富邦華一新路徑：共享思維賦能數(shù)字銀行

現(xiàn)代藝術(shù)畫廊、香氣四溢的咖啡廳和典雅大氣的書房，現(xiàn)在你可能在銀行網(wǎng)點(diǎn)就能不期而遇。

銀行業(yè)內(nèi)率先進(jìn)行這一嘗試的是富邦華一，一家臺資法人銀行。

充滿生活美學(xué)的場景和大眾印象中的銀行環(huán)境可謂大相徑庭，將生活美學(xué)和金融服務(wù)融合的嘗試背后究竟隱藏著怎樣的商業(yè)邏輯？Fintech時(shí)代，銀行數(shù)字化應(yīng)該遵循怎樣的原則？

帶著諸多問題，《陸家嘴》雜志近日專訪了富邦華一銀行行長詹文嶽。

生活美學(xué)推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)社交中心化

詹文嶽堪稱資深金融家，在金融業(yè)從業(yè)近30年，其中在上海就已12年。詹文嶽曾任職于花旗等多家知名外資金融機(jī)構(gòu)，值得一提的是，詹本人對設(shè)計(jì)頗有心得。

在接受《陸家嘴》專訪時(shí)，詹文嶽表示：“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，物理網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)失去了原來交易中心的功能屬性，尤其隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，很多交易都在線上完成。在我看來，網(wǎng)點(diǎn)未來將從交易中心轉(zhuǎn)變?yōu)樯缃恢行模话钊A一將生活美學(xué)和金融服務(wù)相融合正是網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)向社交中心的嘗試，客戶到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不僅可辦理業(yè)務(wù)，同時(shí)還可以獲得有別于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的全新體驗(yàn)和增值服務(wù)。”

詹文嶽說：“我們希望把這些物理的網(wǎng)點(diǎn)做改變，讓它能夠成為客戶交流中心，而不是交易中心。無論是我們的書房銀行、藝?yán)茹y行，還是咖啡銀行、花店銀行，設(shè)立的主要原因是因?yàn)槲覀兯劢沟哪繕?biāo)客戶都是追求高生活質(zhì)量的人群。當(dāng)我們把這些高端的提高生活質(zhì)量的場景融入銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)候，可以吸引客戶跟我們做更多互動(dòng)跟交流。只要能夠增加接觸頻率，客戶黏性會自然增加，業(yè)務(wù)也水到渠成。”

事實(shí)上，將生活美學(xué)融入交易場景在零售業(yè)已經(jīng)有很多案例，如無印良品、蔦屋書店等。相對而言，金融業(yè)這方面的嘗試才剛剛起步。

詹文嶽告訴《陸家嘴》記者，從市場反饋看，書房銀行和咖啡銀行不錯(cuò)。“最近大家對紙質(zhì)書特別感興趣，紙質(zhì)書有它的不可替代性，書房銀行就成功吸引到一些潛在客戶，我們不提供暢銷書，只提供跟生活有關(guān)的書，如烹飪、裝潢、設(shè)計(jì)。加上異業(yè)合作相關(guān)獲利都捐給基金會做公益，客戶也感覺著做了件好事。這是個(gè)很好的開端，未來會將類似理念推動(dòng)到其他網(wǎng)點(diǎn)。”

截至2017年底， 圍繞臺商聚集區(qū)域，富邦華一銀行共開設(shè)25家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，是目前大陸網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的臺資銀行，其中就包含了花店銀行、書房銀行、藝?yán)茹y行、咖啡銀行等有特色的網(wǎng)點(diǎn)。

智能時(shí)代共享或合作是王道

將生活美學(xué)和金融服務(wù)融合，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)從“交易中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤吧缃恢行摹敝皇歉话钊A一銀行互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一部分。另一方面，富邦華一銀行也充分運(yùn)用各類智能技術(shù)在產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、管理等領(lǐng)域開展創(chuàng)新，突破物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，有效降低金融服務(wù)的門檻和成本。三年來，富邦華一總計(jì)投入數(shù)億元人民幣，開發(fā)了綜合業(yè)務(wù)類、渠道管理類、基礎(chǔ)設(shè)施類、產(chǎn)品管理類和決策支持類等77個(gè)系統(tǒng)，打造“數(shù)字銀行”。

