當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及對(duì)策分析

隨著大學(xué)生的不斷成長(zhǎng)，他們的社會(huì)角色逐漸由單純的學(xué)生向一個(gè)完全的社會(huì)人士轉(zhuǎn)變，理財(cái)和當(dāng)代大學(xué)生的關(guān)系也越來(lái)越密切。對(duì)社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和資金均不足的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，如何更好地支配自己的錢(qián)財(cái)？如何學(xué)習(xí)和積累理財(cái)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)？如何樹(shù)立正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀？已經(jīng)成為當(dāng)代大學(xué)生所必需面對(duì)的問(wèn)題。

一、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及其成因分析

（一）大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀分析

1.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)特征鮮明，部分學(xué)生已具有一定理財(cái)觀念。作為和互聯(lián)網(wǎng)一起成長(zhǎng)起來(lái)的90后來(lái)說(shuō)，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)具有明顯的時(shí)代特征：消費(fèi)與網(wǎng)絡(luò)密切相關(guān)。他們信任網(wǎng)絡(luò)、依賴(lài)網(wǎng)絡(luò)、享受著互聯(lián)網(wǎng)所帶給他們的便捷，網(wǎng)上購(gòu)物已經(jīng)成為大學(xué)生消費(fèi)的主要方式，出門(mén)不帶錢(qián)包帶手機(jī)也成為一種普遍現(xiàn)象。然而，由于部分大學(xué)生消費(fèi)觀念不夠成熟，很容易出現(xiàn)消費(fèi)不理性的情況，容易因一時(shí)沖動(dòng)而產(chǎn)生情緒化消費(fèi)的現(xiàn)象，有時(shí)只為享受一時(shí)的快感而購(gòu)買(mǎi)一些并不實(shí)用的東西。還有一些大學(xué)生對(duì)于消費(fèi)缺乏一定的規(guī)劃，容易出現(xiàn)“月初富翁，月末負(fù)翁”的現(xiàn)象。當(dāng)然，也有相當(dāng)一部分大學(xué)生，能夠合理支配自己的錢(qián)財(cái)，理性消費(fèi)，這部分學(xué)生通常會(huì)把月末結(jié)余的資金存起來(lái)，以備不時(shí)之需，可以說(shuō)這些學(xué)生已經(jīng)具備了基本的理財(cái)觀念之一“節(jié)約”。

2.理財(cái)意識(shí)勃發(fā)，基本素養(yǎng)欠缺。當(dāng)代大學(xué)生早已不是舊觀念里的“純消費(fèi)者”，他們不僅有媲美成人的消費(fèi)能力，而且對(duì)理財(cái)?shù)男枨笠膊粊営谏鐣?huì)人士，他們想通過(guò)理財(cái)來(lái)幫助自己更好地生活，也想借此機(jī)會(huì)來(lái)學(xué)習(xí)更多理財(cái)相關(guān)知識(shí)。據(jù)調(diào)查顯示，60.2%的在校大學(xué)生對(duì)理財(cái)持積極態(tài)度，只有0.5%的極少數(shù)人反感理財(cái)。然而，在對(duì)理財(cái)巨大需求的背后，一些調(diào)查也顯示出了當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)素養(yǎng)的缺乏。數(shù)據(jù)表明，近三成大學(xué)生期望年化收益率過(guò)10%，62.2%的大學(xué)生認(rèn)為市場(chǎng)上有利率高、風(fēng)險(xiǎn)低的理財(cái)產(chǎn)品，這些不太實(shí)際的觀念都是一個(gè)個(gè)的隱患。甚至一些缺乏基本理財(cái)素養(yǎng)的大學(xué)生面對(duì)誘惑而不能辨別是非，興致勃勃地沖進(jìn)投資市場(chǎng)，被不法分子所提出的高收益所欺騙，最終造成自身財(cái)產(chǎn)的損失。

3.理財(cái)想法多樣，卻缺少實(shí)踐機(jī)會(huì)。據(jù)調(diào)查顯示，有相當(dāng)大一部分大學(xué)生對(duì)股票、基金、債券、黃金投資等投資方式具有很大的興趣，想在進(jìn)入社會(huì)之前積累更多經(jīng)驗(yàn)，對(duì)資本市場(chǎng)躍躍欲試，可是限于各種因素，特別是風(fēng)險(xiǎn)因素，真正給大學(xué)生鍛煉的機(jī)會(huì)并不多。從銀行等金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，大學(xué)生并非優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，沒(méi)有必要針對(duì)其設(shè)計(jì)過(guò)多的理財(cái)產(chǎn)品，能提供的基本上就只有助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款。從大學(xué)生自身來(lái)看，他們能用于投資的錢(qián)也不多，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力也有限，傳統(tǒng)意義上的理財(cái)產(chǎn)品大多屬于門(mén)檻高，風(fēng)險(xiǎn)高，投資期限比較長(zhǎng)，不適合大學(xué)生這個(gè)群體。從學(xué)校的角度來(lái)看，盡管大學(xué)生校園活動(dòng)豐富多彩，卻鮮有理財(cái)?shù)膶?shí)踐活動(dòng)開(kāi)展，即使有也主要是模擬證券投資，理論與實(shí)踐還有很大的差距，無(wú)法滿足學(xué)生對(duì)投資理財(cái)高漲的熱情。

