商業銀行業務創新

在金融行業中商業銀行占有重要的地位，針對目前商業銀行的情況，我們分析和介紹了商業銀行的資產業務、中間業務、負責業務；同時我們對國外銀行業發展歷程加以研究并且對我國銀行業的發展方向進行了合理規劃，并且深刻的探討了我國商業銀行運行制度、商業銀行經營模式。簡單的描述了這兩部分的創新：一是簡單描述我國商業銀行的創新活動；二是探究商業銀行的創新管理活動。將先進的技術方法轉化為我們自身的發展優勢，本文對于新型勢下我國銀行業的業務拓展進行簡要論述與研究。本文通過銀行業在負債業務、中間業務等幾個方面進行研究，深入的探討了銀行業創新道路上即將面臨的問題，我們在分析問題的同時提出了在各個方面的解決對策，從而深入的對銀行業今后的發展做出更具建設性的意見。

一、簡述商業銀行

（一）商業銀行的定義及基本分類

商業銀行是市場經濟發展到一定階段必然會出現的一種金融機構，為適應市場經濟發展和社會化大生產需要而形成的一種金融機構，這種金融機被命名為商業銀行。商業銀行在成長中不斷改變創新，此刻已經成為每個國家經濟活動中最主要的資金集散機構，其對經濟活動所起的重要作用居于各國各類銀行與非銀行金融機構的第一位置。商業銀行所追求的目標是最大利潤，是向客戶提供多種金融服務的特殊的金融機構。最通用的分類是：負債業務，資產業務，中間業務。其中最主要的資產來源是資產業務一般包括：投資業務，貸款業務等等。

（二）商業銀行業務發展所處的經濟環境

通過改革開放，我國經濟已經有了很快速的成長，中國已經成為世界第二大經濟體，這是一個沒有爭論的結論。目前經濟進入更全面的全球化，在這個過程中中國擁有更全面的挑戰和機遇，在這個過程中市場在資源配置和占有上起著決定性作用。在加強經濟制度創新的過程中，創立公平開放透明的市場規則，改進預算解決軌制和完善稅收規則起著很重要的作用。

二、商業銀行業務發展面臨的問題

（一）負債業務發展面臨的問題

1.負債業務資金匯聚渠道有限。在各類的負債業務中，存款可以說是相對重要的的業務。存款和儲蓄存款是商業銀行存款類型。其中儲蓄存款能為銀行帶來了長久的不變的資金，并且也有很多其他的渠道能夠為銀行帶來資金，包括同行存放、拆入，債券融資等。伴隨著日益競爭激烈的金融市場，貿易銀行也新開發了一些其他的服務，這使得負債業務能夠在大的環境下找到新的競爭方向，能夠持續發展下去。同業拆借是銀行獲得短期資金的最直接方法，這是只有會員之間通過銀行系統間資金拆借完成的。

2.負債業務結構模式固化。加入世貿組織以后，可雖然很多國外的思想已經引入到國內，但是商業銀行的資金來源依舊很有局限性，一種是坐等顧客主動上門的想法依舊存在，沒有很好的營銷政策，依舊十分被動；二是許多新的業務方式受到政策的局限沒有辦法實施。并且，這種業務并不是很多，他受到很多因素的限制。比如在2015年初期我國的銀根進入收緊的狀態，欠款太多意味著成本在不斷增加并且利潤在不斷的減少，所以優化其質量結構就很重要。負債質量結構的優劣取決于負債期年限，流動性及利率的合理安排。首先我們應根據一家銀行的長期、中期、短期的資金來源比重和穩定性余額的水平。欠款的多少和客戶質量進行有效地管理，獲取利潤你的基礎是欠款的多少，并且實現銀行安全性和流動性是依靠客戶的質量，這就需要有效安排各種類型的負債，形成一個高效穩健的負債體系。

（二）資產業務發展面臨的問題

1.融資平臺潛在風險如何規避。自2015年開始，我國各地的融資平臺都到來了還款高峰。有機構估算，2015年和2016年到期的平臺貸規模分別為1.87萬億元和1.32萬億元。因此我們能夠了解到這段時間內會有一些負擔較重、為完成項目較多、經濟發展緩慢、財政收入很少的地方他們的還款壓力巨大，一些為完成工程因此會出現爛尾現象。同時銀行會組建相關機構重新修改平臺還款時間，少數地方出現了規避監管的隱形平臺，以及通過類平臺公司向商業銀行融資或承接原平臺債務的情況。

2.資產業務自有資本金不足。商業銀行資產業務包括貸款是指銀行將其所吸收的資金，按協定的利率貸給客戶并約期償還的業務。還有貼現，即商業銀行要根據客戶合理合法素求，購進未到付款日期票據的業務。其次再就是投資，指購買有價證券的經營活動。金融租賃。這些業務都是資金向外流的情況，資產業務擴展勢必會需要資金支持，但是當下業務擴展慢，創新拖沓一大部分原因在于資金鏈的脆弱。

