農業種植業保險運作淺析

孔令明

摘 要 農業種植業保險是一項強農惠農政策，是減少農民種植生產風險，提高農民的生產積極性、主動性，充分挖掘農業生產潛能，使農業增效、農民增收，保障國家糧食安全的有效渠道。因此，不斷總結經驗、大膽探索、大膽創新、建立健全統一的農業保險制度和保障機制，對切實提高農業抵御農業自然風險的能力具有重要意義。

關鍵詞：農業；種植業保險；運作

中圖分類號：F326.1；F842.6 文獻標志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2017.33.040

近年來，隨著國家綜合國力的不斷增強，以及城鄉統籌協調發展政策措施的不斷深入，相繼出臺了一系列的強農惠農政策，如耕地地力保護補貼、農機購置補貼、農村合作醫療保險、農村社會養老保險、農業種植業保險等，讓農民真正得到實惠，切實感受到黨和政府的溫暖，從而增強了從事農業生產的積極性，品味到作為一個中國農民的幸福感。

但有一些惠農政策落實起來比較困難，缺乏可操作性，鎮、村、組幾級越到基層越難辦，想把好事辦好，實事辦實，做到公平、公正、透明確實不容易。就農業種植業保險來講，筆者作為一名政策的落實者，談一些粗淺的見解。

1 農業種植業保險操作中存在的困難和問題

1.1 農戶實際投保面積與目標任務差距大

近年來，列入農業種植業保險的農作物是大春的水稻、玉米及小春的油菜，投保費分別為水稻19.5元/667 m2、

玉米16.5元/667 m2、油菜13.8元/667 m2，幾級財政承擔投保費的90%，農民自己承擔投保費的10%。由于堅持以政府引導，市場運作，農民自主自愿為原則，所以通過廣泛的宣傳發動，農民實際種植參與三種作物投保的面積與上級下達的計劃面積不相符，甚至差距很大。例如，2016年，縣級分配給彌城鎮水稻、玉米、油菜的保投面積分別為1 067 hm2、1 413 hm2、 300 hm2，彌城鎮通過水改旱、種植結構調整，實際的種植面積是水稻

600 hm2、1 800 hm2、400 hm2。形成水稻完不成，玉米、油菜不能應保盡保。

1.2 農戶投保費收取工作行政成本高

盡管農業部門大力的宣傳發動，充分利用電視、廣播、黑板報、報刊等多種媒體進行宣傳，增強廣大農民群眾的風險意識和參保意識，引導農民積極參加農業種植業保險。絕大部分農民能積極參加投保，但仍有20%左右的農民不理解、不愿意參加，收取保費要由村組干部或安排專人上門入戶收取。就2016年保費標準，按農戶自籌水稻1.95元/667 m2、玉米1.65元/667 m2、油菜

13.8元/667 m2。17個村社，213個村民小組，14 488戶農戶，平均每個村民小組68戶，每個村民小組平均投保面積13.07 hm2，應收農戶投保費339.86元。每個村民小組需要收保險費人員誤工5個，每工80元，合計應支付誤工費400元，占收取保險費的117.7%左右，也就是說收取的投保費還不夠付誤工，但也不得不收，而且有的村組無力支付。

1.3 定損難度大，難顯公平

由于農業生產受自然環境影響大，而且農業種植點多、面廣、量大，一旦發生自然災害，由于人力有限不可能做到一家一戶、一塊一塊地實地丈量定損，只能按片相對定損，定損面積就會增大，保險公司難承受就大大降低理賠標準，一般每667 m2賠付50～60元，對于真正受損的農戶而言無異于杯水車薪，起不到保險保障的作用，農戶仍然得不到應有的損失賠償，嚴重影響農民參保積極性。

1.4 承保的保險公司多、環節多，保險金兌付遲緩

承保農業保險的保險公司有中國財產保險、太平洋財產保險、中國人壽保險、陽光財產保險、中國平安財產保險、中國大地財產保險、華泰財產保險共7家保險公司。由于承保單位多，保險定損、理賠、兌付等各個環節需要相互溝通、協調、統一，賠付款時間無限延長，有的一兩年都賠付不清，受損農戶不能及時得到賠償，影響生產自救。也削弱了農民參與種植業保險的積極性。

2 意見建議

農業種植業保險是一項利國利民的民心工程，是減少農民種植生產風險，提高農民的生產積極性、主動性，充分挖掘農業生產潛能，使農業增效、農民增收，保障國家糧食安全的有效渠道。要不斷總結經驗、大膽探索、大膽創新，建立健全統一的農業保險制度和保障機制，制定出結合實際、行之有效、可操作性強的措施和方法，真正達到增強農民及農業企業抵御農業自然風險的能力，確保災后迅速恢復農業生產，促進農業持續經營和健康發展。

第一，農業保險要堅持政府指導、保險公司主導、農業部門配合，協同推進，市場運作，農民自主自愿的原則，通過各級各部門的廣泛有力的宣傳發動，讓農民自主選擇投保。為提高農民參與保險的積極性和災后恢復生產的自救能力，建議相應提高賠償標準。

第二，為減少收取保費的行政成本和提高農民的參保率，實現農業經營者自付保費100%收繳，農業保險保障全覆蓋，建議財政、農業及相關部門共同研究，將耕地地力保護補貼和農業保險掛鉤，直接扣除農民應交的投保金額代農民投保，并向農民宣傳解釋清楚，其余的再兌給農戶。這樣雖然與相關的惠農政策規定相搏，但可以極大地減少人力、物力、財力的耗費，走捷徑達到降低能耗提高效率的目的。

第三，農業種植業保險是一項惠民政策，整個運作過程都要求按惠農資金管理規范運行，特別是理賠款的兌付，要求以一折通的形式打到農戶惠農卡里，資金采取封閉運行。這就對保險公司和農業部門提出了更高更細的要求：一是投保面積要以農戶自主自愿投保的為準；二是受損要由參保農戶提出申請報險，再由保險公司或農業部門到實地逐戶丈量定損、登記；三十辦理相關理賠手續，最后以一折通的形式兌付給受損農戶。如果按這樣運作需要的人力、物力可想而知。

第四，定損問題。種植業是一個露天工廠，雖然受自然環境因素影響大，整個生產過程時間長，受自然災害侵害的可能性較高，如暴雨、洪水、內澇、風災、雹災、凍害、干旱等。但也與人主觀的努力有關，同一區域甚至是相鄰的兩塊田，精心管理與粗放管理甚至不管理的遭受同一災害的受損程度有著明顯的區別，這樣的定損應以有代表性的農戶受損程度來定損。另外水稻作物在《規程》所指保險責任中有“病蟲害”定損理賠，“病蟲害”是人的主觀努力能避免或能防能治的災害，是可以預見和預防的不應列為保險責任。

3 結語

農業種植業保險，由于面大量廣，生產周期長，地域環境、自然災害因素較多，情況復雜，可操作性很難合理制定，希望各級有關單位和部門在運作實踐中不斷總結探索，不修改完善操作規程，盡可能做到簡便易行、合理規范，使保險企業和農業部門工作易做易完成，實現生態得保護，農民得實惠。

（責任編輯：趙中正）endprint