適應(yīng)新常態(tài)努力開(kāi)創(chuàng)“普惠金融”新局面

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷推進(jìn)，是否能夠準(zhǔn)確的把握和認(rèn)識(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)決定著能否抓住未來(lái)的發(fā)展機(jī)遇。新常態(tài)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的重要定義，對(duì)于未來(lái)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的整體局面具有決定性的作用。金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，在新常態(tài)時(shí)期下，銀行實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)普惠金融起到了重要影響。為此，本文針對(duì)探究新常態(tài)“普惠金融”的現(xiàn)實(shí)含義，以及提出銀行發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)相應(yīng)的對(duì)策，望有效改善普惠金融步入新局面的全局性發(fā)展。

全國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的背景下，“普惠金融”進(jìn)入了新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)形態(tài)的轉(zhuǎn)變不僅帶來(lái)了對(duì)銀行普惠金融服務(wù)全新的挑戰(zhàn)，同時(shí)也為銀行落實(shí)貫徹普惠金融，加大了對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和勞動(dòng)群眾支持力度帶來(lái)了新的機(jī)遇。

一、新常態(tài)下“普惠金融”概念

普惠金融第一次被明確提出是在2005年，其主旨是能有效、全方位的為社會(huì)所有階層和群體尤為關(guān)鍵的是廣大被正規(guī)金融體系排除在外的貧困、低收入人口提供相應(yīng)服務(wù)的金融體系。言而總之，普惠金融更是一種思維理念，它所強(qiáng)調(diào)的是金融和諧、平等互利，普惠二字代表的不僅是只服務(wù)于達(dá)官貴人，也是為貧苦人民等群體所服務(wù)的，改變了傳統(tǒng)金融只服務(wù)富貴人家的理念。普惠金融的關(guān)鍵在于一切有金融需要的群體都平等享有各類金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，并且每個(gè)人都能承擔(dān)起成本費(fèi)的進(jìn)行金融服務(wù)。在其實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展同時(shí)，從而進(jìn)一步的起到促進(jìn)社會(huì)和諧的關(guān)鍵性作用。

二、新常態(tài)下“普惠金融”實(shí)施效果

當(dāng)今時(shí)代下，普惠金融步入了大發(fā)展的階段。從《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》順利實(shí)施，到國(guó)家給予政策支持，包含已經(jīng)實(shí)施的財(cái)政、稅收、金融等多種類型的金融普惠政策，再到當(dāng)下正在實(shí)施金融供給側(cè)改革等針對(duì)性較強(qiáng)的系列措施，各類金融機(jī)構(gòu)的參與，形成了政策、商業(yè)、合作性為一體的普惠金融體系。其各種各樣的服務(wù)大眾的形式，在新常態(tài)下，發(fā)展普惠金融的實(shí)施主要表現(xiàn)在以下方面：

（1）逐步完善普惠金融體系。其中參與普惠金融的機(jī)構(gòu)眾多，不同層面上能夠相互補(bǔ)充。其中，農(nóng)信社和農(nóng)發(fā)行等機(jī)構(gòu)是服務(wù)農(nóng)村的核心力量，其他國(guó)有商業(yè)銀行都要求建立針對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的各個(gè)部門，鼓勵(lì)縣級(jí)以下區(qū)域設(shè)立各類分支機(jī)構(gòu)。著手致力于小額貸款公司為小微企業(yè)發(fā)放小額貸款。村鎮(zhèn)銀行和貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)，能夠?yàn)楫?dāng)?shù)卮迕窕蚱髽I(yè)優(yōu)質(zhì)的提供小額貸款。

（2）創(chuàng)新普惠金融所帶產(chǎn)品。當(dāng)前普惠金融的主體仍是小額信貸，此外，聯(lián)保貸款等各類金融機(jī)構(gòu)推出的不同類型的創(chuàng)新產(chǎn)品不斷豐富；產(chǎn)業(yè)鏈融資和商圈的融資也在不斷的創(chuàng)新；核心企業(yè)擔(dān)保和信用共同體等方式推陳出新。

（3）改善傳統(tǒng)間接融資，發(fā)展直接融資。在2012年逐步建立各區(qū)域股權(quán)市場(chǎng)后，2013年全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)也隨之運(yùn)營(yíng)投入使用。在2012年《中小企業(yè)私募債券業(yè)務(wù)試點(diǎn)辦法出臺(tái)》，形成了向多層次資本市場(chǎng)的全面發(fā)展。2013年第一支國(guó)家級(jí)的農(nóng)業(yè)發(fā)展基金“中國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品發(fā)展基金”成立，致力于為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化成長(zhǎng)的企業(yè)提供股權(quán)融資的間接融資開(kāi)始成長(zhǎng)。

