銀行信貸業(yè)務(wù)的“安全衛(wèi)士”

隨著經(jīng)濟發(fā)展方式快速轉(zhuǎn)變、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)加速調(diào)整，金融監(jiān)管政策加劇，同時受“三期疊加”的影響，國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力依然存在，企業(yè)資金鏈緊張狀態(tài)未有明顯改善，各種針對銀行的造假、欺詐行為也仍維持高發(fā)態(tài)勢，使得國內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境更具挑戰(zhàn)性，也加快銀行業(yè)本身提升風險管理水平的步伐。

近年來，“以客戶為中心”和“流程銀行”的理念不斷沖擊著國內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有的經(jīng)營模式。良好的風險管理模式勢必成為銀行業(yè)發(fā)展的核心，更有助于信貸資產(chǎn)的穩(wěn)定，降低壞賬損失。信貸業(yè)務(wù)流程管控有機地將銀行業(yè)務(wù)流程處理效率和風險管理理念相結(jié)合，成為銀行業(yè)風險管理的有效工具。

信貸業(yè)務(wù)流程管控是銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展、促進銀行間有序競爭的保障機制。銀行業(yè)務(wù)發(fā)展及銀行間競爭的外在表象是產(chǎn)品和服務(wù)的競爭，而內(nèi)在的實質(zhì)是業(yè)務(wù)流程處置效率和客戶服務(wù)流程的競爭。而高增值和高效的流程管控，必然會提高銀行業(yè)務(wù)的處置效率和客戶滿意度，最終獲得更高的競爭優(yōu)勢和經(jīng)濟效益。

信貸業(yè)務(wù)流程管控好比PC端軟件“360安全衛(wèi)士”的服務(wù)功能，將常規(guī)的系統(tǒng)查詢、修復(fù)功能，及特殊優(yōu)化和強行終止等強制措施應(yīng)用到信貸業(yè)務(wù)流程，及時定位問題并提供全面診斷報告，提出防御措施或改進建議，真正為業(yè)務(wù)發(fā)展的合規(guī)性、合理性、風險可控性提供全方位的保護與更新，是一項頗具實效的風險管理措施之一。簡而言之，信貸業(yè)務(wù)流程管控的目的是選定工作目標結(jié)合工作職責，將作業(yè)標準和關(guān)鍵管控環(huán)節(jié)嵌入到業(yè)務(wù)流程中，適時作出合理有效的處置應(yīng)對，最終達到風險控制的目的。

從目前信貸業(yè)務(wù)流程分析來看，信貸人員通過查詢內(nèi)外部監(jiān)管系統(tǒng)或信息查詢系統(tǒng)等非現(xiàn)場核查手段對客戶的資信及項目狀況進行反復(fù)調(diào)查、評價，用以驗證客戶（項目）真實性、項目合規(guī)性等，并運用銀行的風險管理要求實施審查、審批、放款及貸后管理，給客戶展現(xiàn)出復(fù)雜的全流程面貌。另一方面，即便如此銀行機構(gòu)也無法把握和控制所有客戶（項目）的信用風險。

一是職責定位尚待明確。信貸人員對客戶提出的信貸需求需通過大量的調(diào)查審核手段完成多項專業(yè)決策，那么在此流程中，這些信貸人員應(yīng)承擔的職責和工作范圍必須明確，否則容易出現(xiàn)職責不清，相互推諉。

二是執(zhí)行標準不一。由于信貸業(yè)務(wù)涉及眾多內(nèi)外部監(jiān)管政策制度，使得信貸人員需查閱大量的制度文件，反復(fù)驗證執(zhí)行的正確性，造成業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)過多，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜化，服務(wù)效率低下，這與風險管理的本質(zhì)是背道而馳的。

三是信息不對稱?？蛻簦椖浚┑男刨J業(yè)務(wù)必須納入銀行統(tǒng)一授信管理，且需歷經(jīng)調(diào)查、評估、審查、審批、放款、貸后管理等多個程序。流程中如缺乏信息共享，容易形成信息不對稱、決策依據(jù)不足、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)不扎實等問題，嚴重的將導(dǎo)致決策失誤，進而影響到信貸資產(chǎn)質(zhì)量安全。