（三）中間業務發展面臨的問題

1.中間業務面積小，范圍窄，在銀行總收入中占比低。中間業務面積小，范圍窄。并且中間業務已經成為現代商業銀行主要業務渠道之一。在1992年，中間業務收入德國銀行占總利潤的百分之五十，法國李昂銀行中間業務的利潤聯系率在百分之五十五等等。大多銀行中間業務是免費的午餐，為了爭奪客戶，有少收費或者是干脆不收費，甚至會有“倒貼”現象，但就現在而言有很多中間業務是不收費的，這是主流現象。這樣就導致的商業英航中間業務成為的免費的午餐，很簡單就是代收、代付等的業務就是這個性質的，那么在已經創辦的中心服務殘檔次低，品種少，功能不完善，勞務型低收益的業務種類多，高知識含量、高收益的中間業務品種少、大多依賴于遍布的網店多的優勢生存，很少的利用銀行信譽、信息、技術、人才等優勢為客戶提供服務為商業銀行業務該更創新帶來效益，其實面臨的問題有很多，政策因素我國現行還沒有對商業銀行驚醒的精準定位。

2.中間業務競爭激烈，利潤空間不斷縮小。雖然中間業務在銀行的發展過程中有著不可替代的地位，但是依舊是配角的位置，商業銀行中依舊是傳統的中間業務起著不可替代的作用。很多銀行依舊沒有認清中間業務的重要性，他們只認為其是一種轉化利息的方式而已，或者是為了利用其逃避政策而已，沒有去發現他的潛在價值；從市場大環境來看，雖然客戶對財務咨詢、資產管理、中間業務需求不斷增加，并且對中間產品的信任度不斷增高，而且很多銀行對中間業務的創新有著很大的優勢，但是其一句不能得到大范圍的推廣和使用。

三、商業銀行業務對策及創新研究

（一）切實結合市場情況制定發展戰略擴寬業務渠道

現在，很多銀行依舊采用原來的管理手段進行管理，這使得創新部門和后臺開發部門之間產生了很大的分歧和代溝，導致行業的審查不順，阻礙了業務的良性發展；并且商業銀行的業務在不斷的調整一些專業程度較高的業務的市場風險測試和風險管理難以具體推測，我們在去了解一下國內市場，很多這種情況都是因為我們的技術和人才受到限制，不能有一套完善的防范風險的措施，相應的應對風險的制度也比較落后，這樣會加劇商業行的創新與傳統銀行的矛盾。原來商業銀行傳統的風險思維更強調安全性、審慎性，銀“萬無一失、不留死角”是商業銀風控思路的關鍵和核心。并且現在商業一行更加注重專業的技術和方法，對商業銀行未來的發展方向做出決策，并且運用金融工具，進行風險控制和管理換取高額的回報。兩種經營風險的思維有著本質的區別，這就決定了兩種風險文化和態度的碰撞和沖突。時代不斷發展，沒有一成不變的，只要是一最他是的實際情況結合市場來選擇方向才能得到有效的改革創新效果。

（二）加強靈活模式發展和體系管理

對于商業銀行而言，三大業務的結合發展是很重要的，加大負債業務也是在變相加強其他兩項業務，現代化的社會生活，從多方面給銀行提出了金融服務的要求。把資產負債業務與金融服務業務結合起來，以取得維護自身發展的外部條件。所以，我們應在管理好傳統的業務類的的同時積極擴展新的業務，增加服務質量，為客戶提供更優質的服務。發行可轉讓或可抵押式定期存單。以往的定期存單存取方式比較單一，且流動性差，這對于目前資金的高流動性來說，已不符合當前的形勢。還有建立支付命令賬戶。這實際上是一種不使用支票的支票賬戶。

（三）實時調整服務模式匹配平臺風險

任何的經營都是伴隨著不斷的模式調整持續的，持續經營持續調整，服務模式調整是要符合市場需求和自身利益量方面的，在整體穩定的基礎上，我們秉承著分化市場、差異性銷售的原則，建立長期穩定的客戶關系、創造終身價值的客戶，以客戶關系管理系統為技術支持，以客戶經理制為主導模式，通過上下、前后協調聯動，建立產品開發、市場營銷、客戶服務一體化的營銷模式，大幅度地提升國內商業銀行的市場導入能力。

四、結語

商業銀行三大業務統一協調且要兼具針對性發展，才能使商業銀行發展中能夠全面推進，在負債業務上，優化結構已是負債業務發展至今需求。四大國有銀行以，還有各個商業銀行的激烈競爭，顯然要想贏得更多客戶選擇，那么就必須在自身結構和服務水平方面下足功夫。同時在中間業務方面也要加強定位以方便操作，可以說中間業務勢必成為銀行利潤的新增長點，為銀行經營帶來新的選擇。必須認識到的是，傳統的金融市場競爭劇烈，我們必須加大三大業務之間的聯系，這樣能夠有效平穩的發展，不會出現顧此失彼的現象。并且這種管理措施能夠穩定的得到收益，所以我們應在最大限度內擴大我們的業務種類，采取有效的管控手段，增加我們的業務能力，這樣才能夠面對我們的金融市場環境，所以應大力發展中間業務是我們的必然選擇。（作者單位為吉林工商學院）