石家莊村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題與對策分析

羅嘉熙+楊郁寧

摘 要：近年來，石家莊市的村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量增長快速，發(fā)展勢頭較好。同時也存在著資金短缺、員工專業(yè)素質(zhì)較低、經(jīng)營能力差、內(nèi)部監(jiān)管能力弱等問題。針對這些問題，本文提出了相關(guān)的對策建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；資金短缺；創(chuàng)新能力

一、石家莊村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.網(wǎng)點分布情況

近年來，石家莊市的村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量增長快速。據(jù)河北省銀監(jiān)局獲悉，從2008年第一家村鎮(zhèn)銀行營業(yè)至今，石家莊市已設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行總共10家，覆蓋了10個縣區(qū)，其中有兩個省級以上的貧困縣，切實的承擔(dān)了服務(wù)三農(nóng)、助力微小企業(yè)的社會責(zé)任。共設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行分支行機(jī)構(gòu)12家，還有3家獲得銀監(jiān)會備案核準(zhǔn)規(guī)劃通過的村鎮(zhèn)銀行正在抓緊籌辦。

2.銀行經(jīng)營狀況

石家莊村鎮(zhèn)銀行從2008年至今的8年時間里，經(jīng)營狀況良好，并且成正態(tài)趨勢發(fā)展，存貸款余額都有顯著的增長，存款余額較2008年增長了16.1倍，貸款余額較2008年相比增長了18.8倍，以這樣的趨勢發(fā)展，石家莊村鎮(zhèn)銀行一定會成為河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的典范，經(jīng)過不斷的完善自身的運營體系，經(jīng)營方式，石家莊的村鎮(zhèn)銀行會越來越大程度地服務(wù)于三農(nóng)，成為農(nóng)村金融與城市金融發(fā)展的橋梁。

二、石家莊村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題

1.資金短缺

村鎮(zhèn)銀行成立初期，資金薄弱，運營模式還處于磨合期，而且農(nóng)村的貸款問題嚴(yán)重，不良貸款率很高，不良貸款的發(fā)生，通常伴隨著數(shù)額較大、逾期時間長、難以集中收回的特點，導(dǎo)致銀行的可用資金稀缺，資金難以周轉(zhuǎn)，長期制約著村鎮(zhèn)銀行的正常運營，最終造成村鎮(zhèn)銀行運營體系的坍塌。截止目前為止，石家莊村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)達(dá)到41.31億元，負(fù)債36.75億元，流動性資產(chǎn)僅為4.56億元，閑散資金嚴(yán)重短缺。由于石家莊市的縣區(qū)人口較多，受教育程度不均勻，存在封建保守的思維方式，所以這樣的問題在石家莊的村鎮(zhèn)銀行發(fā)生不在少數(shù)，流動資金少，影響著村鎮(zhèn)銀行的借貸系統(tǒng)。

2.員工專業(yè)素質(zhì)較低

農(nóng)村地區(qū)的人員素質(zhì)普遍較低，受過高等教育的群眾少之又少，地處農(nóng)村地區(qū)，很多的高素質(zhì)人才都不愿意委曲求全，都在追求著進(jìn)入大型的商業(yè)銀行，如果以高工資來聘請外面的專業(yè)人才，又不得不考慮企業(yè)的低成本運作問題，成本過高給企業(yè)的經(jīng)濟(jì)帶來不小的壓力，這樣就形成了村鎮(zhèn)銀行用工難的問題。缺少科技人才的助力，企業(yè)就很難實現(xiàn)技術(shù)上的創(chuàng)新與應(yīng)用。在全國范圍內(nèi)普遍存在著用工難的問題，石家莊市的情況尤為嚴(yán)重，大多數(shù)青年大學(xué)生的就業(yè)觀念都偏向于城市。同時由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，工作網(wǎng)點偏遠(yuǎn)，工作人員較少，專業(yè)知識掌握少的問題，銀行的員工不能得到及時的培訓(xùn)，對新下發(fā)的條文不能及時的施行，造成銀行的損失。員工的專業(yè)技能應(yīng)該是與時俱進(jìn)的，不能依靠最原始的知識眼光來看待未來的發(fā)展?fàn)顩r，只有結(jié)合該地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，才能創(chuàng)造出適合當(dāng)?shù)孛袂榈慕鹑诋a(chǎn)品，具有專業(yè)素養(yǎng)的管理者對未來發(fā)展趨勢的準(zhǔn)確判斷，是銀行能夠長久不衰的必要條件。

