區塊鏈在互助保險領域中的應用價值研究

井一獲

摘要：互助保險行業飛速發展的同時，由信息不對稱和信任危機所引起的變相經營、蓄意騙保、理賠難等問題頻頻發生，為互助保險未來的發展帶來阻礙。一直備受矚目的區塊鏈技術，其分布式賬簿、哈希算法、密碼學加密、智能合約、共識機制等核心技術則可以實現去中心化、信息公開透明、不可篡改，安全交互，規則自動執行等效果，有效緩解了互助保險行業現存的問題，將二者結合具有很高的應用價值。但目前將區塊鏈技術運用到互助保險中還面臨著一些例如存儲空間、硬件條件不夠等技術和管理上的問題，若要將兩者完美結合還需要進一步研究實踐。

關鍵詞：區塊鏈：互助保險：去中心化

一、引言

作為保險三大主要存在形式之一，互助保險行業近年來飛速發展，在國際保險市場上已經占據了大量份額，國內市場也開始蘇醒，互聯網模式的互助保險平臺不斷涌現。相互幫助的理念，低微的保費，全新的經營模式給人們帶來了嶄新的保險體驗。但實際運營過程中，由信息不對稱和信任危機所引發的問題逐漸顯露，例如以互助保險之名非法集資、理賠規則落實不到位，不僅擾亂了市場秩序，也為消費者帶來經濟隱患，互助保險若要更好發展，這些問題亟待解決。隨著人們對比特幣的高度關注，隱藏在其身后的區塊鏈技術逐漸成為社會各界的焦點。作為如今最熱門的技術之一，區塊鏈因其去中心化、安全高效等特性，廣泛應用于各個領域，推動著各行各業的發展。在此背景下，研究區塊鏈能否應用于互助保險領域，并解決互助保險運營中存在的問題，對于互助保險和信息技術兩個領域都具有很高的理論和實踐價值。

二、互助保險概述

（一）互助保險概念與特點

互助保險以自愿聯合，相互扶持為理念，是指由具有相同需求或面臨相同風險的人自愿組織起來，簽訂合同并按規定交納保費，形成互助基金，當出現合同中規定的事故時，由該基金對被保險人進行賠償的一種保險活動。目前互助保險的運作形式主要是會員按期交納會費形成互助基金用于賠償或者根據所需賠償金額從會員賬戶中小額多次扣款。

（二）互助保險的特點與發展情況

互助保險首先不以盈利為目的；互助保險與商業保險最大的區別在于商業保險將保單當作商品，以盈利為主要目標，幫助被保險人只是間接結果，而互助保險不以盈利為目的，基金只用于賠償被保險人，不進行投資以獲取收益。其次所有權高度分散；互助保險組織中不存在股東和組織管理者，每一位會員既是被保險者，同時也可參與管理，將被保險人和管理者結合，消除了利益沖突，更好的保障被保險人利益。最突出的是低保費低成本；互助保險組織不需要再經營業績上對股東負責，業務來源和范圍也相對集中，可很好地控制成本。對被保險人而言，參與互助保險無需按期按量交納高額保費，當團體成員足夠多時，交納少量費用即可參保。

互助保險作為一種古老的保險形式，目前發展極為迅速。

在國際市場上，互助保險已有一百多年的發展歷史，據國際相互合作保險組織聯盟（ICMIF）統計，截止2014年，全球互助保險收入1.3萬億美元，占全球保險市場總份額27.1%，覆蓋9.2億人。

相比國際市場，國內關于互助保險的法律法規和政策一直是空白，沒有在法律上承認互助保險這種組織形式的合法性，商業保險先入為主，占據了大部分市場份額，因此互助保險在我國的發展非常緩慢。如今，互助保險在國內的發展正在加快，2015年1月，保監會首次發布了《相互保險組織監管試行辦法》，同年9月受理了3家互助保險公司遞交的申請材料。目前首批互助保險牌照已經下發，還有30公司正在申請互助保險牌照。以互聯網運營形式出現的互助保險平臺如必互保險、水滴互助等也迅速發展起來，必互保險在4小時內就募集到了1000名創世會員，水滴互助兩個月就吸納會員20萬，這也體現了國人對互助保險的極大興趣。

