互聯(lián)網(wǎng)金融的模式及發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下發(fā)展的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的結(jié)合形成了新的金融產(chǎn)業(yè)，和傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式相比較有著鮮明的優(yōu)勢，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在短短的時間內(nèi)得到了迅速發(fā)展，并改變了人們的消費方式。通過從理論上研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，對互聯(lián)網(wǎng)金融在市場中的健康發(fā)展就有著積極意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和本質(zhì)特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢體現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著鮮明的優(yōu)勢，體現(xiàn)在多個層面，其中的支付優(yōu)勢是比較突出的，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)用下的支付方式主要是移動支付為主，在對移動通信設(shè)備以及無線通信技術(shù)的應(yīng)用下，進行轉(zhuǎn)移貨幣價值和對債權(quán)債務(wù)關(guān)系清償，轉(zhuǎn)移移動支付的優(yōu)勢體現(xiàn)更加的人性化和便捷，給人們的支付帶來了很大的方便，用戶的支付不受到時間以及地域的限制，在支付的范圍方面也不斷的擴大化，比傳統(tǒng)的支付效率要高很多。

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢還體現(xiàn)在流程的優(yōu)化方面，通過對大數(shù)據(jù)以及云計算等科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用，就能對用戶的風(fēng)險水平進行精確的判斷，這就能有效的制定針對性的風(fēng)險防范方案。通過互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用就能將一些金融業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上進行，網(wǎng)絡(luò)的營銷成為金融機構(gòu)的一個重要銷售的方式，能夠有效優(yōu)化內(nèi)部的流程，拓寬了營銷的渠道，對金融業(yè)務(wù)的效率水平提高起到了促進作用。另外還有普惠的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)的協(xié)作平等等精神普惠金融資源，為長尾客戶群提供了便捷化的服務(wù)，成為金融行業(yè)發(fā)展的重要增長點。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的整合優(yōu)勢也比較突出，能將零散的資金進行整合并充分的利用，大大提高了資金利用效率。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)特征

互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融最為明顯的就是對大數(shù)據(jù)資源的積累，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用就使得金融信息的透明度得到提高，使得金融運作的整體成本得到了降低，具體的操作也相對簡單?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心競爭力是構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融平臺來提供多樣化的金融產(chǎn)品，滿足實際人們的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是建立平臺的運行模式，這就需要具備相應(yīng)的條件，要保證互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的開放性以及網(wǎng)絡(luò)的外部性，滿足平臺的聚合力和差異性。互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺模式特征也比較突出，有著大批量的客戶群，能有效實現(xiàn)資金以及信息和物流進行結(jié)合的目標(biāo)。對用戶的聚和能力作用發(fā)揮比較突出，有著多點擴張的特性，能夠和傳統(tǒng)消費行為有著負(fù)向網(wǎng)絡(luò)外部性不同，可將大數(shù)據(jù)技術(shù)進行應(yīng)用來共享信息資源等。互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)構(gòu)層次發(fā)生了變化，交易的技術(shù)性以及結(jié)構(gòu)性和權(quán)力契約都有著新的發(fā)展特征。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式和面臨的挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式分析

1.電商金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的模式有多種，其中的電商金融模式就是比較常見的，電子商務(wù)在近些年的發(fā)展比較迅速，主要是因為電商金融的交易成本低，提高了經(jīng)營的效率，能夠?qū)崿F(xiàn)信息的共享，這樣在信息不對稱的風(fēng)險也能有效降低。電商金融的模式發(fā)展有著跨時代的意義，電子商務(wù)的市場交易規(guī)模多年保持在百分之二十的增長速度，電商利用龐大的平臺優(yōu)勢進入到金融服務(wù)的發(fā)展領(lǐng)域當(dāng)中，也拓展了新的市場。其中阿里小貸為代表的平臺模式應(yīng)用廣泛，這一平臺模式是對大數(shù)據(jù)的模式應(yīng)用，為企業(yè)和個人進行提供金融服務(wù)，這一模式的應(yīng)用價值定位是對小微企業(yè)的融資提供了方便，通過數(shù)據(jù)挖掘作為核心技術(shù)來提供小額貸款的服務(wù)，以中小商戶和消費者作為主要的目標(biāo)客戶，為客戶提供了快捷不需擔(dān)保的貸款服務(wù)。還有一京東作為代表的供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式，這是針對京東上下游合作上進行提供的迅速融資服務(wù)。

2.第三方支付金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的第三方支付平臺的模式應(yīng)用較為廣泛，有著鮮明的平臺經(jīng)濟的特點，能夠連接不同的三類用戶，可把商家和銀行以及消費者進行有機的聯(lián)系起來。第三方支付平臺的模式發(fā)展在近些年比較迅速，尤其是隨著移動第三方支付的迅速發(fā)展，對移動支付的增長速度有著促進。第三方支付市場的競爭充分，市場比較集中。當(dāng)前的第三方支付市場被技術(shù)實力強以及市場定位準(zhǔn)和創(chuàng)新能力強的企業(yè)所占據(jù)，如阿里支付寶以及微信財付通是占據(jù)市場份額最大的機構(gòu)。

