小額信貸在大學生群體中的不可行性分析

（中南民族大學，湖北 武漢 430070）

【摘要】：網絡信貸借助網絡信息的發展，逐步走進高校大學生日常生活。小額信貸欲在校園信貸市場中占有份額，開拓市場，面臨重重阻礙，大學生作為受眾體的消費心理、行為是否適合小額信貸？市場中的不可行性因素有哪些？這都是小額信貸業務公司需要積極探討的問題。

【關鍵詞】：小額信貸；大學生貸款；網絡信貸；市場可行性

一、引言

網絡信息的發展，經濟水平的發展帶動了日常消費水平的提升，大學生作為“半社會”性質的消費群體也不例外。從2009年開始，我國商業銀行逐步減少甚至停止向在校大學生發放信用卡業務，面對多樣化的消費方式，大學生缺乏經濟的獨立性，經濟收入與日常消費水平矛盾攀升，“大學生校園小額信貸服務”在校園市場中誕生。市場中網絡信貸產品多樣化，大學生提前消費、借貸消費一直成為頗受爭議的話題，在高校校園中，小額信貸能否向其服務的初衷一樣達到效果？對大學生的消費觀念能否實現正確的引導？成為小額信貸高校獲得可行性深思的問題。

二、小額信貸概念

最初提到小額信貸，是以中低收入水平的階層對象為信貸方的金融服務模式，主要的信貸對象是貧困農戶、微信企業等。小額信貸又嘗嘗與扶貧掛鉤。而校園中實行的小額信貸，主要是金額在100元以上30000元以下為信貸資金區間的，無需借款抵押品或第三方擔保的借貸方式。小額信貸與目前校園中多樣化的網絡信貸產品存在很多類似的地方，借款金額不大，收取利息，無需擔保，審批簡單，分期還款等。因此在市場份額占有上，小額信貸屬于目前高校校園中信貸業務的同化產品，創新度不高。

三、大學生群體小額信貸特點

1、信貸用途電商消費為主

大學生群體中利用信貸的資金多進行網絡、電商的消費，采用分期償還的方式購買手機、電腦、等3C產品，這類產品單價高，但是消費頻次低，這樣會整體拉低小額信貸的數量和頻率。而電商消費中的多樣化產品，包括箱包，服飾，運動品牌和美妝用品看似消費頻次高，單對于校園生活為主的大學生而言適用性低，消費的規模化未能形成，影響小額信貸的業務拓展。

2、個人信貸呆壞賬比例大

高校大學生缺乏經濟獨立，以家庭經濟支持為來源的大學生社會經驗缺乏，容易受到身邊同學消費觀念的影響和網絡電商、信貸宣傳的舞誤導，形成短暫性刺激消費，加上大學生經濟基礎薄弱，不敢講信貸的事情告知父母，常常出現將消費的實際物品變賣成現金償還信貸款。部分大學生因為無法償還，棄信貸而不顧，形成惡意借貸，由于小額信貸在放貸時并未要求大學生的抵押產品，因此在資金回收上面臨回收難度大、周期長、概率低的難題。

3、信貸受周圍群體影響大

我國目前大約有超過3000萬的在校大學生，在校大學生的每月開支中包括日常生活、教育培訓、服飾、餐飲、娛樂等項目，大學生可以通過銀行貸款、獎學金、勤工助學等途徑解決學費和生活費，但是這種收入相對來說欠缺穩定性保障。網絡信息的傳播形成大學生的信貸認知和行為。雖然大學生們對自己角色已經定位，但其受影響、受感染的彈性大，更易產生群體交互和從眾心理，從而引發感染性消費。甚至會出現信貸消費是“時髦”、“潮流”、“前衛”的行為象征，形成小范圍內信貸行為的相互影響傳播，并逐漸擴大形成從眾心理。

