互聯網金融背景下商業銀行的轉型策略研究

互聯網金融背景下商業銀行的轉型策略研究

文/樊小平，中國人民銀行銀川中心支行永寧縣支行

近年，商業銀行的發展就面臨轉型的挑戰，商業銀行在很大程度上依賴傳統金融存活和發展，互聯網金融背景使其需要對服務和業務等進行一定程度的轉型，這樣才能使得商業銀行的發展能夠適應現代社會。本文主要通過分析互聯網金融背景下商業銀行轉型的挑戰，對其轉型策略進行簡要的探討。

互聯網金融；商業銀行；轉型

1 互聯網金融給商業銀行帶來的挑戰

1.1 改變金融格局

銀行是主要的資金流通平臺，每天都需要處理很多的資金交易等業務。但是在互聯網金融逐漸發展起來的過程中，能夠提供更加開放的商業圈，為商務投資和交易者提供更加廣闊的平臺，從而創造更高的商業價值。很多中小銀行在開展業務的過程中，致力于零售方面，在互聯網金融背景下，這種零售業務會逐漸增多，甚至業務銷售額很可能超越大銀行?；ヂ摼W金融行業在開展業務的過程中，會不斷挖掘新的數據和信息，資源流通速度比商業銀行更快。長此以往，互聯網金融就不會滿足于第三方支付平臺，會開始直接向供應鏈和小型企業信貸等融資領域擴張，這樣一來就很可能會搶奪銀行的客戶資源，并且替代銀行物理渠道，導致商業銀行的經營模式受到破壞，使其經濟利益嚴重受損。

1.2 銀行商業經濟發展變革

在傳統的商業銀行經營過程中，工作人員在銷售金融產品的時候大多使用的是一成不變的服務模式，根據銀行硬性規定開展業務。雖然這種經營方式能夠在一定程度上防范金融風險，但是并不能完全規避，并且在當代社會經濟發展的過程中，這種商業模式和思維已經不能滿足人們的需求?；ヂ摼W金融則遵循“平等、開放、共享”的原則為客戶提供平等互惠的服務。并且在開展經濟業務的過程中，互聯網金融能夠考慮到客戶的實際能力和需求進行一定的協調，為其提供更加周到的服務。在這種情況下，互聯網金融就很容易通過低門檻高效率的服務模式“拉攏”客戶，獲得更多的資源。而商業銀行則需要中規中矩依靠網點人員推薦客戶，具有一定的被動性，不利于商業經濟的發展。

1.3 銀行盈利模式受到沖擊

我國越來越多的網絡借貸在各平臺出現，申請門檻較低，不需要經歷復雜的過程，對于申請人來說具有較大的便捷性，這種借貸模式的出現和發展使得個人接待領域和中小企業的競爭力逐漸增大。一旦借貸模式開始在大企業的網絡平臺中發展和擴散開來，商業銀行的盈利模式則會遭受到更加嚴厲的沖擊，使得商業銀行的經濟利益嚴重下滑。

2 商業銀行轉型應該采取的對策建議

2.1 與其他企業合作

商業銀行在開展業務的過程中，需要按照當代社會經濟發展的需求，在一定程度上融入互聯網金融的發展模式。商業銀行可以選擇與企業合作的方式，擴大資源來源，獲得更多中小企業的融資，增加市場經濟占有份額。第一，銀行可以與物流企業進行合作，近年來，物流金融在我國經濟市場上的占有份額逐漸增多，并且發展趨勢較猛，有很好的發展趨勢。物流金融涉及到銀行、物流企業和客戶，因此銀行選擇與其合作能夠擴充投資渠道。第二，銀行可以Peer to Peer Lending（簡稱P2P）平臺合作，這個平臺積累了較多的個人信貸經驗，在評估借款人的信譽時具有更大的優勢，并且在后期的催收過程中也能夠取得更大的成效。由于P2P平臺不具備清算、吸儲和自主決定放貸等業務能力，因此商業銀行就可以與其共同協作，將各自的作用進行結合，實現共贏。

2.2 開發新業務

新業務的開發對互聯網金融下商業銀行的轉型來說非常有必要，互聯網金融能夠在市場經濟中發展如此迅速，主要原因是其業務的開發程度較高。銀行可以建立眾籌融資平臺，眾籌融資的風險較低，并且收益較高，銀行就可以用團購加預購的形式募集相關項目資金。這種方式有第三平臺的監督作為基礎，也能夠自建第三方吸引發起人，對于銀行的開放性發展來書具有較大的作用。另外，銀行還可以進軍電商平臺，因為電子商務在近年來的發展勢如破竹，具有較強的競爭力。銀行就需要在當前發展的基礎上，發展特色經營，使得金融產品的銷售能夠輔助特色經營的發展，從而更快占領經濟市場。

2.3 注重數據的積累和挖掘技術的應用

商業銀行在開展業務的過程中已經積累了大量的凈利潤、不良貸款率和信用記錄等數據，這些屬于結構化數據，但是其對半結構化數據和非結構化數據的積累還比較缺乏。當今時代的性質是大數據時代，對數據的積累和應用都有較高的要求，商業銀行就需要將其應用到決策過程中，為行業經濟的發展提供基礎。但是商業銀行缺乏的半結構化和非結構化數據能夠直觀地反映內容，只有結構化數據對當前的商業銀行的發展來說是遠遠不夠的。因此就需要對數據進行全面化的積累，并且應用挖掘技術挖掘出更多有價值的數據信息。

2.4 培養復合型人才

根據互聯網金融的發展趨勢，商業銀行需要對復合型人才的數據技術進行培養，這樣才能有足夠的技術基礎。傳統的IT團隊已經不能滿足當前的數據信息化發展趨勢，銀行需要加強技術人員對數據的處理能力，使其能夠適應當代金融經濟的發展節奏。商業銀行復合型人才涉及的范圍較廣，隊伍結構由經濟、金融和管理的專業人員組成。在開展實際工作的過程中，商業銀行就需要從信息技術、市場營銷和大數據處理等技術型人才入手，這是未來金融行業發展的重要方向。在開展銀行業務的過程中，需要對經濟、金融和管理團隊提出更高的要求，這樣才能讓商業銀行在互聯網金融背景下發展地越來越穩定。

3 結語

綜上所述，互聯網金融背景下的商業銀行轉型并不是要求其徹底改變經營理念和模式等，而是使其在現有的基礎上進行一定程度的完善。商業銀行在轉型過程中需要積極開發業務，與其他金融行業協同合作，并且準確利用數據信息，與互聯網金融進行一定的融合，增強市場經濟地位，保證銀行的穩定發展。

[1]馮彩云，王利明.互聯網金融背景下商業銀行的轉型策略[J].市場研究，2015（06）：19-21

[2]陳宗強.互聯網金融背景下商業銀行轉型策略研究[J].時代金融，2015（09）：35-36