保險經紀公司在全民大健康背景下的轉型定位

隨著保險經紀公司業務的不斷擴展和充實，在全民大健康時代的發展下，采取健康管理轉型的發展策略，能夠在未來的保險市場中獲得更大的發展空間。健康管理的效率和進度從根本上影響著保險經紀公司的健康保險利潤。然而健康管理對我國民眾來說還是一個嶄新的概念，并沒有被全民所了解和接受，甚至部分人群對健康管理存在一定的誤解。這不僅是我國健康管理發展中的難題，同時也是保險經紀公司向健康保險的健康管理轉型的困難。如何切實提升民眾對健康管理的認識和需求，對保險經紀公司來說具有重要的研究意義。

一、健康保險與健康管理

（一）健康保險的定義及分類

健康保險是目前大健康背景下提出的廣義上的醫療保險，用來補償人們在疾病中帶來的經濟損失，這種經濟損失在一定的范圍上不僅包括傳統的醫療費用，還包括誤工工資等因為疾病間接帶來的損失。目前我國保險市場中出現的長期健康險均是附加險，且自身不帶有返還功能，只是一系列保險產品的組合。隨著我國經濟化進程加快，健康保險的商業價值越來越高，不僅能滿足人民在生活上的健康需求，同時也是居民健康保障的重要組成部分。健康保險按照責任劃分具體包括疾病保險、醫療保險、收入保障保險、長期護理保險等，按照支付方式可以分為給付型、報銷型和津貼型。

（二）健康管理的概念及特點

健康管理是美國早在上個世紀五十年代末提出的概念，主要是針對疾病患者以及高位人群開展的醫療保險等健康管理系統，通過健康管理達到有效控制人們疾病的發生。如今的健康管理指的是從健康方面全方位的對人們進行評價，統計其中存在的健康危險因素，而后在一定的程度上避免危險的發生。通過從各個方面提高人們的健康意識，健康管理正在積極從醫療向預防轉型。健康管理通過從各個渠道收集人們的健康信息，分析其中生活方式、環境、遺傳等與健康的關系，建立危險預測模型，而后預測在一定的時間內人們可能產生的疾病，在疾病到來之前e550242e59ef6a67e7b137bccdc6d41467566a78f536b75f7ddc848ec2cbac6a采取預防措施，到達減少治療成本而又保護了健康的效果。

健康管理在具體實行的過程中有三個主要的特點：①以控制不利于健康的因素，達到保護健康的目的。通過自身的行動來改變健康中的不利因素，例如暴飲暴食、缺乏運動等，積極采取措施改善目前健康中的威脅。②不管是否有健康疾病的危險，都要采取一定程度的預防。③健康管理過程具有一定的循環性，具體的步驟從對健康環境進行分析，到改善健康環境，再到對健康進行實時監測采取循環管理的方式。

二、保險經紀公司健康管理現狀

健康保險作為我國保險業的主要模塊之一，近年來隨著社會基本醫療保險的擴面，使得健康保險業收到了一定的成績。因而保險公司在全民大健康的背景下已經采取了轉型措施，積極開拓新的健康險類型。這對保險經紀公司來說也是一大挑戰，保險經紀公司作為保險公司的經紀方，在保險業的專業之下，也要充分分析未來的發展市場，積極進行轉型。

總體而言，目前的健康保險業在健康管理方面只能達到指導的程度，對疾病的監控以及預防等情況基本做不到，且部分人們對健康險存在一定的誤解。然而依舊有很多的保險公司看中了健康保險的市場，在未來很大的競爭壓力下，如何積極促使保險經紀公司轉型，使得人們更接受健康險，也為保險公司創造更大的發展空間，是目前保險經紀公司面臨的主要問題。

三、保險經紀公司轉型中存在的問題

保險經紀公司想要在未來的市場中獲得更多的競爭力，就要配合保險公司的發展積極采取轉型措施，然而在轉型的過程中，依舊存在著很多的問題，不僅僅是健康險本身的競爭與選擇的不足，沒有完善的健康系統管理平臺，同時來自醫療方面的阻力和保險經紀公司內部管理壓力，都使得保險經紀公司在全民大健康背景下的轉型困難。

（一）醫療機構診療行為監督難以實行

保險經紀公司想要針對性的對客戶群體進行健康監控，首先要與當地醫療服務進行合作，選擇適當的醫療服務機構，對人們長期提供健康險，而后切實實現對人們健康情況的監控。然而由于目前我國的醫療機構布局不夠合理，使得難以與醫療機構進行合作，在合作的過程中也難以對醫療機構的診療行為進行監控，因而想要做到系統性的健康管理基本不太可能，對診療的干預就更是無從談起。

（二）健康管理信息系統平臺建立不完善

居民的健康是否能夠切實的得到保障，不僅要看保險公司在健康保險上的實施程度，更要看保險經紀公司是否能夠良好的對客戶的健康數據進行管理。建立健康管理信息系統平臺能夠將人們的健康數據傳達給保險公司，而后通過對市場進行反饋，結合信息組合成保險產品，對于保險經紀公司的發展來說具有重要意義。然而目前的醫療服務提供者提供的醫療信息資料不夠全面，保險經紀公司與醫療機構之間尚未連成統一的信息網，使得信息的收集和處理能力不足，無法對健康管理市場進行合理的定位。

