讀《金融法概論》有感

（貴州民族大學(xué)，貴州 貴陽 550025）

【摘要】：隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，金融業(yè)也迅猛發(fā)展，而伴隨發(fā)展的背后就是金融風(fēng)險的出現(xiàn)，如果不能合理的控制金融風(fēng)險，就可能發(fā)生經(jīng)濟危機，進而危及整個經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展，為此，我研讀了吳志攀老師的《金融法概論》，通過對本書的學(xué)習(xí)，對金融法的具體內(nèi)涵和意義有了更深層次的理解。

【關(guān)鍵詞】：金融；機構(gòu)；證券

在未研讀該書之前，本人對金融的理解很寬泛，認(rèn)為金融就是調(diào)整財富以某種方式流轉(zhuǎn)的部門，對金融法的理解更是淺顯和不恰當(dāng)，直到研讀了由吳志攀老師編寫的《金融法概論》一書，才漸漸理解金融是何物，金融法又是何法，這本書對我獲益匪淺。

吳老師在編寫本書的過程中，參考了國內(nèi)已有的的教材和若干本銀行經(jīng)營方面的教材，也參考了美國、英國、日本以及我國香港和臺灣地區(qū)的金融法和銀行法方面的教材，綜合各家的長處，避免短處，盡量做到金融管理理論與金融法制實踐相結(jié)合，國內(nèi)的金融管理及法律情況與國外的金融法制情況相比較，從歷史經(jīng)驗出發(fā)、從現(xiàn)實改革的需要出發(fā)和從法律實踐的需要出發(fā)，把金融法概論這本書寫得既完整又適合初學(xué)者的學(xué)習(xí)。

讀完這本書后，我認(rèn)為首先應(yīng)該搞清楚什么是金融法，關(guān)于金融法的定義，吳老師認(rèn)為：有關(guān)金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品、金融市場及其相關(guān)的金融衍生交易內(nèi)容的法律和法規(guī)。而通說認(rèn)為，金融法是調(diào)整金融關(guān)系的法律總稱。而吳老師對金融法的定義更加具體，而且從概念已經(jīng)可以看出金融法所涵蓋的內(nèi)容，能給引導(dǎo)人們理論和實踐的結(jié)合，同時，吳老師也鼓勵學(xué)生將精力投入到研究實際問題中去，而不是在法律的概念或名詞解釋上兜圈子。接下來，我們看下具體內(nèi)容。

金融關(guān)系可以包括金融監(jiān)管關(guān)系與金融交易關(guān)系。而所謂“金融監(jiān)管關(guān)系”，主要是指政府金融主管機關(guān)對金融機構(gòu)、金融市場、金融產(chǎn)品及金融交易的監(jiān)督管理的關(guān)系。所謂“金融交易關(guān)系”，主要是指在貨幣市場、證券市場、保險市場和外匯市場等各種金融市場，金融機構(gòu)之間，金融機構(gòu)與大眾之間，大眾之間進行的各種金融交易的關(guān)系。通過對這兩種關(guān)系的學(xué)習(xí)，要知道在金融法總稱下面，可以將有關(guān)金融監(jiān)管與金融交易關(guān)系的法律分為銀行法、證券法、期貨法、票據(jù)法、保險法、外匯管理法等具體類別。這是學(xué)習(xí)金融法的基礎(chǔ)，同時也對我們建立關(guān)于金融法體系有幫助。

本書中吳老師主要從銀行、外匯、證券等方面進行了詳盡的介紹，對每一部分的講解，都是循循漸進進行的，從概念、歷史發(fā)展、具體制度層層進行闡釋，其中，主要涵蓋了金融市場準(zhǔn)入、金融機構(gòu)經(jīng)營范圍、金融機構(gòu)自律、存款人和大眾投資者保護、金融市場的宏觀調(diào)控、維護金融市場秩序、規(guī)范金融市場對外開放等內(nèi)容。

具體而言，關(guān)于金融市場準(zhǔn)入，是指政府金融主管部門規(guī)定設(shè)立金融機構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，也稱為金融市場的準(zhǔn)入資格。由于金融市場風(fēng)險較大，而且屬于系統(tǒng)性風(fēng)險，各國政府對金融市場準(zhǔn)入資格，都進行嚴(yán)格審查，都規(guī)定了較高的準(zhǔn)入資格，比如，在我國，設(shè)立證券登記結(jié)算機構(gòu)必須經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)，它的自有資金應(yīng)該不少于2億元人民幣。在我國，設(shè)立保險公司需要經(jīng)國務(wù)院主管部門批準(zhǔn)，保險公司的注冊資本的最低額為人民幣2億元。這一要求的主要原因還在于金融法自身的特點，即系統(tǒng)性，傳統(tǒng)的商業(yè)關(guān)系是“一對一”的關(guān)系，而金融法調(diào)整的關(guān)系不是“一對一”的關(guān)系，而是“一對多”和“多對一”的關(guān)系。由于金融業(yè)有“連鎖反應(yīng)”的特點，所以，金融法對金融業(yè)有“牽一發(fā)動全身”的系統(tǒng)作用。也是這一特征才要求規(guī)定金融市場的準(zhǔn)入制度，這樣從源頭就開始進行風(fēng)險防范，保障金融市場的穩(wěn)定秩序。

