經(jīng)濟(jì)周期對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響

經(jīng)濟(jì)周期影響著商業(yè)銀行的盈利增長(zhǎng)，并且對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展穩(wěn)定性起著重要作用。因此，商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的戰(zhàn)略選擇和應(yīng)用就顯得尤為重要。文章主要聚焦于探討經(jīng)濟(jì)周期戰(zhàn)略對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響，首先簡(jiǎn)要介紹了經(jīng)濟(jì)周期和商業(yè)銀行的定義與現(xiàn)狀，在基礎(chǔ)上分析了經(jīng)濟(jì)周期對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響，并總結(jié)了幾點(diǎn)保障商業(yè)銀行盈利能力的戰(zhàn)略。

一、經(jīng)濟(jì)周期與商業(yè)銀行概述

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)周期的定義并不統(tǒng)一，本文所指的經(jīng)濟(jì)周期是指指按商業(yè)企業(yè)來(lái)組織活動(dòng)的國(guó)家，在整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中所出現(xiàn)的一種周期性波動(dòng)情況。業(yè)界對(duì)商業(yè)周期的劃分通常分為兩階段劃分法和四階段劃分法兩種。兩階段是簡(jiǎn)單講經(jīng)濟(jì)周期劃分為上升階段和下降階段，而四階段劃分法則將經(jīng)濟(jì)周期劃分為繁榮、衰退到蕭條、復(fù)蘇四個(gè)階段。而本文提到的商業(yè)銀行是指以盈利為目的，注重營(yíng)利性和流通性的行政自理、通過(guò)存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。

二、經(jīng)濟(jì)周期對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響

由于經(jīng)濟(jì)周期是不斷循環(huán)往復(fù)的，周期轉(zhuǎn)變既有繁榮階段也有衰退階段，商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)周期的上升階段通常能夠獲得較大收益，而到下降階段商業(yè)銀行不可避免的將面臨收益下降，特別是在下降周期內(nèi)，商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加，高風(fēng)險(xiǎn)。低收益的時(shí)期，采取何種經(jīng)濟(jì)周期至關(guān)重要。從研究文獻(xiàn)中總結(jié)出，在下降周期內(nèi)，銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)普遍增加，而該階段采取親周期戰(zhàn)略的銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降，而同時(shí)期采用弱周期戰(zhàn)略的商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力要遠(yuǎn)高于前者。總體來(lái)看，在經(jīng)濟(jì)周期內(nèi)采用弱周期戰(zhàn)略的商業(yè)銀行受經(jīng)濟(jì)周期影響相對(duì)性較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較強(qiáng)。

三、經(jīng)濟(jì)周期戰(zhàn)略下保障商業(yè)銀行盈利能力的建議

（一）量體裁衣制定切合的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)計(jì)劃。根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期階段制定符合銀行自身發(fā)展現(xiàn)狀的工作計(jì)劃，整合商業(yè)銀行現(xiàn)有資源，以合理的工作進(jìn)度安排促進(jìn)商業(yè)銀行以有限的資金資源獲取最高效益。還有工作計(jì)劃細(xì)致、貼近商業(yè)銀行實(shí)況，才能充分發(fā)揮商業(yè)銀行投資實(shí)力，有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)，在各個(gè)經(jīng)濟(jì)周期階段實(shí)現(xiàn)最大投資回報(bào)。