3.經(jīng)營能力差

村鎮(zhèn)銀行所處的位置偏遠(yuǎn)，然而當(dāng)?shù)氐木用褚簿幼》稚ⅲ?jīng)比例尺地圖計算，最近的兩家村鎮(zhèn)銀行相距11.4公里，如果想將村鎮(zhèn)銀行覆蓋到每一個村鎮(zhèn)，讓居民不受距離因素影響而減少存貸款，是一個高投入的過程，而且因為分散的居住，實際上每一個村鎮(zhèn)銀行的客流量并不多，無盈利的條件。居民主要以種植業(yè)和畜牧業(yè)為主，本身利潤率就不高，受環(huán)境因素影響大，收益具有不確定性，對于借貸人還貸問題銀行處于高成本低收益狀態(tài)。

4.內(nèi)部監(jiān)管能力弱

一是村鎮(zhèn)銀行的起步較晚，經(jīng)營模式尚不成熟，管理機(jī)制也并不完善，這就是企業(yè)抵抗風(fēng)險能力弱的誘因。雖然現(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行的不良貸款有所緩解，但是還是占據(jù)很大的數(shù)量，這就會導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行信貸的缺失，控制風(fēng)險能力弱。二是流動性風(fēng)險嚴(yán)重也是村鎮(zhèn)銀行的特點，村鎮(zhèn)銀行處于特殊地理位置，存貸款的季節(jié)性較明顯，春耕貸款秋收存款，這樣同借同貸的方式導(dǎo)致銀行的流動性資產(chǎn)較多、固定資產(chǎn)很少，造成周轉(zhuǎn)不開的局面，一旦發(fā)生重大信貸風(fēng)險事件，無法有力的抵抗。三是由于村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品受天氣、災(zāi)害影響較大，所以自然風(fēng)險也是不可避免的；農(nóng)村的微小企業(yè)一般都是家族經(jīng)營，所以存在著市場風(fēng)險，一個家族的企業(yè)在出現(xiàn)信貸危機(jī)的時候，很難正常還貸，也就導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險。

三、促進(jìn)石家莊村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策分析

1.加大政府扶持力度

想要擁有廣泛的資金來源，政府的適當(dāng)扶持也是必不可少的。村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在農(nóng)村貧困地區(qū)，農(nóng)民和農(nóng)村中的小型企業(yè)的閑置資金是有限的，勢必會影響村鎮(zhèn)銀行的資金來源，由此看來，政府可適當(dāng)利用政策性銀行和商業(yè)銀行向村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行融資，有了商業(yè)銀行和政策性銀行的支持，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資問題可以有所緩解。

2.增加員工在崗培訓(xùn)

村鎮(zhèn)銀行員工的專業(yè)素養(yǎng)參差不齊，為了更好的服務(wù)顧客、營造優(yōu)質(zhì)的企業(yè)形象，崗前培訓(xùn)是必然趨勢，一位員工的專業(yè)素養(yǎng)，代表著一個企業(yè)的企業(yè)形象，必須要重視起來，崗前考試，帶有獎勵的專業(yè)知識競賽，都可以調(diào)動員工學(xué)習(xí)金融專業(yè)知識的積極性。上崗培訓(xùn)應(yīng)采取淘汰制，淘汰專業(yè)知識掌握最差的，留下專業(yè)精英，這樣一定會對員工學(xué)習(xí)金融專業(yè)知識產(chǎn)生敦促的作用，員工的崗前培訓(xùn)是必不可少的。

3.強(qiáng)化經(jīng)營創(chuàng)新能力

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)今，什么都離不開網(wǎng)絡(luò)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展勢必要連接網(wǎng)絡(luò)。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融的開發(fā)方便了銀行，更方便了消費者，足不出戶就可以購買金融產(chǎn)品、辦理金融業(yè)務(wù)，方便快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融對于促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展發(fā)揮著傳統(tǒng)金融業(yè)無法替代的作業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了大勢所趨。石家莊村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該有這樣的創(chuàng)新意識，超前意識。國家政府也應(yīng)鼓勵廣大的農(nóng)民學(xué)習(xí)用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銀行的各項業(yè)務(wù)，方便快捷、程序簡單。

4.強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管

建立科學(xué)的信貸風(fēng)險管理機(jī)制，應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實際制定出一套符合農(nóng)村金融發(fā)展的風(fēng)險管理體系，建立科學(xué)的擔(dān)保機(jī)制，可與保險公司合作，建立存款保險制度，樹立良好的公司形象，增加公信力，這樣就可以免除存款人的擔(dān)憂，使客戶從心理上不以銀行的大小來選擇業(yè)務(wù)辦理的地點，貸款中也可以采取聯(lián)保的方式，若是信用良好可以小額貸款。這樣的風(fēng)險管理機(jī)制是非常重要的部門，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該設(shè)置。

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作者簡介：羅嘉熙（1977.03- ），女，遼寧營口人，博士，副教授，主要從事數(shù)量經(jīng)濟(jì)方面的研究endprint