（4）隨著信息時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為普惠金融的重要補(bǔ)充手段。新常態(tài)下伴隨大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛運(yùn)用，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐步的滲透，對(duì)普惠金融發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。例如，運(yùn)營(yíng)成本的降低、信息不對(duì)稱程度降低、覆蓋廣。門檻低、貸款速度快、產(chǎn)品多樣等優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)，形成了獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

（5）加快小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的步伐。金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)方面，政府在加快推進(jìn)針對(duì)農(nóng)村和小微企業(yè)的信用體系建設(shè)需要“信用戶、村、鄉(xiāng)”等，構(gòu)建守信受益的激勵(lì)約束的機(jī)制和政策。

大力推進(jìn)普惠金融的過(guò)程中，受益的對(duì)象不斷快速發(fā)展，從而普惠的效果非常顯著。但發(fā)展的過(guò)程中仍然存在一定問(wèn)題的，如信用體系建設(shè)相對(duì)滯后的問(wèn)題，個(gè)人征信系統(tǒng)的缺失致使金融基礎(chǔ)設(shè)施不能夠支撐其全面覆蓋普惠金融。或是相關(guān)配套的法律和措施未能及時(shí)有效的跟上發(fā)展的步調(diào)，很多金融的創(chuàng)新沒(méi)有相配的法律依據(jù)。從近幾年來(lái)分析，普惠金融的大力發(fā)展，完成了有效覆蓋有金融服務(wù)需求的一大部分群體，從基礎(chǔ)設(shè)施改善或者是政策優(yōu)惠的落實(shí)，還是金融產(chǎn)品和服務(wù)便捷性的方面來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)融資難和貴的問(wèn)題都很大程度上得到了相應(yīng)的緩解，尤為關(guān)鍵的是基層群眾金融服務(wù)的需求得到了明顯的改善，普惠金融在現(xiàn)實(shí)意義上取得了實(shí)實(shí)在在的效果。目前，普惠金融所提供的融資方式有很多，但創(chuàng)新的融資方式的一些形式，對(duì)小微企業(yè)或者個(gè)別農(nóng)戶來(lái)講，還是存在一定理解難度的，這就需要加大宣傳普及的力度，同時(shí)能讓其通過(guò)自我選擇的方式為他們進(jìn)行金融服務(wù)項(xiàng)目。

三、“普惠金融”對(duì)銀行發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的對(duì)策

以郵政銀行發(fā)展概況為例，按照2015年國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的郵政儲(chǔ)蓄銀行架構(gòu)改革，其內(nèi)容上重要的一項(xiàng)是確定其發(fā)展重點(diǎn)，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)發(fā)展普惠金融。截至2015年9月，儲(chǔ)蓄銀行擁有全國(guó)范圍內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超4萬(wàn)，是全國(guó)支付結(jié)算最大的一平臺(tái)，同時(shí)平臺(tái)還打造了一系列如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微博、微信銀行、易信銀行等電子金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)的客戶量近5億，發(fā)放小微企業(yè)貸款超2.4萬(wàn)億元，并幫助1200萬(wàn)戶小微企業(yè)解決融資難題，整體資產(chǎn)總額約6.8萬(wàn)億元，其中關(guān)系到的利潤(rùn)增長(zhǎng)率以及資本回報(bào)率和不良貸款率等關(guān)鍵性指標(biāo)都達(dá)到銀行同業(yè)優(yōu)秀水平或良好水平。評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)對(duì)此為儲(chǔ)蓄銀行評(píng)級(jí)均為“AAA”。儲(chǔ)蓄銀行這一優(yōu)勢(shì)，恰好彌補(bǔ)了普惠金融的難點(diǎn)，形成了在金融體系中的獨(dú)特地位，成為了我國(guó)實(shí)行普惠金融政策的先行者。為此，本文就更好完成發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，適應(yīng)新常態(tài)努力開(kāi)創(chuàng)普惠金融的新局面提出了以下對(duì)策：

（一）增強(qiáng)銀行內(nèi)部管理

完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，提高風(fēng)險(xiǎn)職能部門的組織協(xié)調(diào)和推動(dòng)的職能。憑借同業(yè)的先進(jìn)管理層的經(jīng)驗(yàn)，和自身業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)合，進(jìn)一步的修訂和完善有關(guān)于內(nèi)部的控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)的操作程序。同時(shí)，對(duì)銀行內(nèi)部關(guān)鍵崗位進(jìn)行嚴(yán)格把控，防止各類案件的發(fā)生。加強(qiáng)監(jiān)督力度，充分的發(fā)揮內(nèi)部稽核作用，切真落實(shí)提高內(nèi)控制度的執(zhí)行力量。為了更高效的提升員工個(gè)人業(yè)績(jī)，改善員工工作精神，提升銀行對(duì)外的形象，銀行更應(yīng)該學(xué)習(xí)其他同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷補(bǔ)充完善績(jī)效考核的制度、適當(dāng)?shù)奶岣咝劫Y待遇和多渠道的引進(jìn)人才，不斷鼓勵(lì)員工參加銀行從業(yè)考試，持證上崗，以促進(jìn)員工綜合水平的提升，以快速發(fā)展的壓力作為可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，以此提高銀行整體員工的整體素質(zhì)。

