校園貸情況的調(diào)查研究報(bào)告——以浙江師范大學(xué)為例

【摘要】：近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，已滲透到社會的各個(gè)領(lǐng)域，創(chuàng)新出多種信貸模式。校園網(wǎng)絡(luò)貸款是針對大學(xué)生群體，提供分期購物和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺?！靶@網(wǎng)貸”在滿足大學(xué)生群體資金需求的同時(shí)，也暴露出平臺風(fēng)控能力不足、夸大誤導(dǎo)性宣傳、行業(yè)監(jiān)管缺失等方面的問題，在一定程度上極大的影響了社會的安定，威脅了當(dāng)代大學(xué)生的心理、身體等方面，不利于當(dāng)代大學(xué)生的健康發(fā)展。如何更好的管理當(dāng)前的網(wǎng)貸平臺，規(guī)范行業(yè)行為，加強(qiáng)大學(xué)生自我教育成為現(xiàn)存的一大不可忽視的要點(diǎn)。

【關(guān)鍵詞】：校園貸款；非理性消費(fèi)；新興市場監(jiān)管

一、校園貸情況的實(shí)際調(diào)查

（一）調(diào)查基本信息

1.性別比例

從我們調(diào)查問卷中可以得出，本次問卷填寫中男生的比例為29.09%，女生比例為70.91%。問卷的填寫者主要以女生為主，輔之男生。符合師范大學(xué)的男女分布比例，使得本次的調(diào)查較為客觀合理。

（二）家庭收入及月生活費(fèi)信息

在社會主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)前，大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體。當(dāng)前絕大多數(shù)大學(xué)生的生活費(fèi)來自于父母的贊助，也有少部分的同學(xué)通過兼職、獎(jiǎng)學(xué)金等來填補(bǔ)自己的生活費(fèi)。對此，大學(xué)生的日常消費(fèi)水平跟家庭的收入水平有極大的關(guān)系。

1.家庭月收入

本次問卷的填寫者的家庭收入大部分集中在5000-6000元（有32.73%），而7000元以上和4000元以下的家庭收入分別位居第二（有21.82%）和第三（20%），4000-5000元和6000-7000元的家庭收入一同位居第四（有12.73%）。

2.月生活費(fèi)

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)看出，參與問卷填寫的月生活費(fèi)主要集中在1000-1500元（54.55%）和1500-2000元（30.91%），占比最多的還是在1000-1500元，有54.55%的比例，其次是1500-2000元，占比30.91%。其中有7.27%的月生活費(fèi)在1000元以下，有3.64%的月生活費(fèi)在2000-2500%，2500-3000元、3000元以上的都占比1.82%。

結(jié)合家庭收入和月生活費(fèi)，將兩者的數(shù)據(jù)進(jìn)行對比與分析可以的出，大多數(shù)的同學(xué)家庭情況較為富裕，有足夠的生活費(fèi)來支撐自己的日常開銷，消費(fèi)水平在可控的范圍之內(nèi)。

（三）大學(xué)生校園貸款用途：合理且廣泛

根據(jù)數(shù)據(jù)可以看出，通過校園貸獲得借款的大學(xué)生主要將所借得的金錢用在了“生活開銷”（74.55%）、“購買學(xué)習(xí)用品”（36.36%）以及“游玩”（34.55%）這三個(gè)項(xiàng)目上。除此之外，在“交付學(xué)費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)”這個(gè)項(xiàng)目上也有27.27%的比例，而“購買電子產(chǎn)品”這個(gè)項(xiàng)目在這五個(gè)項(xiàng)目中所占比例最低，僅占18.18%。從上述數(shù)據(jù)可以看出以下幾點(diǎn)信息：

（1）大學(xué)生的恩格爾系數(shù)較高；

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，所借款項(xiàng)由74.55%花費(fèi)在了生活開銷上。我校大學(xué)生在吃這一項(xiàng)的花費(fèi)上極大的提高了我校大學(xué)生的日常開始，導(dǎo)致恩格爾系數(shù)居高不下。

