商業銀行小微金融可持續發展對策

小微企業是構成我國市場經濟體系的關鍵部分之一，但是長期以來小微企業的發展一直受到限制。各個商業銀行紛紛開辟了新的業務途徑，開啟了小微金融服務，吸引更多的人去參與進來。解決了在小微企業方面存在的貸款難題。然而全球范圍的金融危機加大了小微企業經營發展的難度，融資難、資金鏈短缺等問題造成小微企業發展困難，導致小微企業生存發展面臨巨大的壓力。這一事實受到了國家高度的重視，為了破解小微企業融資難問題，國家推行了一系列相關政策措施，提出了差別化的監管政策，積極營造良好環境，促進小微企業金融業務可持續發展。

一、商業銀行小微金融發展現狀

（一）商業銀行小微金融業務存款資金不足

各大商業銀行實施傳統的分業經營模式的環境下，快速平穩發展必須以存款業務為基礎，只有從市場獲得足夠的資金，金融信貸作用才能得以發揮出來。由于小微企業受到各種因素的影響，比如自身企業規模、盈利能力、資金總量等，獲得信貸資金后，沒有足夠的資金留存銀行。僅僅靠小微企業的派生存款，無法滿足監管要求。小微貸款派生較低，主要是缺少對客戶的有效管理。

（二）商業銀行小微金融業務客戶開發力度不夠

由于小微企業缺乏資金，在與銀行的博弈中小微企業處于弱勢地位，銀行對于小微企業沒有給予足夠的人文關懷，對客戶的營銷和開發缺少規劃。因此導致有效客戶不足、客戶粘度不足、開發客戶的方式過于粗放。由于受到各種不利因素的影響，客戶流失比較嚴重，不僅浪費了人力和財務成本，還浪費了系統資源，增加了開發的成本，增大了后續的客戶維護工作。

（三）商業銀行小微金融業務貸款定價能力不足

由于小微企業數量眾多，不同企業之間千差萬別，不確定性因素較大。目前受傳統思維方式影響，商業銀行缺乏相對科學合理的定價模型，缺乏與其他相關部門的緊密配合。定價模型參考因素過少，甚至有的企業為了提高貸款利率，將小微企業會面臨的風險人文夸大，信用風險的評估能力很低。針對小微企業的貸款定價不能準確的反映小微企業的實際情況，一般都是以基準利率簡單上浮幾個點來操作的。

二、加強商業銀行小微金融可持續發展的有效對策

（一）改善資金配置方式，拓寬業務范圍，提高存款資金來源

結合小微企業發展的實際情況設立貸款資金池，實施存款彈性供給制。激勵小微企業通過市場化手段獲得資金，將小微金融貸款來源轉變為內生性增長模式。實施主動負債管理，拓寬市場化資金渠道，提高資金來源的多樣化。商業銀行要更加清晰的了解要貸款的小微企業，從而降低信息的不對稱程度。對客戶進行深入的調研，挖客戶潛力，剖析其資金流向，進一步提高存款派生率。

（二）采取有效的維護，加強客戶的粘性

實施客戶綜合開發模式，構建客戶商圈網絡。為小微客戶提供有效的管理咨詢服務，建立供應鏈網絡。通過客戶之間相互交流，尋找上下游的合作伙伴，提高現有客戶經營的穩定性。另外可以.建立客戶積分制度，建立客戶的綜合開發體系。建立客戶積分指標體系，當客戶的積分達到一定數值后，享受優惠貸款利率，激勵客戶更多的購買金融產品。

（三）創新機制、提升盈利水平，完善貸款定價機制

商業銀行應該完善客戶基礎信息要素，建立完善的風險評價體系，加強信息分析，促使小微企業貸款定價向科學合理的方向發展。加大業務培訓力度，全面提高業務人員的綜合素質，確保小微金融業務的持續、健康發展。

三、結語

綜上所述，商業銀行傳統的經營模式主要依靠大企業信貸和零售業務，隨著利率市場化的不斷推進，各大商業銀行的經營環境發生了很大的變化。開辟新的業務領域，從傳統經營模式中走出來是適應發展的需要。對銀行、對客戶來講，小微金融服務的開啟都是一件很有意義的事情。在我國市場經濟發展過程中，小微金融的發展越來越受到的重視。面對小微企業金融服務相對滯后的情況，應該找出我國商業銀行小微金融發展中存在的問題，在實際工作中采取有效的解決對策。必須立足國際金融市場，加快創新小微金融業務，提高服務水平，改進小型微型企業金融服務，促進小微企業發展，使其在激烈的市場競爭中占據有利地位。（作者單位為哈爾濱銀行股份有限公司）