關(guān)于金融機構(gòu)經(jīng)營范圍，是指金融機構(gòu)允許在什么范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)也是法律要規(guī)定。如果規(guī)定的經(jīng)營范圍越大，金融機構(gòu)獲利的機會就越大，同時，風(fēng)險也越大。反之，金融經(jīng)營的范圍越窄，金融機構(gòu)獲利的機會也越小，風(fēng)險也相應(yīng)減少。在國際金融領(lǐng)域，一直有“分業(yè)經(jīng)營”與“混業(yè)經(jīng)營”兩種模式。歐洲大陸國家的金融機構(gòu)，多采取混業(yè)經(jīng)營模式。美國從1933年格拉斯.迪格爾法案頒布后，采取分業(yè)經(jīng)營模式。根據(jù)我國商業(yè)銀行法和證券法的規(guī)定，我國采取分業(yè)經(jīng)營的模式。例如，我國商業(yè)銀行經(jīng)營范圍還限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而不允許經(jīng)營證券投資與信托業(yè)務(wù)。我國對經(jīng)營范圍的限制是非常嚴(yán)格的：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用的不動產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資”。同樣，證券公司的經(jīng)營范圍也是按照分業(yè)經(jīng)營來制定的。我國證券公司分為綜合類證券公司和經(jīng)紀(jì)類證券公司。前者的業(yè)務(wù)范圍比較寬，可經(jīng)營證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、證券自營業(yè)務(wù)、證券承銷業(yè)務(wù)等。經(jīng)紀(jì)類證券公司只允許專門從事證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，不能做自營業(yè)務(wù)。為了防止其他資金流入證券市場，法律還禁止“銀行資金違規(guī)流入股市”，同時，法律還規(guī)定了“國有企業(yè)和國有資產(chǎn)控股的企業(yè)，不得炒作上市交易的股票”。“分業(yè)經(jīng)營”與“混業(yè)經(jīng)營”反映出金融業(yè)發(fā)展的不同階段，也反映出各國政府對金融風(fēng)險的不同處理哲學(xué)：分業(yè)經(jīng)營的哲學(xué)是避免風(fēng)險，而混業(yè)經(jīng)營的哲學(xué)是管理風(fēng)險。如何對待風(fēng)險，除了政府之外，還要依靠金融機構(gòu)的自律機制，金融機構(gòu)監(jiān)管人員的監(jiān)管經(jīng)驗，金融市場投資者的理性與成熟程度。分業(yè)經(jīng)營對金融機構(gòu)的自律機制、監(jiān)管人員經(jīng)驗、投資者理性程度的要求低一些。而后者的要求條件似乎更高。

關(guān)于金融機構(gòu)自律，金融資產(chǎn)大部分是以負(fù)債形式取得的，在債權(quán)意義上金融資產(chǎn)是屬于“別人的錢”；這個行業(yè)的風(fēng)險非常大，而且屬于系統(tǒng)性的風(fēng)險，一家金融機構(gòu)出現(xiàn)問題后，容易引起連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致整個金融系統(tǒng)出現(xiàn)危機。所以，金融機構(gòu)的自律機制是非常必要的。自律機制表現(xiàn)為三個層次：第一是金融機構(gòu)內(nèi)部的自律機制；第二是金融同業(yè)之間的自律機制；第三是金融市場中的客戶對金融機構(gòu)的監(jiān)督機制。比如：我國商業(yè)銀行“應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行的規(guī)定，制定本行的業(yè)務(wù)規(guī)則，建立、健全本行的業(yè)務(wù)管理、現(xiàn)金管理和安全防范制度”。同時，“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立、健全本行對存款、貸款、結(jié)算、呆帳等各項情況的稽核、檢查制度。商業(yè)銀行對分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)進行經(jīng)常性的稽核和檢查監(jiān)督”。我國證券業(yè)組成同業(yè)協(xié)會，它的職責(zé)包括：協(xié)助證券監(jiān)督管理機構(gòu)教育和組織會員執(zhí)行證券法律、行政法規(guī)；制定會員應(yīng)遵守的規(guī)則；監(jiān)督、檢查會員行為，對違反法律、行政法規(guī)或者協(xié)會章程的，按照規(guī)定給予紀(jì)律處分等。我國商業(yè)銀行的同業(yè)協(xié)會是由國務(wù)院有關(guān)部門批準(zhǔn)成立的。證券公司的同業(yè)協(xié)會、保險業(yè)的同業(yè)協(xié)會也已依法成立。

關(guān)于存款人和大眾投資者保護，在金融法律調(diào)整的金融交易關(guān)系中，法律更多地關(guān)注保護存款人或投資人的利益。這是金融法與普通合同法的不同。金融機構(gòu)更多的是利用“別人的錢”在經(jīng)營。如果經(jīng)營失敗，而存款人或基金的投資人又沒有參與經(jīng)營，讓存款人和基金的投資人再承擔(dān)責(zé)任，顯然是過重了。所以，金融法更多地保護存款人和基金投資人。關(guān)于金融市場的宏觀調(diào)控。金融交易合同，無論是貸款合同，還是證券交易合同，從合同法的角度來看，都是當(dāng)事人雙方之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。但是，從金融法的角度來看，金融交易合同不僅是雙方當(dāng)事人之間的合同，而且，還是受到政府宏觀調(diào)控的合同。

本書對各個章節(jié)的講解都離不開對以上幾部分的探討，這也要求我們在把握了核心內(nèi)容以后，進行細(xì)致的學(xué)習(xí)，如此才能夠真正的把握金融法的內(nèi)容，同時，通過對本書的學(xué)習(xí)我，在遇到現(xiàn)實生活中的一些生活實例，我才意識到了金融與生活的密切聯(lián)系，我們每個人都離不開金融，更離不開金融法，這個詞已經(jīng)滲透進了生活中的各個方面，也與我們每一個人息息相關(guān)，所以，我們要學(xué)會利用金融法知識，提高解決實踐問題的能力。

參考文獻：

[1]吳志攀.金融法概論[M].北京：北京大學(xué)出版社，2011.

[2]邵平.商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理[M].北京：中國金融出版社.2011

[3]楊東. 論金融法的重構(gòu)[J].清華法學(xué)，2013.