（三）現存問題與發展難點

隨著互助保險在我國的進一步發展，這種保險形式在實踐中存在和引發的一些問題逐漸顯露出來。

首先是騙局頻現，變相經營。某些互助保險平臺將虛構的互助計劃包裝成互助保險進行銷售，消費者交納會費但卻得不到任何回報，非常容易造成經濟損失；還有一些平臺沒有將會員交納的會費妥善保管，而是用于投資或其他活動以獲取收益，完全違背了相互扶持，不以盈利為目的的初衷，將互助保險轉變為非法集資，偏離了原先的軌道，會員的權益無法得到保障。

其次是運營規則不明確。一些互助保險平臺在宣傳時不斷強調低保費高收益，會員人數眾多，但對會費交納規則、理賠流程等會員卻不甚了解，從而對會員權益造成影響。

最后是道德約束力不強，會員相互不信任。一方面會員加入平臺后，不斷被通知平臺中有會員需要理賠，繼而賬戶金額被扣除，但得不到詳細信息也無法驗證真偽，無從得知自己交納會費的去向，因此質疑平臺扣款的合理性；另一方面，平臺也質疑會員出示虛假證明，蓄意騙保。相互之間的不信任嚴重影響了平臺的運行效率也阻礙了互助保險的發展。

出現以上問題的最大原因在于信息的不對稱和不完全的去中心化，解決這些問題成為了推動互助保險進一步發展的當務之急。

三、區塊鏈概述

區塊鏈概念在2008年中本聰發表的《比特幣：一種點對點的電子現金系統》一文中首次出現，其本質是點對點的分布式賬本，也可看作是一種信息組織結構。區塊由包含通過密碼學運算生成的隨機散列、時間戳等信息的區塊頭和記錄交易信息的區塊主體組成，區塊相連形成區塊鏈。區塊鏈系統發生交易時，根據數據傳播協議將該交易向全網廣播，全網用戶經過驗證認為交易有效后，將交易信息記錄在新區塊主體中并加蓋時間戳后，永久保存在區塊鏈中，每個區塊按照時間順序相連，如此建立了一個去中心的安全信任網絡數據鏈。區塊鏈按照開放程度不同可被分為三類：公有鏈、私有鏈和聯盟鏈，具有去中心化、自治性與匿名性、信息不可篡改和公開性等特點，核心技術包括分布式賬簿、智能合約、密碼學非對稱加密、共識機制、時間戳等。

區塊鏈技術實現了交易雙方在無需第三方監管的條件下安全高效完成交易，顛覆了傳統的需要依靠中心結構的信任模式，極大地降低了信任成本，是對人類信用體系創造的一次重大突破。

比特幣是區塊鏈技術的首次全球性大規模應用，經過幾年的發展與研究，區塊鏈的優勢已被各行各業熟知，逐漸成為各個領域的發展趨勢和創新方向。2015年起，包括納斯達克、花旗銀行等數十個金融機構開始區塊鏈應用創新，通過區塊鏈完成股權交易、證券交易，并嘗試將比特幣作為流通貨幣進行使用。除了金融領域，區塊鏈目前還被廣泛應用在保險、房地產、政府信息公開，公證、醫療等諸多領域。

四、區塊鏈在互助保險行業中的應用

（一）區塊鏈在傳統保險行業中的應用現狀

區塊鏈技術以其獨特的技術優勢廣泛應用于金融領域，對傳統保險行業也產生了很大影響，易于管理、安全、信任等特點為保險業的承保管理、客戶信息保護、服務模式以及風險控制提供了一個嶄新的方向和思路。目前我國多家保險公司已經開始區塊鏈技術實踐，例如眾安保險已著手開發基于區塊鏈的智能合約工具箱，極大的提高了防篡改和信息安全保護力度；陽光保險推出了區塊鏈保單卡以及基于區塊鏈技術的“陽光貝”積分，實現時時投保，即時生效，積分可通過網絡分享給他人；平安保險加入了主要職能為建立銀行業區塊鏈標準，解決銀行跨境結算效率問題的R3組織，并計劃專門成立金融科技部門，進一步研究區塊鏈技術與保險、醫療等領域的結合和應用創新。應用區塊鏈技術已成為保險行業的發展方向之一。

（二）區塊鏈用于互助保險的優勢與價值

區塊鏈技術在傳統保險行業中的應用已經取得一定成果，互助保險作為保險的主要存在方式之一，自然也可以嘗試和區塊鏈技術相結合，區塊鏈技術的特性可以有效的緩解甚至完全解決上文中所闡述的互助保險問題。

