校園貸將何去何從
——高校校園貸發(fā)展現(xiàn)狀透析

校園貸將何去何從
——高校校園貸發(fā)展現(xiàn)狀透析

文/黃晴宜，中南民族大學(xué) 管理學(xué)院

把消費(fèi)用戶定義為大學(xué)生的校園貸，作為高利貸的一個馬甲，也是普惠金融的一種形式，從2013年出現(xiàn)開始,校園貸經(jīng)歷了從爆發(fā)到冷卻的冰火兩重天,而因校園貸而產(chǎn)生的悲劇也層出不窮。本文將以高校在校大學(xué)生為背景，深度剖析校園貸發(fā)展現(xiàn)狀，并針對校園貸的發(fā)展亂象，為其何去何從做出自己的思考。

校園貸；現(xiàn)狀透析；何去何從

1 校園貸發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 基本形式

經(jīng)過不斷發(fā)展，校園貸目前出現(xiàn)了三種形式：一是分期購物平臺，如趣分期、分期樂等；二是阿里巴巴、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、京東白條等；三是P2P貸款平臺，按照借貸人的不同它還可以分為投投貸、名校貸等用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的平臺,以及借貸寶等提供借貸信息的中介平臺。

1.2 擴(kuò)張模式

校園貸剛開始在985高校試點(diǎn)，接著向211高校推廣，為了快速融貸，校園貸平臺向全國高校進(jìn)行推廣。大多數(shù)校園貸平臺采取如下地推方式進(jìn)行推廣：平臺通常在每個城市設(shè)有1-2個城市經(jīng)理，城市經(jīng)理在大學(xué)校園尋找校園代理，校園代理去各寢室掃樓，推出注冊即可送耳機(jī)和充電寶等禮品的活動，這種方式最快可以讓學(xué)生在寢室當(dāng)面注冊簽合約。城市經(jīng)理的收入為基本工資加績效獎勵，而校園代理每拉到一個注冊學(xué)生即可獲得30-50元。如此一來，城市經(jīng)理與校園代理都希望注冊學(xué)生越來越多，對注冊身份的審核越來越松，甚至出現(xiàn)校園代理幫助客戶造假注冊的現(xiàn)象。

2 校園貸發(fā)展亂象

2.1 放貸門檻低

大多數(shù)學(xué)生僅需在網(wǎng)絡(luò)平臺提供學(xué)生證、身份證和個人學(xué)籍信息截圖，就能完成注冊和放款，甚至不需要貸款者本人親自辦理。以某校園網(wǎng)貸平臺為例，大學(xué)生在申請貸款時，系統(tǒng)自動顯示借款用途選項(xiàng): 消費(fèi)購物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè)，就業(yè)準(zhǔn)備等，借款人可以隨意填寫“借款用途選項(xiàng)”，系統(tǒng)會自動進(jìn)行默認(rèn)。

2.2 貸款利息費(fèi)用高

對校園貸來說，最有爭議的就是其利息率，校園貸平臺利息率的不透明是校園貸危害事件的重要誘因。比如一般校園貸平臺中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)占15%左右，名義年利率10%，也就是說，借款10000元，分12個月還清，最終能拿到手的是8500，而最終還款額為1100 0，其綜合有效利率為29.4%，一般的校園貸的綜合有效利率已超過民間借貸利率24%這一上限。

2.3 貸款手續(xù)費(fèi)用高

從風(fēng)控理論上說，大學(xué)生是高風(fēng)險人群。為了平衡信貸風(fēng)險，“校園貸”的利率自然就高。為了逃避監(jiān)管，讓貸款利息看上去沒有那么夸張，有些“校園貸”平臺還會巧立名目，將一部分利息改頭換面，變成服務(wù)費(fèi)用。而很多大學(xué)生并不清楚，這些看似每筆不多的手續(xù)費(fèi)，其實(shí)也是很高的貸款成本。