在詹文嶽看來，數(shù)字化是銀行業(yè)發(fā)展大勢所趨。他開玩笑說，“半年前，我提了3000元人民幣放在皮夾里面，半年連一張都沒用掉。走到哪里，大家開口就問，是你掃我還是我掃你？”

“我們確實(shí)投入了大量的資金與人力，希望更新銀行整個(gè)基礎(chǔ)架構(gòu)。以往我們以一個(gè)大的主核心系統(tǒng)的模式來服務(wù)客戶，現(xiàn)在改成一個(gè)小核心，但旁邊掛接不同的副系統(tǒng)，好處就是讓系統(tǒng)更具彈性。”詹文嶽說。

值得一提的是，在富邦華一總行，有一個(gè)“戰(zhàn)情室”，房間內(nèi)實(shí)時(shí)更新的電子屏幫助銀行高級管理層隨時(shí)隨地掌握每日業(yè)務(wù)經(jīng)營情況 。

此前，工農(nóng)中建四大行與京東、百度、騰訊、阿里兩兩牽手達(dá)成戰(zhàn)略合作，引發(fā)市場熱議。

在詹文嶽看來，智能時(shí)代共享或合作才是王道。按照克里斯·安德森的長尾理論，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，各式各樣的需求都能夠被滿足，這些需求形成了各式各樣的區(qū)塊和群體，每個(gè)區(qū)塊和群體都有主導(dǎo)公司壟斷，也就是我們通常稱的場景。沒有一個(gè)金融機(jī)構(gòu)能夠壟斷所有場景，大家都跟這些場景的經(jīng)營者談合作。所以，四大行都會找BATJ合作。

“富邦華一從2016年年底就開始展開了戰(zhàn)略行動(dòng)，希望跟各式各樣的業(yè)態(tài)展開不同形式的合作與共享，期待未來能夠把我們在銀行方面的優(yōu)勢充分發(fā)揮。”詹文嶽說。

他進(jìn)一步解釋說：“最新數(shù)據(jù)表明，約56%信用卡交易通過支付寶或者微信支付來進(jìn)行，也就是說信用卡最后一端的支付大部分其實(shí)是通過第三方支付來完成的，我們也看到這個(gè)趨勢。所以，過去三年，富邦華一銀行積極拓展移動(dòng)支付渠道，是布局大陸地區(qū)快捷支付最為全面的外資銀行之一。”

據(jù)悉，富邦華一銀行卡目前已經(jīng)開通并實(shí)現(xiàn)了包含微信支付、支付寶、Apple Pay、HCE云閃付、華為Pay、小米Pay等各類主流的快捷支付功能。

全牌照助中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)力

2017年，對于富邦華一銀行來說，取得大陸居民人民幣業(yè)務(wù)牌照對其未來業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要，富邦華一就此也踏上了業(yè)務(wù)發(fā)展新臺階。

在詹文嶽看來，這塊牌照最大的影響就是讓富邦華一銀行更好地服務(wù)于中小企業(yè)。

“中小企業(yè)主的企業(yè)賬戶與個(gè)人賬戶一般分開，如果銀行不能同時(shí)跟企業(yè)與個(gè)人賬戶往來，風(fēng)險(xiǎn)將大幅增加。而富邦金控在臺灣90%的客戶是中小企業(yè)，擁有一套特殊的模式幫助這些客戶。所以，獲取大陸居民人民幣業(yè)務(wù)牌照后，富邦華一銀行將更好地服務(wù)中小企業(yè)。”詹文嶽說。