（二）制定合理管理制度。工作制度是工作人員開(kāi)展工作的依據(jù)，具有約束和指導(dǎo)意義。商業(yè)銀行從事資金流轉(zhuǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，銀行內(nèi)部工作制度越細(xì)致嚴(yán)格，財(cái)務(wù)管理越高效。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同的一行業(yè)務(wù)和職員崗位制定個(gè)性化的作業(yè)制度，對(duì)于從事信貸業(yè)務(wù)的從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)制定出具有審核參考價(jià)值的操作標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的思想作業(yè)管理。對(duì)于銀行資金的支出，更需要制定嚴(yán)格審核批準(zhǔn)制度，盡量多部門、多層級(jí)參與審核，避免審批流程受過(guò)多的主觀性影響，多元綜合考量支出風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)下降周期以減少風(fēng)險(xiǎn)支出協(xié)調(diào)收益的銳減。對(duì)于商業(yè)銀行過(guò)往呆賬壞賬，應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行處理，落實(shí)責(zé)任人盡可能收回款項(xiàng)。對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)制定作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，成立責(zé)任組，小組共同為階段內(nèi)工作擔(dān)負(fù)責(zé)任，以提高投資回報(bào)率，進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。所有投資行為都是伴有風(fēng)險(xiǎn)的，投資收益越高很可能其風(fēng)險(xiǎn)則隨之增加，因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，及早預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)可以通過(guò)最大范圍的收集業(yè)務(wù)辦理方征信、營(yíng)業(yè)、盈利等情況計(jì)算出單個(gè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，在預(yù)備合作前，做好相應(yīng)的心理準(zhǔn)備，以應(yīng)對(duì)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)不僅能夠預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，還能夠從中發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行自身的弱點(diǎn)與不足，促進(jìn)商業(yè)銀行不斷完善自身管理。而商業(yè)銀行通過(guò)不斷完善自我不足，填補(bǔ)漏洞的同時(shí)，無(wú)形中加強(qiáng)了抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，減小了經(jīng)濟(jì)周期的影響力，使銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中立于不敗之地。

（四）高效運(yùn)用資金。商業(yè)銀行依靠資金的流通和運(yùn)轉(zhuǎn)進(jìn)行盈利，頻繁的資金運(yùn)轉(zhuǎn)活動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行工作提出了更高要求，只有有效的資金管理和活動(dòng)策劃才能使商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)持續(xù)盈利。商業(yè)銀行作為資金結(jié)算中心需要對(duì)分行的資金進(jìn)行精準(zhǔn)計(jì)算和統(tǒng)一統(tǒng)籌，以確保資金鏈的流暢運(yùn)轉(zhuǎn)。一旦資金管理失效，很可能造成商業(yè)銀行資金危機(jī)。在經(jīng)濟(jì)周期內(nèi)，銀行必須盡可能優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)，對(duì)影響銀行盈利的業(yè)務(wù)進(jìn)行清理，對(duì)于能夠穩(wěn)定銀行收益的業(yè)務(wù)深度挖掘，將資金運(yùn)用于風(fēng)險(xiǎn)更低、回報(bào)更高的業(yè)務(wù)上來(lái)。經(jīng)濟(jì)周期內(nèi)不同周期階段很可能波動(dòng)頻繁，銀行應(yīng)當(dāng)提高對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的敏感度，縮小經(jīng)濟(jì)周期對(duì)銀行盈利的影響力，保持銀行盈利能力的持續(xù)性與穩(wěn)定性。

四、結(jié)語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)時(shí)期，商業(yè)活動(dòng)頻繁，商業(yè)銀行作為開(kāi)展資金流轉(zhuǎn)、信貸等業(yè)務(wù)的主要機(jī)構(gòu)，在這一時(shí)期內(nèi)迎來(lái)了發(fā)展的繁榮時(shí)期，但商業(yè)銀行盈利能力難以規(guī)避經(jīng)濟(jì)周期帶來(lái)的影響，在經(jīng)濟(jì)周期內(nèi)，上升階段和下降階段不斷的交替上演，商業(yè)銀行要在波動(dòng)頻繁的經(jīng)濟(jì)周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)持續(xù)盈利必須要客觀認(rèn)識(shí)到銀行本身的不足，優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)內(nèi)部控管理，建立靈敏的風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)機(jī)制，以高效的資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管控應(yīng)對(duì)瞬息萬(wàn)變的經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)。（作者單位為北華航天工業(yè)學(xué)院）