3.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式也是新興的金融模式，這是將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用建立的平臺實現(xiàn)點對點的借貸模式，其中就包含著借貸平臺以及借款人和投資人幾個重要參與者。我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融模式的發(fā)展形成了獨特的特征，有著地域的特色，在行業(yè)匯總廣泛應(yīng)用的業(yè)務(wù)模式有純線上和擔(dān)保抵押以及混合模式等等。對于純線上的模式是借款人和投資人都是從網(wǎng)絡(luò)等渠道進行獲得，多是信用借款，借款的額度也不是很大，對數(shù)據(jù)審貸技術(shù)的應(yīng)用比較重視。隨著進一步的發(fā)展，這一金融模式將會從大中城市向著小城市進行發(fā)展擴散，也會從個人向著企業(yè)進行發(fā)展擴散。

4.眾籌金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的眾籌模式的應(yīng)用比較廣泛，這是比較典型的平臺模式，是通過籌資人以及出資人和網(wǎng)絡(luò)平臺進行組成的金融模式。網(wǎng)絡(luò)眾籌模式在當(dāng)前還處在初級發(fā)展階段，但是發(fā)展的速度是比較快的，由于其準(zhǔn)入門檻比較低，行業(yè)的成本風(fēng)險也比較低，所以在網(wǎng)絡(luò)金融中的發(fā)展速度比較快。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展比較迅速，在給人們帶來了方便的同時也存在這安全隱患，面臨的挑戰(zhàn)比較多，主要的風(fēng)險就是信息來源的非真實性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對信息化技術(shù)的應(yīng)用，而形成的虛擬金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性就使得交易雙方不見面就能通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行交易，這就對空間以及時間的限制有了突破。但是在信息的來源真實性方面就存在著風(fēng)險。對信息真實性核實的成本相對比較高，從而就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)信息的獲得就存在著非真實性。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用過程中的支持技術(shù)的非安全性因素也比較重要，互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)下進行開展的開放性金融活動，這就比較容易受到病毒以及黑客的攻擊，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的數(shù)據(jù)信息安全存在著很大安全隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的運營還沒有成熟化，對于技術(shù)解決的方案還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這些都比較容易造成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺系統(tǒng)的安全風(fēng)險發(fā)生。加上互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及平臺的專業(yè)能力有待提高，信用水平的欠缺等各方面的因素，這就對互聯(lián)網(wǎng)金融的模式發(fā)展形成了很大阻礙。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略探究

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就要充分注重措施的科學(xué)應(yīng)用，筆者結(jié)合實際，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出幾點建議：

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展需要從多方面進行考慮，要有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心競爭力，對產(chǎn)業(yè)鏈中的各環(huán)節(jié)的能力進行提高，這其中就包括著技術(shù)水平的提高以及用戶體驗和資源的挖掘等。構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈合作模式，注重企業(yè)聯(lián)盟以及產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的加強。加強互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺經(jīng)營管理，制定和實際的發(fā)展相適應(yīng)的運營規(guī)則，最大化的發(fā)揮平臺的價值。注重互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)過程管理，監(jiān)控產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中的每個環(huán)節(jié)，注重信息數(shù)據(jù)的分析以及評價合作關(guān)系，這些都有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）加強互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展監(jiān)督管理力度

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的產(chǎn)業(yè)，要注重從監(jiān)督管理層面加強實施措施，對監(jiān)督機構(gòu)的設(shè)置要科學(xué)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運營安全，保障交易雙方的合法權(quán)益。要注重互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍名曲化，對業(yè)務(wù)部門的監(jiān)督工作要得以落實。互聯(lián)網(wǎng)金融是虛擬化的交易，交易的對象也比較復(fù)雜，這就要在交易的規(guī)則方面加以明確，并注重網(wǎng)絡(luò)安全保護的工作妥善實施。及時成立行業(yè)協(xié)會，將外部監(jiān)督和行業(yè)監(jiān)督管理相結(jié)合，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度的建設(shè)

保障互聯(lián)網(wǎng)金融模式的健康發(fā)展，就要和時代發(fā)展的要求相契合，注重法律制度的建設(shè)。結(jié)合當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀制定法律體系，從根本上保障其經(jīng)營的合法性，對于用戶個人信息的法律保護制度的建設(shè)和完善也比較重要，可通過專門金融機構(gòu)對用戶的信息收集以及保護工作進行實施，保障用戶的信息安全。只有從法律層面進行完善，發(fā)揮法律制度的保護作用，才能有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

（四）注重互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的完善建立

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展要從征信體系的建設(shè)層面著手實施，提高個人以及企業(yè)的信用意識。要提高人們的征信意識，通過多樣化的手段進行宣傳。以及注重信息系統(tǒng)的完善實施，對金融機構(gòu)以及公安部門等之間的聯(lián)系要加強，通過監(jiān)督規(guī)范征信機構(gòu)的行為，保障信息的安全。

四、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展過程中，會遇到各種各樣的問題，這就需要對其金融模式的健康發(fā)展加強重視，采取多種手段如法律以及技術(shù)等進行強化互聯(lián)網(wǎng)金融的模式健康運營，只有保障互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)化發(fā)展，才能穩(wěn)定我國的經(jīng)濟，實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。希望能通過此次理論研究，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的健康發(fā)展。（作者單位為廈門大學(xué)）