上汽通用汽車金融的傳統與創新

2003年10月頒布實施的《汽車金融公司管理辦法》為中國汽車金融行業打開了一扇門。

2004年8月，上汽通用汽車金融有限責任公司（下稱“上汽通用汽車金融”）正式成立，成為銀監會核準的第一家汽車金融公司。十幾年來，憑借強大的股東背景以及在汽車金融管理上的突出能力，上汽通用汽車金融為經銷商和終端消費者提供專業的汽車金融服務，一直保持市場領先地位。

因為趕上了中國汽車行業高速發展的時間節點，上汽通用汽車金融業務發展迅速。截至2017年12月末，上汽通用汽車金融信貸資產突破1000億，全年新增零售貸款合同達1007997單，成為中國汽車金融行業中率先實現當年合同量突破百萬的專業汽車金融公司，已累計為全國419萬名消費者提供汽車消費信貸服務。

“作為中國汽車金融行業的引領者，上汽通用汽車金融的業務規模呈現出一種‘加速度’發展的態勢。從成立到累計零售客戶量達到一百萬，我們用了八年時間；達到第二個百萬，我們用了不到三年；達到第三個百萬，我們用了大概一年半的時間；而現在我們僅用一年，就能完成超過一百萬合同。” 上汽通用汽車金融董事、總經理余亞瑞告訴《陸家嘴》記者。

傳統但不保守

雖然這幾年最為火熱的是互聯網金融、金融科技這些概念，但是作為一家傳統金融機構，上汽通用汽車金融在運營上卻并不保守。

作為國內第一家汽車金融公司，上汽通用汽車金融在很多領域也都是第一個吃螃蟹的人。2008年，上汽通用汽車金融發行國內首單汽車金融公司信貸資產支持證券；2009年 ，上汽通用汽車金融創建汽車金融行業自建的電商平臺；2010年，上汽通用汽車金融 發行國內首單汽車金融公司金融債券；2015年，上汽通用汽車金融發行國內首單通過資產證券化注冊制發行的個人汽車抵押貸款資產支持證券；2016年 ，上汽通用汽車金融發行國內債券市場非銀行金融機構及汽車金融公司首單循環結構資產支持證券。

作為傳統金融機構，上汽通用汽車金融在業務上雖然受到一定的限制，但是相比于銀行繁瑣的程序，汽車金融公司所提供的服務更加簡便、專業，有針對性。

上汽通用汽車金融的主要業務可以分為零售和批發兩塊，零售主要是給個人的車貸，而批發資產主要是給經銷商的庫存融資、展廳融資等業務。根據上汽通用汽車金融公布的數據，截至2017年12月，公司信貸資產余額超過1070億人民幣。其中，零售信貸余額約860億（含服務類資產），批發信貸余額超200億。

上汽通用汽車金融目前在冊員工約900人，與全國350座城市近7000家汽車經銷商建立良好的零售信貸業務合作關系。通過這些經銷商，上汽通用汽車金融建立了一套覆蓋全國的銷售網絡。

在規模不斷做大的同時，上汽通用汽車金融的不良率卻一直在走低。2014年，公司不良率為0.45%，到2016年，不良貸款率僅0.17%。截至2017年12月，上汽通用汽車金融批發業務保持零損失，零售凈損失保持歷史低位為0.13%，全公司的不良貸款率僅為0.10%。

“我們整個團隊里面，從前臺中臺到后臺，對風險控制的文化和理念可以說是深入人心的。新員工進來的時候，首先就要接受風控意識的培訓和教育。我們的經銷商合作伙伴有數千名融資保險經理，我們每年會對他們進行大量的培訓，嚴格地按照我們的要求來甄選客戶。同時，我們還有非常優秀的風控團隊和資產保全團隊。”余亞瑞表示。“從文化理念，到業務操作的規范，還有主機廠支持都起了很大的支持作用。”

