“簡樸”的金融

根據簡普科技（融360）最新發布的2017年第四季及全年業績報告，簡普科技2017財年營收14.46億元，同比增長306%。雖然營收大幅增長，但公司依舊未能盈利。財報數據顯示，基于非美國通用會計準則（Non-GAAP），2017財年簡譜科技凈虧損9440萬元，較去年同期減虧46.8%。

2017年國內互聯網金融創業公司集中赴美上市潮中，簡普科技屬于“特立獨行”的一家：它通過搭建數字化平臺，鏈接金融機構和個人客戶。公司面向個人客戶提供產品信息展示、金融搜索、智能化輔助工具等免費服務；面向合作的機構提供客戶評價、風控管理等增值服務。

在接受《陸家嘴》專訪時，簡普科技聯合創始人CEO葉大清談了自己從創業者到上市公司高管的身份轉變。在他眼中，簡普科技是一家金融+人工智能公司，雖然目前人工智能的角色僅有“小學生”水平，但未來國內多層次、多元化的金融服務市場，可能會給“金融AI”提供廣闊的發展空間。

《陸家嘴》：公司上市后，您感覺最大的區別在哪里？能談談個人體會嗎？

葉大清：最大體會，我感覺起床好像比以前更早了，上市公司節奏更快。以前是5點45左右起來，現在5點10分就起來了，早起半個小時。早起看書、回郵件、聽聽廣播、跑步。

比如今天我8點有個會、9點有個會、大概10點還有會；所以早上5點多就跑步去了，那么我6點天還黑的時候就能跑完。

從創業公司的創始人到上市公司的CEO。我覺得溝通變得更重要。你得要去想去主動溝通，實事求是地溝通，通過不同的方式去溝通。

其他我覺得沒什么，生活沒什么變化。

融360是想讓金融更加簡單，這次我們公司名字“簡普科技”也是“簡單普惠”的意思。簡普的名字其實還有一個“樸實”的意思。簡樸如果理解為大道至簡，也是一種生活方式，一種態度。

我們說金融高大上一點是國民經濟的血液。金融也有樸實的概念，這就是每個人都需要錢；每個家庭都需要錢；每個企業小微企業都需要錢。“簡樸”這可能也是我個人的一個生活態度。開個玩笑，你看我的牛仔褲，這是自己磨破的。這條牛仔褲穿了三年了，是我比較喜歡的一條牛仔褲。基本上一年能夠穿300天，穿了將近一千天，的確是磨破了。磨破了我還在想冬天有點冷了，夏天還讓它磨破大一點。

《陸家嘴》：去年來，國內互聯網金融面對的外部市場環面發生了很大變化。你觀察到什么市場風險？又看到那些市場機會？

葉大清：我是覺得像國內征信市場的發展，比三五年以前已經好很多了。現在我們看到走得最快的是金融的在線化趨勢。老百姓無論是貸款、理財、保險、信用卡，其實都希望是在線或者移動化。這是老百姓的需求。你要老百姓現在去銀行網點做業務，或者通過一個傳統中介——他已經不愿意了，因為不方便。

金融在線化、數字化，已經越來越成熟；然后就有了多層次的金融服務機會。如果用“金融供給側改革”來描述，我覺得以后我們的金融市場應該是多層次的。銀行做銀行的事情；消費金融公司做消費金融公司的事情；小貸公司做小貸公司事情；P2P公司做P2P公司事情。

這個多層次、多元化，我覺得還是蠻重要的。北京、上海的用戶需求和三四線城市的用戶的需求其實是很不一樣的。

這么來看吧，我們公司自己服務的人群其實地域分布就很廣。我們覆蓋全國380個城市，沒有任何一個單獨城市的流量超過5%的。徐州的客戶在我們這里占比可能就2%左右，北上廣深也不到4%。

我們作為一個全國性的金融搜索平臺，客戶群從20多歲到60多歲都有。北京、上海的客戶可能會去看房貸服務、去申請匯豐銀行信用卡、花旗信用卡。但同時也有很多普通人有他們更微小的金融需求。

這種多層次、多元化就是機會。我們希望在三年左右，注冊用戶能夠達到2億。這個我覺得是三年左右的目標。

《陸家嘴》：金融科技創業團隊，去年基本上達成了一個公式，就是擁抱人工智能。你怎么理解金融和人工智能的關系呢？

葉大清：我們現在的提法叫“老司機和科技結合”，科技包括數據和技術。

現在市場上的技術確實是大幅度的提高了。大數據和人工智能在零售金融的應用潛力巨大，無論還反欺詐、還是KYC都有提升的機會。

但是我認為這個行業沒有絕對的領先，你可能就領先半年，但是這個半年技術領先優勢可能人家兩個月就跨過去了。后面更重要的就是你的商業模式，還有你的團隊。做個比喻，現在我們人工智能的智力對金融行業是相當于一個小學生的智力。當然它雖然是小學生，它的效率很高，成本很低，所以也能做一些替代人的事情。

金融專業人才對業務的判斷更精準，更能做到合規。我覺得專業金融人才就好比是老司機。老司機在一個大風大雨大霧天開車，毫無疑問比一個新手上路肯定更有成功的可能性，至少他知道該冒險的時候就冒險，不該冒險就不冒險。我覺得這個經驗其實還是蠻重要。所以我們需要的恰恰就是一個老司機加上人工智能一起來配合。這就是核心競爭力很重要一點。

《陸家嘴》：公司目前還在虧損，對未來發展有些什么期望嗎？

葉大清：大眾對金融服務行業可能有一些誤解，覺得做金融就是要盈利、要賺暴利，這是錯誤的。做零售金融，第二年、甚至第三年就盈利的情況畢竟是少數（騙子除外），所以大家要把心態放好。

我覺得大家還是看時代的潮流，看賽道；但是賽道里面誰是最好的賽車或者賽馬，這個就難講了，這就是考驗每個人的智慧。零售金融行業這個賽道，就跟電商十年前一樣，十年前如果你投電商投對了公司，你肯定是有超級的回報。互聯網的商業模式是有放大效應的，互聯網金融或者金融科技的模式也是有放大效應的。

我們簡普科技的使命是成為每個人的金融伙伴，做“賦能”的事情。做多元化的、“簡樸”的金融。

老百姓無論是貸款、理財、買保險、投資，無論貸款的用途是小微企業貸款，要裝修貸款、消費信貸，希望我們都能幫到你。這就是為什么我們在金融教育方面做了很多工作，金融消費者教育和保護很重要，也可以理解成是一種“賦能”。老百姓不會去被別人給忽悠，自己做自己的決定。

那另外一方面我們希望賦能金融機構，幫助機構去更好地去獲取客戶，協助機構在金融在線化過程中更好的升級。結合大數據人和工智能去提高機構這個風險定價的能力，業務決策能力。