為更好理順信貸業(yè)務(wù)流程中處置效率與客戶服務(wù)流程的關(guān)系，從把握信貸業(yè)務(wù)信用風險出發(fā)，以落實關(guān)鍵風險點為核心，規(guī)范貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)必須落實的規(guī)定動作并完善作業(yè)流程，將有利于進一步提升風險管控效果。

首先明確工作職責。工作職責是實現(xiàn)工作目標的前提條件。只有明確了的工作職責且圍繞既定目標，制訂有效的工作計劃并輔之以行動，才有可能實現(xiàn)預(yù)期目標。例如，信貸人員立足本崗位職責范圍，認真研究客戶（項目）關(guān)鍵風險點或風險特征，執(zhí)行并落實必要的“規(guī)定動作”，快速應(yīng)對提高流程處置效率。對貸前調(diào)查發(fā)現(xiàn)難以防控的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)及時放棄；對貸中調(diào)查發(fā)現(xiàn)風險事項且無法緩釋的應(yīng)及時凍結(jié)信用額度；對貸后管理過程中發(fā)現(xiàn)風險事項，應(yīng)抓緊落實應(yīng)對措施。

其次明確作業(yè)標準。孟子曰：不以規(guī)矩，不能成方圓。說的就是勸誡人要自覺遵守條例法度。同樣的，信貸業(yè)務(wù)流程需要通過作業(yè)標準把個體差異體現(xiàn)到“度”的范圍內(nèi)，指導(dǎo)信貸人員識別風險，規(guī)范操作，防止作業(yè)中的任意作為，防控可能出現(xiàn)的風險隱患。同時，作業(yè)標準也是衡量個人盡職的標桿，既體現(xiàn)了信貸人員專業(yè)決策技能，又可通過分析判斷及時修正作業(yè)標準，形成良性循環(huán)，有利于提升銀行業(yè)核心競爭力。

第三明確報告路徑。業(yè)務(wù)流程又一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于報告機制的建立，即，通過有效渠道傳遞必要的信息，將各環(huán)節(jié)落實的工作結(jié)果串聯(lián)起來，按預(yù)先安排的匯報層級逐一做出匯報，從點到點形成一條清晰的報告路徑。業(yè)務(wù)流程中報告路徑旨在明確匯報對象、匯報內(nèi)容，體現(xiàn)了嚴謹?shù)臉I(yè)務(wù)管理要求，也是工作責任落實的形式要件；同時，完善的報告路徑有利于加快業(yè)務(wù)流傳速度，提高流程處置效率，是一項必須加快建設(shè)的工作機制。

第四明確關(guān)鍵風險點及解決的方法和手段。如果說前述所涉及的工作職責、作業(yè)標準、報告路徑是流程管控的主體架構(gòu)，那么關(guān)鍵風險點及解決的方法和手段是業(yè)務(wù)流程中的“血與肉”，它所揭示的關(guān)鍵風險點是流程中相對高發(fā)、集中的問題，帶有一定的共性又存在個體差異。解決問題的方法和手段主要集中在制度執(zhí)行中。一是整個作業(yè)團隊或個體本身擁有或積累的實踐經(jīng)驗、專業(yè)知識，具備高強的風險識別能力，及時作出的應(yīng)對措施可有效防范信用風險發(fā)生；二是將銀行機構(gòu)內(nèi)部生產(chǎn)系統(tǒng)所積累的數(shù)據(jù)梳理設(shè)置成為關(guān)鍵風險點的監(jiān)控指標，融入到流程管控中，杜絕人為主觀干預(yù)或操控，同時“機控”優(yōu)勢，也可成為信貸人員創(chuàng)新業(yè)務(wù)、完善信貸制度的堅實基礎(chǔ)。因此，充分揭示關(guān)鍵風險點并制定有效解決問題的方法和手段，是業(yè)務(wù)流程管控中必須落實的重要內(nèi)容，是傳承和發(fā)展同步的前提，也是風險價值管理核心理念的集中體現(xiàn)。

銀行業(yè)務(wù)流程管控是提升信貸業(yè)務(wù)風險管理水平不可或缺的有效手段，它的建立和完善將勢必成為業(yè)務(wù)運行模式優(yōu)化的前驅(qū)，并引導(dǎo)風險管理理念融入流程管理，切實落實風險控制前移的管理目標，同步達到價值管理效果。

（作者供職于建設(shè)銀行上海分行）