互聯(lián)網(wǎng)金融的模式及發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下發(fā)展的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的結(jié)合形成了新的金融產(chǎn)業(yè)，和傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式相比較有著鮮明的優(yōu)勢(shì)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在短短的時(shí)間內(nèi)得到了迅速發(fā)展，并改變了人們的消費(fèi)方式。通過(guò)從理論上研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在市場(chǎng)中的健康發(fā)展就有著積極意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和本質(zhì)特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著鮮明的優(yōu)勢(shì)，體現(xiàn)在多個(gè)層面，其中的支付優(yōu)勢(shì)是比較突出的，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)用下的支付方式主要是移動(dòng)支付為主，在對(duì)移動(dòng)通信設(shè)備以及無(wú)線(xiàn)通信技術(shù)的應(yīng)用下，進(jìn)行轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值和對(duì)債權(quán)債務(wù)關(guān)系清償，轉(zhuǎn)移移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)更加的人性化和便捷，給人們的支付帶來(lái)了很大的方便，用戶(hù)的支付不受到時(shí)間以及地域的限制，在支付的范圍方面也不斷的擴(kuò)大化，比傳統(tǒng)的支付效率要高很多。

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)還體現(xiàn)在流程的優(yōu)化方面，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用，就能對(duì)用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行精確的判斷，這就能有效的制定針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防范方案。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用就能將一些金融業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)的營(yíng)銷(xiāo)成為金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要銷(xiāo)售的方式，能夠有效優(yōu)化內(nèi)部的流程，拓寬了營(yíng)銷(xiāo)的渠道，對(duì)金融業(yè)務(wù)的效率水平提高起到了促進(jìn)作用。另外還有普惠的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)的協(xié)作平等等精神普惠金融資源，為長(zhǎng)尾客戶(hù)群提供了便捷化的服務(wù)，成為金融行業(yè)發(fā)展的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的整合優(yōu)勢(shì)也比較突出，能將零散的資金進(jìn)行整合并充分的利用，大大提高了資金利用效率。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)特征

互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融最為明顯的就是對(duì)大數(shù)據(jù)資源的積累，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用就使得金融信息的透明度得到提高，使得金融運(yùn)作的整體成本得到了降低，具體的操作也相對(duì)簡(jiǎn)單。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力是構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)來(lái)提供多樣化的金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足實(shí)際人們的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是建立平臺(tái)的運(yùn)行模式，這就需要具備相應(yīng)的條件，要保證互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的開(kāi)放性以及網(wǎng)絡(luò)的外部性，滿(mǎn)足平臺(tái)的聚合力和差異性。互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)模式特征也比較突出，有著大批量的客戶(hù)群，能有效實(shí)現(xiàn)資金以及信息和物流進(jìn)行結(jié)合的目標(biāo)。對(duì)用戶(hù)的聚和能力作用發(fā)揮比較突出，有著多點(diǎn)擴(kuò)張的特性，能夠和傳統(tǒng)消費(fèi)行為有著負(fù)向網(wǎng)絡(luò)外部性不同，可將大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用來(lái)共享信息資源等。互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)構(gòu)層次發(fā)生了變化，交易的技術(shù)性以及結(jié)構(gòu)性和權(quán)力契約都有著新的發(fā)展特征。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式和面臨的挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式分析

