中國農業銀行不良貸款問題及對策分析

一直以來，銀行的不良貸款問題作為衡量其信貸資產風險的重要指標，始終受到人們的廣泛關注，而農業銀行作為國有大型商業銀行之一，由于各類條件的影響以及歷史遺留問題的制約，導致其不良貸款率一直居高不下?；诖耍恼聦⑨槍χ袊r業銀行不良貸款問題進行分析，并提出一定的化解對策，以供參考。

不良貸款率作為評價銀行等金融機構經營狀況的重要指標，同時也能反映出金融市場的穩定程度，而過高的不良貸款率勢必會導致銀行資產質量變差，也不利于金融市場的穩定，進而引起宏觀經濟波動。中國農業銀行作為國際化的上市銀行，是中國四大國有商業銀行之一，更是中國金融體系中的關鍵組成?；诖?，對中國農業銀行不良貸款問題進行研究，進而探討化解不良貸款問題的相關對策，對促進我國金融業的穩定發展有著重要意義。

一、中國農業銀行不良貸款問題現狀

自從20世紀70年代由于商業銀行不良貸款膨脹所引發東南亞金融危機以來，中國政府對商業銀行的不良貸款問題也提高了重視程度，采取了多項宏觀調控措施對國有銀行的不良貸款問題加以整治，旨在降低不良貸款的發生風險。早在1999年，我國便已成立四家資產管理公司，對國有銀行的不良貸款進行管理與處置；到了2008年銀監會的成立，我國銀行的資產結構質量有了明顯改良，不良貸款率也出現了持續降低的趨勢；而到了2014年我國全面深化改革的重要時期，由于市場經濟結構的動蕩，部分產業由于效率低、產能落后而被市場lOReQUi/u1vUxADSSXtWGA==淘汰，基于此影響在2014年我國四大銀行的盈利水平環比下降，而不良貸款率則有所上升。

截至2016年末，不良貸款率2.37%，比上年末下降0.02個百分點；撥備覆蓋率173.40%，保持較強的風險抵補和損失吸收能力，但農業銀行的不良貸款率仍然偏高，究其原因會發現受到多重因素的影響，在這其中不僅有政府宏觀政策、行政干預等外部因素，同樣也存在農業銀行自身內部管理制度的內部因素。農業銀行作為國有性質的商業銀行，一直以來都承擔著“服務三農”的重責，從其不良貸款的結構組成來看，由于政策職能所需要承擔的不良貸款占據著非常大的比例。雖然近年來，農業銀行通過轉變自身機制與完善內部風險控制制度，逐漸清理了大量的不良貸款，不良貸款率也有了一定幅度降低，比如截止至2017年9月末，不良貸款余額2，098.34億元，比上年末減少210.00億元；不良貸款率1.97%，比上年末下降0.4個百分點，撥備覆蓋率194.29%，比上年末上升20.89個百分點，不過這仍然改變不了農業銀行不良貸款率偏高的現狀。

二、我國農業銀行不良貸款問題的化解對策建議

1.遵循市場規律，轉變政府職能

政府部門應盡量減少對企業、銀行日常運作行為的行政干預，真正實現政府、企業、銀行的分離，從而讓銀行能夠脫離地方政府的依賴，進行貸款的自主方法。對于中國農業銀行/YL1QTwQ685pat+rRL3fqA==的自主權與合法權益要給予充分尊重，促使中國農業銀行的收益實現最大化，能夠遵循市場經濟的發展規律去提供貸款發放，進而有效減少日積月累的不良貸款問題。

2.加強信貸風險意識

對于中國農業銀行所面對的嚴峻不良貸款問題，要強化自身的內部控制能力，對自身行為予以嚴格規范，通過改變過去粗放型的經營模式，促使高層與基層之間的業務信息能夠得以及時準確的傳達。構建完善的信貸審批內部控制制度，可借鑒國外銀行的成功經驗去設立風險評級預警體系，通過加強信貸風險意識與做好風險管理工作，去化解實際的不良貸款問題。具體來講，要重視對信貸信息的審核工作，定期對企業的信貸風險進行評測，對高風險貸款企業予以密切關注，同時強化對銀行內部人員的培訓工作，提升從業人員的綜合素養、專業知識與風險防控意識，有效減少銀行不良貸款現象出現。

3.分散產業布局，把控貸款下放關

中國農業銀行作為國有商業銀行，應當承擔其應有的社會責任，但同樣需要具備盈利能力。當前農業銀行有眾多服務主要集中在“三農”產業中，而大量資產過于集中在同類行業，其出現不良貸款問題的風險自然會加大，因此筆者認為中國農業銀行可實行投資分散產業布局，一定程度上降低不良貸款發生率。同時，農業銀行還應積極參與到企業的改革當中，明晰產權，促使企業能夠成為自主經營、自負盈虧的現代化企業，通過加大對企業的救助，幫助其樹立信貸風險意識與自主還款意識，確保從根源上化解不良貸款問題。

三、結束語

綜上所述，通過對當前中國農業銀行不良貸款問題現狀進行分析，筆者認為農業銀行內部在完善相關機制與各部門積極配合的同時，國家也應提供良好的外部宏觀環境，規范金融交易市場，完善信用體系，進而促使中國農業銀行能夠對不良貸款設立完善的處理機制，進而提升風險控制能力，強化農業銀行的盈利能力。（作者單位為中國農業銀行股份有限公司鶴壁分行）