2.4 收取高額的滯納金

收取高額滯納金也是校園貸平臺的重要牟利手段。以“名校貸”為例，每日會收取逾期未還金額的 0.5% 作為違約金，而“趣分期”則每天收取貸款金額的 1%。還有少數(shù)小貸公司會收取貸款金額的7% ～ 8% 作為違約金。

3 校園貸將何去何從

3.1 明確平臺監(jiān)管主體

2015年12月28日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，這是官方首次釋放對網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)具體的監(jiān)管思路。該辦法將網(wǎng)絡(luò)金融界定為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動，同時遵循“誰審批、誰監(jiān)管”的原則，由地方金融辦負(fù)責(zé)風(fēng)險防范與處置。這意味著 P2P將采取類似小貸協(xié)會的管理方式，推動行業(yè)自查自糾，清理整頓。但目前銀監(jiān)會發(fā)布出來的僅是意見稿，還未正式實(shí)施，也就是說監(jiān)管主體依舊缺失。因此，中國銀監(jiān)會應(yīng)盡快完善意見稿，明確平臺監(jiān)管主體，建立信貸資格準(zhǔn)入制度，明確放貸額度、利息標(biāo)準(zhǔn)等細(xì)則，堅(jiān)決制止網(wǎng)貸平臺不負(fù)責(zé)任降低審核門檻、擴(kuò)大貸款額度的行為，規(guī)范“校園貸”類P2P 平臺經(jīng)營運(yùn)行，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

3.2 完善監(jiān)管制度和規(guī)范

首先，職能部門應(yīng)出臺前置性規(guī)范，明確有關(guān)部門的監(jiān)管責(zé)任，健全并細(xì)化相關(guān)法律法規(guī)，配套建立快速投訴通道，完善“校園貸”類 P2P 平臺企業(yè)風(fēng)險評估、信息披露等機(jī)制，促進(jìn)“校園貸”類P2P 平臺的健康、有序發(fā)展。其次，金融監(jiān)管部門要加強(qiáng)對“校園貸”業(yè)務(wù)的監(jiān)督，要求規(guī)范審核流程，嚴(yán)格審核貸款人身份信息、資質(zhì)和償還能力，對信息審核不嚴(yán)的，應(yīng)追究相應(yīng)責(zé)任。最后，針對目前國內(nèi)個人征信體系不健全以及平臺大數(shù)據(jù)積累不足，制約網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)避風(fēng)險能力的問題，建議在學(xué)校設(shè)立統(tǒng)一的校園金融中心，對學(xué)生的信用信息、貸款記錄、償還能力進(jìn)行第三方評估，并要求所有的“校園貸”類借貸平臺發(fā)放的貸款，需通過該金融中心審核，杜絕“一人多貸”問題出現(xiàn)，為學(xué)生網(wǎng)上借貸“加一道安全閥”。

3.3 加強(qiáng)平臺自身建設(shè)

嚴(yán)密的風(fēng)控制度對平臺和借貸者都是必不可少的安全保障。面對大學(xué)生網(wǎng)貸快速擴(kuò)張和高風(fēng)險并存的情況，校園貸平臺應(yīng)該擔(dān)起責(zé)任，嚴(yán)格把關(guān)，以公開透明、理智客觀的營銷態(tài)度，引導(dǎo)大學(xué)生量入為出、量力而行。同時運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段，對借款人的信息和借款動機(jī)、還款來源進(jìn)行嚴(yán)格審查。另外“校園貸”平臺應(yīng)主動告知借貸者的真實(shí)風(fēng)險，尤其是真實(shí)的利率及附加的各種費(fèi)用等名目，以免大學(xué)生陷入過度借貸的困境不能自拔，防范網(wǎng)貸平臺因此產(chǎn)生的金融風(fēng)險。

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黃晴宜(1997-10—)，女，回族，河南周口人，中南民族大學(xué)管理學(xué)院2015級本科生，會計(jì)學(xué)專業(yè)。