（2）娛樂與學(xué)習(xí)兼顧，多方面培養(yǎng)自己；

“購買學(xué)習(xí)用品以及書籍等學(xué)習(xí)有關(guān)的”（36.36%）以及“游玩”（34.55%）整合兩個(gè)項(xiàng)目反映出我校大學(xué)生在自我能力提升以及開拓眼界方面有了較大的突破，愿意在這上面去投入金錢，娛樂與學(xué)習(xí)兼顧，在玩中學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中提升自我。

（四）校園貸風(fēng)靡原因：多優(yōu)點(diǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)

從調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，校園貸在我校大學(xué)生眼中具有多方面的優(yōu)點(diǎn)，這也使得校園網(wǎng)貸在大學(xué)校園可以風(fēng)靡的重要原因。

（1）方便快捷，分期還款；

有61.82%和45.45%的問卷填寫者認(rèn)為校園貸最重要的優(yōu)點(diǎn)是“方便快捷”和“還款期限長，可分期”。大學(xué)生每月的生活費(fèi)一般來說是固定的，所以等到缺錢的時(shí)候如何能夠更方便的獲得金錢顯得十分重要，同時(shí)，分期還款給大學(xué)生帶來了吸引力，認(rèn)為自己可以通過兼職和剩余生活費(fèi)進(jìn)行還款。

（2）金額高，風(fēng)險(xiǎn)大；

有21.82%的學(xué)生認(rèn)為校園貸的優(yōu)點(diǎn)之一就是-----高額的借款金額。通過自己的身份認(rèn)證即可獲得大額的金錢，使得大學(xué)生失去判斷，從而去向校園貸借款。最終無法償還錢款而走上不歸之路。金額高的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也會隨之加大。

（五）總體利害關(guān)系：弊大于利

根據(jù)調(diào)查的數(shù)據(jù)看出，超過半數(shù)的同學(xué)認(rèn)為校園貸帶來的壞處遠(yuǎn)大于好處，極大地危害了我們健康的校園生活。同時(shí)，針對前段時(shí)間的“裸條貸款”事件進(jìn)行了實(shí)際的問卷訪談，獲得數(shù)據(jù)顯示，沒有一位同學(xué)會愿意用自己的尊嚴(yán)來獲得那少的可憐的金錢。金錢乃身外之物。

二、校園貸的負(fù)面影響

校園貸雖然能夠短時(shí)間內(nèi)在一定程度上解決大學(xué)生的資金困境，但是它所帶來的更多的是危害，概括而言校園貸的危害主要有以下三個(gè)方面：

（一）誘導(dǎo)大學(xué)生形成錯(cuò)誤的金錢觀念

校園貸容易誘導(dǎo)大學(xué)生形成錯(cuò)誤的金錢觀念。校園貸只需提供身份證、學(xué)生證等證件就可以輕松得到數(shù)額不等的貸款。這種輕松得來的金錢很容易使大學(xué)生得到“錢來得容易”的暗示，從而刺激大學(xué)生超前消費(fèi)、過度消費(fèi)的行為，長此以往，必然會使大學(xué)生樹立起錯(cuò)誤的金錢觀。

（二）危害大學(xué)生的身心健康

校園貸會嚴(yán)重危害大學(xué)生的身心健康。校園貸雖然屬于金融借貸的一種，但是其實(shí)質(zhì)上而言是一種高利貸性質(zhì)的借貸，部分校園貸甚至把年化利率做到了高達(dá) 70%。有些校園貸為了迫使大學(xué)生及時(shí)還貸，往往會做出一些過激的追討行為，導(dǎo)致大學(xué)生每天的生活陷入被追討、被威脅的恐懼之中，甚至發(fā)生跳樓自殺和精神失常等極端情況。

（三）影響大學(xué)生正常學(xué)習(xí)