加強(qiáng)銀行內(nèi)部員工、金融消費(fèi)者的保護(hù)措施和教育。銀行內(nèi)部應(yīng)該進(jìn)一步加大行業(yè)對(duì)金融知識(shí)和普惠金融政策的宣傳力度，增加相應(yīng)政策的整體影響力，能讓金融消費(fèi)者更全方面的了解金融政策，掌握更全面的金融知識(shí)，充分的利用金融產(chǎn)品。尤其是日趨發(fā)展金融科技方面的創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展時(shí)代，更應(yīng)該進(jìn)一步的加強(qiáng)教育的持久性和針對(duì)性。銀行作為普及金融知識(shí)問(wèn)題的第一官方，在其宣傳的過(guò)程中應(yīng)重視金融創(chuàng)新知識(shí)的普及，不斷提高金融消費(fèi)者積極參與的能動(dòng)力。同時(shí)，教會(huì)金融消費(fèi)者如何識(shí)別金融詐騙手段建立防范意識(shí)和此方面意識(shí)，在后期解決金融消費(fèi)者投訴環(huán)節(jié)，要保持暢通的受理渠道，妥善的處理金融消費(fèi)者的正當(dāng)訴求。

（二）逐步擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面

現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的不斷發(fā)展，會(huì)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用已然成為了金融發(fā)展的方向，普惠金融的理念和互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)放、平等的精神是具有一致性的。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用大幅度的幫助了金融業(yè)全領(lǐng)域的滲透，加大了金融服務(wù)的普及性，銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面覆蓋的功能，加快產(chǎn)品以及服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融形式的補(bǔ)充作用。

城鄉(xiāng)社區(qū)的生活性消費(fèi)信貸是被金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)忽略掉的金融服務(wù)項(xiàng)目，社區(qū)的居民存在著消費(fèi)能力以及償還的能力，但長(zhǎng)期以來(lái)缺少一個(gè)有效的平臺(tái)，銀行應(yīng)調(diào)整工作思路，為廣大城鄉(xiāng)社區(qū)居民提供全方位的消費(fèi)金融服務(wù)，同時(shí)持續(xù)加大對(duì)縣城地區(qū)信貸資源的支持力度。加強(qiáng)和地方政府的合作，著力發(fā)展將小額貸款服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸各個(gè)行政村中。大洋一支農(nóng)村社會(huì)先進(jìn)信息員隊(duì)伍。不斷擴(kuò)大金融服務(wù)全面網(wǎng)點(diǎn)覆蓋。

（三）改善銀行外部環(huán)境

為了讓金融機(jī)構(gòu)更好的發(fā)揮金融服務(wù)的功能，要努力構(gòu)建和諧穩(wěn)定的外部生態(tài)環(huán)境、多樣化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)共同參與。政府有關(guān)部門開(kāi)展社區(qū)居民、小微企業(yè)以及農(nóng)戶信息的等級(jí)評(píng)級(jí)工作，銀行參與其中，將本行客戶信息共享到社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中，幫助城鄉(xiāng)一體化社會(huì)信用體系的建立。并貫徹落實(shí)信用創(chuàng)建政策，為普惠金融的全局性發(fā)展打下良好的客戶基礎(chǔ)。

從現(xiàn)實(shí)的社會(huì)目標(biāo)角度考慮，普惠金融業(yè)務(wù)需要各監(jiān)管部門因地制宜，充分利用各種普惠貸款風(fēng)險(xiǎn)考核標(biāo)準(zhǔn)，落實(shí)差異化明顯的金融扶持相關(guān)政策，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融的積極性。銀行內(nèi)應(yīng)該充分做好這些監(jiān)管措施的完善，爭(zhēng)取到各個(gè)監(jiān)管部門的政策上的支持，有效借助監(jiān)管傾斜政策用以促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，防范各類操作或者案件帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)論

“普惠金融”在新常態(tài)下的開(kāi)展與踐行中，是長(zhǎng)期性和系統(tǒng)性的工作項(xiàng)目，在未來(lái)全局性的發(fā)展下，“普惠金融”要進(jìn)一步的完善其經(jīng)營(yíng)管理框架，完善產(chǎn)品服務(wù)體系，拓寬網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面積，用新工作狀態(tài)適應(yīng)新常態(tài)，以新思維創(chuàng)新新局面，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出全新的貢獻(xiàn)。