非銀行信息采集過程中存在的問題及對策建議

目前，非銀行信息已經成為人民銀行金融信用信息基礎數據中重要的組成部分，對擴大征信信息采集范圍、提升征信服務水平、推進社會信用體系建設、提高全社會誠信水平具有重要意義。守信激勵、失信懲戒機制是社會信用體系建設中重要內容，需要各部門的共同合作，才能真正體現“一處失信，處處受制”的懲戒力量。因此，研究非銀行信息采集情況，以利于我國的征信體系建設，具有現實的指導意義。

非銀行信息指除金融機構信貸信息以外的其他類信息，如環保、稅務、公積金、質量監督、交通違法、法院等能反映信息主體信用度情況的信息。隨著我國社會信用體系日益完善，將更多的非銀行信息納入征信系統，能夠全面的反映信息主體的信用狀況，有利于建立與完善社會誠信獎懲機制，使失信行為受到嚴厲的制裁，營造褒揚誠信，懲戒失信的良好社會氛圍。

中國人民銀行在2005年初提出了人民銀行征信系統采集非銀行信用信息的工作要求，十年來，人民銀行分支機構共采集了16個部門的17類非銀行信息，包括行政處罰與獎勵信息、公積金繳存信息、社保繳存和發放信息、法院判決和執行信息、繳稅和欠稅信息、環保處罰信息、企業資質信息等。但是，非銀行信息采集、上報、更新環節存在較多問題，造成人民銀行征信系統非銀行信息數據數量及質量難以得到有效保證。

一、淮北市非銀行信息采集基本情況

為全面反映企業和個人的信用狀況，人民銀行淮北市中心支行自2006 年始采集個人住房公積金信息以來，先后采集了企業繳存公積金信息、企業拖欠職工工資信息、企業環境違法處罰信息、個人和企業欠稅信息、全市各級人民法院執行信息等非銀行信用信息。截至2016年末， 淮北市已采集到1. 7萬戶企業公積金繳存信息16萬條， 采集到123 萬自然人公積金繳存信息830萬條；實現企業法院訴訟信息和企業環保信息的采集報送， 采集報送數據分別達到1626條和668條；實現個人低保和企業獎懲許可信息的采集報送， 采集報送條數分別達2.1萬條和163條。采集報送企業稅務信息3. 9萬條， 報送個人稅務信息39萬條， 采集報送個人法院訴訟信息252條。

二、存在的問題

（一）地方信用法規有待健全。目前，國家層面信用方面的法律法規只有一部《征信業管理條例》，但對地方信用體系建設中涉及的部門信息共享、信息披露等并沒有作出明確。《征信業管理條例》第二十一條規定，征信機構可以通過信息主體、企業交易對方、行業協會提供信息，政府有關部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等渠道，采集企業信息。但第三十二條規定排除了金融信用信息基礎數據庫運行機構對該條的適用。因此《征信業管理條例》并未為人民銀行采集非銀行信息提供法律依據，導致非銀行信息的采集、加工、處理、披露等方面均無法可依。而從地方信用法規的建立來看，也存在體系不健全、推進步伐較慢等問題，不利于加快全社會信用體系建設進程。

（二）信息使用者信息需求量大及信息提供者謹慎提供之間矛盾日益突出。金融是現代經濟的核心，金融的核心又在于風險和信用，信用本身也是一種數據的積累，信用既為數據、數據既為財富、財富既為貨幣、貨幣既為資本。但是，對于眾多的金融機構或者征信機構把已擁有的個人和企業用戶的數據拿出來和其他機構相互分享則是難度相當大的。經濟模式多元化，經濟成分多樣化，人們對信息資源具有獲得的期望，又有對信息提供后可能導致后果恐懼的雙重性。

（三）各地信息共享平臺與全國統一金融征信系統之間的矛盾。信用信息散落在各個政府部門，成為信息孤島，難以有效整合、分析、利用。目前各地方政府推進信用信息系統的建設進度不一，信用信息采集的種類、數據更新程度各地差異較大，同時全國性行業信用信息系統如金融信用信息基礎數據庫與地方信用信息系統缺少對接平臺，地方政府建立的信用信息系統和人民銀行征信系統數據不能實現互聯共享查詢。人民銀行在開展中小企業和農村信用體系建設工作中，與地方信息系統存在數據標準不一，這些問題都阻礙了信用信息共享進程。