（三）來自醫療服務提供方的阻力

從國內的醫療發展形勢來看，在醫療服務與保險經紀公司合作的時候可能會產生來自一些醫療機構的阻礙，由于對健康管理的認識存在誤解，可能會明確的受到來此醫療機構的排擠，禁止醫生參加健康管理方案。在國外的健康管理進程中就受到過該情況的阻礙，醫療機構認為健康保險方案在一定的程度上阻礙了醫生對居民的治療和施救權利，甚至可能讓醫療機構背上不必要的風險。醫療機構的舉措在一定的程度上，決定了健康管理方案能否順利發展實施，解除其中存在的誤解是保險經紀公司需要解決主要問題。

（四）缺乏長遠健康管理規劃

保險經紀公司在保險公司和客戶之間的中介作用，使其更加關注短期利益，而忽視了長遠的發展。為了占領更多的市場，大部分的保險經紀公司都只注重于擴大客戶的數量和規模，收取其中的利益，缺少健康管理規劃，使得保險經紀公司的健康管理計劃不能夠順利進行。保險經紀公司工作人員從根本上還是把健康管理當作短期謀利手段，并沒有長遠實施的策略。缺乏長遠的健康管理規劃，缺乏健康管理意識也是保險經紀公司轉型困難的主要因素。

四、保險經紀公司在健康背景下的轉型策略

在全民大健康的背景下，保險經紀公司除了中介作用，還可以發揮保單客戶的健康管理，將客戶的健康管理數據形成健康管理方案，反哺給保險公司設計出有針對性且市場細分的保險產品，還可以根據不同客戶的健康管理情況推薦或組合特定的保險產品，同時從線下渠道轉向線上渠道，保險范圍不受地域限制，因此借著健康中國的國家戰略，保險經紀公司實現市場定位的轉型。想要切實的做到首先要推廣管理型醫療保險方案，完善健康管理網絡信息平臺，提高全民健康管理意識，而后依據保險經紀公司未來的發展制定可持續發展計劃。

（一）推廣管理型醫療保險方案

根據國務院2015年研究中心對我國50個城市的保險需求進行調查，發現80%以上的民眾覺得健康保險十分必要。因而保險經紀公司要做的不僅僅是把民眾的需求轉化成合理的保險方案，更是要保障人們在購買保險的過程中能夠真正享受到健康管理。通過推廣管理型醫療保險方案，加強保險經紀公司與醫療機構的合作，拓展健康保險的領域，從醫療打開健康保險市場，使民眾對健康保險獲得認可。

（二）完善健康管理信息平臺

完善健康管理信息平臺，對保險經紀公司來說不僅僅是人們健康信息的來源渠道，更是管理健康信息的重要途徑。以往保險經紀公司的健康管理方式都較為單一，且不具有針對性，無法做到真正面向全社會人民，無法對群體開展健康管理。采用健康管理信息平臺，能夠將民眾的健康管理情況及時反饋給保險公司，及時根據市場需求進行保險產品的調整。網絡信息平臺的完善，在后期的開發上也能夠實現健康管理醫療服務與網絡服務的結合，擴大健康保險的宣傳，提升居民的認知度。

（三）提高全民健康管理意識

由于目前我國的健康管理尚未普及，大部分的民眾并不知道健康管理的意義以及管理范疇，因而保險經紀公司在健康保險的宣傳中，首先對客戶說清健康管理的具體內容，而后再進行保險方案的推薦，使得宣傳難度加大。全民大健康的時代就要來臨，為了促進國民健康的發展，要進一步對健康管理進行宣傳，提高全民健康管理意識，解除醫療機構中存在的誤解，讓人們能夠更好的接受健康管理方案，并將健康管理作為日常生活管理的一部分。

（四）制定可持續發展規劃

不僅僅是人們對健康管理的意識不強，保險經紀公司工作人員對健康管理的理解也不夠深入，使得真正的健康管理方案形同虛設。因而保險經紀公司要加強對工作人員的培訓，讓保險經紀人員明白健康管理的重要性，以及公司未來在健康管理上的發展方向。公司內部要制定一系列的規定充實健康管理內涵，使得經紀人員更加關注健康管理的未來走向，而不是眼前的利潤。制定可持續發展規劃，是保險經紀公司在全民大健康背景下轉型的必要條件。

五、結語

我國目前正處在醫療改革與保險經紀轉型的重要時期，想要切實推行健康管理方案，不僅要提高全民的健康管理意識，更要加強與醫療結構的合作。通過對全民健康狀況資料的收集和信息的掌控，達到健康保險的健康管理。本文通過介紹健康保險和健康管理的定義，分析我國保險經紀公司目前的健康管理現狀，針對現狀中存在的問題，通過采取推廣管理型醫療保險方案，完善健康管理網絡信息平臺，提高全民健康管理意識，而后依據保險經紀公司未來的發展制定可持續發展計劃。（作者單位為江蘇省南京市三胞集團有限公司）

作者簡介：薛小俊（1985-11），男，江蘇省南京市人，漢族，在讀碩士研究生，對外經濟貿易大學保險學院在職人員高級課程研修班學員，研究方向：保險經紀公司的企業管理與投融資。