“裸貸”事件法律問題研究

（貴州民族大學，貴州 貴陽 550025）

【摘要】：“裸貸”是指在進行借款時，以借款人手持個人信息的無穿著圖像、視頻替代借條，以此從出借人手中獲得金額等的貸款，是近些年社會上出現的一種貸款現象。于此同時，“裸貸”利息奇高，當借款人違約不還時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯系的手段，作為要挾逼迫借款人還款。“裸貸”行為不僅透露出社會消費觀的改變，也給社會造成了不利影響，如擾亂社會秩序。更是違反社會公序良俗等行為，還會構成犯罪。

【關鍵詞】：裸貸；犯罪；規制

一、“裸貸”的背景

學生群體是一個高消費而又購買力不足的群體，這為P2P網絡借貸平臺進軍校園金融市場埋下了伏筆。另一方面，隨著監管政策法規的出臺，收益率下降，P2P網絡借貸平臺面臨著成立以來最大的一次洗牌，為了能在未來的金融市場站穩腳跟，更多的P2P網絡借貸平臺開始把目光和戰略布局瞄向了大學校園金融市場，于是P2P網絡信貸平臺紛紛進駐校園，占領校園市場，招聘校園代理、發展下線，一如信用卡打開校園市場的翻版再現，并且比之當年更有來勢洶洶之勢。

網絡借貸平臺屬于網絡信息中介機構，主要理由有三個。P2P網絡借貸是個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸，其借貸行為屬于民間借貸范疇，屬于一種新興的民間借貸形式。《合同法》明確規定，居間人接受委托人委托作為中間人，向委托人提供訂立合同的機會或提供訂立合同的媒介服務，促成合同成立的依法收取相應的報酬。在網絡借貸的過程中，P2P網絡借貸平臺充當的是“媒介居間”的角色，具有合同法上居間人的性質，是獨立于借款者和貸款者交易關系的第三方，從本質上來說，P2P網絡借貸是一種網絡化的民間借貸關系。

二、“裸貸”行為的法律分析

1、“裸貸”合同為無效的合同

所謂裸貸合同雖然是雙方當事人意思表示一致的結果，但其法律效力頗值深究。首先，這種意思表示并非自由、真實的意思表示。貸方通過發布不實信息，以所謂簡捷、便利為餌，誘使信息、經濟地位、社會經驗處于弱勢的女大學生借款，然后附加利息條件和還款條件，如果不按合同約定履約，就公開裸照和個人或家庭信息。換言之是一個意思表示不真實的合同。其次，裸貸合同將裸照和個人、家庭信息作為抵押，嚴重違背了民法的公序良俗原則，先看裸照，又稱“裸條”，被貸方視為借條的替代物。表面上看，似乎很符合借貸合同中的基本條件。但裸照和身份證、學生證絕非借條。因為裸照不僅僅涉及個人的肖像權，還涉及個人隱私等的人格權利。即便一方當事人自曝隱私或被迫上傳，也不能被他人作為牟利的工具或敲詐的手段，更不能泄露、公開。

裸照和身份證、學生證不可以抵押，具有個人信息和身份資格證明的證件不得抵押，任何人也不得扣押，不能非法使用、泄露。而裸照的人身屬性和人格屬性更不能作為金錢債務的抵押品。 綜上，“裸貸”合同是無效的法律行為。

2、“裸貸”會引發強奸罪、敲詐勒索罪等犯罪

放貸者在網絡平臺或者其他公共場合，向不特定人公開借款人及其家屬的信息，涉嫌侵犯他們隱私權，放貸者的此行為要承擔不利的法律后果。

在“裸貸”事件中，放貸者在借款人不能按時歸還借款或者利息時，公開販賣借款人的私密照片及視頻的行為達到法定數額時構成傳播淫穢物品牟利罪。“裸貸”的女大學生不能及時歸還借款時，若放貸者以公布裸照相要挾，脅迫女大學生提供性服務，則侵犯了女大學生的性的自主決定權，涉嫌構成強奸罪。如果如果放貸者以公布借款者的不雅照片相威脅，要求高額利息，那么便構成敲詐勒索罪。

三、“裸貸”行為的規制

1、完善p2p進入校園的準入制度

確定P2P網絡借貸平臺進入校園的準入標準，在《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》配套的實施細則中明確進入校園的P2P網絡借貸平臺的資質要求及規定最低注冊資本等要求，限制參差不齊的劣質平臺進入校園經融市場；其二，從長遠來看，盡早出臺《放貸人條例》，通過立法規范民間借貸的發展，建立完備的民間借貸法律體系，是規范校園網絡借貸的長久之計。

2、樹立理性消費理念

首先，教育學生樹立科學的價值觀，合理消費。教育學生不盲從、不攀比、不炫耀，糾正過度消費、超前消費、從眾消費的錯誤觀念，制定消費計劃，結合實際，量入為出。其次，加強大學生信用體系的構建，引導學生樹立理性消費觀念。教育學生警惕消費陷阱，學會綜合評估自身的風險防范能力，理性面對網絡貸款平臺，警惕個人信息泄露。

3、國家加強立法制度建設

應加快對網絡借貸的監管立法，建立健全包括對網絡借貸平臺資質審批、放貸資金來源審查、貸款人信息披露、從業人員資格以及對借款人信息保護的法律制度，加強對校園不良網絡平臺的監管和整治。

參考文獻：

[1]盧馨，李慧敏：P2P網絡信貸的運行模式與風險管控[J].改革，2015（2）.

[2]劉然：我國P2P網絡借貸貸平臺的法律性質[J].法學雜志， 2015（4）.