（二）大學(xué)生理財(cái)誤區(qū)成因分析

1.家庭理財(cái)教育缺乏。自古以來(lái)，中國(guó)就是一個(gè)“羞于談錢(qián)”的國(guó)家。在幾千年的中國(guó)封建社會(huì)中，處處都體現(xiàn)了人們對(duì)于金錢(qián)的偏見(jiàn)：在生產(chǎn)生活方式上，大眾的觀念是“重農(nóng)輕商”；從思想文化角度來(lái)說(shuō)，人們尊奉的是“勤于教子，恥于經(jīng)商”、“君子不言利”以及“重義輕利”。這使得“金錢(qián)”這個(gè)詞在相當(dāng)長(zhǎng)的歷史時(shí)期里被“異化”乃至“丑化”，追求金錢(qián)成為思想腐朽、墮落的表現(xiàn)。在現(xiàn)代生活中，面對(duì)激烈的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)和升學(xué)壓力，大多父母也只注重孩子學(xué)業(yè)上的發(fā)展，很少向孩子灌輸理財(cái)觀念，認(rèn)為這種問(wèn)題沒(méi)必要讓孩子操心，學(xué)習(xí)好文化知識(shí)才是最要緊的，家庭普遍對(duì)財(cái)商的培養(yǎng)不太重視。

2.學(xué)校教育的忽視。在我國(guó)現(xiàn)有的教育體制下，學(xué)生大學(xué)之前所學(xué)的、學(xué)校所教的還都是以應(yīng)試為主的理論知識(shí)，學(xué)校也基本沒(méi)有想過(guò)對(duì)學(xué)生進(jìn)行“財(cái)商”的培養(yǎng)，而是唯分?jǐn)?shù)論。大學(xué)階段，學(xué)校也主要注重學(xué)生專(zhuān)業(yè)課程的學(xué)習(xí)或思想道德上的引導(dǎo)，因所學(xué)專(zhuān)業(yè)的差異，大部分非財(cái)務(wù)、金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生理財(cái)意識(shí)薄弱，而且有的學(xué)校校園消費(fèi)攀比成風(fēng)，逃離了父母監(jiān)管的大學(xué)生很容易產(chǎn)生非理性的消費(fèi)，近來(lái)頻發(fā)的校園貸事件很好地說(shuō)明了這個(gè)問(wèn)題。

3.社會(huì)環(huán)境的不良影響。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，社會(huì)貧富差距可以說(shuō)越來(lái)越大，“富二代”、“拆二代”頻現(xiàn)。一些暴富的人群并沒(méi)有樹(shù)立正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀、人生觀，抱有一切向“錢(qián)”看的觀點(diǎn)，他們揮霍無(wú)度，奢靡浪費(fèi)，對(duì)社會(huì)，特別是對(duì)價(jià)值觀還不成熟的學(xué)生群體造成了消極的影響。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些不法分子宣傳的P2P低風(fēng)險(xiǎn)、高收益也在一定程度上影響了大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知。

二、對(duì)大學(xué)生合理理財(cái)?shù)慕ㄗh

作為新時(shí)代的大學(xué)生，在學(xué)好自身專(zhuān)業(yè)知識(shí)的同時(shí)，財(cái)商的培養(yǎng)也不可輕視。然而，金錢(qián)觀、價(jià)值觀的建立既需要學(xué)校、家長(zhǎng)、社會(huì)的幫助，也需要大學(xué)生自身的努力。

（一）外部的支持與幫助

1.家庭應(yīng)樹(shù)立正確的金錢(qián)觀。家長(zhǎng)是孩子最好的老師，任何教育都比不上家長(zhǎng)對(duì)孩子的言傳身教，家長(zhǎng)對(duì)金錢(qián)的認(rèn)知與行為直接影響了孩子價(jià)值觀念的形成。父母應(yīng)該從生活中的小事做起，用正確的理財(cái)觀念和消費(fèi)行為來(lái)引導(dǎo)孩子，告訴他們?nèi)绾握_使用錢(qián)財(cái)，直面金錢(qián)問(wèn)題才是解決問(wèn)題的最好方法。

2.學(xué)校應(yīng)注重對(duì)學(xué)生財(cái)商的培養(yǎng)。財(cái)商包括兩方面的能力：一是創(chuàng)造財(cái)富及認(rèn)識(shí)財(cái)富倍增規(guī)律的能力（即價(jià)值觀）；二是駕馭財(cái)富及應(yīng)用財(cái)富的能力。學(xué)校應(yīng)多開(kāi)設(shè)投資理財(cái)相關(guān)課程，定期舉行理財(cái)相關(guān)講座或活動(dòng)，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到什么是理財(cái)，什么是正確的消費(fèi)行為，幫助學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。學(xué)校也可以更多設(shè)置勤工助學(xué)崗位，培養(yǎng)學(xué)生自立自強(qiáng)、自給自足的精神，讓學(xué)生切身體會(huì)到金錢(qián)的來(lái)之不易，自覺(jué)養(yǎng)成節(jié)約的好習(xí)慣。另一方面，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)校園周邊環(huán)境的營(yíng)造，避免建設(shè)一些高消費(fèi)場(chǎng)所，為學(xué)生創(chuàng)造良好的求學(xué)氛圍。