1.電商金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的模式有多種，其中的電商金融模式就是比較常見(jiàn)的，電子商務(wù)在近些年的發(fā)展比較迅速，主要是因?yàn)殡娚探鹑诘慕灰壮杀镜停岣吡私?jīng)營(yíng)的效率，能夠?qū)崿F(xiàn)信息的共享，這樣在信息不對(duì)稱(chēng)的風(fēng)險(xiǎn)也能有效降低。電商金融的模式發(fā)展有著跨時(shí)代的意義，電子商務(wù)的市場(chǎng)交易規(guī)模多年保持在百分之二十的增長(zhǎng)速度，電商利用龐大的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)進(jìn)入到金融服務(wù)的發(fā)展領(lǐng)域當(dāng)中，也拓展了新的市場(chǎng)。其中阿里小貸為代表的平臺(tái)模式應(yīng)用廣泛，這一平臺(tái)模式是對(duì)大數(shù)據(jù)的模式應(yīng)用，為企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行提供金融服務(wù)，這一模式的應(yīng)用價(jià)值定位是對(duì)小微企業(yè)的融資提供了方便，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘作為核心技術(shù)來(lái)提供小額貸款的服務(wù)，以中小商戶(hù)和消費(fèi)者作為主要的目標(biāo)客戶(hù)，為客戶(hù)提供了快捷不需擔(dān)保的貸款服務(wù)。還有一京東作為代表的供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式，這是針對(duì)京東上下游合作上進(jìn)行提供的迅速融資服務(wù)。

2.第三方支付金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的第三方支付平臺(tái)的模式應(yīng)用較為廣泛，有著鮮明的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，能夠連接不同的三類(lèi)用戶(hù)，可把商家和銀行以及消費(fèi)者進(jìn)行有機(jī)的聯(lián)系起來(lái)。第三方支付平臺(tái)的模式發(fā)展在近些年比較迅速，尤其是隨著移動(dòng)第三方支付的迅速發(fā)展，對(duì)移動(dòng)支付的增長(zhǎng)速度有著促進(jìn)。第三方支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)充分，市場(chǎng)比較集中。當(dāng)前的第三方支付市場(chǎng)被技術(shù)實(shí)力強(qiáng)以及市場(chǎng)定位準(zhǔn)和創(chuàng)新能力強(qiáng)的企業(yè)所占據(jù)，如阿里支付寶以及微信財(cái)付通是占據(jù)市場(chǎng)份額最大的機(jī)構(gòu)。

3.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式也是新興的金融模式，這是將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用建立的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的借貸模式，其中就包含著借貸平臺(tái)以及借款人和投資人幾個(gè)重要參與者。我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融模式的發(fā)展形成了獨(dú)特的特征，有著地域的特色，在行業(yè)匯總廣泛應(yīng)用的業(yè)務(wù)模式有純線(xiàn)上和擔(dān)保抵押以及混合模式等等。對(duì)于純線(xiàn)上的模式是借款人和投資人都是從網(wǎng)絡(luò)等渠道進(jìn)行獲得，多是信用借款，借款的額度也不是很大，對(duì)數(shù)據(jù)審貸技術(shù)的應(yīng)用比較重視。隨著進(jìn)一步的發(fā)展，這一金融模式將會(huì)從大中城市向著小城市進(jìn)行發(fā)展擴(kuò)散，也會(huì)從個(gè)人向著企業(yè)進(jìn)行發(fā)展擴(kuò)散。

4.眾籌金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的眾籌模式的應(yīng)用比較廣泛，這是比較典型的平臺(tái)模式，是通過(guò)籌資人以及出資人和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行組成的金融模式。網(wǎng)絡(luò)眾籌模式在當(dāng)前還處在初級(jí)發(fā)展階段，但是發(fā)展的速度是比較快的，由于其準(zhǔn)入門(mén)檻比較低，行業(yè)的成本風(fēng)險(xiǎn)也比較低，所以在網(wǎng)絡(luò)金融中的發(fā)展速度比較快。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展比較迅速，在給人們帶來(lái)了方便的同時(shí)也存在這安全隱患，面臨的挑戰(zhàn)比較多，主要的風(fēng)險(xiǎn)就是信息來(lái)源的非真實(shí)性。互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)信息化技術(shù)的應(yīng)用，而形成的虛擬金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性就使得交易雙方不見(jiàn)面就能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易，這就對(duì)空間以及時(shí)間的限制有了突破。但是在信息的來(lái)源真實(shí)性方面就存在著風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)信息真實(shí)性核實(shí)的成本相對(duì)比較高，從而就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)信息的獲得就存在著非真實(shí)性。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用過(guò)程中的支持技術(shù)的非安全性因素也比較重要，互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)下進(jìn)行開(kāi)展的開(kāi)放性金融活動(dòng)，這就比較容易受到病毒以及黑客的攻擊，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的數(shù)據(jù)信息安全存在著很大安全隱患。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)還沒(méi)有成熟化，對(duì)于技術(shù)解決的方案還沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這些都比較容易造成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)系統(tǒng)的安全風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。加上互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及平臺(tái)的專(zhuān)業(yè)能力有待提高，信用水平的欠缺等各方面的因素，這就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式發(fā)展形成了很大阻礙。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略探究