在汽車金融業內，上汽通用汽車金融建立的汽車金融行業培訓體系，一直被視為業內培訓的標桿。

作為汽車金融公司，因為不能吸收存款，資金主要來源是銀行，資金成本高是汽車金融公司不得不面對的一個問題。最近幾年，隨著資產證券化政策上逐步放開，上汽通用汽車金融開始把ABS作為重要的資金來源。到2017年，上汽通用汽車金融累計發行資產證券化產品和金融債規模達400億元，極大地豐富了公司的資金來源。

余亞瑞表示，未來上汽通用汽車金融的目標是資本市場上得來的資金（ABS和金融債）占到公司總資金的三分之一。

早在2009年，上汽通用汽車金融就率先啟動電商平臺的搭建。截至2017年12月，上汽通用汽車金融已累計通過互聯網獲得超過520萬名客戶線索，并通過呼叫中心的后續跟進，幫助汽車經銷商實現實際銷量轉化。累計幫助約50萬名客戶完成了汽車購買，為其中超過19萬名客戶提供貸款服務。

2016年，上汽通用汽車金融推出“信任貸”授信額度測評服務，進一步融合線下體驗和線上銷售，用戶可以通過網絡獲得在線預授信服務。

與此同時，上汽通用汽車金融還充分運用大數據提升貸款審批流程的效率。2013年，上汽通用汽車金融在大數據等技術的基礎上建立了一套貸款審批的決策引擎“極速通”，來加速對客戶的貸款進行審批。

據介紹，目前上汽通用汽車金融、每天接到的貸款申請中，有接近60%是通過機器直接完成審批的。對于優質客戶，“極速通”基本上可以實現秒批，放款最短只需要兩小時。

狼性銷售文化

最近幾年，隨著一大批汽車金融公司的成立以及互聯網公司的介入，汽車金融行業的競爭空前激烈。

余亞瑞表示，上汽通用汽車金融未來會更多地使用技術手段去提升客戶服務的效率，讓用戶可以簡單地直接通過手機和電腦獲得需要的服務。

余亞瑞認為，上汽通用汽車金融能夠保持穩定的增長，一部分要得益于銷售上的“狼性”文化。

上汽通用汽車金融市場銷售部辦公室的一面墻讓人印象深刻，上面寫的是“中國汽車金融革命軍誓言”——“我志愿成為中國汽車金融革命軍的一員，忠于我的組織，熱愛我的事業，珍惜我的榮譽，擁抱我的客戶，支持我的伙伴，愛護我的同胞，為引領中國汽車金融事業而奮斗。”

這是上汽通用汽車金融市場銷售部每一位員工入職的時候都要念的一段話，這體現了上汽通用汽車金融的 “狼性文化”。“我覺得我們做零售的，跟經銷商打交道，跟客戶打交道，面對的是一個競爭激烈的市場。是客戶或者經銷商來選擇我們，而不是我們選擇他們。我要求銷售團隊要有這種客戶至上的意識。只有付出比別人更多的精力，更強的戰斗力，更好的組織性和凝聚力，才有可能戰勝競爭對手。”

此外，上汽通用汽車金融也為年輕人才制定了完備的晉升機制，目前公司主管級別及以上管理者有約七成為“80后”。這也受到了全球認證機構杰出雇主調研機構（Top Employers Institute）的認可，上汽通用汽車金融進入了他們最近公布的“2018中國杰出雇主（Top Employers China 2018）”榜單。

照顧好員工的同時，上汽通用汽車金融一直在通過各種方式提高用戶的使用體驗。2016年，在銀監會放松對汽車附加貸限制之后，上汽通用汽車金融很快就按照新規推出創新產品“附加品融資”，對保險、購置稅、裝修、配件等提供服務。

在車貸產品的創新上，上汽通用汽車金融也不遺余力。2017年，上汽通用汽車金融推出滿足中小型企業用車需求的公司易貸等創新產品。上汽通用汽車金融的快速發展正是公司對員工負責和為用戶服務的理念的結果，作為中國汽車金融行業的領軍者，上汽通用汽車金融將把金融科技作為公司核心能力及下一階段的主要驅動力，帶動全行業的可持續發展。