銀行信貸業務的“安全衛士”

隨著經濟發展方式快速轉變、產業結構加速調整，金融監管政策加劇，同時受“三期疊加”的影響，國內經濟下行壓力依然存在，企業資金鏈緊張狀態未有明顯改善，各種針對銀行的造假、欺詐行為也仍維持高發態勢，使得國內銀行業的經營環境更具挑戰性，也加快銀行業本身提升風險管理水平的步伐。

近年來，“以客戶為中心”和“流程銀行”的理念不斷沖擊著國內銀行業現有的經營模式。良好的風險管理模式勢必成為銀行業發展的核心，更有助于信貸資產的穩定，降低壞賬損失。信貸業務流程管控有機地將銀行業務流程處理效率和風險管理理念相結合，成為銀行業風險管理的有效工具。

信貸業務流程管控是銀行業務穩健發展、促進銀行間有序競爭的保障機制。銀行業務發展及銀行間競爭的外在表象是產品和服務的競爭，而內在的實質是業務流程處置效率和客戶服務流程的競爭。而高增值和高效的流程管控，必然會提高銀行業務的處置效率和客戶滿意度，最終獲得更高的競爭優勢和經濟效益。

信貸業務流程管控好比PC端軟件“360安全衛士”的服務功能，將常規的系統查詢、修復功能，及特殊優化和強行終止等強制措施應用到信貸業務流程，及時定位問題并提供全面診斷報告，提出防御措施或改進建議，真正為業務發展的合規性、合理性、風險可控性提供全方位的保護與更新，是一項頗具實效的風險管理措施之一。簡而言之，信貸業務流程管控的目的是選定工作目標結合工作職責，將作業標準和關鍵管控環節嵌入到業務流程中，適時作出合理有效的處置應對，最終達到風險控制的目的。

從目前信貸業務流程分析來看，信貸人員通過查詢內外部監管系統或信息查詢系統等非現場核查手段對客戶的資信及項目狀況進行反復調查、評價，用以驗證客戶（項目）真實性、項目合規性等，并運用銀行的風險管理要求實施審查、審批、放款及貸后管理，給客戶展現出復雜的全流程面貌。另一方面，即便如此銀行機構也無法把握和控制所有客戶（項目）的信用風險。

一是職責定位尚待明確。信貸人員對客戶提出的信貸需求需通過大量的調查審核手段完成多項專業決策，那么在此流程中，這些信貸人員應承擔的職責和工作范圍必須明確，否則容易出現職責不清，相互推諉。

二是執行標準不一。由于信貸業務涉及眾多內外部監管政策制度，使得信貸人員需查閱大量的制度文件，反復驗證執行的正確性，造成業務環節過多，業務流程復雜化，服務效率低下，這與風險管理的本質是背道而馳的。

三是信息不對稱?？蛻簦椖浚┑男刨J業務必須納入銀行統一授信管理，且需歷經調查、評估、審查、審批、放款、貸后管理等多個程序。流程中如缺乏信息共享，容易形成信息不對稱、決策依據不足、業務基礎不扎實等問題，嚴重的將導致決策失誤，進而影響到信貸資產質量安全。

為更好理順信貸業務流程中處置效率與客戶服務流程的關系，從把握信貸業務信用風險出發，以落實關鍵風險點為核心，規范貸前、貸中、貸后各環節必須落實的規定動作并完善作業流程，將有利于進一步提升風險管控效果。

首先明確工作職責。工作職責是實現工作目標的前提條件。只有明確了的工作職責且圍繞既定目標，制訂有效的工作計劃并輔之以行動，才有可能實現預期目標。例如，信貸人員立足本崗位職責范圍，認真研究客戶（項目）關鍵風險點或風險特征，執行并落實必要的“規定動作”，快速應對提高流程處置效率。對貸前調查發現難以防控的信貸業務應及時放棄；對貸中調查發現風險事項且無法緩釋的應及時凍結信用額度；對貸后管理過程中發現風險事項，應抓緊落實應對措施。

其次明確作業標準。孟子曰：不以規矩，不能成方圓。說的就是勸誡人要自覺遵守條例法度。同樣的，信貸業務流程需要通過作業標準把個體差異體現到“度”的范圍內，指導信貸人員識別風險，規范操作，防止作業中的任意作為，防控可能出現的風險隱患。同時，作業標準也是衡量個人盡職的標桿，既體現了信貸人員專業決策技能，又可通過分析判斷及時修正作業標準，形成良性循環，有利于提升銀行業核心競爭力。

第三明確報告路徑。業務流程又一個關鍵環節在于報告機制的建立，即，通過有效渠道傳遞必要的信息，將各環節落實的工作結果串聯起來，按預先安排的匯報層級逐一做出匯報，從點到點形成一條清晰的報告路徑。業務流程中報告路徑旨在明確匯報對象、匯報內容，體現了嚴謹的業務管理要求，也是工作責任落實的形式要件；同時，完善的報告路徑有利于加快業務流傳速度，提高流程處置效率，是一項必須加快建設的工作機制。

第四明確關鍵風險點及解決的方法和手段。如果說前述所涉及的工作職責、作業標準、報告路徑是流程管控的主體架構，那么關鍵風險點及解決的方法和手段是業務流程中的“血與肉”，它所揭示的關鍵風險點是流程中相對高發、集中的問題，帶有一定的共性又存在個體差異。解決問題的方法和手段主要集中在制度執行中。一是整個作業團隊或個體本身擁有或積累的實踐經驗、專業知識，具備高強的風險識別能力，及時作出的應對措施可有效防范信用風險發生；二是將銀行機構內部生產系統所積累的數據梳理設置成為關鍵風險點的監控指標，融入到流程管控中，杜絕人為主觀干預或操控，同時“機控”優勢，也可成為信貸人員創新業務、完善信貸制度的堅實基礎。因此，充分揭示關鍵風險點并制定有效解決問題的方法和手段，是業務流程管控中必須落實的重要內容，是傳承和發展同步的前提，也是風險價值管理核心理念的集中體現。

銀行業務流程管控是提升信貸業務風險管理水平不可或缺的有效手段，它的建立和完善將勢必成為業務運行模式優化的前驅，并引導風險管理理念融入流程管理，切實落實風險控制前移的管理目標，同步達到價值管理效果。

（作者供職于建設銀行上海分行）