3.社會(huì)應(yīng)營(yíng)造良好的氛圍。社會(huì)應(yīng)大力弘揚(yáng)社會(huì)主義精神文明建設(shè)，積極擁護(hù)習(xí)近平總書(shū)記“厲行勤儉節(jié)約，反對(duì)鋪張浪費(fèi)”的主張，加強(qiáng)思想道德教育，弘揚(yáng)中華民族的傳統(tǒng)文化，讓社會(huì)回歸“勞動(dòng)最光榮”、“勤儉節(jié)約”、“向好向善”的社會(huì)本質(zhì)，樹(shù)立社會(huì)正氣。

（二）自身的學(xué)習(xí)與提升

1.合理消費(fèi)。大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定收入，生活的重心也在學(xué)習(xí)上面。如何使用自己的生活費(fèi)，做到理性消費(fèi)對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)是一個(gè)重要問(wèn)題。記賬就是一個(gè)好方法，即使不能每天記賬也應(yīng)該定時(shí)記賬。通過(guò)記賬可以讓自己知道錢(qián)到底花在哪里了，從而知道自己應(yīng)該在哪些方面省錢(qián)及如何省錢(qián)。同時(shí)，也可以制定一個(gè)合理的消費(fèi)計(jì)劃，買(mǎi)東西有一定的標(biāo)準(zhǔn)，買(mǎi)實(shí)用的而不買(mǎi)奢侈的，這樣既可以避免一時(shí)沖動(dòng)而進(jìn)行沒(méi)必要的消費(fèi)，也可以更好地控制自己的行為。總之，從日常做起，發(fā)揚(yáng)勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，不揮霍、不浪費(fèi)，樹(shù)立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀。

2.教育策劃。很多人認(rèn)為教育策劃不是理財(cái)，其實(shí)這是一種誤區(qū)。不僅僅基金、債券、股票是投資，教育也是一種投資，而且教育對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)是最好的一種投資方式。有數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)時(shí)期在自身素質(zhì)提升方面花得錢(qián)越多，其畢業(yè)后的收入也相對(duì)越高。真正的富人總是那些不斷學(xué)習(xí)的人，大學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立終生學(xué)習(xí)的觀念，只有不斷學(xué)習(xí)，未來(lái)才有更多抓住財(cái)富的機(jī)會(huì)。

另外，現(xiàn)在每個(gè)學(xué)校都有獎(jiǎng)學(xué)金，努力學(xué)習(xí)爭(zhēng)取獲得獎(jiǎng)學(xué)金也不失為理財(cái)?shù)囊粋€(gè)主要方式。畢竟大學(xué)時(shí)代，作為一個(gè)學(xué)生，努力學(xué)習(xí)知識(shí)才是最主要的。不是所有人都可以像比爾蓋茨一樣輟學(xué)創(chuàng)業(yè)，最后取得輝煌的成就，成為世界首富，踏踏實(shí)實(shí)的在學(xué)校學(xué)習(xí)才是適合大多數(shù)人的方法。作為年輕的大學(xué)生，必然會(huì)有許多創(chuàng)意和想法，也勇于去嘗試新鮮的事物，但是做這些的前提一定是做好自己分內(nèi)的事情，不要本末倒置。除非有明確的目標(biāo)，能確定某一件事就是將來(lái)一定會(huì)堅(jiān)持下去的事情，否則，還是做好自己的本職工作吧。

3.理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)與實(shí)踐。財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生與非財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生因?qū)I(yè)的不同，對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)也應(yīng)有不同的側(cè)重點(diǎn)。財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生應(yīng)著重于系統(tǒng)的理財(cái)理論知識(shí)的學(xué)習(xí)與實(shí)踐，讓自己在理財(cái)方面變得更加專(zhuān)業(yè)，為今后的生活和工作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。非財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生應(yīng)著重于建立正確的理財(cái)價(jià)值觀念和養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，能正確處理收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。不管怎樣，大學(xué)生都應(yīng)知道金錢(qián)是來(lái)之不易的，從來(lái)沒(méi)有天上掉餡餅的好事情，那些看著誘人的果實(shí)，往往都是別人精心布下的陷阱。

綜上所述，當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)觀念還存在不少誤區(qū)，要從根本上改善這一現(xiàn)象，既需要大學(xué)生自己積極主動(dòng)的去嘗試、學(xué)習(xí)，也需要學(xué)校、家長(zhǎng)、社會(huì)共同的幫助。只有全社會(huì)動(dòng)員起來(lái)，營(yíng)造一個(gè)良好的理財(cái)氛圍，才能對(duì)年輕一代產(chǎn)生潛移默化的影響，讓大學(xué)生可以更好的適應(yīng)社會(huì)，成為時(shí)代的中流砥柱。（作者單位為武漢商學(xué)院工商管理學(xué)院）