我國機動車輛保險費率模式研究

【摘要】：我國商業機動車輛保險的歷史我國的汽車保險歷史可以追溯到晚清，但是那時候中國保險業正處于列強的壟斷和控制之下，加之中國的就工業不發達，那時候的汽車保險行處于萌芽狀態，并沒有真正發展起來，中國汽車保險業的歷史應該從1950年開始算起，那時候創建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。這些年來，我國汽車產業發展迅速，成為世界上最具潛力的汽車消費國，隨著汽車消費的發展，機動車輛保險對于保險業來說也是一個巨大的挑戰，本文強調的是機動車輛保險費率的問題，因為保險費率是保費計算的依據，保費是保險公司在市場競爭中一個重要手段（價格競爭），如何在市場競爭中取得優勢，是每個保險公司都很關心的問題。

【關鍵詞】：商業機動車輛保險；費率

機動車輛保險費率是指依照保險金額計算的保險費的比例，通常是用千分率來表示（保險費率=保險費/保險金額）。保險商品的理論價格由純費率和附加費率構成：純保險費率=保險額損失率+穩定系數（保險額損失率=保險賠款總額/總保險金額*1000‰）；附加費率=（保險業務經營的各項費用+適當的利潤）/純保險收入總額。機動車輛保險費率的確定要遵循以下幾點原則：充分性原則，是指所收取的保費足以支付所賠付的保險金額以及營業費用、稅收及公司的預期利潤，其核心是保證保險人有充分的償付能力；公平性原則，是指風險性質不同的被保險人，應該承擔有差別的保險費率；合理性原則，是指保險費率應該盡可能合理，不可因保險費率過高而使保險人獲得超額利潤；穩定靈活原則，是指保險費率應該在一定時期內保持穩定，但是也要隨著風險的變化、保險責任的變化和市場的變化等作出一定的調整；促進防損原則，指保險費率的制定有利于促進被保險人加強防災防損，對不同程度的防災防損的被保險人實行差別的保險費率。當今，保險費率制定的模式主要有兩種：“從人”的費率模式以及“從車”的費率模式。

在2003年以前，我國采用的車險費率模式屬于“從車”型的費率模式，這種費率模式主要的變量是車輛的使用性質、車輛的生產地和車輛的種類。根據車輛的使用性質劃分，可以分為營業性車輛和非營業性車輛；按車輛的生產地劃分，可以分為進口車輛與國產車輛；按車輛的種類可以分為不同類型和噸位的車輛。“從車”的費率模式有操作簡單的特點，所以在一定時期內我國都是實行這種費率模式。但是這種費率模式有很多缺點，比如在車輛行駛中對風險起決定作用的是駕駛車輛的人的因素，尤其是將汽車保險特有的無賠償有待與車輛相聯系，而不是與人相聯系，顯然不利于激發駕駛員的主觀能動性。資料顯示，由駕駛者的違法行為造成的交通事故占總事故數的90%以上，人的因素才是交通事故的元兇。

2001年10月1日，中國保監會宣布在廣東進行車險費率改革的試點，車險費率市場化改革拉開了序幕。2003年，保監會正式決定在全國范圍內推行車險費率市場化改革，讓各財險公司自主開發厘定車險費率和條款，之前實行的全國統一的條款和費率停止使用。然而這場改革的結果卻不盡人意，費率市場化帶來的結果是車險行業之間惡性的價格競爭，各大公司競相降價，車險賠付卻大幅提升，遠高于預期出現率，最后導致了車險行業連年虧損。2006年，為了遏制保險公司之間的惡性價格競爭，保監會規定各保險公司車險優惠不得低于七折。到了2012年3月8日，保監會發布了《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》，再一次對車險費率市場化改革作出了明確規定，同第一輪的車險費率市場化改革相比，此次改革的思路更加合理和靈活。從改革的思路來看，先由中國保險行業協會制定一個行業參考條款，再由各家產險公司根據各自的綜合成本率（賠付率+費用率）確定費率，而符合條件的優質公司（償付能力水平及盈利能力水平達到規定標準）仍可獨立開發條款和費率。這樣靈活合理的費率改革遏制了2003年改革中出現的惡性價格競爭的局面，遵循了費率制定的公平、合理的原則。然而，這樣的改革對于大公司來說是一個利好消息，但是對于一些不滿足自主定價條件的的中小保險公司卻是一個挑戰，也迫使這些中小公司積極尋求應對辦法，在激烈的競爭中存活下去。

根據以上的比較，我們可以發現，中國的車險費率模式和英國、美國等國家的車險費率模式有很多不同的地方，但是也有一些相似點，簡單來說，我國機動車輛保險費率制定主要考慮的因素是汽車車輛本身、行駛的區域、車型等幾個方面，考慮駕駛員這個“人”的因素相對較少，不管什么人開什么車，只要有駕照，不管是風險高的司機還是風險低的司機，都收取一樣的保險費，這就很容易造成風險小的司機承擔了風險大的司機的風險，存在不公平的地方。所以，隨著全球化的進程，我國的保險市場必然要和世界接軌，與國際接軌就要應對很多挑戰。

參考文獻：

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