商業銀行應對互聯網時代供應鏈金融發展機遇問題研究

互聯網供應鏈金融作為傳統金融與互聯網領域結合的新興行業，日益受到商業銀行、互聯網企業、融資需求企業的高度重視。互聯網供應鏈金融行業競爭日趨激烈，對傳統供應鏈金融行業形成了一定沖擊，不斷推動著金融領域的創新和變革；本文從分析互聯網信息技術對商業銀行的供應鏈金融業務帶來的機遇和挑戰入手，對在當前形勢下商業銀行可采取哪些應對措施提出了建議。

一、供應鏈金融的定義和特點

1.何為供應鏈金融

供應鏈金融是銀行將核心企業和上下游企業聯系在一起提供靈活運用的金融產品和服務的一種融資模式。以貫穿企業的采購和銷售活動為鏈條，充分整合上下游企業資源從而實現物流、信息流和資金流的融合。隨著經濟的發展，供應鏈金融的重要性在加強：一方面能夠為供應商和經銷商等中小企業提供現金流支持，另一方面可以為大企業提供更多的交易機會，就整個金融服務也來說則能夠在降低中小企業籌資資金成本做大企業規模的同時，又增加了金融機構的服務附加值。

2.供應鏈金融的特殊性

與傳統的間接融資相比，供應鏈融資的特征如下：1.圍繞供應鏈上核心企業，基于交易過程向核心企業和其上下游相關企業提供的綜合金融服務；2.多個參與主體：供應鏈金融的參與主體主要有金融機構、中小企業、支持型企業以及在供應鏈中占優勢地位的核心企業。3.改變傳統融資視角；關注交易過程，整合物流、信息流和資金流；4.兼具穩定性與風險易控性；由于供應鏈融資是在供應鏈基礎上衍生出來的，所以，其穩定性是建立在供應鏈長期穩定的基礎之上的。

二、互聯網技術為供應鏈金融的發展提供了加速度

1.提高了交易效率

（1）做大了用戶規模，互聯網的移動通訊技術使用戶不再不受時間和區域的限制，隨時隨地都可以利用手中的移動終端辦理業務，為供應鏈金融提供了更為廣闊的受眾群體。

（2）提高了交易效率。移動互聯網提供的信息技術為供應鏈金融的提供了更加便捷的交易條件，單位或個人通過終端上的軟件便可自助完成支付全過程，極大地提高了交易效率。

2.有效降低了機構的服務成本。

供應鏈金融將整個產業鏈進行了整合，促進了物流、信息流和資金流相融合，能夠享受到供應鏈金融服務的不僅僅限于供應鏈條上的某一核心企業，而是推衍到幾乎所有的各個環節的企業單位。信息量的繁雜對信息處理的能力提出了更高的要求。通過建立互聯網在線系統平臺，使得互聯網技術與供應鏈金融的有機結合，供應鏈金融上的各個交易方均被歸納于該操作平臺，將"物流、信息流、資金流、商流”信息歸集在一起。申請人無需前往銀行網點即可自助申請融資，融資需求企業、物流公司的相關憑證以電子介質形式在網絡上進行傳遞，銀行內部系統間的網絡互聯實現了供應鏈金融業務的批量化辦理，業務處理的速度更快，業務辦理的穩定性也更好！

3.信息更加透明、公開

傳統的供應鏈金融模式導致銀行由于對中小企業的信息掌握不全從而中小企業客戶貸款難并沒有得到較好的解決。沒有互聯網大數據的技術支持銀行無法獲得企業的真實交易信息，銀行無從判斷貸款的中小企業的融資需求和其償付能力是否匹配。但在當前互聯網技術的支持下，建立線上系統，實現了銀行業務系統與企業ERP系統、企業供銷管理系統、物流公司的監控系統的對接，銀行可以直接從客戶端獲取企業相關信息，并對這些原始數據信息的邏輯關系進行比對判斷，對數據進行橫向和縱向比對。對企業交易行為的真實加以有效地判斷性，剔除信息中的虛假部分。

4.產品和服務模式創新。

隨著互聯網技術的不斷發展與普及，B2B模式的電子商務發展蓬勃，企業間的交易信息更加公開、透明。供應鏈金融服務的目標客戶突破了空間上的限制，向中小企業延伸。傳統金融服務業在解決中小企業融資難問題時，困擾于中小企業的信息不完整、交易信息獲取難。大數據技術的發展，使得客戶交易行為信息數據的分析成為了可能。銀行更是開發了區別于傳統授信產品的風險評估體系，互聯網技術的發展與壯大促進了供應鏈金融的不斷創新。