身為大陸規(guī)模最大的臺資銀行，因?yàn)橘Y源稟賦和文化因素，臺商一直是富邦華一銀行的重要客戶群體。過去三年，富邦華一銀行臺商客戶的覆蓋率一路攀升，2016年臺商覆蓋率約6%，到2017年已經(jīng)突破10%，少數(shù)市場更是突破20%。

服務(wù)臺商方面，富邦華一銀行在授信政策上對中小臺商予以傾斜，提高審批效率，并提供有針對性的產(chǎn)品，如“宅急貸”“流水貸”“快易貸”“信保貸”等，有效解決其融資難、融資成本高的問題。

當(dāng)然，提高審批效率并不意味著不重視風(fēng)控。詹文嶽告訴《陸家嘴》，富邦華一在風(fēng)險(xiǎn)管理上不僅重視審批，而且強(qiáng)調(diào)貸后。不同于一般銀行的“合議制”，富邦華一采用“雙簽制”，在信審的過程中作出一定程度的授權(quán)，在授權(quán)的背后也有清晰準(zhǔn)則依循。

針對中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、信息不對稱的特點(diǎn)，富邦華一銀行還開發(fā)了手機(jī)移動(dòng)信貸APP工具，輔助客戶經(jīng)理拜訪客戶，比如通過GPS定位，采用標(biāo)準(zhǔn)化詢問方式，現(xiàn)場采集企業(yè)信息，以文字、圖片、音頻、視頻等形式完成客戶拜訪和信息采集。客戶經(jīng)理和風(fēng)控人員可通過移動(dòng)終端實(shí)時(shí)更新業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行的信貸業(yè)務(wù)能力有顯著提升。

此外，依托集團(tuán)資源和自身優(yōu)勢，富邦華一銀行著力發(fā)展跨境相關(guān)業(yè)務(wù)，用以滿足客戶旅游換匯、留學(xué)開戶、投資與移民的需求。

在金融強(qiáng)監(jiān)管大背景下，銀行業(yè)資產(chǎn)增速放緩，通道、同業(yè)、資管、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)擴(kuò)張面臨嚴(yán)厲的制約，其主要針對信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、交叉金融風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)隱患。商業(yè)銀行回歸本源、專注主業(yè)成為了當(dāng)下的主線。

新監(jiān)管要求對資本充足率提出更高的要求；由于去杠桿，市場上的流動(dòng)性呈現(xiàn)緊張狀態(tài)。相對來說，存款基礎(chǔ)比較好的大銀行能夠讓存款成本維持相對較低的水平，隨著市場利率的提升收益相對較好。但大多數(shù)外資法人銀行的存款結(jié)構(gòu)和大銀行的完全不同，流動(dòng)性一緊張，存款成本業(yè)跟著上升，獲利也跟著壓縮。2017年，外資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭雖然不錯(cuò)，但也有不少外資銀行的盈利出現(xiàn)了不同程度的下滑。

根據(jù)上海銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)，截至2017年末，上海外資銀行資產(chǎn)總額1.56萬億元，同比增長13.0%，增速創(chuàng)近五年來新高；上海外資銀行占上海銀行業(yè)資產(chǎn)的比重回10%以上，年末達(dá)10.6%，為近兩年來最高。

在詹文嶽看來，上海的外資銀行發(fā)展確實(shí)不錯(cuò)，除了金融和法制環(huán)境外，上海完善的基礎(chǔ)設(shè)施，包括交通、教育、居住環(huán)境也是重要原因。但是和香港和新加坡等城市相比，外資銀行的發(fā)展應(yīng)該還有很大的提升空間。

對于富邦華一銀行未來的戰(zhàn)略規(guī)劃，詹文嶽最后總結(jié)道：“第一不能脫離‘互聯(lián)網(wǎng)+’，必須與各類業(yè)態(tài)合作；第二不能脫離本源，服務(wù)臺商與大陸中小企業(yè)，我們稱之為‘一體兩翼’，把這三塊做好，富邦華一銀行會在市場上走出不一樣的道路。”