山西省小額貸款公司的特征及發展對策研究

近幾年來，山西省針對小額貸款公司出臺了不少文件規范，這充分表現出山西省小額貸款行業正一步步走向規范化、穩定化的運營模式。與此同時，各項指標更加強化了小額貸款行業扶持小微企業、“三農”企業的本質要求。經過十多年的發展，山西省小額貸款行業逐步探索出與山西省經濟發展現狀相適應的業務拓展模式與內外雙重監管體系。

一、山西省小額貸款公司的具體特征

（一）資金規模要求。山西省金融辦《關于加強全省小額貸款公司管理的意見（試行）》文件規定，若小額貸款公司的注冊資本超過貳億元，并且經過批準，便可在市域范圍內開展本公司業務；若注冊資本超過伍億元，該公司經過批準后就可以在其它市域開展自身業務。

（二）對股東持股比例及高級管理人員資格的要求。山西省政府、銀監會及金融辦公室對小額貸款公司的各股東持股比例都進行了較為嚴格的限制。根據目前的規定，山西省小額貸款公司的主要發起人以及相關聯方的持股比例不得高于百分之四十九，其他的單一股東與相關聯方的持股比例不得多于一成，這些規定均促進了小額貸款公司股東向更高層次的多元化方向發展；在學歷方面，小額貸款公司的高級管理人員最低為大專學歷；在工作經驗上，應擁有多于5年的金融工作經驗或參與小額貸款公司工作、加入銀行業大于3年。

（三）審批合格的小額貸款公司方可開辦。目前，山西省小額貸款公司的審批與監管工作主要由山西省金融辦與各地市金融辦協同負責。在山西省開辦小額貸款公司需要進行兩項審批，即籌建審批與開業審批。這兩項審批均要求進行行政許可審批事項，此外還應在山西省金融辦批準的經營范圍內開展業務，不得超越審批界限。

二、山西省小額貸款公司發展對策

（一）確立金融機構身份

若想真正做到完善山西省小額貸款公司的發展，政府應從根本入手，即通過法律手段明晰小額貸款公司的小微型金融機構身份，轉變原有的“瘸腿”公司形象。小額貸款公司若可以明確金融機構身份，便可以合法獲得金融機構應有的政策、財政支持。此外，小額貸款公司推動了農村經濟與小微企業的發展，極大完善了傳統金融體系。國家也可以因其主要服務對象是“弱勢群體”，而出臺相關有一定強制性作用的制度規范，對其提供專屬的稅收、貸款補貼，激發發展潛力。

（二）拓寬融資渠道

首先，金融機構應增強對小貸行業的扶持力度，擴大融資規模。目前，小額貸款公司只可以從不多于兩家的金融機構融資，這就極大限制了小額貸款公司的融資規模。政府可考慮針對經營狀況良好的企業，金融機構數量可適當增加。

其次，可聯合各地區的小額貸款公司，成立小額貸款行業內部基金。各小額貸款公司可按照自身的實際情況決定出資額與出資比重，委托或者成立內部的資金監管部門，針對遇到經營困難的公司提供一定數額的資金支持。

最后，應堅持小額貸款公司現有的“只貸不存”的經營模式。盡管放開存款可以增加企業資金，但如果真的實施，部分小額貸款公司很可能為以法律名義違法籌資的違法者提供便利，這是與建立小額貸款公司的初衷相背離的。

（三）積極完善內部監管與外部監管

小額貸款公司應對公司內部的組織部門與體系進行進一步的健全、完善，建立健全董事會、監事會和部門管理機構，確保公司內部體系的完整性與規范性。此外，小額貸款行業內部可成立專門關于小額貸款公司的協會，加強行業內部的自律與監管。

就外部監管來看，可從以下幾點著手。第一，完善法律制度體系，在制度層面上對基本內容做出強制性要求。第二，各級政府的監管部門應明確部門的監管范圍，避免多頭監管和出現監管漏洞。第三，小額貸款公司的客戶主要是農戶與小微企業，政府可開通舉報電話、設立投訴部門，當客戶在辦理業務時發現小額貸款公司服務的不規范，可及時投訴。也可以針對小額貸款公司的違法行為檢舉揭發，若情況屬實，可提供物質獎勵，從而激發群眾的監督積極性。

（四）提高內部員工專業素質

提高內部員工素質可從兩方面入手，新聘員工和企業已有員工。企業在招聘員工時應采取寧缺毋濫的態度。員工的素質直接影響著企業的發展與成果，如果在新聘員工時放松要求，雖然可能在工資薪酬上節省了一筆錢，但在實際的業務開展中可能會帶來不可估計得損失。

對于目前的在職員工，小貸公司應緊跟時代潮流，做好企業內部的員工培訓。比如，針對公司的中高層領導可以有針對性的聘請金融專業人員來開展有關信貸知識、法律規范方面的培訓；公司也可以選派優秀的業務員到具有先進管理模式的公司考察、學習，以進一步規范員工的工作流程；此外，一定要加強對員工的法律知識教育，避免員工在開展業務時因一點小利而給公司，甚至整個行業帶來巨大的經濟損失。

（五）合理調整利率

在國際小額貸款市場上，可持續的貸款利率通常維持在百分之四十左右。小額貸款的發源地孟加拉國，由于其小額貸款公司的發展比較成熟，其信貸利率大約已降低到了百分之二十。在墨西哥，最初的市場利率曾經高于百分之六十，但由于大型小額貸款公司的普遍與發展，貸款利率也呈現出下降的態勢。我國目前的貸款利率浮動范圍是由國家以政策的形式規定的，并不受市場約束。但隨著小額貸款公司的發展，國家對貸款利率浮動范圍進行適當調整，放松對貸款利率的管制。我國政府可先選擇經營狀況良好的公司，或者是選擇具體的縣、市作為試點，等待時機成熟時在全省范圍內推廣。（作者單位為山西工商學院金融學院）