其一，區塊鏈技術的中心思想與互助保險的運行模式高度一致。區塊鏈最主要的特征是去中心化，網鏈中每一個節點都相互獨立又相互連接，擁有同樣的權利，沒有中心機構，節點共同對網絡進行管理；互助保險組織是由有同樣需求的人自愿結合組成的范圍固定的團體，團體中沒有負責人或管理者，每一個成員享有同樣的權利，承擔同樣的義務。另外，使用區塊鏈技術可以極大的節省人工管理造成的成本，對于非盈利性的組織非常適用。區塊鏈技術以鏈的形式存儲所有數據也使數據具有可追溯性，便于管理。

其二，區塊鏈核心技術可以通過自動化過程有效的建立起一個去中心化的信任機構，改進現行互助保險運營模式中存在的問題，達到以下效果：

1.使信息透明公開

互助保險平臺所蘊含的最大問題就是交易及財務信息不透明，會員不知道自己交納會費的去向和用途。分布式賬簿技術是指網絡中的任意節點，無論屬于何種機構，處于何種地理位置，都可以共享統一數據庫中的信息，每一個節點擁有相同的數據副本，當數據庫中數據發生變化時，每個節點的數據副本都會同步更新。

使用分布式賬簿技術，可以將平臺中所有交易記錄發送給每一位會員，并及時更新，會員可以根據賬簿信息跟蹤交易過程，明確每一筆基金用途，保證基金沒有被用于他處，使平臺經營不會偏離原來的軌道繼而向非法集資方向發展。

2.保護信息無法篡改

哈希算法的使用可以從根本上保護信息安全，不被篡改。哈希算法是一種單向密碼體制，通過算法將一段明文轉化成一段長度較短，位數固定的由數字和字母組成的隨機散列，計算過程不可逆，明文內容稍作改變，計算結果都會天差地別。

區塊鏈中通常使用SHA-256哈希算法，對區塊主體中的交易內容進行計算，得到長度為32字節的字符串，這些哈希值一般以Merkle樹形式記錄，葉子節點存儲各筆交易信息計算得到的哈希值，非葉子節點儲存其下所有葉子節點值的組合哈希計算結果，逐層往上，匯總成一個總哈希值，成為Merkle樹根，保存在區塊頭中。通過檢查哈希值是否改變便可得知區塊主體信息是否被篡改。

互助保險理賠過程中的所有交易信息都將保存在區塊體中，哈希算法運算時，會對本區塊體中的交易內容和上一個區塊的哈希值進行計算，生成隨機散列保存在區塊頭中。因此當某一個區塊的信息遭到篡改時，不但本區塊哈希值會出現巨大的差異，也無法與下一個相連區塊的哈希值相匹配，從而保護了信息安全。

3.標識成員身份、加密傳遞信息

互助保險組織中的成員彼此之間都很陌生，難以相互信任，在進行交易和通信時使用非對稱加密，系統自動對對方身份和數據內容進行甄別和保護，使得成員間可以相互信任，自動建立起信任機構。

非對稱加密的常見算法包括RSA、ECC、Elgamal等，區塊鏈中，通過使用非對稱加密的方法驗證交易雙方的身份信息和安全傳遞信息。

信息發送者首先對要發送的信息用私鑰加密，信息接收者若能用對應公鑰解密信息，則證明該消息確實是由該發送者發送，身份屬實，并非他人偽造；信息發送者用接受者的公鑰加密信息，接受者只有用對應私鑰才能解密，則保證了除了擁有該私鑰的接受者，他人即使得到信息也無法獲得內容，從而保護了信息的安全。

用戶私鑰通過操作系統底層的隨機數生成器產生256位隨機數，再使用哈希算法和Base58轉換成較短的字符供用戶使用，公鑰由私鑰通過Secp256k1橢圓曲線算法生成，該過程不可逆，既無法通過公鑰算出私鑰，因此十分安全。

4.證明信息真實存在

區塊鏈中，每筆交易的發生時間會直接記錄在區塊中，這就是時間戳技術，各區塊根據時間順序進行排列。時間戳體現了交易的真實性，有助于增加數據的不可篡改性，保證了分布式數據的準確性和安全性。