（四）民間融資信息游離于征信系統之外。目前，全國大量的民間融資業務數據游離于征信系統之外，無法在金融部門間共享，容易出現過度授信。2015年8月6日，最高人民法院發布了《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的決定》明確了企業借貸的合法性，而目前企業及居民之間的借貸未接入人民銀行征信系統且技術上也不可能納入。依靠征信系統的金融機構無法掌握企業及個人的實際負債情況。企業法人或負責人的個人借貸行為有可能需要企業承擔責任，這一部分在企業的財務報表里無法反映，必然會增加銀行授信調查工作的難度。

（五）非銀行信息更新難度大，異議處理缺乏明確規定。基層人民銀行采集的非銀行信息主要為各部門在業務辦理中登記的某一時點的存量信息（如法院提供的執行信息主要為未結案信息）。在基層人行兩次采集的時間間隔期，各部門尤其是采取手工報數的部門對發生變化的信息較少登記，造成這類信息經常采集不到，從而給已采集信息更新帶領較大難度。2013年10月，中國人民銀行征信中心制定下發了《金融信用信息基礎數據庫個人及企業征信異議處理業務規程》等業務規程。述規程中可以進行的異議處理信息主要指通過金融機構上報信息及因技術原因造成數據處理出錯等。若信息主體對信用報告中反映的非銀行信息持否定或者不同意見，則沒有規定該如何處理。

三、相關對策建議

（一）加快征信及信息保護法等立法進程，使非銀行信息有法可依。目前，人民銀行與相關部門如工商、稅務、法院、環保、質監等部門只是簽訂了信息共享協議書，沒有法律上的約束力。在《商業銀行法》、《合同法》、《物權法》等法律、法規中增加征信管理相關內容，清除非銀行信息采集的法律障礙，為人民銀行的非銀行信息采集提供法律支撐。人民銀行是推動征信發展的最早踐行者，人民銀行分支機構應充分發揮優勢，推動地方政府加快征信立法。在社會信用體系建設中涉及的部門信息共享、信息查詢使用、信用懲戒、信息主體權益等方面問題進行規定，明確相關部門和信息主體的權利義務，打破信息壁壘。

（二）遵循信息共享，受益均擔的原則，實現“守信激勵，失信聯合懲戒”機制。抓住目前推進國家社會信用體系建設示范城市建設為契機，加強與地方政府的聯系，采取“政府牽頭，部門聯動，整體推進，重點突出，先易后難，分步實施”的基本思路，用制度作保障，保證采集工作的順利開展。讓非銀行信息提供部門共享信息，使其受益，是目前應該解決的問題。人民銀行應研究在保證數據庫安全的前提下，有步驟有管理有限制地為相關部門開通企業和個人征信數據庫查詢用戶，為地方政府使用信用信息提供方便條件。有助于促進非銀行信息征集工作在自愿和互換互利的原則下廣泛開展，也有助于宣傳人民銀行在征信建設工作中的主體地位。

（三）建立以公共信用信息基礎數據庫為基礎，多層次、全方位的征信服務體系。現階段我國中央銀行建立的企業和個人公共信用信息基礎數據庫主要是為金融監管服務，而不是向社會提供商業化的信息服務，以避免對民營資本進入征信行業的擠出效應。因此，我國征信服務體系應該由少數擁有全國基礎信用信息資源的綜合性征信機構及眾多提供信用增值服務的區域性、專業性征信機構組成，培育其他的全國性大型綜合征信服務機構，以利于市場競爭，按照市場經濟規律，將征信機構全部推向市場，開展市場化運作。

（四）建立自上而下的采集機制、異議處理機制，確保非銀行信息數據質量。從人民銀行總行自上而下協商相關部門，指導基層人行規范開展非銀行信息采集工作。確立“誰采集誰負責”的異議處理原則，采集非銀行信息的各級征信管理部門對相關信息作出存在異議的標注。加強與數據源部門溝通， 應充分發揮社會信用體系建設聯席會議制度的作用，直接從主管部門獲得數據信息，盡量不直接向企業采集，積極應用非銀行信息采集和校驗通過程序， 把好數據質量關。

（五）加大征信宣傳力度，注重人才的培養。提高社會各界對征信的了解及認識，使其了解非銀行信息是征信的重要組成部分。組織商業銀行主動宣傳企業和個人征信系統，提高人民銀行征信系統的社會影響力，促使人們在日常生活中誠實守信，在全社會形成守信光榮、失信可恥的氛圍。讓誠信者一路暢通，讓失信者寸步難行，助力于社會誠信體系建設。加大對信用管理人才的培養力度，為我國征信事業的發展提供人才支撐。（作者單位為人民銀行淮北市中心支行）

作者：李鵬（1984-），安徽淮北人，男，漢族，經濟師，學士學位。人民銀行淮北市中心支行征信管理科副科長，研究方向為個人征信、征信宣傳、征信業務管理。