試論我國P2P交易流程風險成因與監管體系構建

王之中

[摘要]隨著網絡的快速發展，通過網絡進行金融發展已經逐漸的成為一種趨勢，因此，P2P網絡借貸應運而生，虛擬化的網絡金融能夠有效的降低金融市場發展的成本，但是，P2P網絡借貸在發展的過程中，除了為傳統的金融市場帶來便利的同時，在發展的過程中也為傳統市場帶來了嚴重的風險沖擊，P2P網絡借貸的發展在很大程度上降低貸款處理的成本，但是P2P網絡借貸發展的弊端就是虛擬操作比實際的操作要面臨更多的風險。因此，金融市場需要對P2P網絡進行進行進一步的金融管制，形成專門的管理體系。

[關鍵詞]我國P2P 金融監管 問題對策

一、P2P交易流程中風險分類

（一）基本風險

基本風險主要指的是由于非個人原因但是對整個團隊以及社會產生一定影響的發展風險，基礎風險無法通過人為的方式進行處理或者是預測，因此針對基礎風險，我們需要進行提前防范。

（二）特定風險

特定風險主要指的是由于個人行為導致的風險，只能夠是針對特定的個人或者是部門才能夠產生這種風險。一般來說，特定風險能夠在一定程度上進行避免，但是幾率較小。

二、風險的成因分析

（一）行業監管的缺失

現今，我國針對P2P網絡借貸的監管問題還處于半空白的發展階段，很多的金融問題都沒有具體的指標進行管理和借鑒，P2P網絡借貸發展至今并沒有在金融市場中形成固定的行業標準，因此，很多時候都是根據經驗進行發展，針對P2P網絡借貸的行業監管缺失的問題，我們還可以發現P2P網絡借貸在發展的過程中監管除了缺少專門的部門進行管理之外，同時在P2P網絡借貸發展的過程中還會隨時面臨很多新的行業風險，嚴重的話直接影響著P2P網絡借在金融市場中的存在和進一步發展。針對P2P網絡借貸現今的實際發展現狀來說，P2P網絡借貸的監管并不屬于銀行的直接合作結構或者是派出機構，因此也無法進行直接的管理，這就導致了P2P網絡借貸無法進行真正的實施。

（二）信用體系的缺失

現今，信用對于每一個行業來說都是行業發展的重要基礎內容之一，因此，行業的發展首先就要通過一定的信用基礎才能夠持續下去，P2P網絡借貸屬于新興的發展行業，因此，在P2P網絡借貸的發展過程中，首先要進行相應的信用體系構建，在進行發展的過程中，時刻維護信用系統。但是由于我國國內的信用評價體系建設還不健全，在個人信用的征集以及評價、跟蹤體系上還有很大的欠缺，因此，在P2P網絡借貸的發展過程中，無法利用信用體系提升P2P網絡借貸的業務發展水平和相應的監管水平，目前，我國P2P網絡借貸在發展的過程中主要是通過現有的信用體系進行發展，因此還會存在著很多的問題亟待解決，同時現今由于P2P網絡借貸不能夠進行人民銀行征信信息的直接使用，只能夠是在業務實際操作過程中進行獨立的信用審核，而進行信用審核的內容，這種嚴重的信息不對稱，除了對貸款的效率產生一定的負面影響之外，同時也對貸款的質量也有著一定的影響。

三、我國P2P網絡借貸風險的監管體系構建

作為一種新型的網絡金融發展模式，針對P2P網絡借貸的監管問題是我們需要重點關注的問題，首先對P2P網絡借貸企業內部的治理結構以及相關的權責關系進行明確，并且還要對企業的經營進行進一步的維護，促進我國經濟的穩定進步。只有通過科學化的P2P網絡借貸進行全面化的監管體系建設，才能夠最終保障我國P2P網絡借貸在金融市場中獲得更加深入、全面化的發展。

（一）創建監管體系

在對P2P網絡借貸進行監管的過程中同時還需要進行科學化的管理，銀監會需要確定基本的市場限制條件：還需要要進行協作管理，實施“一行三會”的綜合監管方式，有效的保證監管的公正性，同時還需要合理的利用互聯網技術實現監管的高效率。積極的利用網絡的力量進行監管系統的構建和維護，同時由于P2P網絡借貸本身發展方式的特殊性，就直接導致我們必須要利用網絡進行監管系統的構建，通過網絡的特殊方式實現對P2P網絡借貸全面化的管理和監督，同時，現今虛擬化的網絡經濟的發展，經濟中出現了更多我們無法直接預料的風險，因此，我們需要不斷的對監管方式進行創新發展，才能夠滿足我們應對多種多樣風險的實際發展需求，最終保證我國國民經濟快速、健康的發展，實現民族的復興。

（二）出臺相關法律法規，明確P2P網絡借貸的法律地位

行業的自律是行業進行規范化發展的機制，同時還能夠對市場秩序進行更好的維護，保證行業能夠實現健康的發展。P2P網絡借貸是現今金融市場發展的新興借貸方式，因此，我國要針對P2P網絡借貸的監管問題出臺相應的專門監管法律、法規，通過專門的網絡監管形成針對P2P網絡借貸同傳統金融之間的差異性，制定出符合P2P網絡借貸虛擬金融適用的法律、法規，同時對于P2P網絡借貸的行業標準要進行進一步的規范發展，保證P2P網絡借貸能夠在合法的環境下進行更加健康、穩定的發展。

（三）對P2P網絡借貸的日常活動進行規范

針對P2P網絡借貸的監管需要進行更加專業的服務管理發展，在發展的過程中，進行跟蹤管理和監督，同時在相關的金融敏感問題上，則是除了借鑒金融原先的標準之外，還需要嚴格的按照國家的相關規定進行監管和問題的處理，對P2P網絡借貸企業內部的治理結構以及相關的權責關系進行明確，并且還要對企業的經營進行進一步的維護。

四、總結

P2P網絡借貸本質上來說就是通過互聯網進行的金融經濟發展，通過網絡平臺實現的金融發展目標。通過網絡進行發展的P2P網絡借貸，能夠有效的提升金融經濟的發展速度，并且在很大程度上降低貸款處理的成本，但是P2P網絡借貸發展的弊端就是虛擬操作比實際的操作要面臨更多的風險。因此，針對P2P網絡借貸的監管發展十分的有必要。現今隨著我國的P2P網絡金融的快速發展，在我國金融市場中展開新的發展模式，但是，就我國P2P網絡金融的監管部分發展來看，并不能夠滿足現今P2P網絡金融的實際發展需求。本文主要是就P2P網絡借貸監管問題進行的分析和論述，同時對于P2P網絡借貸的監管以及相關的立法問題也需要進行更加深入的分析。