校園貸會影響大學(xué)生正常的學(xué)習(xí)，導(dǎo)致學(xué)習(xí)成績嚴(yán)重下降。借貸的大學(xué)生為了能夠及時(shí)或早日償還超期的借貸，往往從事大量的兼職不僅使自己身心疲憊，而且占用了大量的學(xué)習(xí)時(shí)間，甚至部分大學(xué)生為了償還借貸而逃課去兼職，導(dǎo)致學(xué)業(yè)被嚴(yán)重荒廢。

三、意見與建議

面對愈演愈烈的大學(xué)生校園貸事件，治理大學(xué)生校園貸已經(jīng)成為社會各方的共識。可以說大學(xué)生校園貸事件的發(fā)生是多方因素共同作用的結(jié)果，所以，從目前來看遏制大學(xué)生校園貸危害的蔓延需要大學(xué)生、政府和高校三方共同努力。

（一）大學(xué)生要提高自制力并樹立正確的消費(fèi)觀

從大學(xué)生的角度而言，大學(xué)生需要樹立正確的消費(fèi)觀念，必須做到理性消費(fèi)。生活中能夠根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)條件來合理規(guī)劃自己的消費(fèi)行為，適度消費(fèi)，杜絕消費(fèi)過程中的盲目攀比、跟風(fēng)消費(fèi)行為，更要拒絕過分的超前消費(fèi)，不以物質(zhì)消費(fèi)來衡量自我的價(jià)值和意義。

（二）加強(qiáng)政府對校園貸的監(jiān)管

從政府的角度而言，大學(xué)生校園貸的治理需要政府相關(guān)部門履行監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)對大學(xué)生校園貸的監(jiān)管。政府應(yīng)打破以往監(jiān)管過程中各部門各自為站的情況，加強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng)形成監(jiān)管合力。

（三）高校要加強(qiáng)對大學(xué)生的引導(dǎo)和管理

從高校的角度而言，高校要加強(qiáng)對大學(xué)的相關(guān)教育和管理。在高校日常管理中，一方面，高校要從點(diǎn)滴做起，對于那些粘貼在校園內(nèi)的校園貸廣告要及時(shí)的清除，對從事校園貸推廣活動(dòng)的相關(guān)學(xué)術(shù)要及時(shí)的溝通和勸誡；另一方面，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。

（四）引導(dǎo)校園貸正確的經(jīng)營方向

校園貸的最初的目的是緩解大學(xué)生的消費(fèi)壓力，便利大學(xué)生的大學(xué)生生活，而不是把借貸消費(fèi)變成大學(xué)生不良消費(fèi)的途徑。無論是面向何種市場，任何企業(yè)都應(yīng)該對消費(fèi)者誠實(shí)，有企業(yè)信譽(yù)，并肩負(fù)著促進(jìn)社會和諧進(jìn)步的社會責(zé)任，引導(dǎo)積極向上的社會風(fēng)氣，促使整個(gè)產(chǎn)業(yè)向著良好的方向，長久發(fā)展。

四、總結(jié)

大學(xué)生校園貸盡管從一定程度上改變給大學(xué)生的生活帶來了方便，但是這種方便對于大學(xué)生的健康成長而言益處不大。相反，由于國家監(jiān)管和制度建設(shè)的滯后，大學(xué)生校園貸運(yùn)行中的灰色地帶不斷迅速擴(kuò)展，給借貸的大學(xué)生造成了極大的危害。所以，大學(xué)生校園貸問題必須引起政府的重視，否則其必然難以從根本上得到遏制，危害也必將進(jìn)一步擴(kuò)大和蔓延。

參考文獻(xiàn)：

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[3]黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患及監(jiān)管對策[N].福建警察學(xué)院學(xué)報(bào)，2016年第3期.

第一作者：石煜陽（1996—），男，漢族，浙江紹興人，學(xué)生，本科，單位：浙江師范大學(xué)行知學(xué)院商學(xué)分院，專業(yè)：國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。

第二作者：王雨菱（1998—），女，漢族，浙江麗水人，學(xué)生，本科，單位：浙江師范大學(xué)行知學(xué)院文學(xué)分院，專業(yè)：漢語言。