四、小額信貸高校發展不可行性因素

1、小額信貸校園市場競爭激勵

銀行因為呆壞賬的問題一度撤出高校信貸市場，但是在2016年上半年開始，面對市場份額高達千億的信貸市場，各大銀行對大學生信用卡的研發越來越重視，發卡量也在逐漸增加，有些銀行還推出了針對大學生群體的產品。如招商銀行推出young、英雄聯盟、hellokity等針對在校大學生的信用卡業務。其他網絡小額信貸中產品或服務中，網絡分期付款的市場規模占總的網絡購物的市場規模的比重將會進一步提升；其次，互聯網金融產品將會參與到網絡購物分期付款中來，為消費者提供資金來源；最后，未來將會有越來越多的商品銷售模式采用網絡分期付款模式，目前電腦、手機等電子產品較為普遍。

2、小額信貸校園保障法規缺乏

小額信貸的資金量不大，完全屬于大學生的個人信貸行為，貸款剛剛興起，監管不嚴。我國目前的校園信貸的相關政策法規上，缺乏專門針對大學生小額信貸的相關業務法律法規，以《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》適用于高校小額信貸的管理監督，但是高校小額信貸情況特殊，借貸人的資質與民間借貸有所不同，法律法規不適用。一方面不能有效保障發貸方的資金按時回收，另一方面不能保護借貸方的權益，對違規操作的信貸公司懲處不力，影響了小額信貸的正規用途和使用者評價。如部分小額信貸金融公司宣稱信貸的月利率是0.99%，而實際計算后年利率更是超過了30%，完全不符合國家對借貸利率的規定，魚目混珠的信貸市場中影響了小額信貸的口碑，不利于校園市場的開拓。

3、小額信貸資金回收盈利小

小額信貸的市場在高校，市場的推廣以高校大學生為主力，貼近受眾群體，溝通便利。但是在實際的市場推廣中，常出現運行費時、費事、費人、費車，成本太高，不符合商業化經營的目標的現象。大學生小額信貸，以學生的身份作為資質借貸，償還能力無法保障，為了吸引大學生群體借貸，信貸公司推出低息質、延期無息制增強借貸的吸引力。比市場借貸水平低的利息計算方式可以獲得大批的學生信貸青睞，但對于小額信貸公司而言商業成本增加，盈利降低，不符合長久的發展目標要求。大學生月收入水平低，金額有限，如果出現大學生違約不還款或者惡意不還款，信貸公司以滯納金的方式收取額外費用，逾期時間過長會有工作人員催繳還款。而大學生進行小額借貸時并無抵押物品，催繳貸款費時、費力效果不明顯，影響信貸公司的資金回收。

4、信貸消費去向無引導，家長不認可

大學生社會經驗不豐富，在消費商容易受到宣傳的誤導，缺乏理性消費的行為構建。校園的小額信貸用途廣泛，但是較多的大學生選擇網絡購物、購買手機、高檔電腦等作為信貸主要用途，而小額信貸金融公司對大學生資質審核后進行放貸，并不能及時進行信貸資金去向的監督，造成部分大學生以助學、創業為理由借貸的款項用于日常娛樂消費，引發了學生家長對小額信貸的不滿。小額信貸對借貸大學生個人及其父母資料進行審核，主要的流程是大學生用戶線上注冊下單，提交身份證號、手機號等資料，申請面簽額度；校園代理聯系用戶，驗證學生證、身份證、學信網截圖、父母聯系方式等資料。信貸公司收到資料后進行核實，確認真實性后放款。部分信貸公司為了降低風險，會以電話的方式核查大學生父母資料信息，引起家長的排斥，認為信貸公司在錯誤引導大學生盲目消費、過渡消費。

結論

小額信用貸款在校園市場中的發展，優勢與挑戰并存。在當今校園缺乏監管政策，大學生消費行為不理性的形勢下，小額信貸在高校中的推行會遇到政策、投資、風險、成本、口碑等方面的阻礙。因此，在進行市場推廣前，需要明確分析不可行性因素，逐個攻破才能站穩市場，長期發展。

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