的越多就證明你越會理財，還有的學(xué)生甚至認為沒有理財?shù)谋匾碡攽?yīng)該是有錢人該考慮的事情。

（二）投資結(jié)構(gòu)不合理

學(xué)生在開學(xué)或月初時，要么將錢以活期的形式存入銀行，投資渠道比較狹窄；要么投資類似于股票這種高風(fēng)險的金融產(chǎn)品，不能很好地掌控風(fēng)險，如果行情不好或者經(jīng)驗不足，容易血本無歸。

（三）中國家庭對孩子的理財教育不夠重視

家長害怕自己的孩子在外照顧不好自己，鼓勵孩子大膽消費，加上他們認為學(xué)生應(yīng)該以學(xué)習(xí)為重，只要考上好的大學(xué)，其他方面都不重要，容易使孩子們養(yǎng)成大手大腳花錢的習(xí)慣。

（四）受社會大環(huán)境的影響

隨著全球化步伐的加快，世界日益連成一個有機整體。在全球化的過程中，一些不良的西方文化也流入中國，鼓吹自由，崇尚享樂主義，拜金主義，使得當(dāng)代大學(xué)生在理財目的上呈現(xiàn)庸俗和功利主義。

（五）學(xué)校對學(xué)生的理財教育不夠完善

現(xiàn)在許多高校雖然會開設(shè)關(guān)于理財?shù)恼n程，但開設(shè)后同學(xué)們的反饋效果不是很理想，而且在教材的選擇上比較隨意，沒有切合學(xué)生實際進行選擇。

四、創(chuàng)新式路徑探討

（一）改變傳統(tǒng)的理財理念，培養(yǎng)正確的理財習(xí)慣

父母是孩子的啟蒙老師，他們的一言一行都會對孩子產(chǎn)生深遠影響。家長在對孩子的教育方面，應(yīng)該從小培養(yǎng)孩子的理財習(xí)慣，鼓勵孩子理財，培養(yǎng)責(zé)任感，使他們知道父母的錢都是自己辛辛苦苦掙來的，讓他們知道掙錢的不容易。只有正確理財意識的存在，才能樹立正確的理財觀。

（二）抵制社會上的不良風(fēng)氣和不良文化的影響，樹立正確的理財觀和形成良好的生活方式

在如今這個競爭力日趨激烈的社會大環(huán)境中，要想讓自己能夠生存下來，理財能力必不可少，勤儉節(jié)約是中華民族的傳統(tǒng)美德，我們應(yīng)該繼承與發(fā)揚下去，自覺抵制不良的消費風(fēng)氣影響，克服攀比心理，理性消費。不要隨大流，盲目消費。合理安排自己的大學(xué)生活，增強理財意識。

（三）建立和完善大學(xué)理財課程體系，鼓勵學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)

各大高校應(yīng)該開設(shè)理財課程，普及有關(guān)理財方面的知識，讓學(xué)生能了解基本的理財信息，而不是單純地只從字面含義出發(fā)，只局限于狹隘的理解。另外大學(xué)生應(yīng)該做到完善自己的知識結(jié)構(gòu)，不是只是上課聽課，而應(yīng)該發(fā)揮自己的能動性，主動學(xué)習(xí)有關(guān)理財方面的知識，提高自己的知識文化水平。

（四）學(xué)生自己要合理利用資金，提高資金利用率，做到開源節(jié)流

這對于沒有收入來源的大學(xué)生來說是一條有用的理財定律。當(dāng)我們通過兼職打工掙到錢，會更加珍惜每一分錢的利用價值，會制定一個合理的計劃，將每個月的花費控制在一定的范圍之內(nèi)，能省則省，當(dāng)省則省。

（五）投資渠道多元化

不要把雞蛋全放在同一個籃子里。大學(xué)生基本上沒有收入來源，要想自己手里的資金升值，就不能將資金只放在銀行活期存款中，或者將錢全拿來炒股，而是應(yīng)該通過自己所收集到的信息，在考慮風(fēng)險的前提下進行合理投資，促進投資渠道多元化。

（六）培養(yǎng)理財興趣，積極參加各種理財活動，最大限度地利用免費資源

興趣是我們最好的老師。大學(xué)生活豐富多彩，學(xué)校經(jīng)常開展一些理財性的活動，學(xué)生可以有選擇性地進行參加，積極尋找與自己興趣差不多的小伙伴，一起探討。另外，學(xué)校圖書館是我們充分獲取免費資源的場所，里面有好多關(guān)于理財方面的信息，學(xué)生可以進行有效利用。

五、結(jié)語

大學(xué)生“裸貸”事件的發(fā)生，一方面顯示出部分大學(xué)生盲目消費、攀比消費等不良消費習(xí)慣，另一方面也體現(xiàn)出大學(xué)生個人理財意識的淺薄與能力的低下。個人理財是我們生活中必不可少的一部分，它是體現(xiàn)個人素質(zhì)的一個衡量指標(biāo)，同時也是每個人必須具備的生活能力。如何選擇和利用理財方面的知識對大學(xué)生有很大的幫助，同時大學(xué)時期的理財經(jīng)驗有助于當(dāng)代大學(xué)生拓寬眼界，為他們在今后生活工作中奠定基礎(chǔ)。參考眾多文獻，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的理財還存在許多盲區(qū)和誤區(qū)，一方面家庭和學(xué)校對大學(xué)生的理財能力培養(yǎng)不夠重視，另一方面更為重要的是大學(xué)生對自己所掌握的資金沒有一個合理的安排計劃。大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的理財觀念，提高自己的理財能力，高效利用資金，實現(xiàn)大學(xué)期間有限資金的增值保值。

[1]楊小波.在校大學(xué)生個人理財現(xiàn)狀調(diào)查與分析-以河北農(nóng)業(yè)大學(xué)為例[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2010，（17）.

[2]羅麗榕.加強大學(xué)生的個人理財教育與消費引導(dǎo)[J].集美大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2004，7（1）.

[3]司俊.大學(xué)生理財現(xiàn)狀及對策[J].合作經(jīng)濟與科技，2012，（10）.

F832

A

1008-4428（2017）09-110-02

陳銀，女，安徽安慶人，華中農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟學(xué)；

范玉豪，男，河南新鄉(xiāng)人，華中農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院；

姚玲，女，湖北武漢人，華中農(nóng)業(yè)大學(xué)文法學(xué)院。