互助保險平臺中發生的每一筆交易都會記錄上詳細的時間，時間是信息最好的天然存在證明，時間戳能夠扮演公正人的角色，證明該信息確實存在。

5.自動落實一切規則和流程

互助保險平臺沒有中心機構進行管理，經常出現經營規則和理賠流程不明確，并且落實不到位，會員權益受到影響。智能合約是由密碼學家尼克.薩博在1994年提出的，在以中心化為主的傳統運營中沒有得到很好地運用，但在區塊鏈中卻發揮了極大的優勢和作用。將協商好的智能合約事先寫入區塊鏈的分布式網絡中，當觸發某一事件時，自動按照既定程序運行，不需要第三方監管。人力也無法干預智能合約的執行，智能合約進一步實現了區塊鏈的去中心化。

通過智能合約技術，可將會員共同制定好的規則和流程以計算機程序的形式輸入系統，形成智能合約，系統自動按照程序運行，例如當會員需要理賠且證明情況屬實，系統按照合約從基金中將約定保險金打入會員賬戶中，整個過程自動完成，無需人工控制，人為也無法干預，保證平臺中的任何一筆交易完全按照預定軌道執行。

6.保證信息準確一致

共識機制是區塊鏈可信公正的前提，各節點根據共識機制中同樣的標準對區塊鏈中信息進行管理作或決策，避免徇私和欺騙，用技術手段實現信任。

互助保險平臺在運行過程中由于網絡傳輸或用戶操作不當等問題可能會出現重復存儲或相同時間內記錄多筆交易等情況，導致數據鏈出現分叉，后續區塊記錄時會按照共識機制制定的標準進行計算比較，判斷新區塊應鏈接在哪個分支鏈上，保證數據準確一致性。

（三）區塊鏈技術應用在互助保險行業時存在的問題

在技術方面，應用區塊鏈技術對存儲空間、硬件及系統抗壓能力有著很高的要求。由于區塊鏈技術會將每一筆交易的詳細信息和完成時間永久保留，所以需要海量的存儲空間，大量數據交互對網絡傳輸也會造成很大的壓力；區塊鏈系統的高效運轉對系統硬件性能、電力供應也是一個不小的挑戰；隨著互助保險組織的不斷壯大，會員人數會越來越多，系統單位時間內需要處理的交易也在不斷增多，系統需要有較強的處理能力，才能保證程序正常高效運行，否則會影響用戶體驗甚至引起系統崩潰，所以應用區塊鏈技術要有抗壓能力較強的系統作為支持。

將區塊鏈技術引入互助保險行業，在業務需求方面也存在需要完善的地方。例如疾病類保險業務中，區塊鏈技術可以將申請疾病理賠的會員所提供的診斷證明廣播給團體中的每一位成員，讓成員了解理賠發生的具體情況，知道自己交納會費去向，解決了信息不透明的問題。雖然每位會員都能看到診斷證明，但是仍沒有辦法判別證明的真偽，還會存在疑慮，信任危機沒有得到妥善解決。在這種情況下，可組織成員共同選擇正規的第三方公正機構，會員先將證明在指定地點進行公正，之后再提交給平臺，從而保證了證明的真實性。

五、結語

研究表明，區塊鏈技術應用在互助保險領域中具有很大的優勢。區塊鏈去中心化的思想與互助保險模式的要求相吻合，分布式賬簿使信息透明公開，哈希算法保證數據無法篡改，密碼學非對稱加密能夠驗證成員身份、加密傳遞信息，時間戳為數據添加存在性證明，智能合約保證落實一切規則和流程，共識機制確保信息準確一致，消除信息不對稱現象，并在很大程度上緩解了信任危機。

區塊鏈核心技術所達到的效果能夠妥善解決互助保險行業現存的問題，并且提高業務效率，降低成本，在很大程度上完善了互助保險服務，推動互助保險更好發展。而在新領域中的應用也可以使區塊鏈技術更加成熟。

然而，將區塊鏈技術應用于互助保險領域中，無論是技術層面還是需求體驗層面，還存在著一些未解決的難點，區塊鏈技術所需要的海量存儲空間，對系統硬件性能以及抗壓能力的高要求目前在一般企業中還難以達到，業務方面由于信息驗證困難，導致信任危機并沒有完全解決，因此將區塊鏈應用于互助保險依然面臨著不小的挑戰。目前，區塊鏈技術雖然引起了廣泛的關注，但對其的研究和應用仍然處于初級階段，互助保險在國內市場上也是初露鋒芒，要把這兩者完美的結合起來還需要時間進一步的研究和實踐。