我國長期護(hù)理保險(xiǎn)研究

荊艷花

[摘要]隨著我國人口老齡化進(jìn)程的加速，發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)成為解決這一難題的有效方法，本文通過分析我國長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，找出發(fā)展中存在的問題，旨在對(duì)我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展提出行之有效的對(duì)策及建議。

[關(guān)鍵詞]長期護(hù)理保險(xiǎn)

一、引言

在深度老齡化大背景下，我國老年失能群體的人數(shù)在不斷增長，對(duì)長期護(hù)理的需求也在不斷增長。本文通過分析現(xiàn)狀并提出對(duì)策，明晰了長護(hù)險(xiǎn)的未來發(fā)展思路，這對(duì)加快我國長護(hù)險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展有著十分重大的現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展分兩種方式，一種是由政府主導(dǎo)的長期護(hù)理保險(xiǎn)，即將長期護(hù)理保險(xiǎn)納入了國家的社會(huì)保障體系，由于政府擁有充足的財(cái)政經(jīng)費(fèi)和完善的公共服務(wù)體系，所以政府主辦長期護(hù)理保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)長期護(hù)理保障體系對(duì)老齡居民的全覆蓋。另一種是以市場(chǎng)運(yùn)營的方式發(fā)展長期護(hù)理險(xiǎn)，由各保險(xiǎn)公司提供長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，這種方式的好處在于可以滿足居民多樣化的長期護(hù)理保障需求，減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，也有利于釋放長期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的活力。

（一）長期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)制度試點(diǎn)先行

2012年，青島在我國率先建立城鎮(zhèn)長期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度，2015年，其覆蓋范圍延伸到農(nóng)村地區(qū)，這是我國第一個(gè)對(duì)城鄉(xiāng)參保人員實(shí)現(xiàn)醫(yī)療護(hù)理保障制度全覆蓋的地區(qū)。2016年7月，通過綜合考慮各地方政府意愿、財(cái)政支持力度以及醫(yī)保基金是否有結(jié)余這三方面因素，人社局把北京市、上海市、長春市、青島市等15個(gè)省市作為開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。

（二）商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大

從經(jīng)營主體看，因長期護(hù)理保險(xiǎn)屬于長期健康險(xiǎn)，經(jīng)營主體主要為壽險(xiǎn)公司及健康險(xiǎn)公司，近幾年來，我國的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。2011年到2016年，我國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入在逐年遞增，從692.72億元增長到4042.5億元，增長了將近6倍，而且增長率在不斷上升，從2012年開始，基本以每年10%的速度遞增，到2016年增長率達(dá)到了67.71%，由此可以看出，我國的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展及其迅速。

三、我國長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

（一）政府占主導(dǎo)地位，商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)占比較少

目前，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展主要以政府主導(dǎo)的長期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)為主，各地紛紛開始實(shí)施試點(diǎn)，而商業(yè)型長期護(hù)理保險(xiǎn)卻一直無法開拓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年1月，我國70多家壽險(xiǎn)公司中僅有16家開展了該險(xiǎn)種，商業(yè)性長期護(hù)理險(xiǎn)有待發(fā)展。

（二）我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏成熟的養(yǎng)護(hù)產(chǎn)業(yè)支撐

長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展需要成熟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)支持，目前在我國需要不同形式護(hù)理服務(wù)的老年人約有三千多萬，但我國可以提供護(hù)理服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量卻嚴(yán)重不足，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中的護(hù)理床位遠(yuǎn)低于世界平均水平，這極大的限制了我國長護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展。

四、對(duì)策與建議

（一）建立多層次的長期護(hù)理保險(xiǎn)建議與體系

社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)以立法為特征，具有強(qiáng)制性，是政府責(zé)任的體現(xiàn)，有利于建設(shè)廣覆蓋的長期護(hù)理保障體系，通過政府補(bǔ)貼、轉(zhuǎn)移支付等多種途徑促進(jìn)社會(huì)公平，但社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)的運(yùn)行也并不排斥商業(yè)保險(xiǎn)，為應(yīng)對(duì)我國的人口老齡化問題，政府要找準(zhǔn)自己的位置，采取社會(huì)LTCI提供基礎(chǔ)保障，商業(yè)LTCI提供高層次保障的多層次LTCI體系，在提供全覆蓋的長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)滿足人們多樣化的護(hù)理保險(xiǎn)需求。

（二）建立成熟的養(yǎng)護(hù)產(chǎn)業(yè)，培養(yǎng)相關(guān)的護(hù)理人才

積極發(fā)展養(yǎng)護(hù)產(chǎn)業(yè)，建立充足、優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)護(hù)服務(wù)資源是目前我國發(fā)展長護(hù)險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急，我國可以通過增設(shè)專業(yè)的護(hù)理機(jī)構(gòu)，增加我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中護(hù)理型床位占當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老床位總數(shù)的比例來建立成熟的養(yǎng)護(hù)產(chǎn)業(yè)。在人才培養(yǎng)方面，首先要加強(qiáng)對(duì)護(hù)理人員的培訓(xùn)，讓更多的人掌握護(hù)理知識(shí)及技能。與此同時(shí)，加大與相關(guān)學(xué)校的合作力度，在學(xué)校設(shè)立相應(yīng)的護(hù)理課程，并直接與相關(guān)的護(hù)理機(jī)構(gòu)或者社區(qū)對(duì)接以確保人才輸送。