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就要充分注重措施的科學(xué)應(yīng)用，筆者結(jié)合實(shí)際，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出幾點(diǎn)建議：

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展需要從多方面進(jìn)行考慮，要有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈中的各環(huán)節(jié)的能力進(jìn)行提高，這其中就包括著技術(shù)水平的提高以及用戶(hù)體驗(yàn)和資源的挖掘等。構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈合作模式，注重企業(yè)聯(lián)盟以及產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的加強(qiáng)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)經(jīng)營(yíng)管理，制定和實(shí)際的發(fā)展相適應(yīng)的運(yùn)營(yíng)規(guī)則，最大化的發(fā)揮平臺(tái)的價(jià)值。注重互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)過(guò)程管理，監(jiān)控產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中的每個(gè)環(huán)節(jié)，注重信息數(shù)據(jù)的分析以及評(píng)價(jià)合作關(guān)系，這些都有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展監(jiān)督管理力度

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的產(chǎn)業(yè)，要注重從監(jiān)督管理層面加強(qiáng)實(shí)施措施，對(duì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的設(shè)置要科學(xué)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)安全，保障交易雙方的合法權(quán)益。要注重互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍名曲化，對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)的監(jiān)督工作要得以落實(shí)。互聯(lián)網(wǎng)金融是虛擬化的交易，交易的對(duì)象也比較復(fù)雜，這就要在交易的規(guī)則方面加以明確，并注重網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)的工作妥善實(shí)施。及時(shí)成立行業(yè)協(xié)會(huì)，將外部監(jiān)督和行業(yè)監(jiān)督管理相結(jié)合，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度的建設(shè)

保障互聯(lián)網(wǎng)金融模式的健康發(fā)展，就要和時(shí)代發(fā)展的要求相契合，注重法律制度的建設(shè)。結(jié)合當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀制定法律體系，從根本上保障其經(jīng)營(yíng)的合法性，對(duì)于用戶(hù)個(gè)人信息的法律保護(hù)制度的建設(shè)和完善也比較重要，可通過(guò)專(zhuān)門(mén)金融機(jī)構(gòu)對(duì)用戶(hù)的信息收集以及保護(hù)工作進(jìn)行實(shí)施，保障用戶(hù)的信息安全。只有從法律層面進(jìn)行完善，發(fā)揮法律制度的保護(hù)作用，才能有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

（四）注重互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的完善建立

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展要從征信體系的建設(shè)層面著手實(shí)施，提高個(gè)人以及企業(yè)的信用意識(shí)。要提高人們的征信意識(shí)，通過(guò)多樣化的手段進(jìn)行宣傳。以及注重信息系統(tǒng)的完善實(shí)施，對(duì)金融機(jī)構(gòu)以及公安部門(mén)等之間的聯(lián)系要加強(qiáng)，通過(guò)監(jiān)督規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為，保障信息的安全。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展過(guò)程中，會(huì)遇到各種各樣的問(wèn)題，這就需要對(duì)其金融模式的健康發(fā)展加強(qiáng)重視，采取多種手段如法律以及技術(shù)等進(jìn)行強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的模式健康運(yùn)營(yíng)，只有保障互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)化發(fā)展，才能穩(wěn)定我國(guó)的經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。希望能通過(guò)此次理論研究，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的健康發(fā)展。（作者單位為廈門(mén)大學(xué)）