基于賬戶分類背景下的個人銀行賬戶管理

一、賬戶分類的背景

隨著互聯網和信息技術的發展，商業銀行傳統的柜臺開戶方式已無法有效滿足存款人多樣化的金融服務需求，大多數銀行依托遠程和智能柜員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道提供個人銀行賬戶服務，但由于不同渠道的開戶申請人身份信息核驗手段各異、風險程度也不盡相同，同時伴隨著近幾年電信網絡新型違法犯罪活動猖獗，央行為切實保障人民群眾的財產安全及合法權益，要求各商業銀行在切實落實賬戶實名制的前提下，根據開戶申請人身份信息核驗方式和風險等級對銀行賬戶進行分類管理，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和轉賬支付限額，并進行分類管理和動態管理，強化可疑交易監測，健全緊急止付及快速凍結機制，保障人民群眾財產安全。

二、銀行賬戶分類管理的意義

對于消費者來說，開立銀行賬戶更加便捷，手續簡單且手續費用低廉，因為II類賬戶和III類賬戶不受實體卡片的限制，居民可在網上自助開通，且無需繳納工本費用。利用虛擬賬戶來進行網上支付和費用繳納性能更高，不存在被盜竊和復制卡片信息的風險。從監管層面來說，有利于央行規范賬戶實名制和分類管理，有助于推動網絡支付的發展和監控。

三、普通百姓如何進行日常賬戶管理

（一）使用組合賬戶保障資金安全

新規實行賬戶分類最大的好處就是可以實現賬戶資金的“風險隔離”。具體而言，市民可以把Ⅰ類賬戶作為管理個人工資收入等家庭財富的主要賬戶，用于大額消費、大額資金流轉、儲蓄存款及投資理財等方面；II賬戶和III類賬戶則主要用于風險較高的網絡交易及第三方支付，包括綁定微信、支付寶等，進行小額免密支付、二維碼支付等快捷支付。

（二）勿將“大錢柜”綁定小消費

目前市民手中的三類賬戶就像是三個不同的存錢包，Ⅰ類賬戶是個“大錢柜”，家庭的主要財產都存在上面，安全性要求較高，不用每天拿著出門；Ⅱ類賬戶就相當于“錢包”，用于日常稍大的開支；而Ⅲ類賬戶相當于 “零錢包”，用于金額不大、頻次高的交易，比如移動支付、二維碼支付等，但自央行新規之后絕大多數居民還是將工資卡綁定了支付寶、微信等快捷支付方式，并用于日常消費，像這種“大錢柜”綁定了小消費的情況，居民可以通過銀行各渠道，基于工資卡綁定開立一個Ⅱ類或Ⅲ類賬戶用于綁定支付賬戶，工資發放后將一部分資金從工資卡轉入Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，用于線上小額消費和繳費，其他資金仍然存放在工資卡中，從而通過Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實現賬戶風險隔離，徹底保證工資賬戶資金安全。

（三）Ⅱ類、Ⅲ類賬戶應及時綁定Ⅰ類賬戶

目前商業銀行開戶方式分為兩類：線下開立實體賬戶和線上開立電子賬戶，凡是在線上開立的賬戶都屬于Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，就必須要求客戶前往柜面進行身份核對。目前，絕大多數商業銀行均能實現通過手機銀行和網上銀行等線上渠道申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，但為保障居民資金安全，市民應及時登錄電子渠道，將賬戶綁定Ⅰ類賬戶卡號，生成一個新的Ⅱ類、Ⅲ類賬戶賬號，同時Ⅲ類賬戶按要求轉入任意數額的資金激活賬戶，并為賬戶設置密碼。

（四）及時清理歸并降級多余銀行賬戶

由于央行新規對存量銀行賬戶并未作約束，市民的已開立的銀行卡數量、開通的各種繳費業務、第三方支付、理財基金業務、綁定銀行卡歸還貸款等均不受影響，但是為了便于自身銀行賬戶管理，降低風險，居民應主動到銀行將一些與網絡支付綁定使用的賬戶進行降級，對于常年不凍賬戶進行銷戶或歸并，防范不法分子利用他人銀行賬戶進行犯罪活動。

（五）設置符合自身金融需求的消費限額

由于通過電子渠道開立的個人銀行賬戶，客戶身份核實手段相對單一，開戶申請人開戶意愿的核驗難度較大，不法分子利用此渠道假冒他人名義開戶的風險相對較高，如不設置單日支付限額或限額設置過高，一旦發生不法分子冒名開戶的風險事件，將極有可能帶來較大的資金損失，尤其是Ⅲ類戶只需從客戶同名Ⅰ類戶向Ⅲ類戶轉入任意金額激活賬戶，驗證與Ⅰ類戶是同一開戶申請人即可開立，風險相對較大，更應對其存款額度做出嚴格的限制。為兼顧效率與安全，在滿足客戶的金融需求的同時，有效控制客戶資金風險，央行規定對Ⅱ類銀行賬戶設置10000元的單日支付限額、Ⅲ類銀行賬戶設置1000元的賬戶余額，居民也可根據自己的金融需求要針對性的設置消費限額，但不能超過央行規定的最高限額。

（六）妥善保管本人身份證及銀行卡

隨著目前冒名開戶及盜刷他人銀行卡等犯罪活動的猖獗，在央行新規下，居民應妥善保管自己的身份證及銀行卡，隨身攜帶銀行卡、身份證時，將銀行卡和身份證分開存放；在ATM機存取款或消費終端交易時，要留意用卡周邊可疑情況，不要在不安全終端上交易；遇到卡片被盜、資金損失時應及時致電發卡銀行申請掛失或直接向柜面人員報告欺詐交易信息，要求銀行凍結、止付銀行賬戶，對已發生損失或情況嚴重的，保護好前一次的交易憑條，配合公安機關和發卡銀行做好調查、舉證工作。（作者單位為齊商銀行威海分行）

作者簡介：周飛 （1970-6-），女， 學歷：本科，職稱：會計師，單位：齊商銀行威海分行，研究方向：人民幣銀行結算賬戶管理。