三、互聯網技術為供應鏈金融的發展形成的機遇與挑戰

1.要求銀行具備更高的信息處理能力

互聯網技術高度發達的時代，誰掌握了高效的信息技術處理技術誰就能在供應鏈金融行業立于不敗之地，銀行作為傳統互聯網金融領域的排頭兵，為了維持自身的競爭優勢和巨頭地位繼續為客戶提供高效、便捷的金融服務必須在信息技術處理上具有更大的優勢。尤其是自身信息處理技術能力不強的銀行若想在供應鏈金融市場上分得一杯羹，就必須要大力提高自身的信息開發技術，為這個市場提供出有特色、差異化的優質互聯網供應鏈金融產品和服務。

2.要求銀行具備創新思維

移動化、信息化時代的到來，帶來了傳統商業領域的巨變，線上、線下配合交融，企業新的盈利模式層出不窮。企業傳統銷售模式的變革要求供應鏈金融服務機構必須對企業的每個交易節點進行精細化分析，這就對銀行的產品和服務是否能夠滿足當前商業模式提出了更高的要求。在這個商業和技術領域大變革的時代，哪家銀行能夠應對當前的機遇與挑戰，積極適應變化，提升技術實力，以不斷創新的思維為市場提供優質高效的互聯網供應鏈金融產品和服務，就能在這個技術創新的時代占盡先機！

3.要求銀行具備競爭意識

利潤回報的豐厚吸引了互聯網企業也進入了供應鏈金融市場直接與銀行爭奪客戶。互聯網企業利用自身的技術優勢和豐富行業經驗，利用大數據深度分析客戶信息，通過直接為供應鏈鏈條上的企業提供金融咨詢服務、營銷推廣、行業解決方案等全過程服務。國內多家B2C、B2B平臺也都在積極開展與銀行合作為平臺用戶提供供應鏈金融業務，隨著新的競爭者不斷加入，供應鏈金融市場的競爭日趨激烈。銀行必須在當前激烈的競爭環境中不斷強化競爭意識，加快技術轉型升級才能在供應鏈金融市場中分得一杯羹。

四、銀行面對互聯網時代的機遇與挑戰應采取的措施

1.提高互聯網信息技術能力

互聯網信息技術的快速更新換代意味著，在互聯網供應鏈金融市場中掌握風險評估與定價等核心技術的金融機構將在這個市場中力拔頭籌。為了在競爭激烈的互聯網金融市場中占有一定地位，商業銀行會會根據自身的業務特點和行業中所處的位置，大力發展自身的互聯網信息處理技術。提高商業銀行的信息處理能力需要著力做好以下幾點：1.建設專業化、能力卓越的信息技術團隊；2.跟上最新的數據處理技術進度，持續更新數據處理技術；3.做好系統測試工作，積極而審慎地開展新技術、新業務的應用。

2.打造商業銀行自己的電商平臺

商業銀行在信息技術上如果只是處于追隨者的位置便很難突出自身差異化的競爭優勢。

只有打破信息技術壁壘和壟斷，深入到深層面的技術領域才能對客戶與市場的信息全方位洞悉。這一愿景的達成要求銀行要擁有屬于自己的電子商務平臺，突出商業銀行自身的差異化競爭優勢，以實現貸款業務、支付結算業務、銀行卡業務的整合。深入挖掘客戶資源的融資需求、支付，實現銀行在電子商務產業鏈中的地位的提升，不僅僅作為支付結算渠道，更成為真正的信息數據中心。

3.打造互聯網金融的復合型知識人才隊伍

互聯網金融行業屬于技術密集型領域，互聯網金融企業的競爭的成敗歸根結底取決于人才的競爭。當前商業銀行從業人員一般都是經管類專業或計算機技術類專業人才，非常缺乏既熟練掌握金融知識又精通計算機網絡技術的復合型人才。因此，商業銀行應加強對復合型人才的培養，通過業務培訓不斷壯大既懂業務知識，又精通網絡信息技術、市場營銷技能種知識的復合型人才隊伍，源源不斷的為商業銀行提供發展動力。（作者單位為天津海運職業學院）